人行个人信用查询网

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篇一：中国银行个人征信查询如何查询

中国银行个人征信查询如何查询？

信用报告是个人信用的客观记录，会成为银行贷款、小额贷款、信用卡审

批、贷后管理乃至房产抵押贷款中重要的参考依据，而随着芝麻信用分的上线，

网络消费习惯也将成为你信用记录的一部分（如花呗）。

你是否有过这样的经历，自己无意间造成了不良信用记录，却毫无察觉，

等到办理贷款时才遭遇拒绝，无法补救？

其实，随着个人征信报告查询的开放，你有机会随时了解自己的信用记录，

并且针对可能存有争议的记录予以纠正。今天房金所本文库就告诉你中国银行个

人征信查询如何查询？

本文库首先为大家附上中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的网

址：

第一步：网上注册

查询之前，进入中国银行征信中心个人信用信息服务平台网页进行注册。

互联网查询已经在江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、

广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙等省（市、自

治区）进行试点，凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本

人信用报告对于申请贷款（小额贷款、个人贷款、无抵押贷款都是十分有必要的）。

第二步：提高安全等级

提高安全等级的方式有三种：一是银行卡验证；二是数字证书验证；三是

问题验证。

如果你持有带银联标记并具有银联在线支付功能的银行卡，可以选择银行

卡验证，能将你的安全级别由低升至高；如果你曾经办理过中国金融认证中心合

作的银行或机构办法的数字证书，比如中信、兴业、华夏、民生等，可选择这一

方式验证，同样能将安全级别提高至高级；而如果以上两种都无法采用，那么就

用问题验证来将安全级别提高至中级。据了解，这一步需要你曾经办理过贷款或

是申请过信用卡，随机出现的问题会围绕这两方面展开。

第三步：申请获取报告

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在成功提高安全等级后，你可以申请获取报告，系统会在24小时内给到一

个身份验证码，有效期7天。凭该验证码，你可以再次登陆中国银行个人征信查

询系统查看个人信用报告，并将其生成PDF文件保存。

那么不小心的逾期等让你有了不良记录那该怎么办呢？

1、注销原卡能消除不良记录？

错，注销原卡并不能消除个人征信不良记录！银行工作人员称：负面信用

记录并不会因为注销银行卡而消除。因此，大家如果一时不慎造成了负面信用记

录，千万不要立即销卡，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，

那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而一直存在。正确的处理方式，应

该是在还清欠款后，继续使用该信

用卡，待良好记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。

2、银行不到就能不用还款？

有些大学生在毕业之前消费的资金，自认为毕业后银行不到自己，就可

以不用还款，也有部分客户在更换住址、工作单位、后以为银行不到

自己而逃避还款，从而留下不良信用记录。人民银行南康区支行货币信贷统计股

工作人员告诉笔者，抱着侥幸心理选择逃避债务是很不明智的处理方式，此类做

法不仅会留下不良记录，还可能因此被诉诸法律，惹上官司。

网上个人征信查询旨在为社会公众提供一个非现场查询服务渠道，个人通

过互联网就可以查询本人信用报告，对于更好地维护社会公众的知情权，提升社

会信用意识具有重要意义。

央行征信中心表示，网上个人征信查询收费主要是为了保证征信系统对个

人提供可持续的、高质量的征信服务。央行征信中心不以盈利为目的，但由于财

政不拨款，维护征信系统需要一定成本，因此向发改委提出收费申请，目前已经

得到批准。

20xx年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。现场查询流程个人携

带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查

询申请表》后提交查询申请，网上个人征信查询对当年查询次数超过3次及以上

的，工作人员将告知个人需要缴纳查询服务费，由个人自愿决定是否缴费查询。

收费初期采用缴纳现金方式，以后根据需要逐步增加。

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不管您贷款是为了买房、理财、以房养老还是为了P2P理财，房金所就

对了，没有它们解决不了的，前提是你有房哦！

篇二：如何查询个人信用记录及征信报告？

如何查询个人信用记录及信用报告？

怎么查询自己的个人信用记录及信用报告？随着普惠金融的发展，不光金

融单位们在发展，跟金融单位配套的很多设施及其相关的软性服务也在发展。比

如，现在的贷款比几年前好办了，审批流程快了，贷前及贷中与贷后管理也更科

学化了等。伴随这系列的发展，个人信用记录的查询也更便捷了。那么当前查询

自己的个人信用记录都有哪些方式呢？请看淘钱宝的讲解。

1、到央行及相关银行的物理网点查询。有查询需求的朋友可以带上自己的

身份证及其他有效证件到当地的人民银行分行、征信中心或者相关的商业银行申

请查询，一般只要填写《个人信用报告本人查询申请表》，并按银行工作人员的

要求提供相关信息即可。

2、网络自助查询。自本月27日起，我国境内除港澳台外，27个省级行政

区及直辖市的居民均能互联网个人信用报告自助查询了，只要您是已经和银行有

过借贷关系的客户，均能在央行征信系统查到自己的信用报告。

查询方法：登陆央行征信系统/；用户注册；查询自

己的信用记录信息。

3、委托他人查询。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应

提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写

《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、

授权委托公证证明原件备查。

另外，淘钱宝需要提醒大家注意的是，信用记录被称为个人的第二张身份

证，除了其中信息重要性高外，还需要个人慎重使用并用心保护。任何机构和个

人必须在您书面授权并约定查询用途之后才能查询您的信用记录，在没有您的书

面授

权下，任何人不得擅自查询您的信用信息。

篇三：人民银行个人征信查询系统个人信用报告解读

人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读

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人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读

一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时

间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间

非常短，通常在5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报

告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告

编号：20xx7583999 查询时间：20xx.03.16 16：14：20 报告时间：

20xx.03.16 16：16：21。

二、个人信用报告的信息有哪些栏目？

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业

等；

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）异议标注信息

（四）本人声明信息

（五）查询记录

三、个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，

就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本

信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，

而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信

息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不

符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，

如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资

料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

四、“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包

括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；

每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用

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情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申

请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有

效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可

循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同

一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用

的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡

和

B 卡。两张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3 000 元

后，

当他再用B卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实

际只能使用7 000 元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账

户组成，两个账户共享10 000 元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，

上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度（元） A

卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000

账户2 美元 2003.5.20 10000 0

B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0

六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记

入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况

的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用

卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状

况的正面信息，应当记入您的信用报告。

七、如何理解信用卡的最大负债额？

在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期

应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

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八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是

表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对

的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。

九、 什么是“逾期”？

逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，

以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，

没有足额还款。

十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设20xx 年1 月

某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000 元。但因暂时的资金周转

不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期

期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当

前连续

未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月

也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只

要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数

的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理

解它也是5。假设20xx 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还

上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之

前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当

前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第

6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取

3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。

十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对

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贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未

还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。

对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。

十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是

逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按

月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应

的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告

对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同

的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，

一般会存在很大差别。

十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？

准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未

还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含

180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如

果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余

额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为

正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说

明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡

人的信用状况，控制信用风险。

十四、什么是信用卡的“最低还款额”？

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，

一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷

记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用

额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未

全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与

客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正

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常履

约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多

的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款

额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是

“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

十七、“24 个月还款状态”是什么意思？

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。

一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”

和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，

指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此

外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。 人民银行个

人征信查询系统：个人信用报告解读（三）

二十一、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？

很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告

中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信

用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行

汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用

报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未

还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当

前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项

目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商

业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说

法是欠妥的。

当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，

所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信

用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相

同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。

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二十二、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作

客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两

次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不

会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

二十三、 负面信息主要出现在哪些栏目？

个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以

下几个地方：

（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较

常见的负面信息。

（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、

“”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号

表明个人有欠款

逾期未还的信息。

（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外

的情况，比如是数字1 到7。

（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现

数额。

二十四、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为

的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠

款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人

信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意

愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

二十五、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？

“异议标注”是指在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信

用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议

处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能

是错误的信息。

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“个人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见时，中国人民银

行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的个人声明。其真

实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查身份证

件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。相应地，个人声明对商

业银行判断信用状况的参考作用比较有限。

二十六、 什么是“查询记录”？

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、

查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人

查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审

批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

二十七、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您

的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的

信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您

的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等

原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有

得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡

但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需

要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但

并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国

人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库

管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。

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