银行贷款基本流程

银行贷款基本流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流

程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面

我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对

中小企业融资有所帮助。

一、企业办理银行贷款一般流程：

二、 企业在银行开立账户

1、 确定开户网点：

1）就近、便利原则。

企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方

便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银

行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。

注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办

理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账

户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。

2） 服务良好原则。

虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质

量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，

办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这

些都需要事先考察一下。

注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中

小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要

求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻银行。很容易试，去上门了解一下银行对

公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。

3） 贷款统一原则。

银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行

必须是一家分支机构。

注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业

最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务

结算行。

2、 咨询开户手续、准备开户材料

1）咨询

开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以

开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。

2）准备开户材料。

一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、

副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人

代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份

证原件。

3、 开户

开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，

还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作

日。

4、 开立账户常见问题：

1）开户手续不全：见上文解决办法。

2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户

时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行

提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业

法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导

致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。

解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业

在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工

作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账

户了。

三、 申请贷款

1、进行融资安排

1）确定融资主要目的。

企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之

需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠

杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。

注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等

用钱的时候再去银行申请授信。

2） 评估融资额度。

企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企

业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多

少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。

3） 评估融资成本。

除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理

规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。

2、评估授信条件

中小企业融资需要符合银行条件，银行对中小企业融资条件主要包括授信准入条

件、产品条件、法律文本条件等，具体见：《中小企业如何提升银行信用》《银行融资

产品创新》及今后每个产品的详细介绍等文章。基本条件包括：

1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。

除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理

年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。

注意：一些特殊行业需要主管机关核准。例如有些中小企业做的是教育、旅游等业

务，但并未取得教委、旅游局的审批，因此公司注册名称、经营范围和具体经营走了一

些擦边球，对银行融资不利。

2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。

注意：银行一般需要经审计的财务报告。对一些挂靠到其他公司的业务收入一般不

予所认可。

3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。

注意：银行资金的使用必须符合国家规定，比如不能够进股市、期市，贷款的真实

使用必须和申请的一致等等。

4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常

生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。

注意：经营年限过短不利于银行判断企业经营能力。纳税记录和向银行提供的报表

应当相符。所以中小企业合理合法的避税行为银行是认可的，但偷逃纳税会影响融资。

5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。

6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

注意：企业第一次融资需要办理贷款卡，贷款卡会纪录企业所有银行的融资信息，

因此违约对企业的再次融资打击是致命的。

3、 准备提交材料，一般包括：

1）企业和保证人（如有）的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代

码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身

份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；

2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月

的会计报表；

3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的

有关证明文件；

4）企业经年检的贷款卡。

5）注意：在提交材料中企业容易缺少：提交给银行的复印件不加盖公章。提交的

材料中缺少企业融资的授权文件。企业的公司章程会约定企业的重大决策需要内部的机

构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，一般来

说企业融资是需要董事会决定的，所以企业要提供董事会决议。

6）注意：银行调查内容包含项很多，基本有：

① 企业的基本资料，包括企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等；

② 企业的行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中的行

业地位等；

③ 企业的经营情况，包括企业的采购、生产、销售及合法经营情况

④ 企业的管理情况，包括企业文化，管理者素质、员工素质、管理方式等；

⑤ 企业的财务情况，包括企业财务报表以及对账单等相关财务数据及佐证信息；

⑥ 企业的需求情况，包括企业资金需求的目的、还款来源等；

⑦ 企业的信用状况，包括企业的交易记录以及企业在人民银行等相关信用记录；

⑧ 企业的担保情况，包括对房产或其他抵（质）押物或担保方的调查。

四、 银行内部贷款审理流程

1、贷前调查

1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材

料清单

2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行佐证调查。3）写出调

查报告；

银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、

真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况

和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间

较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要

时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目

前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优

化，以提高贷款效率。

2、审批

审批阶段对于大部分企业来说略显神秘，因为企业不参与该阶段工作。银行内部按

照权限要求，有对应审批人员进行审批。审批条件基本上是按照银行内部管理文件要求

进行，其标准有心的企业在调查阶段已经可以了解和总结。企业是否获得融资不是审批

决定的，而是企业是否符合条件要求决定的，银行审批人员仅会对一些弹性条款尺度加

以掌握 而已。为了提高银行贷款效率，银行目前的创新是尽可能的实现产品的标准化。

注意：大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越

大，所以审批流程就越短效率就越高，所以中小企业要考虑融资行和融资产品的选择。

五、 契约安排

审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。

六、 落实贷款前提条件

授信生效并不代表企业可以拿到银行资金。银行内部控制要求审批和放款分离，而

且审批时一般会约定一些放款前提条件，例如抵、质压操作，需要企业提供贸易合同、

发票等，企业需要满足前提条件后，才能拿到资金。

由于抵、质押过程相对复杂，且是在行政管理部门办理，具体要求也不太一致，因

此建议企业在作抵、质押过程前先咨询银行客户经理， 带齐材料，缩短办理时间。

七、 放款

提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。企业一般打一天的富余量即可。

八、 贷款管理

在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患。

九、 贷款到期回收

一般来说贷款到期前一段时间，银行会通知企业做好还款手续；到期前几天，银行

会检查企业帐户资金是否落实，避免由于企业自身资金运作问题导致还款出现逾期，影

响企业在人民银行的资信状况。贷款到期日，企业归还本息。

注意：企业一定要提前安排好还款资金，不要把时间卡的很紧，一但预料之外的事

情发生，影响资金归还的话，对企业的信用记录有重大不良影响，今后所有银行在贷款

卡上面都会查到相关信息，对企业还款能力有疑虑，影响贷款。

银行融资是一个非常复杂的业务，作为银行的工作人员我不想为银行低效率辩解，

只是希望中小企业对银行有信心，目前所有的商业银行都在对中小企业的业务办理机

制、体制进行变革，以期满足中小企业的要求。从银行业务的管理根本上讲，有些条件

和流程是无法减少的，也想请中小企业理解。换个位置考虑：如果你是银行，一个你不

认识的人突然向你借几百万、几千万，你会对他提什么条件？什么时间给他钱？

对中小企业来讲，对银行融资的了解和事前准备配合是加快流程的重要手段；而且

信用主要来源于了解，所以中小企业和银行多沟通是基础。