3分利怎么算？是吗？

3分利怎么算？是⾼利贷吗？

在银⾏和⽹贷平台贷款时，利息⼀般都是按照年利率或者⽉利率展⽰给借款⼈的，所以借款⼈⼀眼就能看出利率是否合

规。

但是民间借贷有些⾏话，没接触过的⼈不⼀定明⽩其中含义。⽐如利息中提到的分、厘，信⽤层⾯的⿊户、⽩户，普通

借款⼈听到多半都会⼀脸懵逼。

⽉息三分如何计算？

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民间借贷尤为常见的，就是⽉息三分、⽉息两分，有些新⼿表⽰不是很懂。其实很容易理解，⽉息三分就是⽉利率3%

的意思，那么相应的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000块钱，那么⼀个⽉的利息就是300，⼀年的利息就是

3600，这利息可不低啊，⼀般⼈哪能承受的起？

注意：这⾥算的利息指的是单利，不是复利。如若按照复利计算的话，核算成年利率会更⾼。

单利：利息仅按原始本⾦计算，利息不计⼊本⾦利息。就是利不⽣利，即本⾦固定，到期后⼀次性结算利息，⽽本⾦所

产⽣的利息不再计算利息。

复利：复利的计算是根据其产⽣的本⾦和利息计算的。复利其实就是利滚利，即把上⼀期的本⾦和利息作为下⼀期的本

⾦来计算利息。

如果按照复利计算，⼀年后的本息和将是：10000x(1+3%)^12=14257.61元，这⾥的利息变成了4257.61元，核算成年

化利率为42.58%，⽐36%⾼了不少。

⽉息三分算不算⾼利贷

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这就引起了⼤家⾮常关注的⼀个问题了，三分利算不算⾼利贷？看看我国的法规是怎么规定的：

2015年9⽉1⽇⽣效实施的《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼆⼗六条规定：“借贷双

⽅约定的利率未超过年利率24%，出借⼈请求借款⼈按照约定的利率⽀付利息的，⼈民法院应予⽀持。借贷双⽅约定的

利率超过年利率36%，超过部分的利息约定⽆效。借款⼈请求出借⼈返还已⽀付的超过年利率36%部分的利息的，⼈民

法院应予⽀持”。

⽤⼀张图来清晰表⽰，就是这样：

贷款年利率不⼤于24%，属于司法保护区。如果出借⼈和借款⼈约定的利率不⾼于此，法律是⽐较偏袒出借⽅的，⼈民

法院应予以⽀持。民间借贷经常提到的2分利，刚好卡在24%上，受到法律保护，这部分的利息是⼀定要还的。

贷款年利率⼤于24%，但不⼤于36%，属于⾃然债务区。其实这部分已经相当于是⾼利贷了，但是我国法律并没有规定

这部分违法，属于灰⾊地带。民间借款利率在此区间的较多，出借⼈收益⼤⽽且不违法，借贷双⽅可以⾃⾏协商还款。

如果借款⼈还了这部分的利息，多半是要不回来了，法院不予⽀持；如果出借⼈要求还这部分利息，借款⼈可以不给。

贷款年利率⼤于36%，属于⽆效区。这明摆着就是⾼利贷了，已经构成违法，国家不予承认，也不予保护。借款⼈完全

可以不还超过36%部分的利息；如果还了，可以再要回来。

温馨提⽰

温馨提⽰

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贷款利率刚好卡在24%和36%上（即2分利和3分利）、或者在此之间的贷款，都是属于游⾛在法律边缘的贷款，可以看

成是⾼利贷了。但是在法律层⾯上，并没有构成违法。所以借款⼈报警或者上诉法院，多半也是劝彼此协商处理。

为了避免后期的⿇烦，贷款能借到利率低的，千万别碰这些利率⾼的。贷款产品那么多，别说你被逼⽆奈，只能选⾼利

率的贷款。