银行小额贷款邮政5万无息贷款条例

银行小额贷款邮政5万无息贷款条例

小额贷款公司和村镇银行近日,银监会发布《小额贷款公

司改制设立村镇银行暂行规定》，银监会相关负责人就出台

《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问，以下

是答问实录： 问:银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇

银行暂行规定》的背景、原因和意义是什么？ 答:2021年5

月,银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意

见》（以下简称《指导意见》）。一年来,各省依据《指导意

见》要求积极开展试点,小额贷款公司发展速度迅猛。小额贷

款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用,但同时个

别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。

为了引导小额贷款公司健康发展,按照《指导意见》关于“小

额贷款公司依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿

的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理

暂行规定》规范改造为村镇银行”的意见,银监会本着积极审

慎、有效防范风险的原则,研究制定了《小额贷款公司改制设

立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》）。

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《暂行规定》的出台,对小额贷款公司规范经营、持续稳

健发展具有积极的引导和推动作用,对促进小额贷款公司活跃

县域和农村金融市场,加强对“三农”和小企业的支持,进一步

落实“保增长,促内需,调结构”宏观调控政策将发挥积极作

用。

问:村镇银行与小额贷款公司有什么区别？ 答:一是机

构性质不同,村镇银行为从事银行业务的金融机构,属于银行业

金融机构;小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构,属于一

般工商企业。

二是监管部门不同,村镇银行是经银行业监管部门批准设

立并监管;小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管

理。

三是出资人不同,村镇银行由境内外金融机构、境内非金

融机构企业法人、境内自然人出资设立;小额贷款公司由自然

人、企业法人和其他社会组织投资设立。

四是业务范围不同,村镇银行在农村地区设立,主要为当地

农民、农业和农村经济发展提供金融服务,在成本可算、风险

可控的前提下,村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务;

小额贷款公司不吸收公众存款,经营小额贷款业务。

问:小额贷款公司改制设立村镇银行工作须满足哪些条

件？ 答:小额贷款公司改制设立村镇银行,除满足村镇银行

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市场准入的基本条件特别是银行业金融机构作为主发起人条件

外,还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方

面符合一定要求。主要有:一是公司治理机制完善、内部控制

健全。

二是考虑经营能力和持续发展的要求,规定“按《指导意

见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且

最近2个会计年度连续盈利”。

三是考虑防范和控制风险的要求,规定“资产风险分类准

确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失

准备充足率130%以上”。

四是考虑支农和服务当地的要求,规定“资产应以贷款为

主,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不

低于75％,且贷款全部投放所在县域”及“最近四个季度末涉

农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%”。

五是考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求,规定

“抵债资产余额不得超过总资产的10％”。

问:小额贷款公司改制设立村镇银行时,为什么要继续坚持

银行业金融机构作为村镇银行的主发起人的条件不变？ 答:

坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业

金融机构,主要基于以下考虑:一是县域及农村信用体系的现

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状。现阶段我国征信体系建设尚不完善,特别是在县城以下广

大农村,征信体系建设尚处于起步阶段。

二是保护存款人利益的需要。村镇银行与小额贷款公司本

质区别在于村镇银行可吸收公众存款,因此小额贷款公司由只

贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行,

需要通过引进银行业机构作主发起人、最大股东,以确保机构

安全运营、健康发展,遵守银行业金融机构运行的客观规律,有

效防范金融风险,从根本上保护存款人利益,防止重蹈上世纪九

十年代农村基金会的覆辙。

三是确保村镇银行可持续发展。吸收符合条件的银行业金

融机构作为主发起人,可以引进和利用银行的运营、管理经验

和人

才、技术、网络优势,使村镇银行从设立开始就具有良好

的发展基础,从而有效保证农村金融服务的质量和水平。

两年多的发展实践也证明,村镇银行能够稳健发展,坚持

“主发起人是符合条件的银行业金融机构”是重要原因之一,

因此《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》第三条规定

“已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人”。

问:村镇银行准入事项审批由银行业监管机构负责,但为何

小额贷款公司改制设立村镇银行还要省级政府主管部门出具推

荐意见及对其公司治理、内部控制、经营情况等方面的评价意

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见？ 答:小额贷款公司改制为村镇银行涉及小额贷款公司的

退出和村镇银行的设立。虽然村镇银行的设立事项由银行业监

管机构负责,但考虑到小额贷款公司由省级政府主管部门审批

设立和日常管理,省级政府主管部门更了解小额贷款公司的经

营管理情况,为保证公司治理有效、内部控制严密、经营情况

良好的小额贷款公司改制为村镇银行,确保村镇银行的组建质

量和进度,《暂行规定》要求省级政府主管部门出具推荐意见

及对小额贷款公司公司治理、内部控制、经营情况等方面出具

评价意见。

问:小额贷款公司改制设立村镇银行是否受到指标限制？

哪些区域的小额贷款公司可以优先改制设立村镇银行？ 答:

《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂

行规定》）发布后,符合条件的小额贷款公司均可提出改制设

立村镇银行的申请。

银行小额贷款办理流程银行小额贷款办理流程

银行小额贷款的主要放款对象是工商个体户、小作坊、小

业主等。小额贷款是银行贷款业务中常见的贷款种类之一，是

以个人或家庭为主的经营类贷款，贷款的金额在1000元至20

万元。银行小额贷款的数额可能并不大，可是它所发挥的作用

却不容小觑。现实生活中很多人知道银行有小额贷款这项业

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务，但是关于细节方面如如何申请，申请流程包括什么却不清

楚。下面WTT为大家介绍下银行小额贷款申请办理流程。

第一、由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。我

国大部分银行都有开展小额贷款业务。申请时，需借款人本人

携带身份证、户口本、若已婚需要携带结婚证等相关资料，若

借款人是商户另外需要携带营业执照。

第二、银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行例行调

查。主要考查贷款人的个人信用情况是否良好，个人工作是否

稳定，收入水平是否能偿还贷款本息等。银行为降低自身风

险，更愿意放款给信用良好，工作稳定，收入高的人。

第三、通过银行的调查，审批后，与银行签订贷款合同。

第四、银行放款，贷款者成功拿到贷款。

以上是银行小额贷款的一般流程，不同银行规定会略有不

同，需要提供的资料也不尽相同。银行为了降低自身风险都会

要求贷款者满足一定的条件，如年龄、收入水平、还贷能力

等。因此，借款人申请前可以进行专门咨询，以确保自己顺利

获贷。

邮储银行小额贷款小额贷款

发布日期：20________-06-27

产品定义

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小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额

较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；农户小额贷

款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农

村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷

款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括

个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股

东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营

资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保

贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区

额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。 贷款

期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周

期、还款能力等情况自主选择贷款期限。 贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

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等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款

本息；阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利

息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还

本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要

1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-

5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或

登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行

分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；您的有效身份证件原件和复印件；您的

当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；办理贷款所需

的其他材料；申请商户小额贷款，还需要提供：

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1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定

不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还

应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；2、经

营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应

通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权

证明的可不提供。

服务特

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具

审批意见；“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费

用；“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息

优惠，一年期贷款最多可享受两次。 温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；

申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办

理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支

机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地

邮储银行分支机构。

小额贷款公司与银行等的比较小额贷款公司与银行、非银

行机构比较研究 2021-12-23

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