商业保险和社会保险的联系与区别

商业保险和社会保险的联系与区别

一、两者的共性

（一）两者的共性

（1）都是以风险的发生为前提条件；

（2）都是对风险进行转移；

（3）都具有经济补偿性；

（4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。

（二）两者的区别

1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会

保障部授权的社会保险机构。

2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体

现；社会保险是依法实施的政府行为。

3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。

4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多

投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家

的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。

5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，

即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会

保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较

低。

6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较

高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项

目不同、经济承担能力不同而各不同。

二、商业养老保险与社会养老保险的比较

（一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别

1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行

为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关

系。

2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而

商业养老是由全社会的成员自愿参加。

3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分

交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保

险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。

4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。商业养

老保险金是由保险公司直接支付给被保险人。

5、领取规则不同：社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而

商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

6、保障水平不同：社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养

老保险是高缴费高保障。

社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会

大多数成员的利益，因此虽然社会养老保险相对稳定，但其保障水平比较低，只

能满足人们最基本的生活需求。

商业养老保险是一种市场经济行为，注重个人利益以及个性化服务，自己可以根

据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社

会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业

养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻

时的过渡消费。

（二）商业养老保险成为社会养老保险的有益补充

养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来

源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然

而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老

费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政

负担。另外，保障范围覆盖面小也是我国社会保险面临重要问题，到2004

年末，我国参保人数只有1.6亿多人，仅占城镇人口的30％左右，不及劳动力

人口的15％，进城务工人员、农民等大量人口被排斥于社保范围之外。

由于社会养老保险的局限性，迫使政府提高了社会统筹基金的缴费比例，并

鼓励持续缴费来缓解财政压力，这就使得人们从社会养老那得到的保障又削弱

了，因此要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是

社会基本养老保险的有益补充。

商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同约定，投保人向

保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责

任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险金责

任的保险。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，

在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商

业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，

也就是都属于商业养老保险范畴。

商业保险和社会保险商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险

费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤

残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行

为。

其具有如下特征：

1 、商业保险的经营主体是商业保险公司。

2 、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3 、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的

生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4 、商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险

人享受最大程度的经济保障。社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、

企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、

疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳

动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

其具有如下特征：

1 、保障性：指保障劳动者的基本生活。

2 、普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。

3 、互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满

足急需。

4 、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。

5 、福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。

商业保险与社会保险的区别：

1 、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，

以追求经济效益为目的。

2 、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用

人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双

方权利义务关系。

3 、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险

公司经营管理。

4 、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条

件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿

意履行合同条款即可。

5 、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决

一部分投保人的问题。

6 、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险

的资金只有投保人保费的单一来源。

7 、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待

遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按

" 多投多保，少投少保，不投不保" 的原则确定理赔标准。

8、时间性不同：社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。

9 、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经

济法、商业保险法及其配套法规来规范。