汽车保险基础知识

汽车保险根底知识

汽车保险是承当机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或

财产损失的赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险具体险种有：

(1)主险

a．车辆损失险：

b．第三者责任险(交强险)。

(2)附加险

a．全车盗抢险：

b．车上责任险：

c．车载货物掉落责任险：

d．风挡玻璃单独破碎险：

e．车辆停驶损失险：

f．白燃损失险：

g．新增加设备损失险：

h．不计免赔特约险。

汽车保险各险种分别承当责任

(1) 车辆损失险：

负责由于自然灾害或意外事故造成的保险车辆自身损失的赔偿责任。

(2) 第三者责任险：

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡

或财产的直接损毁的赔偿责任。

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(3) 全车盗抢险：

负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及

期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丧失所造成损失的赔偿责任。

(4) 车上责任险：

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡与车上所载货

物的直接损毁的赔偿责任。

(5) 车载货物掉落责任险：

承当保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受

人身伤亡或财产的直接损毁而产生的赔偿责任。

(6) 风挡玻璃单独破碎险：

承当保险车辆在停放或使用过程中，其他局部没有损坏，仅风挡玻璃

单独破碎损失的赔偿责任。

(7) 车辆停驶损失险：

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停

驶而产生的损失，保险公司按规定进展赔偿。

(8) 自燃损失险：

车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身原因起火

燃烧造成保险车辆的损失，这些损失由本险种负责赔偿。

(9) 新增加设备损失险：

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损

毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损

失，保险公司不负赔偿责任。

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(10) 不计免赔特约险：

办理了本保险的车辆，发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造

成赔偿，对应由被保险人承当的免赔金额，由保险公司负责赔 偿。也就是

说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全

部由保险公司赔偿。

◆2.如何选购汽车保险?

国家法律规定机动车实行第三者责任强制保险制度。同时，为了减轻

车主或车辆单位因各类意外而导致的损失，各保险公司还推出多

种承保范围各异的多种险种，车主或车辆单位可根据车辆价值、车辆使用

情况与驾驶技术等选择相适应的险种。

◆3.什么人可以为车辆购置保险?

车辆的所有者、承包者、保管者、使用者等利益关系者都可以为车辆

购置保险

◆4.什么叫被保险人.保险人.第三者?

被保险人一般是指受保险合同保障的汽车的所有者，也就是行驶证上

登记的车主。

保险人就是保险公司，在汽车保险中，就是有权经营汽车保险的保险公司。

保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者：被保险人或致害人是第二方，

又叫第二者除保险人与被保险人之外的因保险车辆意外 事故而遭受人身伤

害或财产损失的受害人是第三人，即第三者。

◆5.常规保险理赔流程包括哪些内容?

出险后先打1 1 0报警，由交警处理事故，在1 000元之内，警察会

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当场开具?现场快速调解书?，然后在48小时内打保险公司 报 案并领取

报案编号，到保险公司指定的定损网点进展定损，或与保险公司约定时间

及地点后，由保险公司定损员定损，定损好后进展车辆 维修，然后将?现场

快速调解书?与保单正本复印件、有效的驾驶证复印件、身份证复印件、行

驶证复印件、维修发票、维修清单与?出 险通知书?(企业盖章、私人签字)

递交保险公司，收到保险公司通知后，在约定日期凭被保险人的身份证原

件到保险公司领取理赔金。物损超过1000元的，出险后先打1 10报警，

交警当场开具?事故抄告单?，车辆集中停放在交警指定的停车场。24小时

后当事人到 交警队处理事故，然后打保险公司 报案并领取索赔编号。事

故处理完毕或责任认定后，车辆由本人领取移动至修理厂，保险公司派专 人

到修理厂进展定损。一般保险公司最快2个钟头．最慢第二天到您 所在的

停车点与维修点，客户需要在车旁等候保险公司拍照、定损，然后自己先

付钱送车到修理厂进展车辆维修。车辆修复后，把双方的 维修发票、维修

清单、交通事故调解书、保单正本复印件、身份证复印件、行驶证复印件、

事故车辆定损单、盖章或签字的出险通知书递 交保险公司，收到保险公司

通知后，在约定时间内凭被保险人的身份证原件到保险公司领取理赔金。

◆6.车辆损失险最高赔偿额是多少?

车辆损失险赔偿金额采用累积计算，其最高赔偿额为保险金额。换言

之，在保险期限内，累积赔偿额超过保险金额的局部，由被保险人自行承

当。

◆7.第三者责任险最高赔偿额是多少?

第三者责任险的保险金额有4万元、1 0万元、20万元、30万元、

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50万元，最高赔偿额为被保险人选购的保险金额，超过的局部由被保险人

自行承当。

◆8.什么是重复保险?重复保险是否可以得到多份赔偿?

在汽车保险中，重复保险是指为同一辆车的同一风险，分别向两个

或两个以上的保险公司投保汽车保险。

重复保险只能得到一份赔偿。?保险法?第四十条规定：重复保险中，各保

险公司的赔偿金额的总与不得超过保险价值。所以，没有 必要为同一辆车

投保多份一样的汽车险种。

◆9.什么是比例赔付?一般在什么情况下发生?

比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承当赔偿责任，而是按实际

损失以保险金额与保险价值的比例承当赔偿责任。在车辆损失 险、全车盗

抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中，如果保险金额低于保险价值，

都将按比例赔付。

◆10.为什么旧车只有按新车购置价投保车辆损失险时,车辆损失险发生局

部才能按照实际修复费用计算赔偿?

因为无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件，即新车与旧车在

受损后的修理费用是一样的。如果按实际价值投保车身损失险， 旧车的保

费明显少于新车，这对新车的用户而言是不公平的。

◆11.车辆是否可以超额投保?

超额投保是指保险金额高于新车购置价，但超额投保并不能得到超额

赔偿。因为保险法规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新 车购置价

的，超过局部无效。

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◆12.什么是缺乏额投保?其后果是什么?

缺乏额投保是指保险合同约定的保险金额低于新车购置价．其后果是

车辆损失险发生局部损失后，保险公司按照保险金额与新车购置 价的比例

承当赔偿责任，即比例赔付。

◆13.车辆出险后,如何办理理赔?

参加保险的车辆发生交通事故后，被保险人对保险车辆采取施救、保

护措施所支出的合理费用，由保险公司负责赔偿，但此项费用 的最高赔偿

金额以保险金额为限。被保险人理赔时，应向保险公司提供保险单、事故

证明、交通事故认定书、事故调解书或者判决书、损 失清单与有关费用单

据。车辆受损或致使第三者财产损坏，修理前被保险人须经保险公司定损、

确定修理工程、方式与费用，否那么，保险 公司有权重新核定或拒赔。

◆14.如何填写交通事故当事人称述材料?

陈述材料是责任认定的证据之一，因此在责任认定中起一定的作用，

应实事求是填写。

陈述内容：

(1) 事故发生的时间；

(2) 驾驶车辆的车型；

(3) 当时行驶地点；

(4) 行驶方向；

(5) 车辆速度；

(6) 交通信号灯、标志、标线；

(7) 交通事故接触地；

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(8) 对方车型与号牌；

(9) 对方行驶方向；

(10) 本人采取的措施；

(11) 造成结果的情况，最后签署日期与姓名。

汽车保险种类及含义

强制险种:

机动车交通事故强制责任险(交强险)

非强制险种:

1、车辆损失险

2、第三者责任险

3、司机乘客意外伤害险〔即车上责任险〕

4、自燃损失险

5、不计免赔特约险

6、风档玻璃单独破碎险

7、全车盗抢险

8、新增加设备损失险

9、无过失责任险

二、各险种都有什么实际意义？

强制险种:

机动车交通事故强制责任险

是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造本钱车人员、被保险

人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性

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责任保险。机动车交通事故强制责任险责任限额6万元当中，包含了死亡

伤残赔偿5万元，医疗费用赔偿8000元、财产损失赔偿2000元。而被

保险人在交通事故中无责任，赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。

交强险的根底费率共分家庭自用车、非营业客车、营业客车等8大种类42

种小类的车辆，保险费率各不一样。其中6座家庭自用车保费为1050元，

6座以上为1100元；6座以下营业出租车保费为1800元，36座以上公

路营运客车为4690元，10吨以上营业货车为4480元；50250摩托车保

费为180元。

交强险具有强制性、广覆盖性及公益性的特点，主要表现在以下六个方面：

1、实行强制性投保与强制性承保。交强险其强制性一方面表达在所有

上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种。区别于现行

的机动车第三者责任保险，?条例?也要求具有经营交强险资格的保险公司

不能拒绝承保与随意解除合同。

2、赔偿原那么发生变化。目前实行的商业机动车第三者责任保险，保

险公司是根据被保险人在交通事故中所承当的事故责任来确定其赔偿责

任。交强险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司

均将按照?条例?以及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。

3、保障范围宽。为有效控制风险，减少损失，商业机动车第三者责任

保险规定有不同的责任免除事项与免赔率〔额〕。而交强险除被保险人成心

造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风

险，且不设免赔率与免赔额。

4、按不盈不亏原那么制定保险费率。交强险不以盈利为目的，并实行

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与其他保险业务分开管理、单独核算。而商业机动车第三者责任保险那么

无需与其他车险险种分开管理、单独核算。

5、实行分项责任限额。商业机动车第三者责任保险即无论人伤还是物

损均在一个限额下进展赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。交强

险由法律规定实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔

偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿

限额。

6、实行统一条款与根底费率，并且费率与交通违章挂钩。在商业机动

车第三者责任保险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。交强险实行

统一的保险条款与根底费率。

非强制险种:

1、车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是汽车保

险中最主要的险种。假设不保这个险种，车辆碰撞后的修理费保险公司不

负责赔偿，全部得由自已掏腰包。轻微的碰撞无所谓，花不了多少钱；出

了大事故修理费就多了，恐怕会远远超过保费；车撞报废就惨了，十几万

元钱没了。花几千元钱保费投保这个险种，以后车辆无论发生轻微事故 还

是大事故，损失的大局部都由保险公司来赔。即使车撞报废了也可以用保

险公司的赔款再买一辆。几千元钱可以买个安心。所以，如果您在乎您的

车，就投保车辆损失险。

有些车是可以考虑不投保车辆损失险的。比方快报废的破车，修理费

很廉价，撞坏后自己修也花不了多少钱。 如果您想投保不计免赔责任险，

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就一定要投保车辆损失险。因为它是后者的附加险，必须投保了车辆损失

险后才能投保不计免赔责任险。

2、第三者责任险

负责赔偿车辆发生意外事故造成他人〔即第三者〕的人身与财产的损

失。

第三者责任险是最有价值的险种，也是国家规定的必保工程。开车时最

怕的就是撞车或撞人了，自己车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿别人

的损失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞残或撞死了，恐怕把车卖了都

不够赔的。投保了这个险种后就不怕了，赔给别人的钱大局部会由保险公

司来支付。这个险种的保费是很廉价的，只有800元或1040元，但能得

到的赔偿最高可达5万元或10万元。

第三者责任险是国家强制投保的险种。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕

赔钱，怕赔钱的原因是没有投保第三者责任险，钱只能由自己出。投保了

这个险种就不怕赔钱，出事后也不用逃跑了。强制投保第三者责任险对那

些保险意识不强的人是大有好处的。

所以，第三者责任险是一定要投保的。

3、司机乘客意外伤害险〔即车上责任险〕

因交通事故造成司机、乘客伤亡，由司机乘客意外伤害险来赔偿损失。

汽车有价人无价，为司机乘客做保险当然有必要。如果您已由单位投保了

团体人身意外伤害保险或在个人寿险中投保了人身意外伤害保险，也可以

不保这个险种。

4、自燃损失险

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这是97年新增加的险种，它赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故

障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失。这个险种的价值不是

很大，但费率却不低〔0.4％〕。在现实中车辆自燃事故的发生很少，10万

元以上的中、高档车自燃的就更少了。另外，车辆自燃如果与质量有关，

生产厂家是应付赔偿责任的。所以不向您重点推荐这个险种。

5、不计免赔特约险

这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值表达在：不保这个险种，

保险公司在赔偿车损险与第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：

假设您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；

负次要责任赔95％。事故损失的另外20％、15％、10％、5％需要您自

己掏腰包。如果保了这个险种，在事故中不管您负什么责任，您的损失保

险公司都按100％赔偿。所以该险种俗称为“100％赔付险〞。100％赔付

很重要，一方面，入了保险出险后您一般不用再花钱了,钱全部由保险公司

来赔。入保险的目的是什么？不就是出险后钱全由保险公司赔么？假设自

己还要花钱，那还有什么意思？另一方面，100％赔付对处理交通事故有好

处。发生交通事故后人们总要拼命为自己开脱责任，因为这能使自己少赔

钱。如果100％赔付，您不用太计较责任〔反正钱全部由保险公司来赔〕，

使事故更容易解决，这样能节省您的时间。第三方面，100％赔付对保险事

故索赔有好处。假设不是100％赔付，定损的上下与您的利益有关：定损

高您自负的钱就多，定损低您自负的钱就少。所以定损时有必要争一争，

虽然很劳神。100％赔付时您就没必要争了，反正钱全部由保险公司赔，只

要把车修好就行了。 因此，投保不计免赔责任险，绝对物有所值！

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6、玻璃单独破碎险

假设投保了此险种，车辆在停放或使用过程中，其它局部没有损坏，

仅风档玻璃单独破碎，风档玻璃的损失由保险公司赔偿。

如果您的汽车还不是很高档，风档险的价值不是很高。原因在于费率

太高：国产轿车费率为0.15％，进口轿车为0.25％〔以前更贵，分别为

0.2％与0.5％)。例如一辆价值12万元的桑塔纳，风档险的保费是180元，

但换一块前风档才300元左右。所以，对一般家庭用车而言，风档玻璃险

可以作为选保的险种。

7、全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，

以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丧失所造成的损失。车辆

丧失后可从保险公司得到车辆实际价值的80％的赔偿。 目前社会上丢车的

很多，为了您的车辆的平安，盗抢险尽可能要投保，私车一定要投保。 有

的车丧失的很少，盗抢险不一定非保不可。这包括：货车；出租汽车；快

报废的各种旧车。

8、新增加设备损失险

当您自己为车辆安装了空调、音响、防盗器、真皮座椅等不是车辆出

厂时所带的设备时，可以考虑投保新增加设备损失险。投保后，在这些设

备因事故受损时可以得到保险公司的赔偿。 这些设备一般都安装在车内，

发生事故时很少能被撞到。所以，投保的价值不大。

9、无过失责任险

撞人或车后，保险车辆一方无过错，不应承当赔偿责任，但出于某种

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原因，实际已经支付了对方而无法追回的费用，由保险公司负责赔偿。但

每次有20%的免赔率，即最多赔80%。一般家庭用车投保的实际意义不大。

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