个人信誉信息基础数据库以下简称个人征信系统正

个人信誉信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运

行后，受到商业银行的烈火欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商

业银行已成立了依托该系统的信誉风险审查制度，将查询申请人信誉

报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便

广大众借贷，避免不良贷款，避免个人过度欠债，和依照信誉风险

确信利率水平方面开始发挥作用。

第一类案例：帮忙商业银行简化审批流程、缩短审批时刻，提高

银行、企业的经营效率。

1．征信系统开通后，人们感受最大的确实是申请信誉卡的周期

大大缩短了。2005年以前，申办一张信誉卡的审批时刻至少需要2

周。此刻信誉卡的审批时刻普遍缩短到了1周内，部份银行还缩短到

了3天。某股分制银行北京分行在市区大型购物广场推出即时办卡效

劳，信誉状况好的消费者在40分钟内就能够够申请到一张信誉卡。

2．工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，

查询个人征信系统发觉，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，

还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证明了客户的信

费用。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出

放贷决定，贷款额度确信为100万元。利用个人征信系统使原先需1

个多月的贷款时刻缩短为2个礼拜。

3．宁波银行办理前5万张信誉卡用了30个月，从5万张卡增至

20万张卡用了15个月，从20万张卡增至50万张卡用了11个月。

宁波银行反映发卡速度的爆炸式增加是和征信系统的支持密不可分

的。

4.某国有商业银行总行反映，2004年末以来应用个征信系统拒

绝为不良客户发卡19万多笔。某股分制商业银行总行反映，截至08

年6月信誉卡审批部门共对近660万份新卡申请查询了个人征信系

统，其中发觉信誉不良而拒绝的信誉卡申请量约为52万份，占比近

8%。

案例分析

“利用个人征信系统使原先需1个多月的贷款时刻缩短为2个礼

拜”表现了良好的信誉记录能为个人积存信誉财富，取得快捷的金融

效劳。

第二类案例：帮忙商业银行了解客户在异地、他行的借款和还

款记录，客观判定客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。

1.某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房

贷款一笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有必然经济实

力。查询个人征信系统发觉，该客户在其他银行办理的一笔汽车消费

贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户歹意拖欠贷款

用意明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。

年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，

该行查询个人征信系统发觉，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷

款万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款万元，且已超期

15次（分期还款情形下，在约定的还款日期若是借款人未能及时足

额归还当期应还款金额，商业银行一样将其视为超期1期或超期1次，

下同）拖欠贷款本金万元，拖欠时刻超过180天。鉴于该客户存在严

峻的不良记录，该行做出了拒贷决定。

3.某客户向中国银行某分行申请信誉卡，该行查询个人征信系统

发觉，该客户在3家银行有信誉卡，且均存在超期时刻较长的情形，

目前超期总额近2万元，最长期限达到212天。该行拒绝了其信誉卡

申请。

年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行查询

个人征信系统发觉，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记

卡，且3张信誉卡都有超期记录，其中1张准贷记卡透支天数达180

天以上；而且在其他银行还有1笔金额万元的贷款，有5次担保人代

还的记录；另外，该客户还为他人贷款担保1万元。综合该客户各方

面的信息，该行以为其信誉风险太高，因此拒绝了其准贷记卡申请。

案例分析

人民银行的个人信誉信息数据库不是“黑名单”。它只是如实记录

个人原始的信誉记录，不加任何主观判定生成你的信誉报告，它是个

人信誉状况忠实的记事本，它可不能写上任何好与坏的评语。

第三类案例：帮忙商业银行全面了解客户及其家庭的整体欠债情

形，客观评判客户的还款能力，规避潜在风险。

1.某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发

银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，

该行发觉该客户已有两笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000

元。通过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原

有住房赠予父母居住。考虑到相关房贷政策及合理操纵风险的需要，

该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下

浮。

2.某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值万元的

商业门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款300万

元。此笔贷款初审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后

发觉，该客户在其他银行已有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款

各一笔，贷款余额别离为34万元、839万元，其配偶在其他银行也

有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各一笔，贷款余额别离为157

万元、500万元，家庭累计欠债1530万元。若是继续贷款，将会大

大加重家庭欠债负担，贷款平安也没有保证。该行因此拒绝了该笔贷

款申请。

3.建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其

内部业务系统发觉，该客户及其配偶在本行已各有一笔贷款，余额为

万元；查询个人征信系统发觉，该客户及其配偶在其他银行还有十一

笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中2005年2~5月就有

7笔，金额为万元），总贷款余额约696万元，月还款额共计万元多，

与其收入相较，归还能力明显不足。该客户及其配偶的13笔贷款，

尽管还款记录正常，但在短时间内持续多笔贷款购房的行为已经不属

于个人住房消费，具有明显的投机偏向，信誉风险较高。该行拒绝了

其申请。

4.某客户于2006年1月向中国光大银行某分行申请个人住房按揭

贷款，金额19万元，期限180个月。查询个人征信系统发觉，该客

户已办理个人住房贷款一笔，金额万元；个人汽车贷款一笔，金额万

元。两笔贷款，客户每一个月共需还款6888元，而该客户提供的收

入证明显示家庭每一个月总收入为元。同时该客户办理的个人汽车贷

款有超期5次的纪录。综合以上情形，该行以为该客户申请19万元

个人住房贷款还款有必然困难，因此拒绝了其贷款申请。

5.工商银行某分行在审查一笔89万元的住房按揭贷款时，查询

个人征信系统发觉，该客户已有两笔5年期住房按揭贷款188万元，

同时还发觉，作为其一起申请人的男方尚有10年期的住房按揭贷款

150万元。尽管该客户身为某企业高层治理人员，其一起申请人自办

一家公司，两边都有必然经济实力，但其投资性购房用意明显，若是

此笔贷款申请成功，一起欠债将高达427万元，每一个月需还款7万

余元。该客户的个人信誉报告还显示，该客户已显现数次超期还款的

情形，风险已经显现。该行拒绝了此笔贷款申请。

6．某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实

力较强，但该行查询个人征信系统发觉，该客户存在车贷超期记录。

经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为操纵风险，

该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人同意且至今还款

正常。

7．某客户向上海浦东进展银行某分行申请住房按揭贷款，成数

为6成，该行查询个人征信系统后发觉申请人虽无贷款记录，可是其

配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，尽管申请人夫妇两

边的职业较为稳固且收入较高，可是比较分析借款人家庭整体欠债水

平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。

案例分析

决定您可否取得贷款的是银行等信贷机构。征信中心会如实地提

供用户的信誉报告，作为银行等信贷机构决定是不是给用户贷款的重

要参考之一。

第四类案例：帮忙商业银行核实借款人真实身份，防范歹意骗贷

情形的发生。

1.某房地产开发商一次性向广东进展银行某分行上报客户按揭

贷款申请十笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，

打核实也没有发觉问题。但该行查询个人征信系统发觉，这10位借

款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了

融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。

2.某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐

全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查

询个人征信系统发觉了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开

发商或其关联公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位

不一致；（2）这5人在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每

一个月收入不足以归还其已有贷款的月还款额；（3）这5人都有过超

期记录。经分析，该行以为这5份个人贷款申请有专门大的套贷嫌疑。

当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工

作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。

3．某国有商业银行信誉卡中心在2007年7、8月间收到一批贷

记卡申请表，申请人填写的职业信息均为某上市航空公司，职务均为

机长或中层治理人员，并出具了单位收入证明。可是，经查询个人征

信系统后发觉，信誉报告中记录的信息与申请表所填信息严峻不符，

申请人近期有多次向他行申请信誉卡的查询记录，而且所有寄卡地址

均为家庭住址。于是，该行进行了深切调查，最终证明该批申请件为

冒充航空公司员工办卡的讹诈申请，有效幸免了讹诈风险。

案例分析

“银行拒绝贷款申请”表现了征信对个人的意义中的“信誉提示”：

对信誉报告中记载的曾经借钱不还的记录，银行在考虑是不是给您提

供贷款时必然要审慎对待。

第五类案例：帮忙商业银行回收超期贷款。

1.某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷款15万

元，但该笔贷款累计显现27次超期未还的记录，已进入该银行的不

良贷款名单。2005年，该客户预备向另一银行申请个人贷款时，得

知个人征信系统已开通，因此当即将原拖欠的贷款全数结清。

年2月，某客户向中国银行某分行申请个人汽车消费贷款，该行

查询个人征信系统发觉，该客户曾于2002年4月向中国银行另一分

行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期限3年，截止2005年2月，

该客户尚未还清该笔贷款，贷款余额为万元；同时个人征信系统还显

示该笔贷款累计超期26次。在贷前调查进程中，该客户得知该行已

了解其信誉记录后，为了使这次贷款申请取得审批，2005年3月初，

将其在另一分行的贷款提早还清。

3.某客户，职业稳固，向建设银行某分行申请办理信誉卡，其提

供的申请资料比较齐全，符合该行办卡要求。但该行查询个人征信系

统发觉，该客户2004年有一笔透支被另一家银行核销。该行拒绝了

其信誉卡申请，并要求该客户归还核销金额，最终为银行挽回了损失。

4.某客户在中国银行某分行有一笔车贷已超期1年未还，客户领

导追讨时发觉该客户已搬离原居处并变更。该行查询个人征

信系统后发觉，该客户用新地址在另一银行申请了信誉卡。该行马上

到新地址与客户商谈还款事宜。当客户了解到个人征信系统的作用

后，还清了全数拖欠款项。

案例分析

“得知个人征信系统已开通，因此当即将原拖欠的贷款全数结清。”

表现了信誉报告阻碍个人的信誉行为。

“该行查询个人征信系统后发觉，该客户用新地址在另一银行申请

了信誉卡”这要紧归功于信誉档案数据库中信息的及时更新和数据在

征信系统内部的共享。

第六类案例：帮忙商业银行了解借款人为他人担保情形，全面审

查潜在欠债风险，合理做出贷款决策。

1.某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，

家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信

系统发觉，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，一旦承担担保

责任，将阻碍其按时归还每一个月还款。因存在着潜在的风险，该行

拒绝放贷。

2.一小企业业主，向建设银行某分行申请住房贷款万元，贷款期

限10年，该客户月收入3000元，初步符合该行贷款条件。但该行查

询个人征信系统发觉，申请人已办按揭贷款4万元，同时为他人担保

1年期贷款5万元。若是发放贷款，申请人合计欠债金额达万元，存

在潜在风险。该行拒绝了该笔贷款申请。

3.某客户为私企业主，向建设银行某分行申请贷款39万元。通

过个人征信系统查询，该行发觉其为他人承担了11万元的担保，结

合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款35万元。

案例分析

“为他人承担了11万元的担保”表现了个人信誉报告的查询范围，

在此涉及到审核个人作为担保人这一项。

第七类案例：帮忙商业银行防范中小企业信贷风险。

1．2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行

申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东

个人的信誉状况将直接阻碍到企业信誉，于是通过个人征信系统查询

该公司股东个人信誉情形，结果显示该公司1名股东在2家银行都有

个人住房贷款，且存在12次超期记录；申请人2005年4月的借款，

也显现4次超期记录。通过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。

案例分析

企业不讲信誉的要紧形式有5种，要紧表此刻：有约不遵、拖欠

贷款、逃废债务、仿冒制假、歹意讹诈。

第八类案例：帮忙借款人防范信誉盗用风险，增强保护自己信誉

的意识。

年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请一笔4万元的车位

贷款。该行通过查询个人征信系统发觉，该客户一笔住房按揭贷款有

持续6期的超期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明

了具体缘故。该客户当场就提出异议，并说明说：他曾担任高层治理

人员的某公司为其购买了1套住房，该公司许诺每一个月负责还款，

屋子在其效劳期满后归其所有。但该客户在效劳期间离开了该公司，

也退出了屋子，但该公司每一个月仍然以他的名义还款。针对银行提

出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终

公司许诺以后按月及时还款，并对超期记录产生的后果承担责任。该

客户表示超级感激个人征信系统揭露了原公司以他的名义进行的贷

款，使他能及时采取补救方法，而且给他上了一堂生动的信誉教育课。

年三季度，某客户向建设银行某分行申请办理个人贷款，该行查

询个人征信系统发觉这人在其他银行已经有10万元贷款，目前余额

为6万元，但该客户矢口否定此项贷款，并对此提出异议。经人民银

行征信治理部门调查和谐，结论是他人利用该客户证件在其他银行办

理了贷款。

3.某客户向工商银行某分行申请一笔5万元的个人住房贷款，该

行查询个人征信系统发觉，该客户已在其他银行办理过一笔5万元的

个人经营性贷款，且已严峻超期，因此做出拒贷决定。但该客户反映

其长期在外打工，并未办理过个人贷款，当即提出异议。后经查实，

系因其身份证被他人盗用造成。

年9月，某客户向建设银行某分行申请住房按揭贷款，该行查询

个人征信系统发觉，其配偶在异地有商业住房按揭贷款16万元且超

期4个月，于是拒绝申请人的贷款申请。申请人提出异议，称其配偶

是为开发商贷的款，由开发商每一个月负责还款，超期记录都是开发

商造成的。进一步伐查发觉，其配偶的贷款实际是开发商假借个人名

义弄的假按揭。

案例分析

此类案例涉及信誉报告犯错的缘故、应采取的方法，和信息报告

犯错会对信誉产生的阻碍等相关知识。

想要拥有良好的个人信誉记录需要做好以下3点：一、及早成立

个人信誉记录。二、尽力维持良好的信誉记录。3、关切自己的信誉

记录。

第九类案例：帮忙借款人树立正确的信誉观念：不管欠款金额多

少，都会阻碍个人信誉。

1．2020年春节前后，各大商业银行7折优惠房贷利率陆续浮出

水面。四川某市市民蒋先生去银行申请7折优惠房贷利率时被拒，缘

故是银行在调取了蒋先生的个人信誉报告后，发觉他有一次超期还款

记录，而依照该行出台的政策，不符合享受7折优惠利率的范围。蒋

先生承认2020年时确实显现过一次超期还款，“我那次也只是少还了

6分钱，心想应该可不能有啥子问题嘛！哪知道会……”他明白要按

时还款，但从来没有考虑过个人信誉记录是不是优良，也不明白自己

的信誉报告是如何的，总感觉偶然一次超期不算什么，“毕竟绝大多

数时候我还款仍是很踊跃的。”却不知，确实是他平常的不太在意，

却让自己付出了较为惨重的代价。依照蒋先生21万元的贷款余额和

14年的剩余贷款期限，若是执行折利率，他累计要承担的利息为元，

而若是执行7折利率，他累计承担的利息为元，二者之间足足相差了

元。

2．上海的王先生怎么也想不明白，什么缘故他区区300元的固定

费欠款，竟使他失去了一次极具商业价值的交易机遇。那是一套紧靠

一个闻名商业区的住宅，王先生申请房贷的时候没有取得批准，由于

资金没有及时到位，住宅已经到了他人的名下。一年以后，住宅所在

楼盘升值，王先生至少损失了50万元。回忆起此事，王先生痛心疾

首。

案例分析

中国人民银行征信治理局有关人士分析：“银行在进行贷前审查

时，并非是仅仅看贷款申请人的个人信誉记录就做出是不是授信的决

定，他们会做很多种分析，像以上这种情形，银行在审查时要分析：

对方的这300元话费的欠款是如何形成的？欠费的缘故是什么？欠

费的时刻有多长？此前债务人与债权人是不是有过纠纷？欠费期间

两边是不是有过交涉？若是完全排除债权人一方的过错，银行可能会

得出以下的结论：若是你没有歹意，而是因为没有能力归还，那么，

我怎么敢把贷款发放给一个连300元话费都还不起的人？若是你有

主观歹意，是有钱不肯意还，我怎么敢把贷款发放给一个连300元话

费有能力还而不想还的人？”若是银行通过查询和分析得出了如此的

结论，出于信贷平安，银行固然会锁住自己的钱袋。