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金融永远会有逾期及坏账，投资永远都有风险。对P2P平台

来说，逾期数据是投资者了解平台风控水平的重要指标。但经过

调查发现，目前各平台的逾期数据信息披露水平参差不齐，有的

平台信披机制较为健全，有的平台会通过更改计算方式、默许借

款人延期还款等方式压低逾期率，甚至有的平台拒绝披露敏感信

息。业内在逾期数据披露上未形成统一标准，这也直接导致很多

平台的逾期率过于美好，与现实不符。

为了更好的帮助我们对平台逾期数据的信息披露进行分析，

首先，让我们正确认识一下什么是逾期和坏账?

逾期 ≠ 坏帐。所谓“逾期”，顾名思义就是超过期限。指到

了约定还款日期，由于还款能力出现意外、资金临时周转不上等

原因，借款人没能如期还款。坏帐是在逾期基础上，经过催收后，

在一定时限内，借款人仍无法还款，而且在今后一段时间内也无

法还款。逾期、坏帐是互联网金融风险发生的一种体现，在借贷

业务中是不可避免的状况。

为什么投资人对“逾期”和“坏账”如此敏感呢?其实也不怪投

资人，而是网贷平台的行业信任正处于崩塌后的重塑阶段，没有

信任就没有安全感，再加上大部分平台尚未建立合格投资人制度，

平台逾期数量一旦增多，很多投资人就把其当做洪水猛兽，很是

惶恐，对平台的信心也开始动摇了。

因此，P2P平台对于披露逾期数据始终保持敏感和谨慎的态

度。分析对外宣称逾期率在1%以下甚至是0逾期率的P2P平台，

可以看到平台对外披露的低逾期率主要有以下几个原因。1、有

的平台的真实逾期率可能确实较低，比如抵押类借贷平台，因为

有足值的抵押物降低了借款人的逾期成本;2、平台上线时间很短，

没有经历完整的借款周期，所以对外宣称自己逾期率为零;3、平

台用自有资金或风险保证金将坏账核销，因此列入统计的逾期率

下降;4、有第三方担保的平台，担保公司代偿的部分不计入逾期

率;5、平台通过选用有利于自己的统计口径和计算方法来压低逾

期率，使逾期率看起来很低，所以最终公布的逾期率可能并不是

平台真实风险的反映。

2016年是P2P行业的监管元年，在接连下发的监管层文件

压力下，合规成为网贷平台一年之内的第一要务和一切工作的核

心，部分违规平台在强监管下主动寻求理性退出，余下的合规平

台以及有意向规范发展的平台则全面加快了转型升级的步伐。

若之前不少平台还对逾期率、坏账率等关键数据进行反复粉

饰，监管细则落地后，明确提出客户资金银行存管、信息中介而

非信用中介定位、不能形成资金池、不能担保增信等规定，使得

平台赖以掩饰逾期、坏账数据的方法难以走通，同时也对投资人

的风险识别和承受能力提出了更高的要求。

首先，监管细则明确定义及规范了逾期数据的信息披露标准。

11月01日，中国互联网金融协会正式向各会员单位发布的《互

联网金融信息披露个体网络借贷》中，定义并规范了96项披露

指标，其中涉及逾期的披露高达10项。网贷会员平台必须披露

逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项，其中逾

期金额指截至统计时点，所有逾期且尚未偿还的本金金额总和，

至少按月更新;项目逾期率(%)指截至统计时点，当前所有处于逾

期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比，至少按月统计与更

新;金额逾期率(%)指截至统计时点，逾期金额与待偿金额之比，至

少按月统计与更新。《披露标准》的下发，使得各平台在逾期率

的计算方式上有了统一的口径，平台逾期率再也不是任人打扮的

小姑娘，从平台之后每月统计和更新的逾期率中可以更了解平台

的实际运营情况。对于之前声称“0逾期”的平台，监管细则落地

后，“0逾期”是否真的是0逾期，我们便可一探究竟。

其次，资金存管是监管对网贷平台提出的硬性指标，接入银

行资金存管，银行资金流能真正反映借贷的真实性和逾期坏账的

真实状况。在8月24日下发的《暂行办法》、10月13日下发的

《实施方案》和早前8月份向银行传达的《存管业务指引》中，

均对银行存管做出了相关规定。接入银行资金存管，从借贷双方

身份的识别鉴权开始，到资金的流入(充值)，流出、留存(站岗)、

逾期、垫付等关键信息都掌握在银行手里，资金流水能真正反映

平台的交易数据及逾期坏账的真实情况，能更好地做到监管。若

平台并不想完全公开上述数据，但又迫于监管的压力，那留给大

多数中小平台的只有退出这一条路。

第三，监管给网贷机构划了13条不能触碰的监管“红线”，如

不得提供增信服务，不得设立资金池，不得，不得担保

增信，不承担借贷违约风险，并且不得向出借人提供担保或者保

本保息等。之前平台用自有资金或风险保证金对坏账核销、第三

方担保平台代偿，因此给人以低逾期率的安全形象。随着监管落

地，平台被明令禁止自担保，所谓低逾期率的美好形象将被戳破。

不管平台意愿如何，强硬的监管终会撕开P2P平台的“逾期”

遮羞布，将真实的平台运营数据赤裸的推到社会公众面前，但这

对于平台和投资人来说未必是坏事。

对投资人来讲，监管明确规定了P2P平台逐步回归信息中介

定位，承认“卖者有责，买者自负”理念，强调风险的客观存在。

虽然目前行业内还不能完全做到，但是从行业长远来看，打破刚

性对付势在必行。换句话说，没有平台兜底，面对项目逾期、平

台经营不善等情况，投资人只能风险自担。所以，理性的投资人

需修炼一双甄别平台的火眼金睛，更加关注平台的安全稳定性。

对平台来讲，为了让平台数据一如既往的好看，平台必须在

风控、贷后管理、不良资产处置方面做出更大的投入，这也必将

推动和促进P2P平台的长久经营和可持续发展。

简单而言，P2P理财就是个人通过网络平台向有需求的借贷

人进行放贷，本质上，P2P和目前小贷公司甚至银行的运营原理

一样，只是在互联网的背景下普及面更广。既然，P2P理财本质

上为一种债务投资，借贷人的还款能力，以及P2P平台是否有足

够的能力保障还款，就成为我们选择P2P平台的关键所在。

在投资P2P前，充足的准备工作十分必要，重点包括：查询

第三方网贷资讯平台、了解平台上线时间、关注投资者讨论区、

平台历史及创始人对平台的定位和解读、平台的股东和出身、不

要被网站自身信息误导、分散投资等。如何靠谱的投资P2P网贷

平台要遵循的几大原则。

首先，树立积极健康的投资理念，不轻信“平台背景安全论”。

投资的过程中投资人要注意个人理念的逐步建立。积极地、

健康的理念才适合长久的发展，也更利于个人财富的积累。抄近

路、短快高等等这类投机取巧的思路很容易把自己的理念和资金

一并带入弯路，既不能超车，也可能越走越偏，最终让自己深受

打击。

由于中国征信体系发展的不完善，很多人在选择平台的时候

往往希望能够选择那些有保障的平台。此时，强大的背景就成为

了投资用户的一个目标。而有些骗子平台也是利用了投资人这种

心理，谎报背景，称自己是国资系或者银行系。之类的平台，有

强大的干爹支撑。投资用户没有进行正式的考察之后，往往很容

易青睐于这种所谓有背景的平台，进行投资之后发现所谓的背景

都是虚假的，一转眼，骗子却已经跟你说了拜拜。

其次，要适时改变投资策略。

以往只看收益的方法已经不适用于现在的网贷市场。投资人

除了要理性对待刚性兑付的打破，还要在收益上有正确认识。合

规趋势下，平台的利润点下滑，投资者可能因市场变化而出现收

益不达预期的情况。

另外，分散投资可在不降低收益的情况下降低风险。作为一

个合规的投资人，分析清楚网贷局势是必然的。当前网贷行业逐

步成熟，随着一批投机平台被洗牌，平台更倾向于合理规划产品

收益率，吸引成熟投资者而非投机者。所以，这里给大家的参考

意见是，根据适时变化去改变分散投资的策略，可以在保证安全

的同时，让投资的性价比更高。

第三，远离天标、秒标和超高收益平台。

秒标往往是平台为了制造噱头、吸引人气而设置的，没有具

体项目来源。天标则一般指预期投资期限极短，几天就可回款的

标的。天标和秒标由于期限短的特性，对于平台而言，有极大的

套利空间，所以这样的平台决不能选择。

另外，收益并非越高越好，预期利率越高，实际上风险就越

大。银监会曾表示：P2P平台回报预期利率超过20%，很难见其

有可持续发展的能力。目前大多数主流平台的预期利率已经下降

到8%-10%。

第四，做好高收益与资金流动性之间的平衡。

我们知道风险和收益成正比，收益越大风险越大。我们也知

道流动性和收益成反比，流动性越高预期收益率越低。那么，怎

样才能让我们的投资有高收益，同时又有一定的流动性呢?