商业车险条款费率改革知识问答手册

商业车险条款费率改革知识问答手册

（试点机构版）

1、商业车险费率改革的目的？

答：建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配。

2、商业车险费率改革的基本原则？

答：保持价格总体平稳既是车险费改方案厘定的一个基本原则。

3、商业车险费率改革的背景？

答：一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰；二是保险公司

主动提升经营管理水平的内在动力不足；三是车险条款费经的合理调整机制缺失。

4、商业车险费率改革的具体方案？

答：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车

险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘

定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

5、商业车险费率改革的具体实施时间？ 答：2021年5月1日。

6、商业车险费率改革的试点地区有哪些？

答：黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。 7、保险公司拟定商业车险产品的原

则是什么？ 答：保险公司拟订的商业车险条款应当依法合规、公平合理、诚实守信、通

俗易懂的原则，并切实考虑客户所关注的重点问题，满足客户风险保障需求，维护客户利

益。而且所拟定的条款应通俗易懂，便于公众理解。

8、商业车险费率改革的商业车险示范条款由谁制定、 如何制定？

答：为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问 题，中国保险行业协会组织

专业人才力量，依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率

管理的通知》的具体要求，对原有商业车险条款进行了全面梳理，对不利于保护被保险人

权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订，并在广泛征求社会意见、充分沟通、

反复论证的基础上，最终形成了《协会条款》。综合商业保险示范条款

9、为什么要制定《机动车辆商业保险协会条款》？ 答：为指导各产险公司对车险条

款的修订工作，进一步完善商业车险条款，切实提升车险承保、理赔工作质量，提高行业

服务水平，促进保险业的持续健康发展。按照保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费

率管理的通知》要求，中国保险行业协会组织起草了《中国保险行业协会机动车辆商业保

险示范条款（征求意见稿）》，旨在通过为保险公司提

供商业车险条款行业范本，更好地维护保险消费者合法权益。

10、商业车险费率改革的示范条款有哪些？ 答：中国保险行业协会机动车综合商业

保险示范条款(2021版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2021版）；

中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2021版）；中国保险行业协会

机动车单程提车保险示范条款（2021版）。

11、港、澳、台及其他国家是否都制定有协会条款？ 答：车险在财产险市场中占据

着非常重要的地位，各国或地区的监管也较为严格。目前，大部分市场中都有示范性

产品。

12、商业车险费率改革后，车辆价格该如何确定？ 答：以投保时车辆的实际价值确

定，实际价值是由新车购置价减去折旧金额后的价格计算得来。车辆全损报废，保险公司

按实际价值减掉残值后进行赔偿。车辆部分损失，保险公司按实际修复费用在实际价值内

赔偿。

13、如果消费者对按照折旧方法确定的车辆实际价值不满意，可以和保险公司进行协

商吗？

答：协会条款规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机

动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商

确定或其他市场公允价值协商确定。”

因此，消费者可以在保险公司计算的实际价值基础上进行协商，也可以按照其他市场

公允价值协商确定。

14、商业车险费率改革后，保费便宜服务会变差吗？ 答：保监局将重点关注未按规

定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加

费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概

念误导消费者投保；通过虚假广告、虚假宣传等进行不正当竞争；商业车险理赔服务质量

下降，存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

15、示范条款产品保险责任增加，费率将如何调整？对保险经营有何影响？

答：本次示范产品从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险

责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易

引起纠纷的责任免除。这些调整，尤其是代位追偿制度的实施，预计将导致保险公司直接

赔付成本及承保、理赔费用成本的增加。目前，费率正在厘定过程中，行业协会将依据充

足和公平的原则对费率进行调整。

16、商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？

答：不可以，使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允

许批改示范条款项下的险种。

使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款

项下的险种。

17、商业车险费率改革后，商业险基础保险费的计算方式？

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率） 费率调整系数=无赔款优待系数×交通

违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

18、保险公司可否随便调整费率？

答：财产保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费 率，杜绝频繁调整条款费率损

害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高

于半年一次。

19、商业车险费率改革后，买商业车险肯定便宜了吗？ 答：保险公司选择使用商业

车险示范条款，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费

率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主

权。

20、商业车险费率改革后，哪些客户的保费贵了？ 答：上年有赔案的，赔案次数越

多，保费越贵。 21、商业车险费率改革后，保险条款有什么调整吗？

答：财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条

款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。