小额贷款公司信贷业务贷后管理办法

小额贷款公司信贷业务贷后管理办法

小额贷款公司信贷业务贷后管理办法(试行）

第一章 总则

第一条 为规范XXX公司,以下简称公司,信贷业务 经营管理～有效控制贷后风

险～确保信贷资金安全～根据《贷款 通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等

法规和公司相关制度~ 制订本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束

的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监 管、贷后检查、风险预警、风险分类

及不良贷款处理、贷款收回、 档案管理、客户维护等。

第三条 贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处

理、安全收回的原则.

第四条 贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息～并与客户建立持

续发展的业务合作关系。

第二章 贷后管理部门及职责

贷后管理由公司协同承担~日常管理由公司信贷前台部第五条

门负责。

第六条 业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者~应设臵贷

后管理岗位～承担贷款客户日常管理与维护工作.主要职责是:

，一,资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金 使用情况～限制性

条件落实情况～监测客户偿债能力、盈利能力 及现金流变化情况～开展贷后跟踪

检查~收集客户财务、非财务 信息～并定期联系客户~做好客户维护工作,

,二，对担保人近况及担保物情况进行定期监测,

，三，风险分类及日常管理.按规定复测客户信用等级～及 时进行信贷资产风

险分类～建立贷款监测台账～整理、收集档案 资料～登录信贷管理系统～收回贷

款本金及利息，

,四,提出不良贷款清收方案～并具体实施,

，五，风险预警.发现风险信号及时预警并提出有针对性的 处理意见，

,六，定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇 报辖内贷后管理情

况，

，七,公司交办的其它贷后管理工作。

第七条 公司是辖内贷后管理的组织者与监控者~负责重大授信客户日常管理与

维护工作。日常管理由信贷前台部门负责～ 相关部门各负其责。具体职责如下:

,一,公司信贷前台部门职责

1。组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客 户服务工作～对贷

后管理涉及的具体问题及时提出处理意见～重大事项及时向公司领导及公司汇报～

并抄送公司风险管理部,

按规定复测所辖客户信用等级～负责贷款本息回收及重点客户2。

维护工作,

3。负责信贷资产风险分类的初分工作,

4.交办的其它贷后管理工作.

,二，风险管理部职责

1。对辖内贷款风险状况进行风险分析~发现异常情况应随时 上报～及时提示

并督促部门或公司营业部限期处理～并告知公司信贷前台部门,

2.对辖内贷后管理情况实施现场检查~必要时可走访客户～深入

了解客户风险状况,

3。对风险预警信号提出建议或处臵意见~并督促落实,

4。负责信贷资产风险分类的初审工作,

5。利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情 况,

6。定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况,

7。交办的其它贷后管理工作。

,三,公司稽核部职责

1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查,

2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求~并督促落实，

3。提供公司贷后管理评价意见～配合保卫监察部门实施问责制度。

第八条 公司负责制定公司贷后管理政策～并落实相应部门 组织实施～风险管

理部牵头日常管理工作~各职能部门具体职责 如下:

，一，公司信贷前台业务部门职责

1.负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范～并督导

执行,

2。负责营销重点客户～系统性客户维护工作;

负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护 工3。

作～对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出 处理意见～重

大事项及时向公司领导汇报～并抄送公司风险管理 部。

，二，公司资产保全部职责

1.负责制定问题资产经营管理的政策措施～制定和完善有关管理制度和操作规

范～并督导落实，

2.负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作～对公司职能部门

和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见～重大事项及时向公司领导汇报

～并抄送公司风险管理部，

3。负责接收、处臵抵债资产的初审，信贷资产核销的初审,直接承办重大问题

资产的催收、盘活和处臵工作。

，三，公司风险管理部职责

1.负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作～对公司职 能部门和公司在

贷后管理中报告的问题及时提出处理意见～重大 事项及时向公司领导汇报,

2.负责统筹授信业务发生后的监测管理～督促前台部门实施授信后的日常管理,

3.牵头制定不良资产价值认定制度和标准～负责公司信贷资产风险分类及检查

工作,

4.负责信贷资产核销的复审～估算信贷资产减值损失。

，四，公司审计稽核部职责

1.牵头组织对公司、公司营业部贷后管理执行情况的常规检 查～负责对公司

贷后管理的综合评价，

2.负责对公司经营管理层、公司部门负责人的贷后管理责任

尽职调查与评价～指导公司开展贷后管理责任审查与尽职调查，

3.提供贷后管理评价意见～配合保卫监察部实施问责制度.

第三章 贷后管理内容

第九条 建立台账。管户人,指信贷前台从事贷后管理的人员～ 下同,应在贷款

发放后按照《XXX公司贷款监测台账》 格式及时建立健全辖内贷款监测台账～序

时逐笔记录贷款情况. 台账可为纸质或电子档案～由专人保管。

第十条 资金监管。贷款发放后～管户人应在十五日内进行首次跟踪检查～填

写《XXX公司贷后首次跟踪检查表》～重点检查限制性

条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷 资金。

第十一条 日常监测.管户人应按照《商业银行授信工作尽 职指引》的要求～

持续监测贷款风险状况～及时发现风险预警信 号。公司对单户余额 1000 万元,含,

以上的贷款~应实行专 人专户适时跟踪监测.管户人在日常监测中发现风险预警信

号～ 应填制《XXX公司风险预警处理表》,以下简称《风险 预警处理表》，~及时

报告公司领导和公司相关职能部门，风险防 范化解措施经公司相关职能部门审查

报公司总经理或分管领导确 认同意后～由填表机构组织实施～《风险预警处理

表》返回管户 人存档备查。风险预警信号处理原则是:

,一,对客户挪用信贷资金～擅自处理抵,质，押物～逃废 债务等预警信号～应

及时报告公司~并及时采取限期纠正、补充 抵，质,押物或增加担保人、停止发放

新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险，对风险预警信号未解除的～

不得发放新贷款.

,二,对客户财务状况恶化～或发生其他可能影响客户还款 能力事项的～应及

时报告公司~并及时查明原因～对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险

因素～应列入重点观察名 单～同时采

防范措施。 取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险

第十二条 贷后检查。信贷业务发生后~管户人应采用非现 场和现场检查方式

对借款人进行定期检查～并逐户序时编写贷后 管理日志。公司类贷款和单户余额

200 万元,含,以上的自然人 贷款应撰写《XXX公司类客户贷后检查报告》或《重

庆农村商业银行自然人客户贷后检查报告》，以下简称《贷后检 查报告》,～单户

余额 200 万元以下的自然人贷款应填制《重庆农 村商业银行自然人客户贷后检查

表》，以下简称《贷后检查表》,。

,一,公司类客户贷后检查的主要内容

1.检查企业生产经营、现金流量是否正常～政策变动、经济 环境变化、市场

波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益 的影响,

2。检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变 化情况～核心产

品与非核心产品对市场的应变能力，

3。掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责 人信用记录变化

等重大情况~分析这些变动是否影响客户生产经 营,

4.了解客户是否有违法经营行为～是否卷入经济纠纷～与其 他债权人的合作

关系～客户对外担保等或有负债情况～客户母公司及主要子公司经营管理情况～关

联交易情况等，

5.检查抵,质，押物的完整性和安全性～抵押物的价值是否 受到损失～抵押权

是否受到侵害～质押物的保管是否符合规定～ 第二还款来源情况是否恶化，

6.客户在公司有项目贷款的～需检查项目建设进展情况。项目资金是否按时到

位～贷款是否被挤占挪用～工程进展是否正常～ 总投资是否突破预算～累计完成

工作量与财务支出是否匹配~费 用开支是否符合有关规定.地产项目预售情况及预

售款使用情 况～是否能按期竣工～项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查,

7。对公司中长期贷款项目~在竣工投产并达到设计能力一年 后或竣工投产两

年仍未达产的～应进行贷款项目后评价并撰写报 告，

8。根据检查掌握的信息～提出贷款风险防范和化解措施.

,二，单户余额 200 万元,含,以上的自然人贷款贷后检查

主要内容

1.了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方

式等基本信息是否发生变动，

2.其他事项参照法人客户贷款进行检查。

，三，单户余额 200 万元以下自然人贷款贷后检查～按《贷 后检查表》的要

求完成.

,四,贷后检查应当做到实地查看～如实记录～及时报告~ 不得隐瞒或掩饰问

题。检查内容应按要求及时录入信贷管理信息 系统。

第十三条 贷后检查频率

,一,管户人对公司类客户贷款原则上每季度检查不少于一次～以下情况可降低

检查频率:

1。仅与公司发生低风险业务的客户～且未出现风险预警信 号～每年检查不少

于一次，

2。损失类贷款每年检查不少于一次.

以,二，管户人对自然人客户原则上每半年检查不少于一次～ 下情况可调整检

查频率：

1。单户余额 200 万元,含，以上,损失类除外，贷款每季检 查不少于一次，

2.损失类贷款客户每年检查不少于一次.

3.仅与公司发生低风险业务的客户～且未出现风险预警信号～每年检查不少于

一次.

，三,公司前台部门对单户余额 10000 万元,含，以上贷款每年直接进行贷后

检查不少于一次～并形成书面报告送授信审批 和风险部。,四，客户出现风险预警

信号时~管户人应根据贷款 风险状况及时进行贷后检查.

第十四条 贷后检查上报程序

，一，公司应结合实际制定辖内贷后检查上报程序～对支 行及辖内机构审批

发放且未出现风险预警信号的贷款～管户人在 完成《贷后检查报告》或《贷后检

查表》后存档备查，对公司审 批发放的贷款或已出现风险预警信号的贷款～管户

人应在完成《贷后检查报告》

或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报支 行相关职能部门。

,二，对单户余额 1000 万元,含,以上已出现风险预警信号 的贷款～公司应汇

总辖内情况~撰写报告逐户说明已采取或拟采 取的相关处臵措施~于每季后二十日

内报公司信贷前台业务部门 备案。

第十五条 公司每年应对辖内机构贷后管理落实情况进行检查~对法人客户贷款

单户余额 500 万元，含,以上、自然人贷 款单户余额 200 万元，含，以上的大额

贷款应逐户查管户人贷后管理执行情况.

第四章 贷款到期处理

第十六条 管户人应按照借款合同的约定～随时关注客户还款能力的变化～并

做好到期信贷业务的催收工作。

,一，管户人应在贷款到期前一个月～向借款人及担保人发送《贷款到期提示

书》～通知客户按期偿还贷款本息。对单户余额 1000 万元,含,以上贷款客户及其

担保人～管户人应提前三个月发送《贷款到期提示书》～通知客户准备资金按时还

贷。

，二，发生合同约定事项导致合同提前终止的～经公司同意后～由管户人向借

款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》～并办理相关还款手续.

，三，对到期尚未归还的信贷业务~管户人应及时报告经营 主责任人~列入逾

期催收管理.管户人应及时将《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知

书》~分别发送借款人、担保人～并取得回执.

第十七条 对不能按期收回的贷款～应根据具体情况采取展 期、贷款重组或转

入逾期管理。

第十八条 客户无法足额归还到期贷款本息～会计部门应从贷款到期的次日计

收逾期利息～管户人应及时调整风险分类形态.

第五章 风险分类及不良贷款管理

第十九条 信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超 限核准、归口负

责"的原则～依据分类的标准、方法、程序～按 照《XXX公司信贷资产风险分类日

常管理办法》的要求, 审慎分类、准确揭示风险。

第二十条 公司风险管理部应采用非现场监测和现场检查方式对辖内贷款风险

状况进行持续监测～发现问题及时报告.

第二十一条 公司对不良贷款要逐笔、逐户落实管理责任和 清收措施～不良贷

款管理应以损失最小化为目标~具体操作按《XXX公司不良贷款管理办法》执行。

第六章 贷后诉讼管理

第二十二条 贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则～具体案 件实行负责人委

托制和具体受托人负责制相结合的制度～重大案 件报公司审批。

第二十三条 公司应加强诉讼时效管理～组织、指导、督促 管户人每季对辖内

逾期贷款进行排查~分别发送《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知

书》至借款人、担保人～并取得回执～确保公司债权及担保权有效存续。

第二十四条 公司、公司诉讼案件管理部门应按照《重庆农村 商业银行诉讼案

件管理办法》的要求～相互支持、协作、配合完 成诉

讼案件调查取证、执行等工作~依法合规维护公司合法权益。

第七章 贷后档案管理

第二十五条 贷后档案管理应遵循真实性、完整性、及时性、 保密性原则～实

行统一领导、分级管理，信贷管理档案按类别分 类立卷～公司类信贷业务档案按

客户立卷~个人信贷业务档案根 据资料的数量可以多户一卷~特别档案应按照管理

意图、管理需 要专门建档立卷。公司应严格按照《XXX公司信贷档 案管理办法》

的规定～规范信贷档案管理。

第二十六条 管户人应及时将贷后管理资料录入信贷管理系统~真实、全面、动

态反映客户信息.

第八章 责任落实及追究

第二十七条 建立经营管理责任移交制度.原贷款经营主责 任人、贷后管理责

任人工作变动时~应在有关部门或人员的主持 下～对移交的信贷业务风险状况进行

评价,已离任审计的~以离 任审计为准，～形成书面交接材料～由原责任人、接手

责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后～接手的责任人对接手后的信贷业务

经营、管理事项负责~不得推诿责任.

第二十八条 贷后管理责任人包括贷款管户人、贷后管理督 查人员、公司信贷

前后台部门负责人~公司分管信贷工作的副行 长、公司总经理。

第二十九条 贷后管理责任人有下列行为之一的~视情节轻重给予通报批评和相

应的经济处罚。

，一,未按规定建立监测台账，

，二，未按规定跟踪贷款资金用途～检查贷款限制性条件的落实情况～但未造

成损失的,

，三,未按规定进行贷后检查或检查流于形式～未按规定撰写贷后检查报告或

填制贷后检查表～但未造成损失的，

，四,未及时催收贷款本息~但未造成损失的,

,五，对风险预警信号未及时处臵或处臵不力~但未造成损 失的，

,六，未按规定及时复测客户信用等级、进行信贷资产风险分类～但未造成损

失的,

,七，未按规定及时进行贷后管理责任移交～但未造成损失的,

,八,未及时将贷后管理信息录入信贷管理系统,

,九，其他违规行为。

第三十条 贷后管理责任人有下列行为之一的～视情节轻重 给予相应的纪律处

分～构成犯罪的~依法移送司法机关。

，一,违规办理贷款展期,

，二，违规办理贷款借新还旧,

，三，违规变更债务人或担保人，

,四，违规办理贷款转让，

，五，违规核销、臵换贷款,

，六，发现风险预警信号未及时处臵或处臵不当～造成损失的，

,七，未按规定跟踪贷款资金用途、检查贷款限制性条件落 实情况~造成损失

的,

,八,未经允许披露贷后管理信息～造成严重后果的,

,九,未如实反映贷款风险分类形态～逆程序或越权认定的,分类数据失真的，

,十，在抵债资产接收、处臵或不良贷款处理过程中违规操作的,

，十一,未认真执行或不执行稽核部门处理决定及整改要求的，

，十二,对贷后管理发现疑点未深入检查或未进行必要的延伸检查~导致严重违

规违纪问题未及时暴露的，

,十三,对贷后管理发现的重大违规违纪问题～未按规定及 时移送有关部门处

理的，

,十四, 发现相关部门或责任人存在严重问题～未对其问责的,

,十五，未妥善保管信贷档案~造成资料遗失、毁损～或发 现信贷档案遗失、

毁损未及时报告并采取有效措施～造成贷款损 失的,

,十六,私自销毁、隐匿、篡改信贷档案资料～危害公司利益的,

,十七，擅自对借款人实行贷款挂账停息~减收、缓收本息 或豁免本息的,

，十八，收贷、收息不入账、少入账或推迟入账的,

,十九，未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款合同、担保合同超

过诉讼时效的,

,二十，对破产、改制企业不主动主张债权~造成贷款损失的,

,二十一，违规解除抵押登记或撤销质押物止付登记~形成抵押权、质押权无效

的,

,二十二,保管不当造成抵，质,押物毁损～擅自出借抵，质,押物权证～或抽逃

保证金的，

,二十三，帮助客户逃废公司债务~或其他人为因素导致本 行债务无法落实

的，

,二十四,以谋取个人或少数人私利为目的~阻碍他人履行 贷后管理职责～或纵

容、授意、指使、强迫他人歪曲、隐瞒贷后 管理中存在严重问题的，

，二十五,其他严重违规行为.

第九章 附则

第三十一条 公司各单项业务品种管理办法对贷后管理有具 体

规定的～适用其规定。

第三十二条 本办法由XXX公司负责修改、解释.

第三十三条 本办法自下发之日起实施。

附件：

1。XXX公司贷款监测台账

XXX公司贷后首次跟踪检查表 2.

3。XXX公司类客户贷后检查报告 4。XXX公司自然人客户贷后检查报告 5。

XXX公司自然人客户贷后检查表 6.贷款到期提示书，借款人适用, 7。贷款到期提

示书，担保人适用, 8。贷款提前到期通知书

逾期贷款催收通知书 9.

10.逾期贷款担保责任通知书

公司风险预警处理表

12。低风险业务、风险预警信号对照表