五险一金怎么用

五险一金怎么用

“社保”、“五险一金”这都是我们经常挂在嘴边和我们的生活

工作密切相关的东西，无论是工作还是发工资，里面都会涉及这一

项，相信大家手里面都有一张需要到银行激活、叫做“社保卡”的证

件，虽然我们经常谈论但是不一定清楚，这也是当下大多数人的生活

状态，我们就来详细破解下其中奥秘。

那么问题来了“五险一金”和“社保”是什么？其实社保指的是

社会保障，是一个统称的概念，指的是“五险一金”里面的“五险”，

简单来说，社保就是五险一金。而社保卡是一张具备养老、医疗、就业、

退休保障等因素的多功能集成卡，并不特指某一种的保险。弄清楚了

这些，下面我们就先来说下“五险一金”的概念。

“五险”指的是养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保

险。而一金指的是住房公积金。这些钱平时看不到、摸不着，但是关键

时刻还是非常有用的。五项保险的作用各不相同，简单说，养老保险负

责参保人在退休后获得按月领取养老金的权利，以保证退休后的基本

生活；失业保险是参保人失业后，由于暂时未到合适的工作，可以从

失业基金中领取1-24个月的失业金，以度过无工作期间的生活；工伤

保险是指参保人在工作中受伤而取得工伤待遇的保险；生育保险是指

参保人因生育子女期间无法劳动而由生育保险基金领取生育津贴的待

遇；医疗保险是指参保人因病而享受的待遇，主要作用的防止往

院或大病给参保带来难以承受的高额医疗费用，参保人，

80-90％的医疗费用由医保基金支付，从而减轻参保人的压力。而住房

公积金，主要是通过这种方式由用人单位补贴一半公积金费用，并享

受住房按揭较低利率的待遇。

现在终于到了今天的主题内容了，五险一金到底怎么用，我们在

缴纳后，如何能够不让自己的权利流失，随心应手的使用，这也是我们

重点要讲的，下面就让我结合自身经历进行一一解析。

一、养老保险

这笔钱可远观而不可亵玩焉，平时只能看不能拿，要退休之后才

能领，也叫作养老金，是给你以后老了不上班的生活所用。这项保险既

可以让公司帮你交（公司交其实也是公司和自己按比例交的，公司交

的多，自己少而且每月发工资直接交了不用自己操作），也可以自己

交，交的时间越长，到最后每个月拿到的钱就越多。这项保险就说明人

的身体健康才是本钱，活的久才不亏，要赛过司马懿，熬过曹三代，才

能得到更多福利，为了养老金大家在日常生活工作中一定要注意自己

的身体啊。

养老金至少要缴满15年养老保险才可以领取，可以分次交也可以

一次交15年的钱，反正保底是15年，大家清楚了就行。退休后办理

退休手续，就可以去领钱了，这笔钱有养老金、死亡补助金和死亡抚恤

金三个部分组成，而养老金是比较人性化的，会根据物价上涨逐渐上

涨的。至于不同的养老金能领到多少钱，是一个无比无比复杂的计算

题，需要专业会计来一次专业的梯度计算，其中有四种计算方式并且

每个城市的计算数据都不一样，其实这个我只是看别人领，自己也没

领过，因为我还没退休。唯一可以确定的是，养老金绝对是缴纳时间越

长，领到的钱越多，缴纳30年和缴纳15年每个月领到的钱至少差3

倍。如果按时足年缴纳养老金，退休后每个月至少可以拿到大约两倍

的当地最低工资，以某个二线城市为例，至少可以拿3000-4000元左

右。

（一）如果辞职后没到新工作，社保也断缴了，会影响将来享受养老

保险待遇吗?根据我国《社会保险法》规定，只要在退休前累计缴满15

年的养老保险金即可享受养老保险待遇，即使出现断缴，只要在退休

前缴齐费用即可。去异地工作者，需到原工作地社保机构开具缴费凭

证，然后将该凭证交到新工作地的社保机构，即可办理转移接续手续。

在非户口所在地缴纳养老保险者，只要在该市连续缴满10年并且累计

缴纳养老保险满15年，就可以在缴费城市申领养老保险金。养老保险

费由个人承担养老保险缴费基数的8%，进入个人账户，单位承担基数

的20%，进入社保统筹基金。

（二）影响退休后能领多少养老金的因素主要有开始工作时间、工作

年限、退休前的工资和个人账户余额。以合肥市为例，假设李某2010

年参加工作，2040年退休，目前月收入为4000元，每月从工资中扣除

养老保险320元。他能领到的养老金包括基础养老金和个人账户养老

金。前者与本人平均工资、本市月平均工资和缴费年限有关，后者与个

人缴费总额有关。按合肥市当前每月社会平均工资4672元算，

若所有其他标准不变，工作30年退休，其个人和公司缴纳的总费用为：

4000X8%X12X30+4000X20%X12X30=403200元。本人平均缴费工资指数=

（4000/4672X30）/30=0.86,本人指数化月平均缴费工资（即养老金计

发基数）=4672X0.85=4018元，基础养老金=（4672+4018）

/2X30/100=1303.5元，个人账户养老金=115200（个人账户累计储存额）

/139（国家规定计发月数）=828.78.算下来，每月可领基本养老金

=1303.5+828.78=2131.28元。

二、医疗保险

医疗保险大家都很熟悉，相信有很多人也已经用过了，这种保险

的优点就是平时生病了可以用，退休了还可以用，看病的时候可以按

很大的一定比例进行报销，不用自己出所有的钱，我亲眼看到有的人

得了不太严重的病就在医院住院养着，按照保险报销后每天基本自己

只出个生活费，还是比较惬意的，但是相信大家还是不愿意自己生病

的。医疗保险的种类繁多，有商业保险、大额保险、职工互助保险等等，

公司给我们交的保险，是最基础的一种保险，叫做基本医疗保险。基本

医疗保险又分为城镇职工医疗基本保险和城乡居民基本医疗保险。每

个人只能选一种保险参加，不存在多参加一种就能多报销一点。这两

种保险缴纳的比例也不太一样，在上班的我们一般交的是职工保险，

每个月交工资的2%左右就可以了。看病的时候根据不同的疾病和药品

大约可以报销50%-65%左右，甚至可以更多，大病还有单独的报销比例，

可以一次性报销最多15万元左右，具体什么病什么药报

销多少，就不太一样了。看病的时候带上医保卡，具体的报销比例可以

咨询你所在地的医保办公室。

（一）在职时可用医保卡看病，老了不再交钱，能终身享受吗?在职时

看病太多，会把医保卡里的钱花光吗?

答案是按照国家规定，女性在法定退休年龄50岁（干部55岁）

前缴满20年，男性在60岁前缴满25年，即可在退休后继续享受医

保。医保费用采取一年一清制度，不存在把钱花光的问题。受各地医保

缴费水平等因素影响，缴费、报销比例不同。以合肥市为例，单位承担

医保缴费基数（合肥最低为3134元）的10%，个人承担基数的2%+3元

大病统筹金。其中，单位缴纳的10%及个人缴纳的2%纳入医疗统筹基

金，个人缴纳的3元则归入大病统筹基金。

（二）医保可用于门诊看病、买药、检查，住院及注射疫苗等，但整容、

减肥、增高、近视眼矫正及在发生的医疗费用等不可报销。初上岗

人员，单位为个人缴纳医保当日起即可享受相关待遇。离退休人员只

要符合法定退休年龄，且缴满规定年限，将个人信息修改为退休状态

后，即可继续使用医保卡。需要注意的是，离职期间若个人没有缴费，

医保卡就会处于冻结状态。医保目前可在异地使用。如合肥市参保人

员可到所在区县医保中心填写《合肥异地安置人员审批单》，选择拟前

往城市的两家医院及合肥的一家医院，交社保局审批，即可获准异地

就医，报销费用需回合肥结算。

三、工伤保险

工伤险顾名思义，只在工作过程中受伤了才可以申请，并且有一

定的时效性。工伤险的规定也十分复杂，如果是因为个人原因在路上

发生事故，严格是不能算作工伤险的，如果说工作过程中真的受伤了，

那么受伤期间可以享受的补偿费用有医疗费、康复费、辅助器具费、住

院伙食补助费、异地就医交通食宿费、工资福利和护理费用等。如果受

伤情况严重，评入伤残等级，可以领取至少7个月（十级）的工资（最

高一级27个月）。同样，办理手续和文件也非常复杂，还涉及到法医

鉴定的流程。大家知道有这么一笔钱可以领就可以了，相信大家也是

不愿意自己受伤的。

（一）工伤保险由企业缴纳，员工无需缴纳。缴费比例为工伤保险基数

的0.2%~3%。只要是签署正式劳动合同的员工，在工作时间内、工作地

点中受伤，均可申请工伤认证。上下班途中受伤者也可申请工伤认证。

（二）工伤认证的申请时间有限制。单位协助申请工伤认证的，需自受

伤之日起30日内到工伤认证处填写申请表，同时递交与用人单位存在

劳动关系的证明材料和医疗诊断证明;员工自己办理的，时间可放宽到

1年内，需携带的资料相同。患有慢性病，如心脏病、高血压等的员工，

如在工作中突发疾病，并在48小时内死亡的，也可享受工伤保险。但

若超过48小时死亡的，工伤保险失效。然而，48小时

内未死亡、但因病致残的员工是否享受保险，在相关法律法规中并未

做出明确规定，专家呼吁相关部门尽快出台政策，完善工伤保险制

度。

四、生育保险

生育保险不只是女性怀孕可以享受，流产、引产、绝育、计划生育、

输卵管复通都可以用到这笔生育保险的钱。如果男性职员也缴纳生育

保险达到一定期限，比如12个月，而他的媳妇在家做全职妈妈没有参

加工作也没有交纳生育保险，那他媳妇也是可以享受50%左右的生育

保险金的。

生育保险大致能领到多少钱呢？

一共有三笔钱可以领，第一笔是产假的工资，第二笔是生育医疗

费，可以报销产检费、接生费、手术费、医疗费、药费这些生孩子引起

的费用。如果因为生孩子得了某些生育有关的疾病，疾病的费用

也是可以报销的，这么算下来生孩子可以节约1-2万的医疗费用。最

后一笔是生育津贴。生育津贴是产假天数和单位人均工资的乘积。比

如你单位平均工资基数是6000元，剖腹产可以增加15天产假，那一

共有113天产假，可以领到22600的津贴，而且超过4个月的流产产

假也是可以领到津贴的。总的来说生一次宝宝，月薪6000元的人大概

可以领到3到4万元，手续也比上面相对简单些，大家碰到了一定要

记得去领。

生育保险由单位缴纳，占基数的0.8%，个人无需缴纳。

（一）要享受生育保险必须具备两个条件：

1、用人单位为职工累计缴费满1年以上，并继续为其缴费;

2、符合国家和省人口与计划生育规定。通常，女方缴纳生育保险，无

论男方是否缴纳，女方都可享受保险。若双方都缴纳，女方符合晚育

（24岁后）且为初育，则男方可享受30天的晚育奖励假。从产前检查

费到分娩费，生育保险都可予以报销。分娩费用报销有一个上限，各地

略有不同。婴儿出生后，参保人员将婴儿出生证、可将生育服务证和其

他报销凭证一并交给单位，由单位到社保中心报销。

（二）女性休产假期间还可享受由生育保险基金支付的生育津贴。津

贴金额计算公式为：当月本单位人平均缴费工资+30（天）X假期天数。

若津贴低于本人工资，差额由企业补足。

五、失业保险

失业险简单说失业了（主动辞职的不算啊）就可以去领到一笔失

业金。但领取这笔钱有三个前提条件。第一是你得先交够一年的失业

险，第二是“非本人意愿中断就业”的意思指的是你被公司辞退或者

公司倒闭，如果是自己主动跳槽或者辞职，就不能领取失业金了。这条

很重要，在办理离职的时候一定要注意离职证明的类型，失业险规定

的“非本人意愿”。第三是“已经办有失业登记，并且有求职要求的”。

“失业登记”指的是你在政府部门把自己的失业状况登记下来的一个

凭证，以前叫做“就业失业登记证”，有的地方已经改名叫“就业创

业证”。整个过程是这样的，需要你们公司向当地社保部门报备后，再

拿到公司的失业证明和社区的求职证明，到社保局办理失业登记，拿

到失业就业证再到失业保险管理中心办理失业保险领取保单，拿到保

单后去银行领钱（过程中可能人家会指定一家银行的银行卡）。这其中

需要准备的证件除了上面这些，还需要身份证、户口本、职工档案、劳

动合同解除书、照片、毕业证、就业证、报到证等其他当地要求的文件。

整个过程需要跑3-4个部门，填很多表格，办理三份关键文件：失业

证明、失业就业证、失业金保单。整个过程中不同地区可能还会有更多

的其他要求，建议先打电话问清楚，真的挺复杂的。

到底能领到多少钱呢？

根据不同地区的规定，每个月大概能领到当地最低工资的70%-80%

左右。如果你连续缴纳失业金在五年以内，可以领取12个月的失业金，

也挺多的了，每个月起码1000多块左右，有了这笔钱可以安心工作

了。

失业保险由单位缴纳基数的1%，个人缴纳0.2%。但有的地方规定，

非属地的农村户口劳动人员可免缴个人部分。失业前累计缴费1至5

年的，最少可领3个月，最多领12个月；5至10年的，最多领18个

月；10年以上的，最多领24个月。但每人最多只能领取24个

月的失业保险。失业保险金的金额各省市不同，具体情况可咨询当地

社保局。

六、住房公积金

住房公积金的作用就是买房、租房、盖房子、翻修、装修等等跟住

房相关的活动都可以用到住房公积金。就算一直用不到住房公积金，

那这个钱也是存在自己的账户里，退休后，可以把钱全部取出来。

公积金在买房上有两个用处。第一个是当你买房的时候，售楼人

员会问你用哪种贷款？商业贷款（利率高）、公积金贷款（利率最低）

还是混合贷款（介于两者之间），这个时候你就可以拿着你的公积金证

明选择最低利率的住房公积金贷款，当然如果是以夫妻名义购房，双

方都缴纳公积金的话可以贷到更大还款金额和更多年限的，这点我身

有体会。第二是买完房子后，这笔钱还可以拿出来报销你的购房费用。

举个例子，比如你今年30岁，在某个二线城市，交了6万块的公积金，

每个月交1667元公积金，那你一共可以拿到108万利率仅仅为3.25%

的住房贷款。而二线城市的商业贷款利率至少在5%以上，这里按照5.52%

计算。如果你想贷款100万买一套房子，30年分期。用住房公积金来

贷款，总共还款156万左右，利息约为56万。而按照商业贷款利率，

总还款在205万左右，利息为105万，整整差了50万，这对于普通人

来说可不是一笔小数目，所以“五险一金”，

这“一金”是个后出场的重头戏啊，所以大家在买房的时候一定记住

使用这笔钱啊。实在不行还可以提出来用。

住房公积金由企业和个人共同缴纳，但各省市的比例不同。缴纳

的钱存在个人公积金账户中，全部归个人所有。通常，公积金不能随意

提取，只有在买房或租房等情况才能使用。农村户口劳动者离职赴其

他省市工作时，可提取自己的住房公积金;城镇户口居民赴其他省市工

作只能转出公积金。由于各省市的政策不同，因此需根据个人具体情

况妥善处理自己的公积金。公积金的提取还是比较简单的，租房的话

准备好身份证、租房合同、发票、银行卡后再填一个申请书就可以提

取，购房的话准备购房合同、购房款发票、房产证、完税证明就可以提

取。需要注意的是，贷款买房时，公积金可以每半年或一年提取一次，

且公积金贷款6到30年的利率远低于商业贷款利率。用公积金付房租

只能一年提取一次。买房时可尽量用公积金支付房贷，不仅可以减少

贷款总额，还可降低贷款利率。想用公积金租房者，需事先与房东沟通

好，让他提供完税凭证，才可提取公积金。

“五险一金”是针对全社会的保险，无论是否有正式工作都可以

参保，对于城乡居民来说，五险一金是防范未来不确定的风险，促使老

有所依、老有所养的重要对策，关乎到我们的切身利益。当您对交五险

一金有什么用产生疑问时，您可以自行了解五险一金的具体保障范围，

并咨询社会保险部门，我今天就给大家解析到这里，谢谢大家，如有不

足之处请大家多多指教。