电商小额贷款平台的财务风险及防范对策研究——以阿里小贷为例

20225May袁2022

年月

第卷第期

259

中国管理信息化

悦hinaManagementInformationization

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电商小额贷款平台的财务风险及防范对策研究

要要要

以阿里小贷为例

方洁胡翠萍

袁

渊袁圆猿园园猿远冤

安徽农业大学经济管理学院合肥

［摘要］

一直以来我国小微企业和个体工商户等在融资方面一直处于被动地位在此背景下小额贷款应运

袁袁

而生目前国内很多大型电商企业开始涉足电商小额贷款依靠自身平台的优势运用其大数据信息发展

遥袁袁袁

十分迅速受用户缺乏必要的抵押物或质押物平台授信规模有限不能揽储政策变化等因素影响电商小

遥尧尧尧袁

额贷款平台存在诸多风险本文以阿里小贷为例研究电商小额贷款平台的财务风险主要从其筹资风险

遥袁袁尧

资金回收风险政策变化引起的财务风险三方面进行分析并提出了相应的防范对策

尧袁遥

［关键词

］

电商平台小额贷款阿里小贷财务风险

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］］］

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；

［中图分类号［文献标识码［文章编号

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2022.09.031

园

引言

户提供小额贷款的一种经济活动这是对传统银行信

袁

贷业务的一种的创新电商小额贷款是指电子商务企业为其平台上的商

咱员暂

咱暂2021-08-23

收稿日期

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基金项目安徽省哲学社会科学规划青年项目网

贷流动性风险的传导机理及管控体系研究

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资助

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作者简介胡翠萍女安徽池州人讲师博

士主要研究方向金融风险

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比其申请门槛低放款速度快贷款金额较小我国的

袁尧尧遥

电商小贷最早出现于阿里巴巴公司当电商在我国快

袁

速发展时阿里巴巴就已经思考如何为平台上的

袁月圆月

卖家化解筹资困难的难题年月阿里巴巴公司

遥20076袁

联合浙江省建行和工行发布了网络联保贷款产品

要要要

遥

电商小额贷款与银行信贷相

实证分析图书馆杂志

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伟社会网络分析方法在情报分析中的应用研究情李忠民周维颖美国数字贸易发展态势及我国的对策思考

报学报

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陈维涛朱柿颖数字贸易理论与规则研究进展经济学

动态

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曹冬英王少泉习近平总书记关于数字治理的重要论述研

究中共福建省委党校学报

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全球化

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李锴何永锋吴纬等基于节点重要度的复杂网络可靠性研

究计算机应用研究

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张穹曾雄蒋传海等数字经济创新监管理念更新公

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共政策优化与组织模式升级财经问题研究

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谢新洲黄杨技术创新数字出版发展与管理的新路径

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高运根行动计划成果数字经济面临的税收挑

战国际税收

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倪红日经济数字化全球化与税收制度税务研究

专访中国新闻出版研究院副院长张立出版科学

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李子婷数字图书馆资源建设与文化产业图书馆论坛

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数字经济

野藻冶袁袁

贷通在这种互助形式下阿里巴巴为银行和商户

牵线阿里巴巴与银行共享客户信息银行为其提供资年阿里巴巴便在浙江杭州独自成立了阿里巴巴小额

袁袁袁

阿里巴巴提供给银行的数据的含金量远远低于其真实电商企业纷纷涉足互联网金融参见图

的交易量二是银行的服务对象还是规模相对较大的

曰

金但是这种合作关系只维持了三年原因有二一是贷款公司至此电商小贷进入了高速发展阶段各大

遥袁袁院袁袁袁

商家真正的小微商家拿到贷款的比例十分之低

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渊1冤遥

图各大电商涉足互联网金融的时间

员

电商小额贷款的出现是电商企业发展过程中的突以阿里小贷作为研究对象分析其筹资资金回收以及

破性创新然而电商小额贷款的优势与劣势并存一方政策引起的财务风险方面的问题并相应地提出了一

遥袁袁

面用户仅凭其在电商平台的信用记录即可申请贷款些改善措施

袁袁遥

无须抵押另一方面由于用户缺乏抵押物以及授信

曰袁袁

规模有限等电商小额贷款平台存在一定的风险本文

袁遥

袁尧

员

电商小额贷款的模式划分

电商小额贷款模式主要有三种如表所示

袁1遥

表部分电商网络小额贷款的模式分类

员

模式举例

电商企业与银行合作阿里小贷闪电贷天猫贷等

电商企业自营阿里巴巴小额贷款苏宁小贷京东小贷等

银行搭建自由电商平台平安银行的普惠贷款建设银行的善融商务交通银行的交博汇中银京东商城信用卡等

尧尧

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尧尧尧

员援员

电商企业与银行合作

的主要来源第二这种贷款是纯信用贷款无须抵押

曰袁袁

或担保授信以商户在平台上的信用资质和交易记录

袁

为基础用户只需要在平台上注册然后提交网店地址和小微公司政府鼓励商业银行与电商合作共同推进

袁袁袁

就具备贷款资格了第三整个的贷款过程从申请贷金融行业的多元化发展规范互联网金融电商与银行

曰袁袁袁遥

款到还贷都可以依托互联网实现这种模式能够满足合作的模式下双方进行信息共享电商企业依靠大数

遥袁袁

小额贷款客户更多的需求因为它能为客户提供限期据为银行提供客户信息银行为平台上的商户提供贷

袁袁

短数额小的小额贷款这样一来能够吸引更多目标客款服务而且银行的征信系统比较完善双方合作可以

尧遥袁袁

户参与进来客户体覆盖面更广增强商户对电商平减少坏账率

袁袁遥

台的依赖度

遥

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银行搭建自由电商平台

电商企业抢占金融市场这块利润巨大的蛋糕台内的卖家提供贷款电商企业自营的运行模式省去

野冶袁袁

员援圆

电商企业自营

电商企业自营模式是指电商企业自身为电商平

袁

圆园员缘袁野冶

年为了使金融行业能更好地服务于三农

了银行这一环节直接由电商企业对商户的信用信息势必会影响传统金融行业的市场份额和利润传统金

袁遥

进行评价和审核审核通过后便可发放贷款电商自营融行业也不甘示弱也开始跻身于互联网金融搭建属

袁遥袁袁

模式的特点是第一电商企业的自有资金是信贷资金于自己的电商平台比如说惠农通是中国农业银

院袁遥袁野藻冶

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数字经济

行为助力三农发展而推出的一种普惠金融服务很融的一个分支阿里巴巴先后在浙江和重庆成立了阿

野冶遥袁

多商业银行踊跃推广互联网业务各自搭建属于自里巴巴小额贷款公司注册资本分别为亿元和亿

野垣冶袁袁远员园

己的电商平台如农业银行的商管家建设银行善融元专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的小微企业和

袁耘尧袁

服务中国银行的中银易商工商银行的融购交通自主创业者

尧尧藻尧

银行的交博汇招商银行的民生电商等通指数等服务建立的商家网上征信系统得以快速

尧遥冶野冶

圆

阿里小贷的财务风险分析

阿里巴巴小额贷款公司简称阿里小贷是阿里金

渊冤

表阿里小贷的两种模式区分

圆

淘宝贷款阿里贷款

目标客户天猫网站和淘宝客户阿里巴巴网站注册用户

贷款额度最高万元最高万元

利率及手续费

贷款方式无须担保产品有个月随借随还一次还本及年期按月分期还款几种无须担保年期按月分期还款

100100

18%~22%18%~27%

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阿里小贷在年借助诚信通诚信

发展目前阿里小贷提供淘宝贷款和阿里贷款这两种

遥袁

不同类型的贷款服务如表所示

袁2遥

圆援员

阿里小贷概况

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阿里小贷的财务风险

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筹资风险

筹资风险是指筹资活动中由于筹资计划而引起之前那样不断融资了新的管理办法直接遏制了阿里

倍也就是说网络小贷公司融资的最高限额是其倍

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净资产也就是总杠杆率为倍小贷公司再也不能像

袁缘袁

遥

小贷的融资规模对于其拓展业务的打击是非常大的的收益变动的风险受经营风险和财务风险的双重影

袁遥袁

此外该意见稿还规定单笔联合贷款中小额贷款公

袁叶曳袁

司出资比例不得低于因为蚂蚁集团此前借助其投资也可以通过拉拢外部资金阿里小贷的资金来源

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野冶袁缘豫

数据能力与银行联合发放贷款出资比例低至以

下甚至有些在因此阿里小贷的融资渠道和融资

袁员豫遥袁

资本都受到了限制点的指导意见规定小额贷款公司不能够吸收存款

遥曳院袁

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资金回收风险

响

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遥袁

企业筹资可以通过内部自有资金投资如股东的

有自有资本和外部融资外部融资方式有银行贷款贷

袁尧

款资产证券化等年发布的关于小额贷款公司试

遥圆园园愿叶

它所能够动用的资金只能够是自有资金和从银行等金

融机构融入的不超过注册资本的资金资金回收风险是指阿里小贷通过平台贷款给商户

缘园豫

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袁

阿里小

贷的联合资本只有亿元这说明阿里小贷最多只能以后其货币资金收回的时间和金额的不确定性导致

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放出亿元这些资金远远满足不了平台上的小微企

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业的贷款需求之后阿里小贷还通过信托融资资产临的最大问题就是贷款主体信用度不高贷款资质审

遥袁尧袁

证券化融资与银行合作发行理财产品进行融资这在

袁袁

一定程度上改善了阿里小贷的筹资情况然而年点一是网络平台上商户的征信系统没有与央行征信

遥袁圆园圆园遥

中国银保监会与中国人民银行发布了网络小额贷款系统对接商户有可能通过刷单等方法来制造经

叶袁

业务管理办法征求意见稿以下简称意见稿这

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对阿里小贷的融资具有灾难性的影响因为该意见网络上完成的很难进行线下考察线上又缺乏完善的

遥叶袁袁

稿规定网络小贷公司通过标准化贷款如资产证券

曳渊遥袁

化发债融资的不能超过净资产的倍通过非标准营能力证明也较容易伪造电商法还未完善缺乏政府

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化股东借款银行借款融资的不能超过净资产的的监管这些原因导致阿里小贷的坏账率及逾期率上

渊辕冤袁员遥

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应收账款不能收回成为坏账的风险阿里小贷现在面

袁遥

核较难通过阿里小贷的信用风险成因主要有以下几

遥

营状况良好的假象二是阿里小贷的贷款流程都是在

遥

信用评价机制三是商户对信贷的诚信意识弱个人经

数字经济

升增加其资金回收风险后加大对商户诚信意识的宣传提升其还款意识营

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政策引起的财务风险

叶曳袁猿援猿

意见稿的出台对阿里小贷的影响巨大具体包通过整改来满足国家政策的要求

造诚信经营的氛围

遥

括几下几点第一该办法明确小额贷款公司不得跨省阿里小贷是一种供应链金融其某些业务不符合

遥袁袁

级行政区域开展网络小贷业务而阿里小贷分别在重我国相关政策规定因此发展受到了限制阿里小贷需

袁袁遥

庆和浙江开展了经济业务这显然违规第二跨省级要对业务流程和业务环节进行整改第一重新申请网

袁遥袁遥袁

行政区的网络小贷公司的注册资本不得低于亿元络小贷业务经营许可证解决网络小贷跨省问题第

员园袁袁曰

且为一次性实缴资本第三对自然人的单户贷款余额二增加注册资本第三对商户的贷款额度限制可能

遥袁袁曰袁

不超过万元不得超过其最近年的年均收入的三会对阿里小贷的业务拓展形成约束但是小微企业可

猿园袁猿袁

分之一对法人或其他组织的单户贷款余额不超过以分次少量进行贷款而且小微企业的贷款金额本身

曰员园园袁

万元这大大限制了阿里小贷的业务发展不会太高第四与客户约定贷款用途满足这一要求

袁曰袁袁

咱缘暂

遥袁

第四网

络小贷公司应与借款人明确约定贷款用途并且按照对阿里小贷而言是十分困难的阿里小贷可以通过与

袁袁

合同约定监控贷款用途这将会增加阿里小贷业务的商户签订的借贷合同进行软约束

袁遥

操作难度

遥

猿

阿里小贷财务风险的防范对策

猿援员

拓展阿里小贷的融资渠道

源

结语

作为一种互联网供应链金融电商小额贷款平台

袁

促进了互联网金融的发展也为解决电商小微企业贷

袁

款难问题做出了重要贡献但是我国的电商小额贷款要想解决阿里小贷的筹资风险最好的办法是拓

遥袁

仍然存在很多的问题如定位不明确资金发展受限展阿里小贷的融资渠道首先可以加强与商业银行的

袁袁袁遥袁

由网络安全引起的财务风险以及我国政策的变化对电合作阿里小贷拥有海量的商户资源而商业银行拥有

商小贷的影响不可估量等等本文以阿里小贷为例提充足的资本阿里小贷可以作为中间商向银行介绍客

袁袁袁袁

出了具体的财务风险防范对策户银行为其提供贷款阿里小贷和银行也可以联合发

遥袁袁

袁袁

放贷款这样便可以减少电商平台资本缺乏的问题其

袁遥

次阿里小贷还可以通过股权再融资来扩大融资资本

袁袁

如通过信托基金等获得资金最后阿里小贷还可以

尧遥袁

发行债券来降低筹资资本

遥

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强化商户信用体系

主要参考文献

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宋巍互联网金融对小微企业融资模式创新研究科技经

济市场

袁圆园员苑渊员园冤院员园愿原员园怨援

咱圆暂援咱阅暂援

俞纯月我国电商小额贷款业务发展模式及风险研究广

州暨南大学

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王鸥中小企业融资探讨合作经济与科技

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邓传红张庆电商融资风险及防范以阿里小贷为例

财会月刊

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郑琨耀荣玉蚂蚁集团暂缓上市背后的原因及意义中国

商论

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缘远援

平台商户对债务的偿还能力是电商小额贷款公司

运行发展的重要环节且商户偿还债务的能力的强弱

袁

直接关系到款项能否及时被回收和处理面对电商小

遥

贷的资金回收风险应当强化对商户的信用管理首

袁遥

先可以将电商小贷商户信用管理系统与银行的征信

袁

系统相连接增加商户违约的信用成本其次线上监

袁曰袁

管与线下考察相结合根据商户的以往信用划分监管

袁袁

等级对于一些老赖客户有必要加强线下考察最

袁野冶袁曰

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