[商业养老保险对社会养老保险发展的意义]社会养老保险和商业养老保险哪个好

[商业养老保险对社会养老保险发展的意义]社会养老

保险和商业养老保险哪个好

一、背景

根据我国2010年11月1日进行了第六次全国人口普查全，全

国总人口为***-*****75人。其中，60岁及以上人口为***-*****5人，

占13.26%，65岁及以上人口为***-*****9人，占8.87%。同2000年第

五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，

65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。

国务院第六次全国人口普查领导小组副组长、国家统计局局长马

建堂表示，中国人口年龄结构的变化，说明随着中国经济社会快速发

展，人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，老龄化进程逐步

加快。

我国目前社会养老保险制度在提高劳动者的福利水平，解决城镇

职工养老的后顾之忧等方面发挥了重要的作用，但是也存在着它本身

无法克服的缺陷。随着老龄化进程的加快，养老问题的严重性日益显

露，社会养老保险的负担也越来越重，市场经济的快速发展急需商业

养老保险的发展，来弥补社会养老保险的缺陷，完善社会养老保险多

层次体系的建立。

二、商业养老保险及社会养老保险概述

1、商业养老保险的含义及特点

所谓商业保险是指，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，

保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失

承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定

的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、社会养老保险含义及特点

社会养老保险制度是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规

定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能

力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生

活的一种社会保障制度。

社会养老保险是世界各国较为普遍实行的一种社会保险制度，一

般由国家立法，强制实施，企业单位和个人都必须参加，符合养老条

件的人，可向社会保险部门领取养老金。社会养老保险基金通常由国

家、单位和个人三方共同负担，并实现广泛的社会互济。

三、社会养老保险与商业养老保险的联系与区别

商业养老保险具有营利性，而社会养老保险不具有该性质，但是

它们都是在被保险人受到损害的时候为其提供经济补偿，以保障其生

活正常进行，进一步维护社会经济稳定持续的发展; 此外，二者都需

要建立保险基金，都要在相似的原则和技术下被运作，实现保险基金

的保值增值; 最后，社会保险和商业保险处理的都是纯粹风险，是不

可预知和不期望发生的偶然风险。

近年来，我国发展多层次的养老保险体系也要求商业保险的参与，

以给我们较高收入阶层更加灵活充足的保险保障。因此，社会保险运

用商业化的管理手段必然提高效率，减轻国家财政负担; 而商业保险

在充分发展积累之后，也必然走向低收入阶层开拓市场，进一步显示

出保险的社会性特征。

四、发展商业养老保险的作用和意义

1、缓解养老保险的隐形债务

隐形债务是在现收现付筹资模式加之人口老龄化国情下产生的

难题。现收现付的实质是劳动者收入的代际转移。但是，我国现阶段

的基本国情是人口老龄化加剧，生产性人口与退休人口比例严重失调，

使得在职劳动者需要供养的退休劳动者越来越多，的经济负担日益沉

重，现收现付制难以为继。即使提出了社会统筹和个人账户相结合的

部分积累制，但“统账结合“模式仍不能有效填补隐形债务的资金缺口，

隐形债务已经严重威胁中国社会保障制度改革和发展。保险公司的经

营状况就要乐观得多。就 2008 年统计数据来看，我国保险行业原保

险保费收入达 9784 亿多元，原保险赔付支出却只有2971 亿元，再

除去业务成本，保险公司盈余也应当有上千亿如果由保险公司来经营

"统一保单"，社会养老保险的隐形债务资金缺口就可以用保险公司的

利润予以弥补。在保险经营实务中，用某些险种的盈利来补贴某些险

种的亏损的情况也十分常见，因为必要的亏损型险种能够带动那些盈

利能力较强的业务，反过来增加利润。

2、提高社会保险的统筹层次

现阶段我国社会养老保险统筹层次过低，治理分散，限制了劳动

力的流动和共济功能。一方面，地区与地区之间保险基金统筹能力和

负担都不均衡，经济实力较弱、财政困难的地方足额发放养老金较为

困难; 而经济发达的地区，养老保险基金收支结余较多。另一方面，

省级以下的统筹层次会造成流动就业人员的社会保险关系在跨省转

移、接续方面存在着政策性障碍，使得大部分流动人口合法权益也不

可避免地要受到侵害。充分发挥商业养老保险的功能，就能很好地解

决这一难题。

首先，由保险公司经营"统一保单"的模式已经极大地提高了省级

统筹的速度和力度。再加上保险公司内部建立的先进的信息通信机制，

全省各地的经营状况都能够被各省分公司全面掌握。最后，由于商业

化的保险经营不涉及被保险人户籍问题，保险关系转移接续十分简便，

被保险人的权利也能受到最大限度的保护。

3、促进商业保险的全面发展

如果保险公司着手经营社会养老保险，必然在公众心目中树立起

良好的形象，极大地提升行业竞争力，甚至能够从激烈的价格战中解

脱出来。与此同时，社会养老保险的办理如果转移到保险公司，那将

意味着保险公司的潜在客户急剧增加，不仅给保险公司的展业带来极

大方便，节约一笔不小的营业成本，而且又能够迅速增加其业务量和

营业收入。最重要的是，社会公众在办理社会保险的过程中，保险公

司可以借助这个机会宣传自身，纠正人们对商业保险的片面、错误的

认知，通过潜移默化逐渐增强整个社会的保险意识，为中国保险业的

全面起飞铺下道路。

五、大力发展商业养老保险事业,加快建立多层次社会养老保险

体系中的几点思考与建议。

1、规范市场经营,促进商业养老保险事业健康发展,竞争是市场经

济的一大特。公开、公平的竞争，有利于保险市场的健康发展。

2、强化社会化服务与管理,为大力发展商业养老保险提供必要的

基础与条件。商业养老保险是一项涉及社会千家万户的事业，辐射面

广，业务管理要求高，这决定了必须提高社会化服务与管理程度。

3、大力发展商业养老保险,政府要予以重视和支持。大力发展商

业养老保险，加快建立多层次养老保险体系，仍离不开政府的强有力

的支持，尤其在市场经济尚未成熟的今天，显得更为重要。当然，这

种重视与支持更多和更重要的还是反映在宏观上的指导与支持。

六、结束语

大力发展商业养老保险，弥补社会养老保险的缺陷已经受到了越

来越多的关注，人们已经从强调二者之间的区别过渡到寻二者的共

性。特别是近年来提出的建立多层次的养老保险体系，集中凸显了商

业养老保险在完善社会保险体系中的地位和作用。但是，商业养老保

险不应该仅作为提供较高层次养老保险的一种手段，而应该在各个层

次中都到一些契合点，发挥好商业保险特有的优势，在为发展社会

保险服务的同时，也从中抓住自身的发展机会，快速成长。