农村商业银行信贷模式的创新策略研究

农村商业银行信贷模式的创新策略研究

摘要：随着当前我国农村建设进程逐渐发展，在基层经济结构实现调整以及

产业规模扩大的背景下，对资金需求越来越大。而农村商业银行则能够为新农村

建设提供相应的贷款服务，从而给予一定的资金支持。但近年来，农商银行在开

展信贷业务时，存在成本高、规模小以及贷款难等现状，与经济新常态发展形势

不适应，对农村经济增长的助力作用不高。为此农商银行需要在新时代下积极创

新信贷模式，进一步提高服务能力。本文主要阐述农村商业银行信贷模式创新的

重要性，并分析其创新过程中的难点，提出有效策略，旨在为农商银行信贷服务

趋向现代化提供指导和借鉴。

关键词：农村商业银行；信贷模式；创新策略

前言

在我国市场经济体制不断完善和发展进程中，农村商业银行逐渐兴起，能够

针对新农村建设提供相应的金融服务，保证资金利用率得到提升。而现阶段，农

商银行已经成为农村经济发展的重要助力之一，通过提供信贷服务为农村产业转

型和扩大规模做好资金保障。但同时也面临着贷款无法收回的风险，导致农商银

行利益受损。为此其应当针对信贷模式进行创新，保障其符合新农村建设需求，

并规避潜在风险，以此确保银行安全的运营环境，推动信贷服务水平进一步提升。

1 农村商业银行信贷模式创新的重要性

商业银行是现代经济中以经营货币作为业务发展的金融机构，农商银行则是

针对农村经济的特点，开发相应的金融和贷款产品及服务，以此满足农村建设及

农村产业发展的需求。但在其进行业务运营期间，存在部分可抗或不可抗的因素，

导致农商银行的预期收益难以实现，致使出现利益损失等问题。特别是在当前经

济新常态下，信贷业务范围和规模逐渐扩大，对其管理模式提出了更多的要求。

通过创新农商银行信贷模式，则能够有效控制贷款风险，尽量降低或避免损失。

同时能够根据新农村发展现状，开发更多适应性的贷款业务及产品、服务，从而

推动农村经济的稳步增长。

[1]

2 农村商业银行信贷模式创新的难点分析

虽然近几年，农村商业银行依法开展信贷业务和灵活操作，取得了较大的成

果，比如完善贷款业务批量化审批模式、简化代收手续等，促使农村产业以及商

业经济逐步趋向繁荣，缩小城乡经济差距。但随着社会的不断革新发展，新农村

建设进程日益加快，农民对贷款融资的依赖性越来越强，贷款目的也逐渐多样化。

因此为适应这一现实状况，农商银行需对信贷模式进行创新。不过由于农商银行

信贷服务在运作流程以及风险补偿机制方面还存在不健全的问题，并且竞争压力

较大，导致创新信贷模式时存在难点，具体可总结为以下两个方面。

首先，商业模式缺乏完善性。因为农商银行的信贷服务模式对其盈利效果具

有重要影响，当商业模式不健全时，则会导致服务不全面、信贷服务不能满足客

户实际要求等。常见表现为农商银行与客户之间的沟通渠道较为狭窄，难以开展

科学高效的客户管理。同时在信贷还款催缴管理方面，采用手段和方式单一，无

法提升信贷资金收回效率。并且多数农商银行没有建立完善的客户信用资料库，

往往是在审批通过后进行客户资料补充，对信用风险控制不严格。除此，对于不

同信用等级的客户未确定具体的贷款额度和还款周期，很容易形成信贷风险。

其次，农商银行的贷款服务压力日益加大。目前阶段为有效避免金融行业的

系统性风险，中央银行注重强化金融监管和考核。由此银行存款、贷款标准大幅

提升。当银行办理贷款业务时，制定严格的审查标准，限制了农商银行在发放贷

款以及吸收贷款规模的扩大，影响信贷业务的实施。

[2]

3 农村商业银行信贷模式创新策略

3.1 大力创新农村金融产品

随着经济新常态的推进，农村商业银行要想适应现代农村发展的需求，则应

当注重创新其信贷模式。通过大力研发新型金融产品，以实现信贷业务满足客户

融资需要，发挥农商银行的服务功能和支持作用。比如农村商业银行按照农村产

业建设的实际情况，开发农机具购置小额信贷产品，能够适应规模化农业生产经

营的趋势，提高生产能力。例如通过卖方担保等方式扩大信贷额度，增加农村金

融市场占有率。再比如，可开发具有特的信贷金融产品，即是针对新农村建设

中出现的新兴产业，给予相应的信贷服务。例如乡村旅游、特农业等，适当增

加信贷额度和规模，有助于拓展金融产品创新空间。通过开发定制金融产品和信

贷业务，能够切实满足农户的资金需求，促进农村建设进程加快，实现资源优化

配置。

3.2 加强与保险公司的合作

农商银行针对农村经济以及农村金融市场的发展提供助力和服务，为有效实

现信贷模式创新、降低贷款风险，则需要注重强化与保险公司的合作交流。在具

体发展过程中，可积极建立完善的信贷保险机制。系统性分析农户人均收入水平、

可支配收入水平。农业生产特征等，促使农村信贷与保险业务进行有效对接。另

外一方面，应当根据农户担保能力向其提供“三农”金融和信贷服务，如抵押贷

款、小额信用贷款等惠农型产品、并从农村创业发展角度出发，围绕创业特征强

化信贷风险控制，增加农户创业资金支持。可在现有社会保障体系下为农户提供

助残贷款、助学贷款等，并由保险公司作为风险转移的承担机构，能够大幅降低

风险性。

[3]

3.3 围绕农村建设提供适应性贷款服务

农商银行需要充分明确自身的定位以及目标市场，在创新信贷模式的过程中，

必须要围绕农村建设发展实际需求，提供具有针对性和适应性的贷款服务。比如

在当前新时代下可创新开发农民回迁建设、专业合作社贷款等信贷业务。例如顺

应城镇化建设发展趋势，对重点村屯改造等提供特化的金融产品，强化与政府

部门的合作，为解决城乡差异提供有力的资金支持。同时可按照农民回迁安置的

需求，针对农民住房建设开发对应的信贷产品和服务。并可对农村合作社等集

[4]

体，创新信贷业务，帮助其解决生产融资问题，进而推动新农村健康、高效建设。

不过在开展信贷业务时，应强化对借款人或借款团体等的信用评级，完善相关资

料后开展审批，准确评估信贷风险和收益，并进行跟踪管理，有效把控信贷风险

隐患，实现平稳健康经营。

结束语

综上所述，农村商业银行的信贷业务能够为农村建设发展提供良好的资金保

障，在经济新常态不断推进的过程中，为降低信贷风险、提高信贷服务的适应性

和针对性，则需要对农商银行的信贷模式进行创新。通过大力创新农村金融产品、

加强与保险公司的合作、围绕农村建设提供适应性贷款服务等，更好的发挥农商

银行的作用，推动农村经济建设趋向现代化。

参考文献

[1]刘善庆,周琪.乡村振兴视角下农村商业银行践行农村普惠金融的探索[J].

金融教育研究,2020,33(6):33-39.

[2]黄丽双.金融科技驱动下商业银行信贷业务数字化转型研究[J].闽西职业

技术学院学报,2020,22(3):51-54.

[3]吴荣立.新经济下商业银行绿信贷研究[J].投资与创

业,2020,31(11):23-24.

[4]邹建国.农业供应链金融缓解农户信贷约束的优势与对策研究[J].衡阳师

范学院学报,2020,41(1):74-77.