人身意外伤害的定义、人身意外死亡保险

人身意外伤害的定义

在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。在这里，"意外事

故"应该具备三个要素：

1.非本意的。即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道

树倒下等情况。

有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如在停电

时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡。另有一些事故虽是被保险

人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如

楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。或者

虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，

不去躲避，如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗中受伤。

以上这些均属于意外事故。凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如

自杀、自伤，均不属于意外事故。

2.外来原因造成的。指被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、

失足落水。注意：疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或

新陈代谢的结果。

3.突然发生的。即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽

车突然撞倒。铅中毒、矽肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于

伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故。

人身意外死亡保险

人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人

死亡，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一

种保险。所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見的受傷原因造成被保险

人死亡。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病

导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。目前，

紐西蘭有數家保险公司有此类险种。其特点一般是交费少，保障高。

认定意外伤害的原则是什么?

一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的，来自自身以外的

偶然原因引起的事故。这里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了

疾病(如心脏病突发脑血栓等)也是意外，要保险公司赔偿。实际上，疾病虽是偶

然发生的，也违背当事人主观的意愿，但它的发生是一种来自身体内部的因素，

故不在人身意外死亡保险责任范围之内。二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、

残缺、机能障碍等伤害的意外事故。 三是明显的伤害。是指在责任期内(一般为

90天)造成死亡的后果，保险人就要承担保险责任。 四是突然的伤害。是指在

极短的时间内形成来不及预防的事故。

人身意外死亡保险有何特点?

(1)中短期性：人身意外死亡保险通常只保到65岁。 (2)灵活性：人身意

外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定

的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付

费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。

（3）投保简单 保险公司一般只需要被保人的个人信息(如年龄,生日,住址等),

付款方式, 受益人情况和职业情况这些方面的信息, 其他信息如被保人的身体

健康状况, 既有病史等是不需要的.(3)保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险

期终止后，即使没有发生险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，

保障较高。