农村养老保险一次性补缴15年，60岁时可月领1300元，你愿意交吗？

农村养⽼保险⼀次性补缴15年，60岁时可⽉领1300元，你愿意交吗？

笔者认为聪明的⼈会愿意，但对经济条件很好的⼈来说，不见得⼀定就是最佳选择，因⼈⽽

异。

题主说的农村养⽼保险，其正式称谓是城乡居民养⽼保险，由原来的城镇居民养⽼保险和新农

保合并⽽来。

在农村，60岁后每⽉领1300元是令⼈称羡的。但天下没有免费的午餐，⼀定需要投⼊。需要投

⼊多少呢？是否划算呢？⼀⾔概之，要看你在哪个地区了。

很遗憾，题主没有说明是哪个地区，也就没有办法对应相关数据，进⾏⼀对⼀分析，所以我也

不好妄下结论。因为我国各地的政策并不统⼀。另外，个⼈的经济状况和⾝体状况也不同。

所以我的概括性建议是，应该结合当地的社保政策，计算⼀下投资和回报，再结合⾃⼰的情

况，综合判断⼀下，划算就交，不划算就不交。

举例说，如果你是在上海、北京这样的地区，肯定划算，在绝⼤多数地区，不见的划算。因为

对⽐⽽⾔，花同样的钱，可以参加 城镇职⼯养⽼保险，回报更⾼。

⼀、城乡居民养⽼保险相关常识

1、什么⼈可以参加城乡居民养⽼保险？

有本地户籍，处于劳动年龄（16-59岁），没有固定⼯作单位，未被城镇职⼯养⽼保险覆盖⼈

。

2、城乡居民养⽼⾦如何缴费？

按年缴费，各地标准不⼀，但都是设⽴多个低中⾼不同的缴费档位，由个⼈⾃愿选择。⽬前全

国缴费最低地区最低标准为国家最低标准每年100元，全国缴费最⾼地区最⾼标准为北京每年

9000元，地区差异性很⼤。

3、符合什么条件将来能够按⽉领取城乡居民养⽼⾦？

年满60岁，缴费⾄少满15年。

4、城乡居民能领到多少养⽼⾦？

城乡居民养⽼⾦=基础性养⽼⾦+个⼈账户养⽼⾦

（1）基础性养⽼⾦是政府全额⽀付的，只要是同⼀地区同⼀年度退休的的⼈，⼤家领到的⾦额

都是⼀样的。说⽩了，是政府⽩给的。基础性养⽼⾦各地的标准相差也很⼤，2018年最新数据

是，最⾼的地区是上海930元，最低的地区执⾏的是国家最低标准88元。最⾼最低相差近

90.50%。

（2）个⼈账户养⽼⾦=个⼈账户储存额（含个⼈缴费、政府补贴，集体赞助本息总⾦额）/养⽼

⾦计发⽉数139

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例1：如果你每年缴费300元，15年个⼈缴费⾦额为4500元，忽略政府补贴，集体赞助及利息，

保守计算，将来个⼈账户养⽼⾦为4500/139=32.37元

例2：如果你每年缴费3000元，15年个⼈缴费⾦额为45000元，忽略政府补贴，集体赞助及利

息，保守计算，将来个⼈账户养⽼⾦为45000/139=323.74元

例3：如果你每年缴费5000元，15年个⼈缴费⾦额为75000元，忽略政府补贴，集体赞助及利

息，保守计算，将来个⼈账户养⽼⾦为75000/139=539.57元

⼆、想将来⽉领1300元，需要投⼊多少？

1、北京

北京⽬前的基础性养⽼⾦标准是710元左右，以后会逐年上涨。如果是2019年退休，基础性养

⽼⾦应该在800元上下。考虑到个⼈账户养⽼⾦，合计想领到1300元。那么个⼈账户账户养⽼

⾦应该在500元左右，忽略政府补贴，集体赞助及利息，保守计算，个⼈投⼊应该是在7.5万以

内。

如果是在更远的未来退休，就⽤不了这么多了，⽐如6-7万元钱就可拿下，因为基础性养⽼⾦标

准会逐年上涨。伴随时间的推移，和基础性养⽼⾦的上涨，个⼈投⼊会逐年递减。

结论：划算，应该交。

因为每⽉领1300元，⼀年就可以领15600元，按7.5万元投⼊计算，⽤不了5年（65岁）就回本

了。何况将来养⽼⾦也是逐年上涨，⽽且是终⾝可以领取的。如果寿命是80岁（农村⽼⼈活到

80岁，⼀点都不新鲜），后⾯的15年⾄少可以领到23.4万元，净回报率为

23.4/7.5*100%=312%。

2、上海

上海⽬前的基础性养⽼⾦标准是1010元，考虑到个⼈账户养⽼⾦，合计想领到1300元，那么个

⼈账户账户养⽼⾦应该在300元左右，忽略政府补贴，集体赞助及利息，保守计算，个⼈投⼊应

该是在4.5万以内，如果是在更远的未来退休，就⽤不了了，⽐如4万元钱就可拿下。

结论：划算，应该交。

因为每⽉领1300元，⼀年就可以领15600元，按4.5万元投⼊计算，⽤不了3年（63岁）就回本

了。如果寿命是80岁，后⾯的17年⾄少可以领到26.52万元，净回报率为

26.52/4.5*100%=589.33%。

3、xx省

该省⽬前的基础性养⽼⾦标准是100元左右，如果是2019年退休，基础性养⽼⾦应该在110元左

右，考虑到个⼈账户养⽼⾦，合计想领到1300元，那么个⼈账户账户养⽼⾦应该在1200元左

右，忽略政府补贴，集体赞助及利息，保守计算，个⼈投⼊应该是在16.7万以内，如果是在更

远的未来退休，也许就少些了，⽐如15-16万元钱可拿下。

结论：划算是划算，不见得很划算。

因为每⽉领1300元，⼀年就可以领15600元，按16.7万元投⼊计算，需要10.7年（近70岁）回

本了。如果寿命是80岁，后⾯的9.3年⾄少可以领到145080万元，净回报率为

（145080/167000*100%=86.87%。当然，70岁以后是赚的，活得越久，越划算。

三、个⼈建议

如果你没有固定⼯作，户⼝是在基础性养⽼⾦偏⾼的地区，尤其是上海、北京这样的地区，可

以毫不犹疑地参加城乡居民养⽼保险。如果有⼀次性补缴15年，60岁后每⽉可领1300元的机

会，千万不要错过。投⼊相对少，回报丰厚。

如果你没有固定⼯作，户⼝是在基础性养⽼⾦偏低的地区，但个⼈有经济能⼒，建议参加城镇

职⼯养⽼保险，⽐如按⾃由职业者或灵活就业⼈员参保（如果当地有这个政策），⽐如挂靠单

位缴费。同样的投⼊，可以有更理想的产出，尤其是⼥同志，退休早（⼥⼯⼈50岁），可以多

领10年养⽼⾦，应该是更好的选择。

如果操作有困难，或者经济条件有限，就参加城乡居民养⽼保险好了。哪怕是按最低标准缴

费，也要交上15年，虽然个⼈账户养⽼⾦很少，但可以获取政府⽩给的基础性养⽼⾦级待遇。

这样做，投资回报率是很惊⼈的。最重要的是，晚年多多少少有了⼀份保障。怎么都⽐没有养

⽼⾦作保障，强多了。更何况看⽬前的政策趋势，城乡居民养⽼保险的未来待遇会逐步提⾼，

越来越好。现在允许补缴，就把握机会赶快补，不要等将来不允许补了，后悔药没地⽅买。