征信知识问答

征信知识问答

第一篇 个人征信ABC

征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”

的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信

的存在，却是最近几年的事情。办贷款、工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”

如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报

告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用

记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要

像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？

本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年

的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。

1. 什么是征信？

简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、

客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过

去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，

银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可

以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经

济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。

2. 为什么要征信？

过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的

直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围

扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这

些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将

会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和

社会发展水平将会受到很大的影响。

比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花

很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。

对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元

的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。

人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，

“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业

化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经

济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。

对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信

誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。

所以说，征信是适应现代经济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围

内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信

履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。

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3. 征信“征”什么？

征信，要“征”您以下几方面的情况：

“您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、

等。

“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，

办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先

消费后付款的服务等。

“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、

足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业

费用等。

“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院

民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，

对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采

集的。

4. 征信由“谁”征？

征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真

正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历

史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国

家的中央银行。比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行

成立专门的征信机构。

5. 诚信、信用、征信是一回事吗？

诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。

诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。它

属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。一个人诚信与否，是一

个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的评判。比如，总书记提

出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。

信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另

一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生

活中典型的人无信则不立，信用重于生命信用活动。在信用活动中，可能会发生借钱

一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因可能多种多

样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到。例如，没钱、

出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，无论是什么原因，没有履行合同约定的

义务是事实。对这样的事实，由于原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据

经验、规律以及一个人过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某

个人未来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。

征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助

预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”

信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与

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否，是个人的主观意愿，是道德范畴的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有

一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。

6. 征信信息哪里来？

征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两

类机构：

提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提

供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、

担保情况以及使用信用卡的情况等。

提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事

业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

此外，上述机构还提供个人的地址、等基本信息，而这些信息是由个

人在办理业务时提供给这些机构的。

法院、政府部门。民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个

人欠税信息来自相关的税务部门。

7. 为何不向本人征集信息？

保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，

负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。

保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会

远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。

保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那

里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。

8. 什么是正面信息？

正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简

单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面

信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些

事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。当然，如果与您的收入

相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提

供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。

另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义

务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到

了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商

业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。

9. 什么是负面信息？

负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额

支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款

合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，

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个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负

面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，

银行可能就会更加谨慎。

10. 什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身

份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。一

般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所

有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话

后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易

信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服

务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的

信用报告的机构。

11. 为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？

作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印

着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件，其他国

家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个

身份证谁也离不开。

随着市场经济的发展，每个人的经济活动越来越多，除了需要证明您是谁之外，

还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可

靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助

您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。

个人信用报告在欧美已经非常普及了，几乎每一个有经济活动的人都有个人信用

报告，而个人信用报告的应用更是个人信用报告是个人的“经济身份证”普遍，几乎

渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、

工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。

个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所

以人们形象地称它为“经济身份证”。

12. 个人在征信活动中有什么权利？

个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利：

①知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到

征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国

家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。

②异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，

由征信机构按程序进行处理。

③纠错权。如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数

据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。

④司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的

利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提

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出起诉，用法律手段维护您个人的权益。

此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远

记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7 年，破产记录保存10 年，

查询记录保存两年。因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录

也不会跟随一辈子。因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从

头再来。

13. 个人在征信活动中有什么义务？

作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：

提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、

燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。

及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、

等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。

关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征

信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相

关。

14. 别人可以随便看您的信用报告吗？

不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便

查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民

的隐私。具体做法大体可以分为以下三种：

本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授

权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。

法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在您本人

提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作

申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用

途。在这种制度安排下，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报

告，不再需要您的书面授权。

本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要

符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。

15. 征信为什么需要监管？

征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确保征信行业的健

康发展。

个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像

公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期

归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度

其隐私。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监

管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披

露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保

证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。

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同时，征信在欧美等已经是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正在建立这

项制度，原因就在于市场经济是信用经济，而征信制度是市场经济的一个基础。征信

制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益，更是关系到一国经济和社会发展

的大问题，因此，必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展。

16. 征信机构给您提供哪些服务？

提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的征信机构

应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告，可以向征信机构提出申请,征信

机构必须满足您的要求，向您提供本人的信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。

接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，您可以向

征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。

修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了，

征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了，则征信机构必

须协调出错的数据报送机构更正错误。

17. 什么是个人信用评分？

个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数

理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的

还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在

通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越

有可能获得贷款。

18. 征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？

征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出来的评

分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信

数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其

他领域的信用记录。而银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银

行交易的信息，并结合征信机构的数据进行的评分。

征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是用于考

察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的

可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险，它更多的是与客户行

为和具体产品相关，比如侧重考察您使用某种信用卡的风险。

在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来使用，

更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银行没有开发自己的评分

系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户，银行难以给出

评分，这时征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考。

19. 国外有征信吗？

有。征信在欧美发达国家已有100 多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之

间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大

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的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。

从20 世纪70 年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的

体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。

20. 国外征信有什么新的发展趋势？

建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用，开

始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查，在20 世纪60 年代以前，

只有5 个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。而到现在，已经有68 个国家

由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同样在20 世纪60 年代以前，只有7 个国

家建立了市场化的征信机构，到现在，已经有50 个国家建立了市场化的征信机构。

征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息，也开始

逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征信机构利用自身拥有的

数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信用报告查询外，征信机构还开

发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务。

征信机构开始整合。例如，在20 世纪初的美国，最多时有2 000 多家地方性的

征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构。

一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。

征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外，

还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是

一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可以记录那些与银行没有借贷关系的人

的信用信息，帮助这些人建立信用记录，拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在

某些国家，客户拖欠通信费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定

的关联，征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电

信部门、保险机构等更好地识别和控制风险。在国外，个人信用报告备受关注。

21. 信息技术发展对征信有什么影响？

信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。

信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在，

征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借助网络快速传送。现

在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。

信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建立了庞大的

数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下，征信机构

能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开发出信用评分、欺诈监测等一系列

高技术含量的增值产品，使信息得到深度的开发和利用。

信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延伸，突破了

传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息，能够向全国范围的

商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不

可想象的。

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第二篇 您身边的征信

正如部分朋友已经感觉到的，征信已经来到了你我的身边。现代市场经济发展离不开征信制

度，中国也不例外。按照党中央、国务院的要求，中国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业

银行建成了个人征信体系，为全国近6 亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经

济身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里都记录了哪些信息？以后还会有哪些信息？怎么使

用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就会有了答案。

22. 中国为什么需要建立个人征信体系？

如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从

事经济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主

义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体

系尤为迫切。

举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立

等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批

准，也只需要3 天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、

速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差

别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化

快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的

生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也

就成了一件非常迫切的事情。

另外，市场经济是信用经济。作为市场经济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合

同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，

也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受

惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个

人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建

立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些

记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身

良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。

23. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展？

建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。我国个人征

信体系建设是从1999 年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试

点开始起步的。2004 年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集

中统一的个人信用数据库。经过一年多的努力，2006 年1 月，该数据库建成并正式

全国联网运行。截至2007 年年底，个人信用数据库已经收录了近6 亿自然人的信息

并为他们建立了信用档案，其中1 亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经

覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融

机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想哪一家金融机构借钱，

不管是在北方的黑龙江，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。

截至2007 年年底，个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1 亿人次的个

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征信知识问答

人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的，2007 年最后一个月，个人信用

数据库的平均日查询量为30 多万笔，其中最高一天近60 万笔，也就是，在这一天中，

大约有60 万人次的信用记录被查询，而这60 万人次中，可能就有您，想想它的影响

力吧！

征信相关制度建设有了新进展。2005 年，中国人民银行制定并颁布了《个人信

用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记

录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。

征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005 年起面向大学生、普通借款

人及社会公众等体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，

全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用

记录，关注自己的信用状况。

24. 什么是个人信用数据库？

个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息

共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个

人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息

服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。

25. 个人信用数据库有哪些特点？

全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门掌握的

个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已经记录了全国近6 亿人

的信用信息。

广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷

营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、农村信用社、财务

公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。

广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信

贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能证明您目前身份的信

息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您的一些非银行的信用交易信息，

包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的

一些信息，包括欠税、法院判决信息等。

社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向商业

银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用

记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人，整个社会的信用环境

也就改善了。

26. 为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？

因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不同时期，可能会

在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较

普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况的工具，对个人信用信息的记录需要具

有连续性和全面性。因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信

用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办

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征信知识问答

法。

另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息和数据管理

方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要全国性数据库的支持。

例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不论是来自哪个省、哪个城市的

客户申请，都由商业银行集中在一个地方进行审批。在信用风险管理方面，也采取商

业银行全行统一的分析方法和数学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数

据库，只记录个人在当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，

这样不仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成了很大

的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不能有效地发挥信息

化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利于金融以至整个经济的可持续

性发展。

从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的要求，

更是一种普遍规律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名的三大征信机构，

他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着经济金融一体化的发展，欧盟各国

正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问题。

27. 为什么要大家一起建？

个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会各界的支持。

首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角，个人信用数

据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也是为了让每个人更好地

融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全，准不准，你我自己最清楚，自

己的事要自己关心，所以，作为数据主体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的

积极参与。

其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公用事业机

构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部门和单位采集信息，

因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。

再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。除金融机

构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者，因此，从使用

信用信息的角度讲，需要它们的支持。

最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广泛深入研

究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来。而这一过程的实施，需要社

会各界的积极支持和参与。

28. 为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？

建立征信制度是现代市场经济发展的必然要求，每一个有经济活动的人都应当被

纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分。因此，不需要征

得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征

求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内

在的制度安排，需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法

规的规定进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。

29. 个人信用数据库采集哪些信息？

10

征信知识问答

目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类：

个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、、婚姻

状况、居住信息、职业信息等。

贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、

担保信息等。

信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

信贷领域以外的信用信息。截至2007 年年底，个人信用数据库已经采集了部分

地区的电信用户缴费信息，26 个省（自治区、直辖市）共261 个地（市）的个人住

房公积金信息，9 个城市的个人参加养老保险的信息。

随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用

状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、

法院判决信息等。

30. 个人信用数据库采集哪些贷款信息？

个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是贷了哪些款以及

每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多

少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经还了多少钱，还有多少钱没还；每月需

要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少

次没有按时还款等信息。

31. 个人信用数据库采集哪些信用卡信息？

个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信

用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：什么时候在哪家银行办理了

信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少），目前已经

透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多少钱，最近24 个月各月是

否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。

32. 个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？

采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生

发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况

等相关信息报送到了个人信用数据库。

33. 个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？

个人信用数据库从2004 年1 月1 日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的

但已还清的信贷信息不采集，2004银行贷款改变了我的人生年1 月1 日尚未还清或

之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

34. 为什么还要采集我已还清的信贷信息？

有些朋友认为，既然我已经还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库

11

征信知识问答

中删除，为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况，但

后来都还了，为什么还要予以记录呢？

的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个人信用

数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记

录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款，

这样的信息都会记录在您的信用记录中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未

来是否会发生同样的事。因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还

款，即使您已经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。

35. 为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？

担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债

务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此，个

人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况。

36. 为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？

个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先消费后付款的服

务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上也是一种信用

活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，更

全面地反映个人的信用状况，同时也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、

电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富。目前，个人信用数据库已经采

集了部分地的电信用户缴费信息，这一工作正在向全国推广。

当然，个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行为也会

被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是，按时缴纳这些费用的人毕竟

远远多于不按时缴纳这些费用的人，所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃

气费等公用事业费用符合广大个人的利益。

37. 采集哪些人的哪些电信缴费信息？

个人信用数据库采集享受电信企业提供的先消费后付款方式服务且其身份已被

电信企业核实过的个人的电信缴费信息。

采集的缴费信息包括正常缴费信息和欠费信息，其中正常缴费信息只涉及缴费状

态，没有具体金额，所以不用担心您的正常缴费余额会被人看到。而欠费信息是指电

信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费信息。

另外，个人信用信息数据库不采集个人缴纳电信增值业务费用的信息。

38. 为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？

个人信用数据库如实记录个人的信用状况，所以如果个人因与银行、电信、移动、

电力等部门发生业务纠纷而拒绝支付相关费用，这样的欠费信息也会进入个人信用数

据库。当然，如果您对此有异议，可以向中国人民银行征信中心反映，并在您的信用

报告中说明欠费产生的原因。

12

征信知识问答

39. 为什么要采集配偶信息？

按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共

同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行

在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。

所以，个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、等信息。

目前，这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此，在与银行

发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。

40. 为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？

采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保证。俗话说，

“公说公有理，婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的一面之词就将相关信息

记录到了另一方的信用记录中，可能会对另一方的利益造成损害。因此，借鉴其他国

家发展征信的经验，个人信用数据库不采集个人之间的信用交易信息。但是，如果个

人信用交易中的一方将另一方告上了法庭，法庭判决被告一方确实为责任一方且具有

偿付义务，这类信息各国征信机构都会采集。目前，中国人民银行与也

正在积极商讨个人信用数据库采集这类信息的相关事宜。

41. 采集个人在外地或的信用交易信息吗？

个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数

据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是在本地还是在外地，只

要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务，商业银行等金融机构

就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。

目前，个人信用数据库不采集个人在的信用交易信息。

42. 采集外国人在中国的信用信息吗？

只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的商业银行等金融

机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到个人信用数据库。

43. 采集境内外资金融机构的信贷信息吗？

采集。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，所有的商业银行，

无论是中资金融机构还是外资金融机构，只要在中国境内从事个人信贷业务，都应当

向个人信用数据库报送相关信息。2006 年11 月，按照我国加入世界贸易组织时的承

诺，我国向外资银行全面开放了个人银行业务。目前，个人信用数据库已经接入部分

外资金融机构，与之相关的贷款信息被纳入了个人信用数据库，其他已经或打算开展

个人信贷业务的外资金融机构，也正在积极进行相关业务和技术上的准备，与个人信

用数据库联网并报送相关信息。

44. 我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？

13

征信知识问答

建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经济活动的个人建立信用档

案，为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款，但你可能有其他领域的信用信息，

将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可以方便您未来的经济活动。

45. 为什么不采集个人存款信息？

个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，金融机构共享负债信息是个人信贷

市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产，不属于征信信息范围。同时，按照

《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人

保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规

定。所以个人信用数据库不采集个人存款信息。

46. 个人信用数据库多长时间更新一次信息？

个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更

新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新

频率将会逐步提高。

47. 如何保护个人隐私？

个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国

人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的

个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限

定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业

银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否征信系统保护

个人隐私接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行

信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。

个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进

行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和

记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定

查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并

处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。

48. 如何保证信息安全？

个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。

制度安排。中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，其

中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时，中国人

民银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理，

从制度和监督管理上保证个人信息的安全。

技术层面。个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中

心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。

整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。除此

14

征信知识问答

以外，中国人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询

目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。

49. 加入个人信用数据库为什么不需要申请？

个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立

过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库。

50. 我国有哪些保护个人隐私的法律法规？

我国有许多法律法规对保护个人隐私作了间接的、原则性的规定，具体内容如下：

《中华人民共和国宪法》第三十八条、第三十九条、第四十条明确了对公民的人

格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，这是我国法律对隐私权进行保护的最根

本的依据。第三十八条规定：“中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯。禁止用任

何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害。”第三十九条规定：“中华人民共和国公

民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十条规定：“中

华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事

犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何

组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。”

《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循诚实信用原

则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第六十条还

规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，

根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”

《中华人民共和国商业银行法》第五条、第二十九条、第三十条、第五十三条规

定了商业银行对客户信息的保密义务。第五条就规定：“商业银行与客户的业务往来，

应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”第二十九条规定：“商业银行办理

个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另

有规定的除外。”第三十条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个

人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，

但法律另有规定的除外。”第五十三条规定：“商业银行的工作人员不得泄露其在任

职期间知悉的国家秘密、商业秘密。”

此外，中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个

人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处

理规程》等一系列规章制度，对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范，规

定了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，严格保护个人隐

私和个人信息安全。

第三篇 个人信用报告探秘

征信为每个人建立了“信用档案”，这个档案又称“个人信用报告”，它是每个

人的“经济身份证”。有了它，您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对

15

征信知识问答

方了解您，给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告，告诉您怎么查询自己的信

用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违

规使用等。

51. 个人信用报告是哪个机构出具的？

目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。

52. 个人信用报告有几个版本？

中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询

版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区

别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机

构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人

查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。

53. 个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？

产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部门等掌握的个人

信用信息汇总整合起来形成的一种文件。个人信用调查报告是专业信用调查机构接受

客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式获取调查对象的相关信息从而

形成的一种调查报告。

内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交

易信息。而个人信用调查报告主要记载个人在信贷领域之外的信用信息。

用途不同。个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全面了解个人

的信用状况。而个人信用调查报告主要为委托人在为他人提供信用、处理逾期账款和

经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参考。

出具的机构不同。中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告，专业

信用调查公司出具个人信用调查报告。

54. 没有贷款的人有个人信用报告吗？

目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用

报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人

参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行

等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁

有简，原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然

就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。

55. 农民有个人信用报告吗？

建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在

本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展。个人信用数据库已经覆盖到了广大农

村地区，只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的

16

征信知识问答

农民都有个人信用报告，而且这个报告到哪里都可以使用。

56. 能查自己的信用报告吗？

当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用信息基础数据库管

理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查

询服务。——有了这个报告之后，贷款方便又体面。

57. 到哪儿查自己的信用报告？

您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。

58. 如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就

可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、

士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证

等。

另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

59. 在外地能查询个人信用报告吗？

能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民

银行分支机构查询。

60. 为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告？

为保证数据库的安全，防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库没有与互联网直

接连接，因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信用数据库获取个人信用报告。

不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。

征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送邮件、邮寄等途径将个

人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。

61. 有查询次数的限制吗？

没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。例如，在个人征信比较发达

的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权，征信机构每年要向个

人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人超过一次的主动查询，则需要支付一定

的费用。

62. 查询个人信用报告收费吗？

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一

17

征信知识问答

定费用，但目前暂不收费。

63. 为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？

个人信用报告是个人的“经济身份证”，它客观地记录了个人的信用历史。把个

人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况，

双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来谈生意。如果自己按时还款、认真履约，

那么您的这份信用报告就有可能为自己赢得更多的商机。

64. 别人不相信我提供的信用报告怎么办？

如果别人不相信您提供的信用报告，您可以授权他作为代理人到中国人民银行征

信管理部门查询您的信用报告。

查询时，需提供如下材料：

（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份证件原件及

复印件，并留复印件备查；

（2）您本人签名的授权查询委托书；

（3）代理人如实填写的个人信用报告本人查询申请表。

65. 如何让别人帮我查询我本人的信用报告？

如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下

称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，

需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理

部门查询您的信用报告。

66. 我能查询别人的信用报告吗？

在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得

了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印

件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报

告。

67. 我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？

您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告，并按

照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。

68. 查询个人信用报告最多的机构是哪些？

商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用

报告最多的机构。个人信用报告帮您走进银行之门.

.

18

征信知识问答

69. 银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？

按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个

人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放

的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需

要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除

进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人

信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。

70. 商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报

告吗？

可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经理人

的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于

商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。为了保证商业银行的信贷安全，防范

信贷风险，商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人

的授权，查询业主或主要经理人的个人信用报告。

71. 商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？

不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。商业银行必须按

照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告，商业银行信

用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。

72. 其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告？

除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。目前，部分地区在审

查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业

单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，也需

要查询个人信用报告。这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查

询人的授权，授权可以是公告性的，比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直

接说明要查询应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。

73. 发现他人未经许可查询了您的信用报告时该如何处理？

当发现他人未经许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民银行征信中心或

当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据

库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正

并处以一万元以上、三万元以下的，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。

74. 司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告？

配合司法部门进行案件调查是每个公民和机构的义务。为更好地履行这一义务，

19

征信知识问答

《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）

司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到

当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提

交下列资料：

（1）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，

被查询人的姓名、有效身份证件号码）；

（2）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；

（3）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。

75. 个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？

个人信用报告不具有法律效力，不能作为司法证据。个人信用报告中的信息来源

于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司

法判决的证据，不能直接用于对抗第三人。

第四篇 帮您读懂信用报告

许多人觉得个人信用报告复杂难懂，主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用

卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其

确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特

有的，比如，在描述您最近24 个月每个月的还款状况记录时，会用到一些专用字符以及一些数字。

这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢？就请耐心地阅读本篇吧！

76. 信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报

告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常

在5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人

数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：

2 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16

16：16：21。

20

征信知识问答

77. 个人信用报告的信息有哪些栏目？

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；

（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；

（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电

信缴费信息等；

（5）特殊交易信息；

（6）特别记录；

（7）查询记录。

需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积

金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国推开。因

此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个

人电信缴费信息等，有些城市则没有。

78. 个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个

人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一

个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写

的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的

同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把

信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，

请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的

及时性和准确性。

79. “已与公安信息核实”是怎么回事？

信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码

信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数

据库与公安部居民身份核查系统已经联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个

人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报

告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可

能出现以下几种情况：

（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。

（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。

（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的

是另一个姓名。

（4）不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚

未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。

（5）如果由于各种原因，核查未实现，则显示“公安部认证结果：未核查”。

80. “明细信息”是什么意思？

21

征信知识问答

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和

准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金

额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人

每笔贷款的相关情况。

81. 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设

定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用

额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意

卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。

两张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3 000 元后，当他再用B 卡

去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7 000 元的

额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000

元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元） 共享信用额度（元）

A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10 000 10 000

账户2 美元 2003.5.20 10 000 0

B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10 000 0

82. 未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的

信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在

授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款

时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当

记入您的信用报告。

83. 如何理解信用卡的最大负债额？

在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的

金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

84. “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持

卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。

要注意的是，此数据项包含本金和利息。

85. 什么是“逾期”？

逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情

22

征信知识问答

况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

（1）比到期还款日晚一两天还款；

（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额

还款。

温馨提示：不同商业银行的还款日可能不同，客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足

额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。同时，建议您在还款日的前

几天办好还款手续，因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还

款，银行有可能扣不到款，这样有可能对您的信用记录造成影响。

信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元） 共享信用额度（元）

A卡

账户1 人民币2003.5.20 10 000 10 000

账户2 美元2003.5.20 10 000 0

B卡账户3 人民币2003.6.20 10 000 0

86. 如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期

数”？

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006 年1 月某客

户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月

至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期

次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款

额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所

以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，

所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的

当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。

假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10000 元还上，此时这三个

数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该

客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累

计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期

次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历

史最大值，即7 月的5 次。

87. “当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡

而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额

合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，

该数据项无意义，所以显示为0。

23

征信知识问答

88. 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180

天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此

之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现

为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是

如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这

里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。

温馨提示：除当前逾期总额之外，信息获取时间后发生的应还款款项也应该列入目前应归还

款款项之列。合理安排还款计划，避免形成新的逾期记录

。

89. 为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出

来？

准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余

额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，

透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开

始计算的透支天数未超过180 天， 则透支180 天以上未付余额等于0。

在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不

会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或

还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用

风险。

90. 什么是信用卡的“最低还款额”？

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为

到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，

银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金

额，比如10%，这就是最低还款额。

但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

91. 信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的

协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表

现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可

能成为银行信用卡的营销对象。

92. “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。

贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个

24

征信知识问答

月客户没有还信用卡的最低还款额。

93. “24 个月还款状态”是什么意思？

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般

而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，

C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的

其他任信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义代码准贷记卡贷记卡

准贷记卡 贷记卡

/ 未开立账户 未开立账户

*上个月余额为0，本月又没有透支； 上个月余额为0，本月没有使用

透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支

后处于免息期内

1 透支1-30天 未还最低还款额1次

2 透支31-60天 连续未还最低还款额2次

3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次

4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次

5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次

6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次

7 透支180天以上 连续未还最低还款额7次以上

C 销户 销户

G 核销 核销

# 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知

何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符

号，表示账户已开立，但当月状态未知。

94. “信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？

信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信

息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的

月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24 个

月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1 是2005 年8 月，编号2 表

示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推；同时结算年月也反映出该

条记录最新更新到了哪一个月。

个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义代码说明代码说明

/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知

*本月没有还款历史，还款周期大于月；还款频率为不定期，当月没有发生还款行为；

开户当月不需要还款。

D担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保

人代还部分贷款）

正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）

25

征信知识问答

G结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）

1 逾期1-30天 5 逾期121-150天

2 逾期31-60天 6 逾期151-180天

3 逾期61-90天 7 逾期180天以上

4 逾期91-120天

Z以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债

部分）；

C结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清）

95. “信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？

信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间

后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在

个人信用报告中。

96. 什么是“特殊交易信息记录”？

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以

资抵债等方面的有关信息。

97. 什么是“特别记录”？

特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是

负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非

负面信息也可以记录在“特别记录”栏。

98. “个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗？

不是。与只有现金存取功能的储蓄账户不同，个人结算账户是人民币活期账户的

一种，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于办理汇兑、转账等业务，传统

意义上的借记卡即属于个人结算账户。您在银行的定期存款账户就不包括在“个人结

算账户”栏目中。

99. 个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？

不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，

反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡

所属的不同机构数量的合计数。

每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行

北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷

款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。

值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行

26

征信知识问答

标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

100. 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？

个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、

缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，

可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。

现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职

工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户

条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户。

住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账

户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规

定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。

/ 未开立账户

* 当前已开户，但尚未开始缴纳

M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和补缴）

正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）

S补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但在之后的月份补

缴了当月的欠缴公积金）

K 封存

101. 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？

个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单

位、缴费状态等方面的信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人

的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金

合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状

态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，

代码说明不代表当事人的信用状况。各代码含义如下：

缴存 发放

0 未参保 1 养老保险正常发放

1 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）

2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放

3 终止缴费 # 未知，没有此期数据

# 未知，没有此期数据

102. 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？

个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两

个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6 月使用电信业务而产生的费用

来说，只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留

27

征信知识问答

下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记

录。

同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信

息。因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成

影响。

我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，主要缴存发放是考虑到个人

可能因为出差等原因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，我们提醒大家，个

人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同

的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通

过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。

103. 为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？

很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为

什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文

件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既

不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现

“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记

载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还

款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还

款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信

用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。

当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以

不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作

出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个

人的信用状况作出的评判可能就不相同。

104. 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记

录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期

等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不

良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

105. 负面信息主要出现在哪些栏目？

个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个

地方：

(1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面

信息。

(2)“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“”、

“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠

款逾期未还的信息。

(3)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，

28

征信知识问答

比如是数字1 到7。

(4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。

(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履责任被起诉”、“该人曾因开具

大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。

106. 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客

观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶

意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用

机构会根据个人的实际情况和其他信息对客失信让我走进了死胡同户的履约能力和意

愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

107. “异议标注”与“本人声明”有什么不同？

“异议标注”有两种类型。一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申

请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在

异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能

是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的

信息确实有误，但因技术原因，商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信

中心暂时无法及时进行信息更正，异议受理人员对该异议信息作出有别于其他异议信

息的特殊标注，说明异议事项的调查实情，以及暂时不能更正的原因。对应信息的内

容应以异议标注的说明为准。对此类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个

人信用状况的参考。

“本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见或者认为存在需要说明

的特殊情况时，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以

内的个人声明，即本人声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的

异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容

的真实性负责。相应地，本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。

108. 什么是“查询记录”？

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询

者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的

历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审

批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

109. 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用

报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要

有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第

二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银

行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用

29

征信知识问答

卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您

获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人

信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现

您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行

可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您

还可以向法院起诉。

第五篇 异议处理为哪般

个人信用报告出错了该怎么办？本篇为您全面解答这一问题。首先向您解释个人信用报告记载

的内容为什么跟您认为的那样不一致，再告诉您对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理，如

何维护自己的合法权益。

110. 如何看待个人信用数据库中个别数据不准的问题？

个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的

早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象。中国人民银行征信中

心与商业银行等金融机构密切合作，确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立和

健全，个人信用数据库将会更加完善。

111. 提高数据质量，您能做什么？

提高个人信用数据库中数据的质量，需要您的大力支持。您可以在以下几方面提

供帮助：

准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时，要准确、完整地

填写个人资料。

信息变化通知银行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、等发生

了变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将您的最新信息报

送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。

关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。您是信用报

告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现您的信用报告中存在的问题。

所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在您申请贷款或信用卡前，最好能查一下

自己的信用报告，这样，您与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行征信中心、

人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正

30

征信知识问答

错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。

112. 什么是异议？

异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的

主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的

信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信

息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造

成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用

记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如

办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

113. 提出异议申请需要哪些资料？

如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需

出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，

代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用

报告、具有法律效力的授权委托书。

114. 可以通过电话、互联网提交异议申请吗？

在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂

时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方

面的研究，相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自

己的信用报告的申请和提交异议的申请。

115. 异议申请多长时间能解决？

您提交的个人信用报告异议申请通常会在15 个工作日内得到回复。

具体流程如下：中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议

申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息

的确认工作，如果实存在异议信息，中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中

对异议信息予以标注，并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。

异议信息经核查确实有错误的，有如下两种处理措施：一是业务数据报送机构向中国

人民银行征信中心报送更正信息数据，中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议

信息进行更正。二是因技术原因数据暂时无法更正的，中国人民银行征信中心会对该

异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。

异议信息经更正修改后，中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管

理部门会通知个人领取异议回复函。

116. 常见的异议申请有哪些？

目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况：

31

征信知识问答

他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡；有些信用卡是单位或朋友替个人办的，

但信用卡没有送到个人手上；自己确实办理过贷款或信用卡，但忘记了。

第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人

的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机

构没有按时到银行还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造

成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规

定每月20 日还款，而有些人认为只要月底之前还款就行，结果就造成个人每个月

都有逾期还款记录。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在

申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更

新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人

的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人

冒用个人的证件办理了担保手续；个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不

记得了。

117. 常见的非个人主观原因造成的“异议”有哪些？

非个人主观原因造成的“异议”事件被记录在个人信用报告中，作为个人信用报

告主体的当事人可能觉得很委屈，但一般来说，这类事件经核查后，都是确确实实发

生过的事件，只能记录在当事人的个人信用报告中。常见的案例有以下几种：

（1）个人办理类似个人汽车贷款等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的

按揭业务，按约定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三

方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期记录。

（2）个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了个人首付款，但并

没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不按时还款，造成个人信用报告中

存在逾期记录。

（3）个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主

不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。

（4）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及

时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。

（5）因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者

贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原因造成个人没有按合同约定及时

还款，结果个人信用报告中出现逾期记录。

（6）个人信用报告中涉及个人没有收到的信用卡因扣收年费造成逾期记录。

（7）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。

（8）个人信用报告涉及的住址、工作单位等发生变动后没有让银行及时更新造成基

本信息展示与实际不符。

（9）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息更新周期原因

暂时没有反映。

118. 个人对信用卡未激活欠年费被记入个人信用报告不服，可以通

过提出异议解决吗？

32

征信知识问答

要看合同，如果合同中规定信用卡只有激活才有效，可以提出异议；如果合同规定

未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。

119. 朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，相关的信息记在我的

信用报告中，可以提出异议吗？

不可以。从反映出来的问题看，出借身份证是您主动、自觉的行为，您要对以自

己名义进行的活动负责。从法律的角度看，《中华人民共和国居民身份证法》规定，

出租、出借、转让居民身份证是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚

款，有违法所得的，没收违法所得。

温馨提示：据了解，目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定年费，商业

银行贷记卡申办合约中明确规定甲方（银行方）依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。

一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不存在信用卡不激活就不收取年

费的问题。如果欠交年费，相应的逾期信息会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻

烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。

120. 对个人基本信息有异议怎么办？

个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、

工作单位、通讯住址、、户籍地址、、、最高学历、最高

学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶等。

如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议，您也可以向

中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核

查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据

的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是您到与您有业务

往来的商业银行更新、更正您的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送您更新、

更正过的信息，相应地，您在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。

121. 对个人养老保险金和住房公积金信息有异议怎么办？

如果您认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与

实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改

信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

122. 对个人电信缴费信息有异议怎么办？

如果您对个人电信缴费信息有异议，可以持您本人的有效身份证件及电信缴费收

据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申

请异议处理。

温馨提示：如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了您办理贷款或信用卡业务，可请当

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征信知识问答

地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

123. 对个人结算账户信息有异议怎么办？

如果您对个人结算账户信息有异议，可以持您本人的有效身份证件到开立个人结

算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申

请异议处理。

124. 如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息怎么办？

如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，您可以通过当地中国人民银行征

信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要

求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，请提供有关交易

的详细情况。

125. 异议原因是信息滞后怎么办？

在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月

更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是

每月更新一次数据库中的信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在

个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息

更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。

126. 在什么情况下需要使用“异议标注”？

前面已经提到，“异议标注”是中国人民银行征信中心根据需要在个人信用报告

上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形为以下两种：一种是对处于异议处

理过程中的信息，中国人民银行征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处于

异议处理过程中，还没有最后结果。另一种情形是经过核查后，证实个人信用报告上

展示的某些信息有错误，但由于各种原因无法立即进行更正。

127. 对异议处理仍有异议怎么办？

如果您对异议处理结果仍然有异议，您可以通过以下三个步骤进行处理：

第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。

“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证

“个人声明”是由本人发布的，不对异议声明内容本身的真实性负责。

第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。

第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

128. 在哪些情况下可以使用“个人声明”？

在某些情况下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商业银行等数据报送机

构的过错，这时可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。比如，个人购房办

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征信知识问答

理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结

清，从而形成负面信用记录，此时，您就可以申请添加个人声明。

温馨提示：有些情况不适合发表“个人声明”，比如，由于出差、工作忙等个人原因造成的

逾期，就不能发表个人声明。

第六篇 呵护信用靠自己

信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面

享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。本

篇告诉您怎么维护自己良好的信用记录，提醒您要爱护自己的身份，要注意养成良好的信用交易习

惯。记住，信用是要靠您自己“呵护”的。

129. 为什么说“我的信用我做主”？

您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好

坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您

过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这

个意义上说，“我的信用我做主”。

130. 在信用活动中为什么要遵循“口说无凭、立字为据”的原则？

信用活动要遵循“立字为据”的原则，就是说信用活动的当事人应当签订书面合

同，以此明确当事人的权利和义务，提供损害赔偿的有效证据，防止因失信行为给对

方造成损失。如果是以口头方式订立的合同，由于是“口说无凭”，这种合同无法提

供记录信用活动的凭证，难以对失信行为构成有效的制约。

35

征信知识问答

例如，银行营销人员在推销信用卡时往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素，

很少甚至不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险，容易导致个人不理性的盲从办卡。

如果信用卡过多，个人会很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成

欠缴信用卡年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。

131. 签字前为什么要细看合同？

征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。目

前，导致负面记录产生的一个常见原因是客户不了解已签合同的条款，不清楚自己应

当履行的义务，所以未按约还款，这不但留下了负面信用记录，而且自己也觉得很冤

枉。因此，在签订合同前，双方都应仔细阅读合同条款，特别是免责条款，以防自身

合法权益受到侵害；同时，应当明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义

务而人为造成负面记录。总之，只要签了字，凡是合同中规定的义务就要履行，否则，

即使是“不知者”也要怪，征信系统也是要记录的。

132. 为什么要如实填写各类申请表？

第一，各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如

实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。

第二，如果资料不真实或者存在错误，会给征信机构和信息的使用者带来很大的

麻烦，同时，还会损害自己或其他人的利益，甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。

比如，如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行，银行的对账单就很难及时

寄送到个人手里，如果因此延误还款，就容易造成负面信用记录，给自己造成不便。

再如，如果是故意张冠李戴，冒用他人的名义向银行借款，则可能触犯法律，犯下欺

诈之罪。

133. 搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更？

您搬家后，特别是搬进新购的二手房后，一定要记住到水、电、燃气公司做变

更，更换水费、电费、燃气费的使用者即房屋户主的名称及，否则可能会使

个人信用数据库中的个人信用信息张冠李戴，造成不必要的麻烦。原因是：目前，有

些城市的水、电、燃气公司已经开始向个人信用数据库提供当地居民缴纳水费、电费、

燃气费用的信息，包括正常缴纳和欠费信息。而这些信息都是记录在业主名下的，因

此，如果您搬了家而不去水、电、燃气公司做变更，您原来居住地发生的水费、电费、

燃气费用就会仍然记在您的名下，相反，您缴纳水费、电费、燃气费用的信息也会记

录在您新房原屋主的名下。这样，万一出现没有按时缴纳的情况，都会被错误地记在

无辜者的名下，不仅使个人信用数据库中数据不准，严重的可能会引起法律纠纷。为

避免出现这种情况，您搬家后，一定要去水、电、燃气公司进行相应的变更。

134. 为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用？

首先，这样做违法；其次，会造成信用记录失真。举个例子，任何行为都要有个

主体，这个主体不是张三就是李四，如果把张三守信的行为记在了李四名下，这就等

于为李四积累了信誉财富，张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三

36

征信知识问答

不守信的行为记录在李四名下，李四就得替张三“背黑锅”。这样，张三和李四两人

的信用记录都是失真的，原因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况，

每个人就要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁的名下，不为别人积累财富，也不

替别人承担责任，这是呵护个人信用记录的第一步。

135. 个人身份被冒用，自己有责任吗？

按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、出借、转让本人

居民身份证，是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下，有违法所得

的，没收违法所得。除此以外，如果因身份被冒用而给第三方造成损失，被冒用人或

冒用人还要承担相应的法律责任。如果身份证被冒用而本人知情，这时被冒用人将承

担相应的法律责任，在这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录，

被冒用人要承担相应的后果。为了减轻因负面记录给自己带来的损失，阻止自身信用

状况的恶化，被冒用人应当及时和冒用人取得联系，督促冒用人尽快还款。但如果在

本人不知情的情况下身份证被盗用，建议您尽快向公安机关报案，维护您的合法权益。

136. 如何防止个人身份被盗用？

（1）妥善保管好各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口簿、、文

官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人。

（2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，

同时加上一句“再复印无效”。

（3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。

（4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。

137. 为什么说“不贷款、不用卡，信用不一定好”？

前面提到，评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这

主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不

使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以作出这个人信用好还

是不好的评价。

138. 提前还款不刷卡，会提高信用吗？

提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信用状况时，主要

是看您过去信用行为的记录，也就是您过去还款或使用信用卡的记录。一般来说，您

的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富，越能说明您过去的信用状况。而正常

还款时的信用记录就要比提前还款时的信用记录丰富得多，更有助于反映您（借款人）

的信用状况。这个道理很简单，因为对许多人来说，一两次还款是比较容易的事，但

要做到长期、逐次、按时还款却十分不易，而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实

践诺言的信用意识。

“不刷卡”就是不使用信用卡，这也意味着没有相关的信用交易活动，也就无从

积累您自己的信用，从而也失去了一个积累信用的机会。

37

征信知识问答

139. 多借款、多刷卡，信用就更好吗？

确切地说，与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也就会增加。但只

要做好周密的还款方案，选择合适的还款方式，并采用有效的提醒措施，就能确保每

次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强，商业银行依此可能

会判断您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明

此人履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。

140. 在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？

一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款

而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月

供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成

的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在

日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等

有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号

等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。

温馨提示：您在办理贷款或申请信用卡时，一定要量力而行，谨防滥办滥用，以免因失误而

影响个人的信用记录。

141. 如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录？

对于这种情况，您要注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的

是浮动利率，您还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会

引起月还款额发生变化。如果签订合同后至次年的1 月1 日，中国人民银行上调了贷

款利率，则商业银行将从次年的1 月1 日起按最新的贷款利率计收利息，这时，您每

月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款。

142. 出差在外遇上了还款期，怎么办？

按合同约定，还款是借款人的义务，无论何种原因造成逾期都是违约行为，借款

人应当尽量避免发生这种情况。如果出差期间可能遇上还款期，最好是在出差前就做

好妥善安排，可以提前还，也可以委托他人还。如果出差期间才想起来，还可通过网

上银行或手机银行将还款金额划入银行的还款账号，或者通知亲属和朋友代为存入还

款金额。

143. 为什么不建议通过第三方代理偿还贷款？

目前，有很多汽车经销商、房地产开发商、信用担保公司等第三方机构代理银行

办理个人消费信贷业务，同时按约定由其代理个人向银行还款，即借款人先将应偿还

的金额交给第三方代理机构，再由其代为向银行偿还。需要注意的是，尽管信贷业务

通过第三方办理，但还款责任最终还应当由借款人承担。也就是说，即使借款人每期

按时还款给房地产商、汽车经销商、担保公司等第三方机构，但如果这些代理机构

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征信知识问答

没有按时还款给银行，银行还是会将逾期还款记录记在个人名下，这就会对个人的信

用记录造成负面影响。为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信

贷业务.

温馨提示：您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的

关联业务，实行银行自动划拨还款。这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。款，

并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向

银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。

144. 有了负面记录，是否就意味着信用不好？

个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的

事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其

他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能划等号的。

145. 有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？

个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记

录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常

消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树

立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适

的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，

其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况

时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但

此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。失信的教训

146. 为什么偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告

中？

为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易

的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。这是因为，征信的基本理念是通过记录

您过去的行为来影响您未来的经济活动。偿还了曾经逾期的贷款后，还保留曾经逾期

的记录首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人；其次，商业银行对有着不同信

贷消费习惯和还款习惯的客户进行管理所耗费的资源是不同的，在信用记录中予以区

别，便于商业银行提供差异化的服务，提高效率。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期

的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间，但不会是一直保留，我国正在研究此

类记录的保留年限。

147. 欠钱不还的负面记录会保存多久？

欠钱不还的负面记录会在个人信用报告中保留一定的期限。按照美国的做法，一

般的负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留

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征信知识问答

期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国也将尽快对欠钱不还的负面记录

的保留年限作出规定。

第七篇 征信相关金融常识

本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识，

应注意的事项以及一些小技巧，以便您在享受商业银行金融服

务的同时，维护好自己的信用记录。

148. 能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？

商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审

批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。征

信机构帮助人们建立信用档案。

149. 为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行却可以？

有的朋友可能遇到过这样的情况，在甲银行申请贷款未获批准，但在乙银行却可

以，不同的银行对是否向同一个人贷款可能会作出截然相反的决定。为什么会这样呢？

商业银行的“贷款政策”是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项

方针、措施和程序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处

的市场环境的不同而各有差别，其基本内容主要有：信贷业务发展战略、信贷工作规

程及权限划分；信贷的规模和比率控制、信贷总类及区域、信贷的担保、信贷定价、

信贷的日常管理和催收制度、不良贷款的管理等。

首先，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也

不尽相同，因此，甲、乙两家银行对张三的信用评价结果可能不同。其次，不同的商

业银行，贷款政策不同，风险偏好不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定

差异，即使对张三的信用评分相同，但甲银行可能认为张三的信用风险太高而拒绝给

张三贷款，而乙银行则认为张三的信用风险仍然可控，所以贷款给他。

150. 为什么不制定统一的贷款标准？

有朋友问，中国人民银行为什么不对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款制定统

一的贷款标准呢？首先，是否给某个人贷款，只能由商业银行自行决定，因为如果贷

出去的款收不回来，放款银行是要承担损失和责任的，从权利与义务对等的角度讲，

谁负责谁做决定；其次，各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同，这也是金融服

40

征信知识问答

务发展的体现，政府部门不应当制定硬性的规定；最后，中国人民银行是我国的中央

银行，是依法行使职能的政府行政机关，只制定宏观政策，不向个人发放贷款。

151. 银行凭什么决定是否给您贷款？

银行审查您的贷款申请时，主要考察以下一些因素：作为借款主体，您是否有合

法的资格和完全的民事行为能力；您是否持有合法、有效的身份证件，是否有本市常

住户口或有效居住身份及固定住所；您是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；您

是否具备按期偿还贷款本息的能力；您是否拥有良好的个人信用记录等。

152. 银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？

预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是

经营风险的机构，通过考察个人信用记录，可以及时掌握借款申请人的信用状况，将

未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告，

商业银行一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，

再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，

确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，

还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信

贷风险。

153. 商业银行考察个人信用为什么没有统一标准？

商业银行对个人信用的评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要

求的影响，因而很难实行统一标准。对于中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，

不同的使用者出于不同的使用目的，对同一份信用报告的理解也可能不一样。其次，

每个人的信用状况都是在不断发展变化的，任何单一部门的信用评价都很难全面反映

其未来的信用状况。而且今后随着商业银行业务的不断创新，新的信贷品种将不断产

生，不同的信贷品种有着不同的风险收益要求，这都使得对个人信用的评价变得短暂

和不固定，商业银行将更难对考察个人信用制定统一的标准。

154. 信用良好能带来什么优惠？

如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以皆大欢喜带来很多优惠。

首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、

期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷

款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合

要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

155. 逾期达到一定次数和金额，银行是不是就不给贷款了？

有朋友问，银行进行贷前审查时，对个人信用报告中的逾期次数和金额是不是有

规定？逾期超过一定的次数和金额，银行是不是就不给贷款了？对这个问题，不同的

银行有不同的回答，而且对同一家银行而言，贷款种类不同，答案也不同。但总的来

41

征信知识问答

说，目前银行已将查询个人信用报告作为银行贷前审查的固定程序，但由于各家银行

有不同的信贷政策，对申请人的审查没有统一标准，所以各家银行在贷前审查时对个

人信用报告的逾期次数和逾期金额没有统一的规定。

156. 交不交电信费用为什么影响银行对您的评价？

是否按时缴纳电信等公用事业费用，是考量一个人还款意愿的重要指标。一个人

如果能做到长期、正常缴纳电信等公用事业费用，说明此人履约意识较强；反之，如

果长期拖欠公用事业费用，说明此人的还款意愿或还款能力可能存在问题。因此，个

人公用事业费用的缴纳情况会有助于银行全面了解个人的信用状况。

157. 个人参加社会保险和住房公积金的信息对银行审查个人信贷申

请有什么帮助？

主要是帮助银行获知您的工作单位。银行从个人参加社会保险和住房公积金的信

息中可以得知个人的工作单位，进而可以判断您工作及收入的稳定程度。个人参加社

会保险和住房公积金信息可以帮助银行更好地了解您的偿债能力。

158. 发放政策性贷款为什么要考察申请人的信用记录？

住房公积金贷款、下岗职工再就业贷款等，虽然是政策性贷款，但仍然以借款人

未来偿还为前提条件，因此，借款人信用状况仍然是决定政策性贷款发放与否的重要

因素。为减少政策性贷款的风险，保证政策性贷款业务的可持续性，政策性贷款发放

机构在审查贷款申请时，有必要查询申请人的信用报告，考察申请人的信用状况。

159. 业主信用为什么影响其所拥有的企业获得贷款？

中小企业一般是无限责任公司，包括个体工商户。作为中小企业的拥有者，即业

主，其个人的行为习惯和信用状况往往决定了企业的财务风格和经营状况，在实际操

作中，业主的个人财物和企业财物也很难分开，因此，在审查中小企业贷款申请时，

银行通常将业主信用状况的审查作为其中的一项重要内容。

160. 企业拖欠银行贷款会拖累业主吗？

有朋友问：银行拒绝了我的贷款申请，原因是我所在的中小企业因经营不景气拖

欠了银行债务。企业是企业，我是我，为什么企业拖欠贷款会拖累我？其实，这个问

题与上一个问题本质是相同的，即作为一个责任无限的中小企业的业主，在财务和经

济关系上，业主和企业实际上是一个整体。所以，在银行看来，企业拖欠，就等于业

主拖欠，有拖欠不还的贷款，再申请新贷款，银行肯定会慎之又慎了。

161. 分期偿还个人贷款时，如何做到按时还款？

首先，要注意合理负债，即贷款金额不要超过本人的经济偿还能力，避免每期还

款金额过高，压力过大，给按时、足额还款造成影响。

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征信知识问答

其次，可以通过与本人的结算账户建立关联的方式，授“负翁”的产生：信用

过度透支权银行在还款日自动从您的结算账户上扣款还贷，避免因为事务繁忙或其他

原因错过还款时间。需要提醒的是，采取这种方式，要注意保证您的银行结算账户上

有足够的存款金额可以用来偿还贷款。

162. 不能按时、足额还贷时，如何才能减少对信用的影响？

在个人经济出现暂时困难或收入下降不能按时、足额还贷时，为降低对个人信用

的影响，要主动与银行协商，调整贷款合同，具体可考虑下列办法：

如果是贷款初期每月还款额较高，可与银行协商变更合同要素，更改还款方式，

如由等额本金还款方式换为等额本息还款方式。

可以申请延长还款期限以降低每次的还款金额，比如，将10 年期的贷款延长为15

年期的贷款。要注意的是，如果不能按时、足额偿还个人贷款，不要采取逃避的办法。

中国人民银行个人信用数据库如实记录了个人的还款情况，如果个人逃债不还，在其

信用报告中就会出现相应的负面记录，

对个人将来的经济活动会产生影响。

163. 什么是“宽限期”？

“宽限期”是指个人贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需按月支

付利息，暂不归还贷款本金。待这个约定的限期结束后，对贷款发放金额按合同约定

的等额本金还款方式或等额本息还款方式还本付息。这个约定的时期就是“宽限期”。

假设客户购一套80 万元的住房， 首付30 万元， 贷款50 万元，期限20 年，

年利率6.12%。若客户在贷款初期选择等额本息还款方式，则客户从第一个月开始每月

还款额为3 616.86 元，第一年归还本息合计43 402.32 元。如果客户在贷款初期选择

宽限期还款法，宽限期为1 年，宽限期结束后选择等额本息还款方式，则客户第一年

只需按月支付利息，暂不归还贷款本金，从第二年开始按月支付贷款本息。因此，客

户第一年每月只需归还贷款利息2 550 元，第一年合计归还30 600 元，第二年开始每

月支付贷款本息3 714.68 元。两者相比，选择宽限期的客户在第一年可少支付12

802.32 元。

164. 究竟哪天该还款？“还款日”前还是“宽限期”后？

有朋友问，究竟哪天还款才不会产生负面记录？是合同规定的还款日，还是银行

工作人员所说的“宽限期”之后？一般来说，商业银行的业务系统会按借款合同中约

定的“还款日”自动确认借款人是否还款，如果借款人在还款日当天按借款合同足额

归还了借款，就不会产生负面记录。反之，如果没有按时、足额还款，商业银行的业

务系统就会自动记录为逾期，并将相关信息报送到个人信用数据库。不过在现实生活

中，一些商业银行在设计业务系统的相关程序时，出于人性化的一些考虑，将系统确

认还款的期限设置在贷款合同约定还款日的一两天后，只要借款人还款的实际时间不

晚于这个期限，商业银行的业务系统就视为正常还款，这就是银行工作人员所说的“宽

限期”。但是从谨慎的角度出发，建议还是在还款日之前还款为好，因为这毕竟是合

同上约定的还款日，具有法律效力。

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征信知识问答

165. 贷款展期期间借款人的信用记录会有变化吗？

有。个人贷款展期，说明借款人不能按照合同约定的时限偿还贷款，在其个人信

用报告的“特殊交易”项中会有展期信息，但这样的信息不一定是负面的。

166. 贷款利率变动在什么情况下可能会影响到个人的信用记录？

贷款利率上调，增加了借款人每月的应还款额，但借款人因不知道等原因未能及

时增加月还款金额，借款人的信用记录就会受到影响，因为所有未能足额、按时还款

的信息都会被记录在个人信用报告中。

167. 晚几天还利息，为什么还要记入个人信用报告？

个人信用报告是对过去行为的客观记录，逾期未还是曾经发生的事实，应当予以

记录。一般情况下，界定个人贷款是否逾期的关键是贷款合同约定的“结算应还款日”，

无论本息，都应在该日期前按合同约定金额归还，否则即为逾期，这一信息会被记入

个人信用报告。

168. 异地逾期影响本地贷款吗？

有朋友问，我在外地的贷款发生逾期，对我在本地的贷款有影响吗？对这个问题，

回答是肯定有影响。个人信用数据库是全国集中统一的，无论您在外地贷款，还是在

本地贷款，贷款信息都将于次月通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何

一家商业银行，只要经过您的授权，都可以通过查询个人信用报告了解您在外地的贷

款情况。

169. 给别人提供担保的信息为什么也会记录在自己的信用报告中？

您为别人借款担保，就是以您的信誉作为借款人的还款保证。按照《中华人民共

和国担保法》的有关规定，担保人对偿还该笔贷款负有连带责任，一旦借款人无力履

行还款义务，银行可以要求担保人履行担保义务，代替借款人偿还贷款。因此，您给

别人提供的担保实际上也是您的负债，可能会影响您未来的偿还能力，应当记录在您

的个人信用报告中。

170. 未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？

有影响。国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报

送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机

构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记

录，影响个人将来的经济金融活动。

171. 大学生如何建立个人信用记录？

有朋友问，我是一个大学生，没有贷款，每个月的消费额不足千元，而且大多是

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征信知识问答

在校内的现金消费，怎样才能建立个人信用记录呢？一般来说，建立个人信用记录的

主要方法是与银行发生信贷业务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡、

为别人的贷款提供担保等。现在许多银行为在校大学生提供了信用卡服务，大学生可

以根据自己的需要办理信用卡，办卡后需要严格执行合同的约定，按时还本付息，避

免出现负面记录。

目前，由于受学校自身条件限制，还无法做到所有消费都进行刷卡消费，有时，

消费必须支付现金。如果条件具备，还是要尽可能通过信用卡进行消费，这样就不需

携带大量现腰缠万贯不如一卡方便金，既安全又方便。同时，根据当前大学生的消费

特点和习惯，从减少操作手续、提高方便性的角度考虑，可考虑通过银行

柜台办理卡户关联业务，将家里的汇款账户与信用卡账户做一个关联，在信用卡还款

日，能够自动地从汇款账户里扣款以偿还信用卡透支款项。

172. 为什么说使用信用卡也是个人的信用活动？

信用卡具有支付和融资双重功能。作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡在中

国的使用越来越普遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具，客户在申领信用

卡时，发卡银行按照客户申领信用卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度

供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从消费之日到还款之日这一期间，持

卡人不需要支付任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷款，同时，客户是

否按时偿还信用卡透支款项，可以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也是

个人的信用活动。

173. 如何避免刷卡刷出负面记录？

信用卡是您方便的支付和融资工具，但提醒您注意以下事项，以免出现负面记

录：养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款；您如果使用信用卡提取现金，还款

时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息；充分了解信用卡的免息期、最低还

款额等事项，并在核对账单后进行合理、及时的处理，至少要按期归还最低还款额，

取现要本息全额偿还；熟记所持信用卡的最后还款日期（各家发卡银行有不同的还

款日），最好在最后还款日期前两天就足额还款（节假日需提前还款）。现在许多银

行都提供信用卡电话银行服务或网上查询服务，您可以随时通过主动打电话或上网的

方式获取您的信用卡对账单，查询您当期应还款的金额，以免由于未及时收到小技巧：

您可以到发卡银行开通信用卡“约定账户还款”功能，只要到发卡银行储蓄网点开立

存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”，银行将在信用卡到期还款

日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款（需要账户余额足够全额扣款；如款

项不足，无法全额扣款，银行将有多少扣除多少），这样就能避免个人因忘记

还款，而在个人信用报告中留下负面记录。纸质对账单造成还款逾期。

174. 信用卡的计息基数、天数和利息如何计算？

作为信用卡的持卡人，如果您在到期还款日未全额归还本期应还款总额，发卡

行会计收利息。如果您在到期还款日（含）前偿还了全部应还款款项，消费交易会免

息。但用信用卡取现交易不享受免息还款待遇，银行规定的是自银行记账日起按日利

率万分之五计收利息，并按月计收复利。持卡人在到期还款日（含）前累计还款小于

全部应还款的，还款日温馨提示：约定账户还款一般有两种主要方式：约定最低还款

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征信知识问答

额还款或约定全额还款。约定最低还款额还款是指发卡行在还款日从您指定的结算账

户中自动扣除当期应还款的最低还款额，约定全额还款是指发卡行在还款日从您指定

的结算账户中自动扣除当期全部应还款额。需要说明的是，如果按约定最低还款额还

款，您将承担一定的利息支出。同时，如果您约定的账户中资金不足的话， 银行将有

多少扣除多少，如果银行扣除的金额未达到您当期应还款项的最低还款额，您还将被

收取一定的罚息。前的利息以全部应还款为基数进行计算，还款日后的利息按未还金

额计算，按日利率万分之五计收，并按月计收复利。持卡人未能在到期还款日（含）

之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还就最低还款额未偿还部

分的5％支付滞纳金。以上计息天数为自银行记账日起至还款日的实有天数（常规算法

为算头不算尾）。

假设账单日为每月7 日，到期还款日为每月27 日。若3月20 日个人消费10 000

元，且该笔消费款于3 月23 日记入信用卡账户（即记账日），则4 月7 日对账单上将

会列有：本期全部应还款额10 000 元，最低还款额1 000 元，从4月8 日至5 月7 日

期间未有其他交易入账。而个人于4 月27 日缴清全部应还款额10 000 元，银行不计

收利息。如果个人于4 月27 日缴清最低还款额1 000 元，则5 月7 日的账单除将列有

消费款项未还部分9 000 元外，还将另列利息224.5 元，利息计算如下：消费款未还

部分×日利率×计息天数=利息10 000×0.0005×35（3月23日至4月26日）=175元+ 9

000×0.0005×11（4月27日至5月7日）=49.5元=224.5元

如果4 月27 日的缴款额为400 元， 则5 月7 日的对账单中除列有消费款项未

还部分及利息外，还会列有滞纳金600×0.05=30 元。

175. 信用卡遗失或被盗后产生的记录，会记入原持卡人的个人信用

报告吗？

信用卡如果遗失或被盗，应该立即挂失。按照目前国内大多数银行对信用卡业务

的管理章程，未办妥挂失手续前所发生的交易风险由原持卡人承担，这是因为不能辨

别在挂失前信用卡是否被盗用。挂失后产生的消费则不由持卡人负责。