农村网络借贷模式及案例分析

财务·金融

农村经济与科技2021年第32卷第08期（总第508期）

农村网络借贷模式及案例分析

王珊君

1，2

（1.宁夏财经职业技术学院，宁夏 银川 750021；2.北方民族大学，宁夏 银川 750021）

［摘要］本文对农村网络借贷现状分析后，针对电商平台的链式网络借贷模式、农业产业链的链式网络借贷模式

和互联网融资平台的网络借贷模式进行了案例研究。基于这三种模式发展中优势和存在的不足提出了相应的政策建

议。

［关键词］农村；互联网金融；电子商务

［中图分类号］F724.6   ［文献标识码］A

1 农村网络借贷市场规模分析

按照目前农村金融的供给体系及已披露的数据，如表1所

示，金融机构涉农贷款近几年来呈现增速放缓的趋势，在一

定程度上给互联网金融的新兴服务商们带来了机会。

表1 2011年-2019年涉农贷款余额规模

201120122013201420152016201720182019

年年年年年年年年年

涉农贷款

14.517.420.923.626.428.23132.735.2

（亿元）

同比增长

率（%）

20%20%13%12%7%10%5%8%

行交叉验证等。这对于平台提升运营效率、提高服务水平、

甚至建设农村信用体系等来说都是值得肯定的创新及业务模

式。然而，受渠道下沉需求和征信设施不完善等因素影响，

贷款业务的关键环节比如信用评估仍是以较为传统的以人工

操作为主。目前存在的主要问题是融资业务开展的标准化程

度不高，推广难度较大，运营成本较高。

为进一步分析网络借贷模式运行状况，此处以各融资的

贷款资产开发及风控方式把网络借贷模式分为以下三类。

一是自营模式。这种模式是指基于互联网平台的网络

融资服务商自己在各地招收地方信贷员，构成当地的地推团

队，由平台这些工作人员进行专业培训，信贷员的主要负责

贷款业务拓展与“三农”信用评估。如，宜信农商贷在线下

设置网点来培养信贷客户经理，客户经理需担任信贷员和风

控员双重角，不仅要负责开发贷款用户，还要入户对每一

笔贷款申进行调查，并对用户现金流进行分析，同时评估

核算其信贷额度。这种方式最大特点是：除了资金流向是线

上外，其余的信贷工作还是以线下为主，信贷员是全流程服

务。信贷员需要全程参与受理用户申请、信用审核、风险评

估、撮合借贷、款项回收、逾期催收等工作。这种自营放贷

员的模式可以相对有效地控制放贷员的质量，但培训成本和

推广成本较高，线下推广的速度也较慢。

二是加盟商模式。这种模式是指网络融资服务平台与

全国各地小额贷款公司、担保公司等合作，使其成为平台在

全国范围内开展业务的平台加盟商。加盟商主要是向平台推

荐借款人并为其提供担保。加盟商模式主要是利用当地人贷

款机构更为了解和熟的客户资源的便利条件。这种模式既可

以相对有效地控制风险也可以快速扩大平台融资机构的业务

覆盖范围。比如，阿里巴巴蚂蚁金服就是通过农村淘宝（村

淘）掌握农民贷款资金用途、京东商城京东金融则通过乡村

服务点掌握贷款农民情况；这种模式在信用审核和风险控制

方面都可以在线上进行，与自营模式有很大的区别。

（数据来源：根据央行披露数据整理）

根据央行已披露数据，主要金融机构（包括银行类及非银

类金融机构等）2019年全年累计新增涉农贷款（包括农村、农

户及农业贷款，有交叉）余额平均约是3万亿元。各大新兴互

联网融资平台都逐渐通过与银行等金融机构合作的方式来获得

贷款资金，同时，银行等金融机构也开始在网上开展涉农融资

业务，再加上大数据、人工智能互联网技术应用等，从整体农

村贷款市场规模看，假如以10%的互联网及技术渗透率计算，

估计到2020年农村网络借贷的新增贷款余额可达4500亿元。

2 农村网络借贷模式

借助互联网及技术，“三农“在借贷等业务开展过程

中正在应用互联网的优势加大数据分析、人工智能等。“线

上+线下”网络借贷模式已成为三农融资的主要模式。从目

前各类农村网络融资业务开展情况来看，在整个借贷产业链

条中，诸如：前端获客、信用评估、贷款资金去向追踪以及

贷后催收等环节，基本上都采用了线上线下相结合的操作模

式。有些融资机构已经在一部分业务中实现了数字化平台运

营，如：通过融资机构后台对农户信息进行收集、整理、分

析及挖掘；通过信用评分系统对农户贷款风险进行评估；根

据申请人以往信用记录、贷款额度、还款能力等多种因素进

［收稿日期］2021-01-20

［基金项目］本文系宁夏高等学校科研项目（编号：GY2018-214）阶段性研究成果。

［作者简介］王珊君（1976—），女，宁夏中宁县人，博士，副教授，研究方向：电子商务、互联网经济、农村经济。

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农村经济与科技2021年第32卷第08期（总第508期）

三是消费场景嵌入模式。是指当农户在生活消费或农业（3）产品情况。蚂蚁金服的主要贷款产品是旺农贷，其

经营方面有贷款需求时，出现的与场景方合作或者自建场景目标市场是针对三农客户的不同需求，具体操作方法是以链

的方式。通常情况是一些金融服务商（包括银行与互联网融式融资方式为大型农业产业链上的企业提供服务，客户体

资平台）与线下农资经销商合作，为农户提供代付类分期借主要是中小型生产经营户、小微企业及个体经营户等，采用

款服务。也就是金融服务商与当地的农用物资经销商合作，“线上+线下”相结合的方式。

农户在购买农用物资过程中可选择申请分期付款方式，服务蚂蚁金服的农村网络融资的贷前、贷中和贷后风控方

商先对农户进行信用审核后，然后把贷款划拨到农资经销商式分别是：1.贷前风控。仍然采用人工操作方式，有贷款需

处，农户收到农产品后再付款给服务商；自建场景指的是金求的农户通过村淘合伙人申请贷款服务，将申请资料如身份

融服务商自己搭建农资电商平台，经销商等入驻，从而拓展证、户口本、项目经营土地或门店等提交给村淘合伙人，村

场景，提供的金融服务则是代付类消费性贷款。淘合伙人将申请材料拍照上传至网商银行，网商银行审核通

3 典型案例分析

3.1 基于电商平台的链式模式-以蚂蚁金服为例

电商平台开展农村网络借贷业务分为三步走。第一步，

互联网融资平台利用自身的电商平台，建立线下电商服务站

或线下实体店，建立能够同时实现“工业品下行”和“农产

品上行”的B2C 电商服务平台；第二步，电商平台积累农户

消费者购买数据以及零售商、供应商的信用数据后，网络融

资平台根据自身优势建立一套信用风控模型，此模型将信用

评级与信贷额度、信贷利率挂钩；第三步，电商平台与合作

的银行或小额贷款公司获取资金，通过线上发放贷款。这就

形成一个体系完整的农村网络借贷闭环模式。下面以蚂蚁金

服为例，对此种模式进行分析。

（1）平台概况。蚂蚁金服开始开展农村网络借贷，起源

于2014年阿里巴巴推出的“千县万村”计划，阿里在全国选

择一些县乡镇级区域开设了服务中心和农村淘宝站点，依托

阿里巴巴旗下的各大零售平台和菜鸟物流提供的服务，实现

农户网上购物便利。这为蚂蚁金服推进农村网络融资提供了

先决条件。蚂蚁金服于2016年成立了农村金融事业部，启动

“千县万亿”计划，通过整合阿里内外部各类资源，主要向

三农用户提供综合金融服务。

（2）业务模式。蚂蚁金服有三大融资业务模式，即数字

化网络借贷平台模式、“线上＋线下”的熟人借贷模式和供

应链及产业融资模式，对应的农村不同贷款客户的提供不同

的信贷服务需求。

表2 农村网络借贷三大业务模式

数字化网络线上+线下供应链及

借贷平台模式熟人借贷模式产业融资模式

传统农民：农户消费职业农民：中小型生

市场需者、农村种植养殖户、产经营户、农村种养殖

新农人：规模

求描述农村电商及村淘店小户、小微企业或个体经

新型农业主体

二的偏消费需求营户的经营性需求

的生产需求

市场客户数量和信贷资金

客户数量大，资金需客户数量较小，

求小额分散，信贷资信贷资金体量

特点体量位于中部

金体量小最大

*

来源：零壹智库

财务·金融

过后，才有可能放款；2.贷中风控。收到农户填写的贷款申

请表后，蚂蚁金服风控人员开始实地调查，调查时将申请人

信息录入系统，并将资料发送至公司调查审批系统；3.贷后

风控。基于产业链条优势，农户的贷款用途是指定的，农户

的贷款资金只能在阿里的电商平台上购买农资器具，从而保

证其贷款用途的真实性。

（4）案例小结。蚂蚁金服开展农村网贷业务具备两个

优势。一是借助阿里的电商网络及平台推广体系，其获客成

本较低。二是资金成本较低，蚂蚁金服的农村网贷业务资金

来源于网商银行，与同类融资服务商相比，具有较强的资金

优势。缺点表现为，先期贷款业务只能在自身体系内进行运

转，这种基于城市融资状况发展起来的服务体系运用于农村

融资服务是否能适应并长期存在还需进一步关注。

3.2 基于农业产业链的链式融资模式--以农信互联为例

基于农业产业链优势开展农村网络融资业务的主要是一

些传统三农服务商。这些三农服务商长期为农业产业提供农

机、农具、农资用品等，形成了较好社会网络关系，利用线

下的社会资本优势（线下业务人员、长期交易积淀）和合作

客户信用数据的积累等优势，与互联网技术相结合，建立起

特有的农村网络金融生态圈。这种以三农服务商为核心的农

业互联网金融平台，为整个产业链上下游提供投融资、支付

等综合服务。下面以农信互联为例进行分析。

（1）平台概况。北京农信互联科技有限公司是知名农

资服务商大北农集团子公司，成立于2015年，农信互联建立

了农业产业互联网，旨在建设农业互联网平台生态圈。农信

互联主推的网络平台是“猪联网”，此平台从上线到 2016 年

末，线上交易规模总额已超过 280 亿元。在“猪联网”的影

响和推动下，农信互联又打造了饲企网、渔联网、蛋联网、

柑橘网等其他农牧领域的农业互联网生态圈。

（2）业务模式。农信互联要致力于打造养殖业的互联

网农业生态圈，其网络小贷业务主推的是“猪联网 + 产业链

模式”。猪联网有猪管理、猪交易与猪金融三大服务平台，

通过不同的服务平台将猪产业相关的养猪户、屠宰场、饲料

兽药等厂商、中间商及金融机构产业链主体联接起来，构建

一个完整的养猪生态圈。具体的操作方法是：猪交易平台为

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农户养猪提供全流程服务，主要包括猪苗、猪饲料购买、成

猪屠宰销售等；猪管理平台是以智能化平台管理手段对养猪

各个环节进行管控 ，主要包括对养猪风险的智能化预警、

提示和统计分析、猪市场价格等信息进行跟踪和猪场财务分

析及系统专业化管理。猪交易和猪管理平台积累海量数据，

为猪联网提供金融服务奠定了基础。农信互联还设立了“农

信度”作为养猪人专属的资信指标。即：平台用户使用猪联

网的有效时间越多，管理的猪头数越多，积累的养猪信用就

越多，进而就可更加便捷的获得贷款；农信贷则根据“农信

度”对应的批准信用额度为农户贷款，随贷随还。

（3）案例小结。农信互联以“数据+商城+金融”的模

式，建立了自身的农户信用风险管理体系，通过“互联网+”

实现平台化，并通过“金融+”实现平台金融化，最终实现从

产业到金融的延伸。农信互联的优势在于其通过打造的产业

链平台积累丰富的客户数据和客户资源，但仅适用于自身体

系，整体覆盖度不足。猪金融平台所有的业务只能依托自身

供应链开展体量相对较小的供应链融资业务，类似固定资产

类融资或其它涉农用户融资需求等无法较好实现。

3.3 涉农网络借贷平台农村网络融资模式--以沐金农为例

涉农网络借贷平台的一般的运营方式是依靠线下地推获

客，主要以熟人借贷的方式开展业务，其在网络借贷撮合业

务链条中的角是前端获客、审批授信及贷后资产管理，网

络平台的资金来源主体则是银行、消费金融公司、小贷公司

等诸多机构，这种运营模式成为缺乏资金的新兴涉农融资服

务商首选模式。下面以沐金农为例进行分析。

（1）平台概况。沐金农于2014年成立，是专注三农领域

的综合垂直型网络借贷平台，针对农村居民的生产经营需求

及消费需求，沐金农先后推出消费金融品牌拿下分期，目前

其已形成三农金融生产性金融（沐金农）、消费金融（拿下

分期）、电商（拿下商城）与政府对接扶持项目的多重业务

线。

（2）业务模式。创立了三农动态信用评分系统是沐金

农最大特。这套信用评分系统创立逻辑是：在没有原始数

据的条件下，首先是在线下收进行农户信息收集，同时，信

用评分系统在网络贷款业务开展过程中还加强收录农业产业

生产周期、资金周转周期、需求周期、技术更迭周期、行业

发展周期等一系列行业标准数据；然后，结合已经收集到的

特定借款人的各类特征数据与第三方征信公司、评级公司合

作，参考国际国内信用评级方式（如 FICO 和芝麻信用等），

最终形成一套符合“三农”特征的动态信用评分系统，动态

信用评分系统是沐金农开展信贷服务的基础。另外，在信贷

审批风控方面，一方面通过人工智能模式识别技术包括人脸

识别与指纹识别等技术进行检测，确保申请主体的真实性；

另一方面，对已经获取的各类弱相关数据进行多次清洗，

并结合已经提交的强相关数据，综合确立有效的、具备高成

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长、高学习性的风控模型等，最终达到精准用户画像和信用

评分的目的。

（3）案例小结。沐金农的企业定位是三农金融科技服

务商，主要是利用新兴技术为农村各类用户体提供金融服

务。但其面临的挑战是，农村地区基础设施还相对落后，用

户需求分散，这都需要投入大量的人力物力对业务开展的标

准化、流程化进行探索，沐金农要想取得成功其关键因素就

是行业数据的积累。

4 农村网络融资对策建议

4.1 网贷市场转型，服务乡村振兴，资金来源机构化

2020年11月，金融监管总局下令全面取缔P2P。早期涉

农网络借贷平台可抓住机遇，做好平台转型。网贷平台大多

资金来源不足，资金多元化渠道成为未来趋势。涉农网贷平

台在专注线下资产的开发的同时，要注重与金融机构等合作

获得资金。金融机构本身提供农村金融服务缺乏动力，与其

他机构合作，共同开展业务，分工协作成为不二之选。未来

银行与网络融资平台合作，即“渠道+资金”的合作模式，相

信“银行+互联网融资平台”将成为未来服务农村网络借贷的

主要模式。

4.2 农村网络借贷中电商业务重要性日益凸显

连续6年，中央一号文件都表示要加强农村网络基础设施

建设、加快培育农村电子商务主体，从而推动农村建设、带

动农业发展和提高农民收入。实践证明，电商发展离不开网

络融资支持，现在，电子商务平台也逐渐开始依托自身的物

流、渠道、数据等平台和资源参与到农村金融市场中。与此

同时，各大商业银行已经开始试水各种助农网络贷款业务。

例如，中国农业银行推出了三农电子商务平台，实现了三农

电商线上线下便捷支付，通过助农电商平台连接农户、农家

店等，构建综合服务三农的生态圈。

4.3 农村消费金融业务进一步崛起

随着农村居民收入水平的提升，其需求也随之逐渐变

化，将由此前的生存型消费需求逐渐转向生活及发展型消费

需求。农村土地确权正在不断完善和发展，土地和宅基地正

在成为农民的一种金融资产，农民有了抵押物，消费金融业

务的发展将得到促进。金融服务机构将大数据等新兴技术应

用到农村信贷业务中，这将为农村消费金融业务提供更有力

的风险控制。

[参考文献]

[1] 王维全.网络借贷支持乡村振兴[J].青海金融，2020（02）.

[2] 阚立娜，王晓星.新型农村网络借贷发展模式比较研究[J].农村金融

研究，2019（09）.

[3] 赵妍.“互联网+”背景下农村普惠金融发展研究[D].安徽大学，

2019.