费率转换成利率的计算器_打了5折后，利率还是很高……

费率转换成利率的计算器_打了5折后，利率还是很⾼……

⽂：七七(ID:se7enmoney)

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前两天，七七去查信⽤卡账单明细的时候，登录app发现，8⽉份招⾏信⽤卡账单分期，推出了费率5折活动。

原本分12期，⽉利率是0.66%，现在打了5折之后，就是0.33%。

算下来分期10000元，⼀年下来的总共要还的利息就是33*12=396元。

确实⽐以往要划算很多……

七七的朋友正好在⾝边，他算了笔账说：

“假设拿10000块钱去买定期理财，按年化4%计算，⼀年利息是400元。

这么看来，打完折后信⽤卡分期的利率⽐4%还要低呀！

他要赶紧将这个⽉的账单进⾏分期，然后把钱拿去理财。”

七七也赶紧制⽌了他……

在计算信⽤卡分期的利率时，很多⼈经常会⾛进⼀个误区。

以为把⽉利率乘以期数，就是信⽤卡账单分期的实际利率。

就拿这次的5折活动来说，朋友就以为，按照打完折后⽉利率0.33%来算，年利率就是0.33%*12=3.96%。

但其实，分期的利率是不能这么简单粗暴地计算的。

账单分期是采⽤等额本息的还款⽅式，虽然每个⽉的还款⾦额不变，但实际上本⾦是在不断减少的，⽽利息却⼀直保持不变。

假设我们拿12000块钱分期12个⽉，这笔钱并没有被我们⽤⼀年。

每个⽉还款1000，第⼀个⽉还的1000元，相当于只⽤了1个⽉，第2个⽉还的1000元，相当于只⽤了2个⽉，以此类推……

看似要等⼀年后才能把钱还完，实际上资⾦的使⽤率并不⾼。

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信⽤卡账单分期的真实利率是多少呢？

咱们就拿这次招⾏的活动来举个栗⼦。

分12期的⽉利率是0.66%，打完五折后是0.33%，如果是分期10000元，每个⽉要还款的本⾦是833.33元，折后利息是33元，每个⽉总

共要还款866.33元。

在Excel表格中把现⾦流列出来。

⽤IRR函数计算出每期的真实利率。

最后乘以期数12就是账单分期的真实利率。

从结果中可以看到，打完五折后，账单分期实际的年利率是7.23%，并⾮是上⾯得出的3.96%。

当然，如果没有打折，分期的真实利率是14.31%，就更⾼了！

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除了信⽤卡账单分期，我们看到的其他消费分期标出来的利率，往往都不是真实利率。

⼤家在办分期之前，⼿动算算，就能明⽩，分期还款并没有表⾯上看到的实惠，真实成本要⾼得多。

在信⽤卡办理账单分期之后，就算你提前还款了，剩余的⼿续费还是要正常缴纳，并不会因为你还钱了就会消除。

所以，办理了分期的⼩伙伴，就不要提前还款了，不划算。

有时候，银⾏为了推⼴分期业务，还会打着“免息”，“满减”的旗号，有的还会送些⼩礼品⿎励客户办理分期，算下来⼿续费听着好像还

蛮便宜的，但转换成真实的年化利率时，就能看出我们去借这笔钱的时间成本还是有点⾼的。