教你新车如何买保险

教你新车如何买保险

特为所有准备购车的朋友推荐新车必保的几个险种：

交强险

车辆损失险

第三者责任险

车上人员责任险

全车盗抢险

玻璃单独破碎险

不计免赔特约险

分别来看看每个险种的保障对象及责任范围吧！

一、机动车交通事故强制保险

机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是指当被保险机动车发生道路交

通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保

险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。交强险从2006

年7月1日起正式实施。

交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险

机动车本车人员、被保险人。其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。

二、机动车损失险

机动车辆损失险的保障范围为：自然灾害和意外事故引发的保险事故，致使

投保车辆自身发生损失，无论是轻微刮擦、还是严重损坏，都可从保险公司获

得部分或全部赔偿。

这是汽车保险中最主要的险种，因为只要发生保险事故，自己的爱车免不了

要遭受损害，要修车就得花钱，小的事故自己还能应付，万一发生较严重的事

故时，费用可能就很高了，所以，这是所有的人都会投的险种。

乐乐提醒：

在福州，人保财险公司在本条款中有个“附加可选免赔额特约”，约定凡是当

年的新车，保险期间内均有每次事故500元的绝对免赔。也就是说，无论当年

出险几次，每次事故中车辆损失小于500元的，保险公司都不予以赔偿。比如

说，一次保险事故中保险车辆的损失为1200元，理赔时保险公司会先扣除500

元绝对免赔，再根据责任范围对余下的损失进行赔付。

这项规定的出台，让很多新车主恼火，但是由于这是家庭自用车条款上市几

年后，集团测算出该险种第一年的出险率过高，无奈采取的风险控制措施。还

望广大客户予以理解。

三、第三者责任保险

在机动车保险合同中保险公司称为“第一者”，投保车险的车主称为“第二者”，

其它险种。

1、什么是交强险？

机动车交通事故责任强制保险（以下简称 “ 交强险 ” ）是我国首个由国家

法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简

称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成

受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内

予以赔偿的强制性责任保险。

2、什么是交强险责任限额？

交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险

事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限

额分为死亡伤残赔偿限额50000元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿

限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的

赔偿限额分别按照以上三项限额的20％计算。

3、购买交强险后是否不用再购买商业三责险？

交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障

需求， 消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。 例

如：不少投保人目前购买了20万元责任限额的商业三责险、车损险、以及附加

盗抢险、不计免赔险和玻璃单独破碎险等。在实行交强险制度后，消费者在原

保险合同到期后，首先必须购买交强险，同时还可根据自身需要，在交强险基

础之上选择购买不同档次责任限额的商业三责险（如5万、10万元、15万元或

更高），以及车损险和各种附加保险等，使自己具有更高水平的保险保障。

4、交强险制度何时开始实施？原已投保的商业三责险是否有效？

根据《条例》规定，交强险制度于2006年7月1日起实行。机动车所有人、

管理人自施行之日起3个月内要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标

志。在交强险制度实施前已购买商业三责险并且保单尚未到期的，原商业三责

险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时

投保交强险。

车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中

最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞

后的修理费用得全部由自己承担。

第三者责任险

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财

产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不

算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008版）在对第三者的

医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险

作为补充。

全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其

间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从

保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺

少车钥匙，则只能得到75％的赔偿。

车上责任险

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接

损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意

外伤害保险。

无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人

员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿

未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通

事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本

保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤

亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险

赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡

玻璃的损失由保险公司赔偿。

车辆停驶损失险

保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶

而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：

(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额

乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；

(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。

本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，

达10%。

自燃损失险

对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自

身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。

新增加设备损失险

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由

保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司

不负赔偿责任。

不计免赔特约险

只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办

理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的

金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了

本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司

赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，

保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您

负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任

赔95％。事故损失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。

最后推荐买保险最好不要去4s店，因为现在不管你在那里买的保险，维修的时

候都是进4s店，他们不会怠慢你的，他们4s店和保险公司签的都是有协议的。

当一番艰难的比较选择后我们终于购买到自己的爱车后，接下来就是上牌和办

理各种保险事宜了。看上去，给爱车保险好像也挺容易，省事的甚至问都不问

就直接买个全险。其实有些险种我们很少涉及，更不必为此多花不应该支出的

金钱。毕竟养车对于很多人来说都不是太轻松的事情，需要各处的精打细算。

根据笔者的和其他用车经验，保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4的支出。

可见在大众汽车消费体中，保险的投入也占了相当的后期成本开支的一个大

头。如何更经济更合理的购买车险，则是下文要谈及的重点。

一、国内常见车险种类简介

1.车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外

事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

2.第三者责任险

指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接

损失与人员伤亡的。

3.盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损

失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失

需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一

是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、

被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金

额内负责赔偿。

4.车上座位责任险

车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员

伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

5.玻璃单独碎险

指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起

的，车损险里也可以赔偿。

6.自燃险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原

因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

7.划痕险

在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。

8. 不计免赔率

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承

担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。

9. 不计免赔额

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承

担的免赔金额(500元)，由保险公司负责赔。

10.交强险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本

车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以 赔偿的强制性

责任保险。

11.新增设备损失险

新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损

失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、

DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。

二、新车和老车的车险区别

新车上保险自然是要齐全一点，但不宜盲目。要根据自己的实际情况来正确

选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。笔者就碰上过新车车主购买了自燃

险，结果由于新车电线质量不过关导致自燃，最后还是得不到保险公司的一分

钱赔偿。因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的

问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。所以新车完全没有必要购买自燃

险种。

至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库

停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以

考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器

比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不

是太强的话，还是购买上盗抢险比较稳妥。

划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用

又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，

也没有太多必要购买这类险种。

推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失

险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险,在根据适当情况是否加上车身划痕险。

老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃

的风险机率加大，自燃险更是不可或缺。

推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险

＋不计免赔率

值得指出的是，老车购买车损最好自己先估算出实际价格，其实只要不是全

车损坏，这并不会影响到一般的修理赔偿。假如三年前的价格为10万，现在新

车价格为8万，那么扣除折旧后实际投保额在6万元比较合算。

三、新手和老手的车险区别

很多新手刚拿驾照就买了自驾车，这种情况在国内很普遍。新手尽管开车比

较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手我们一

般建议都买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。要知道，

一但出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多出很多。

所以除了“交强险”以外，新手应该还购买“车辆损失险”。以保障自己的车辆

发生事故时能够获得足够赔偿。交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如

撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了路面损失的话。交强险肯

定是不够的。所以应该再购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万-20万

之间为佳。如果不是很有把握，50万保额也是可以的。

同时不要忘记，如果购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买

上“不计免赔率”。这个花钱不多，但效果却很显著。当然，针对新手容易发生

较多挂擦事故的情形，“不计免赔额”也应该购买。否则有的公司有免赔金额，

数字虽然不大，但每次都要扣除一些，车主承担的损失则较多。一些小事故可

能损失就只有数百元，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算。特别

是新手，小事故比较频繁的情况。

为了降低风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意四的是新版

车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶

员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如

果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车

上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。

如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过其他保险公司的意外伤

害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外

伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造

成的伤害。

对于新手，我们推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险20

万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额，有需要的话，可以适当投保－车

上座位责任险。

相对新手，老手的驾驶经验更足，相应的回避风险的机率也更高。所以我们

针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。

老手推荐的最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险

＋不计免赔率,必要时也可以加上不计免赔额，但不是所有的保险公司都有免赔

额规定。老手可以选择一些规模不是太大的保险公司。不仅购买保险更经济，

同时也没有免赔额的规定。对于新手来说，还是投保规模大的保险公司更合算。

毕竟自己不了解保险流程，大保险公司管理更严格。同时赔偿也较为及时到位。

四、男性和女性的车险区别

男性用户驾车比较老道，即便是新手，熟悉的过程比较快，很多人对于一些

小挂擦也不在意。所以险种购买也可以尽量偏向经济方面。但大的险种不应该

省略，特别是需要常常跑长途的车主。而女性车主虽然开车比较小心，但因为

操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。而大事故几乎还是很少。所以险

种尽量偏向齐全和更多的保障性。比如盗抢险，对于身单力薄的女性用户还是

很必要的

推荐男性购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆

损失险＋不计免赔率

而女性用户推荐的投保最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋

车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险

五、经济车和中高档车

由于价值的不同，所以经济车和中高档所购买的险种也不尽相同。经济车价

格更适合普通大众，买保险也要大众化比较好。在保障险种照顾面较全的情况

下，本着经济节约原则，对于一些不必要的险种则不必购买。中高档车的维修

价格不低，所以购买保险最好更为涉及到方方面面。进一步降低损失。比如中

高档轿车进口玻璃比较贵，所以玻璃单独破碎有必要买一份。

经济车推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆

损失险＋不计免赔率＋不计免赔额，旧车推荐购买自燃险。鉴于经济车型的原

车配置较低，一些喜欢加装额外车载设备的用户可以购买“新增设备损失险”。

中高档车推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险50万＋车

辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额+盗抢险+划痕险＋玻璃单独碎险，非新车

则仍需要购买自燃险。