建立资金运行预警机制 实现住房公积金可持续发展-精品文档

建立资金运行预警机制 实现住房公积金可持续发展

近来楼市升温，部分城市接连出现住房公积金贷款“吃紧”

的情况，公积金处于负增长状态，如不进行合理控制，极易出现

提兑危机、贷款困难，从而引发社会稳定问题。因此住房公积金

管理中心应建立资金运行预警机制，确保资金安全稳定运行，从

而实现住房公积金可持续发展。

一、建立资金运行预警机制的目标、功能及原则

住房公积金资金运行预警机制的目标是根据住房公积金资

金的供求现状，构建符合供求状况的预警系统和矛盾防范化解机

制，实现住房公积金资金运行的规范化、系统化和科学化。

（一）建立资金运行预警机制的功能

（1）提示功能，即通过确定预警指标及判别标准可以实现

对资金供求发出信号。

（2）实时监控功能，即通过对住房公积金业务运行情况、

外部环境状况实行实时监控，对资金供求的变动趋势做出分析评

价。

（3）供求矛盾处置功能，即依据供求分析结果，采取相应

的调控措施，及时预防、化解和控制供求矛盾的发生。

（二）建立资金运行预警机制的原则

（1）流动、有序、安全的原则：保证住房公积金流动有序，

安全完整。

（2）公开、公平、公正的原则：政策的调整变化及时向社

会公布，同时按照资金宽裕使用优先、资金紧张公平优先的原则

进行操作。

（3）管委会决策授权、中心运作实施的原则：住房公积金

具体政策的预警调控在管委会决策下由管委会授权中心具体运

作实施。

（4）政策相对稳定与灵活调整相结合的原则：管委会决策

的政策规定保持相对稳定和连续，但又要根据贷款使用和资金的

实际状况适时灵活调整。

（5）及时有效的原则：根据情况及时并有效启动预警机制，

化解资金矛盾。

二、资金运行预警机制的指标选择及预警模式

（一）资金运行预警机制的指标选择

实施住房公积金资金运行预警机制的核心是将住房公积金

的关键指标始终保持在最佳状态，在确保资金安全的基础上实现

资金效益的最大化，因此关键指标的选择尤为重要。

住房公积金跟银行存款有一定可比性，归集资金不能全部贷

出，必须要保持足够的余额也就是流动性来应付存款人的未来提

现要求，否则一旦无法应对支付要求，就会出现信誉破产危机。

中国各家商业银行在贷款方面受到银监会的严格约束，除了有法

定存款准备率，存贷比（发放的贷款与吸收的存款之比）都不得

超过75%这根红线，这条规制被认为是中国金融机构之所以至今

保持相对稳健的重要制度保证。因此可以借鉴商业银行的机制，

将预警关键指标确定为住房公积金贷款使用率，即住房公积金贷

款余额（含个贷余额和项目贷款余额）与住房公积金缴存余额之

间的比率。

（二）住房公积金资金运行的三种模式

住房公积金贷款使用率可以计算全市指标，也可以以各住房

公积金管理部为单位进行计算。按照指标的高低，将住房公积金

资金运行模式划分为以下三种：

1、住房公积金资金运行的正常模式

住房公积金资金运行的正常模式分为资金低运行状态（即住

房公积金贷款使用率在50%以下，含50%）和正常运行状态（即

住房公积金贷款使用率在50%-65%，含65%）。

2、住房公积金资金运行的临界预警模式

住房公积金资金运行的临界预警模式为公积金贷款使用率

在65%-75%。

3、住房公积金资金运行的预警模式

住房公积金资金运行的预警模式按照三级预警状态进行划

分。

（1）当贷款使用率在75%-80%（含75%，不含80%）时，为

一级预警状态。

（2）当贷款使用率在80%-85%（含80%，不含85%）时，为

二级预警状态。

（3）当贷款使用率在85%以上（含85%）时，为三级预警状

态。

三、资金使用预警机制的调控措施

根据资金运行所处的不同模式，可以采取不同的调控措施，

加强资金运行管理。

（一）住房公积金资金运行的正常模式

当住房公积金处于资金低运行状态时，公积金中心一方面加

大住房公积金贷款宣传力度，另一方面根据当地的房价和职工缴

存住房公积金余额情况，可适度调高当地住房公积金贷款的最高

额度，提高贷款使用率。

当住房公积金处于资金正常运行状态时，公积金中心应恢复

执行原规定的当地住房公积金贷款最高额度，按照原规定办理住

房公积金贷款的审核、审批工作。

（二）住房公积金资金运行的临界预警模式

当住房公积金资金运行进入临界预警模式时，公积金中心应

立即将资金情况书面上报中心领导，同时组织相关处室人员准备

干预方案，加强监控，应对将要出现的公积金贷款资金的流动性

紧张，直至资金运行恢复到正常模式。

（三）住房公积金资金运行的预警模式

一是当贷款使用率在75%-80%（含75%，不含80%）时，为

一级预警状态，施行以下应急措施：停止办理定期存款，到期定

期存款立即兑付，加快资金回流；严格执行资金使用计划，对超

资金使用计划的贷款，不进行资金调剂；限制贷款使用率已经超

高的县区继续发放贷款，综合平衡各县的贷款使用率；采用贷款

申请轮候制度。

二是当贷款使用率在80%-85%（含80%，不含85%）时，为

二级预警状态，施行以下应急措施：贷款最高额度适当下调10%；

贷款条件由连续足额缴存12个月调为24个月；可贷额由夫妻双

方公积金账户余额的10倍调为5倍。

三是当贷款使用率在85%以上（含85%）时，为三级预警状

态，施行以下应急措施：贷款最高额度适当下调20%；对二次申

请住房公积金贷款的，提高首付款额度至60%，适当延长贷款时

间间隔；停止单套建筑面积在144平方米以上的住房贷款；暂停

贷款申请与发放等其他缓解资金紧张的方法。

建立资金运行预警机制，既做到资金储备不足预警，又做到

资金过剩预警，确保资金安全稳定运行，从而实现住房公积金可

持续发展。