商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告

商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷

难的实际调研报告

一、中小企业面对的融资问题

如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小

企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的

总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成

为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私

人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些

优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，

缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营

风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也

就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体

系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造

假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，

而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身

对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和

担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发

展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

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金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，

各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放

贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时

得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利

润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定

比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的

信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，

这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更

倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

二、信贷客户需求下降，优质客户难寻

在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到

高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从

2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷

需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。

某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大

幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压

力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角

度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的

企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。

由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷

或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企

业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一

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次新的信贷决策时会直接调用原来的信念，再累加锚定效应，使得银行对中

小企业的态度是惜贷。但一些优质而保守型的客户也大量存在，优质的客户

这几年不愿意申请贷款，加上监管的力度加大，很多小额贷款公司以及担保

公司倒闭，中小企业信贷成本高，很多优质的中小企业宁愿选择保守的策略，

而放弃投资和生产，尤其是处于转型期的企业非常难受，而对于商业银行来

说，如何挖掘这部分优质客户非常重要，既可以帮助中小企业解决融资问题，

也可以使得银行的信贷更加有效。

为了打破这种所谓的信念，商业银行信贷人员应该具有长期的思维和眼

光，主动认识行为偏好，主动尝试在小微企业中挖掘发展前景好、信用好的

企业，而不是固执的认为小企业全部都是不值得给与贷款服务的。带着这种

新的思维和观念，在当前行业竞争压力大，外部环境不乐观的情况下，才是

最适合商业银行的管理理念。

尝试用新技术来改革信贷模式，目前企业信用数据库是不完善的，例如

企业的税收数据无法得到，企业的进出口海关的数据、在其他商业银行的实

际汇款流水等信息都很难得到，导致信贷员的调查难度比较高，尤其是针对

中小企业的这些数据更加难得，信贷成本更高，新技术里例如区块链可以解

决传统金融无法根本解决的矛盾，实现数据传输真实性，贸易背景真实性，

发票真实，业务真实，实现信息的完全对称和完备，打破目前的各种矛盾和

困境。“区块链+银行”的模式离不开中央银行、保险机构、第三方信用评级

机构和行业协会的外部协作和监督。应用区块链技术构建“借贷链、信用链、

货币链”一体的半中心化模式有利于解决弱势体融资难、银行风控难、部

门监管难等问题，从而有利于就业的稳定。

三、监管严厉有利于控制风险，但会形成框架效应

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对于商业银行来说，经济下行时期监管趋于严格，要求商业银行严格控

制不良贷款率，这从控制风险的角度来说是正确的。同时商业银行还要完成

普惠金融任务，对中小企业的贷款额度和户数必须要完成硬性的增加指标要

求。

调研中的两家商业银行认为贷款最终离不开人的决策，即使现在已经越

来越多的运用模型化的方式进行定量的评估，工具的使用可以提高效率，模

型出来的数据结果是参考的，离不开人的经验和感觉，也许人的经验和感觉

会导致一些偏差，但是目前的信贷仍然要靠人来做决策。

监管态度、指标压力、绩效考核等都会对商业银行信贷人员形成框架效

应，如果绩效评价指标和权重的设计倾向于管控风险，或者倾向于实施比较

严格的贷款损失责任制，信贷人员注定会采取较为保守的信贷决策模式。目

前很多银行也已经采取了作为纠偏措施的“尽职免责”条款，但在实际应用中

并不具有完全普遍习惯性，实际的效果就会非常有限。即使有一定的尽职免

责，信贷审批者也宁可不作为。重约束、轻激励的管理框架，必然使得信贷

资金会自动的向大企业、国有企业或者垄断企业集中，信贷资金自然不会青

睐中小企业。

商业银行一方面要控制风险，一方面要增加普惠金融服务，对商业银行

来说是考验，必须要改变传统的行为模式和思维模式，进行技术创新。例如

对中小企业设立应收账款质押模式，其纳税记录可作为信用信息记录，区块

链技术可以解决数据传输真实性，实现贸易背景真实性，发票真实，业务真

实，并且可以进行风险识别，从而让商业银行在框架效应下也敢于为优质的

中小企业提供金融服务。

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银行可以改变统一管理的模式，尝试对不同规模的企业设置不同的贷款

流程、和指标设计。贷款前主要有调查和销售，对中小企业的调查单位成本

往往比较高，因此如果用统一的绩效考核指标，商业银行必然不愿意给中小

企业放贷；贷款中的审批分离模式，虽有利于风险管控，但是由于由于决策

者对企业没有完全了解，其决策过程可能会有行为偏差；建立科学的差异化

的小企业信贷审批标准，尽量实现小企业信贷运作流程的标准化，商业银行

信贷员能够根据情况，尽量理性的准确与决策，防止出现决策的随意性、主

观性。减少商业银行信贷人员为小企业进行信息调查、信息评估、信贷服务

等额外增加的显性或者隐形成本。贷款后的风险管控模型也可以有所区分，

针对不同类型的企业设计有差别的指标。

四、信贷选择与产业转型需求矛盾，商业银行应承担社会责任

对雄安新区的调研中发现，雄安新区以玩具，纺织类产业为主，很多企

业面临转型，商业银行要承担起企业社会责任主动配合产业升级服务，商业

银行应该选择一些转型的优质企业贷款，促进产业的转型。目前雄安新区的

信贷模式还是最原始的方式，商业银行习惯于给工业企业制造贷款。因为信

贷人员可以能看得厂房、设备，这类企业也能够提供比较好的抵押物。

商业银行可主动与担保公司联合为中小企业服务，一般的担保费用太高，

中小企业承担不了，银行要承担起企业社会责任，促使企业升级。调研的某

商业银行雄安分行主动与北京的基金、担保公司合作，为中小企业服务，取

得了不错的效果。

五、区域协作促进商业银行信贷结构优化

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“担保公司+企业”的形式对于中小企业贷款来说是非常有利的，传统信

贷模式下中小企业的信贷评级比不过大企业，但是商业银行会愿意为“担保

公司+企业”的模式提供信贷服务。有很多担保公司是政策导向型的，专为中

小企业服务设立。担保公司在不同区域的服务、成本、政策导向有很大差别，

北京的担保公司相对来说更成熟，如何大同京津冀金融服务一体化是值得思

考的，让更多的金融公司可以跨区域合作对信贷的整体优化是有利的，北京

目前只有15%的中小企业有抵押，其他都是轻资产，“企业+担保公司”的形

式占到百分之六七十。高科技企业相对来说更容易得到担保公司的青睐，从

而进行自上而下的产业升级，淘汰掉一些落后的企业。

京津冀地区应该建立信息共享机制，使得经济主体能够跨区域寻金融

资源和投资机会。从而促进区域内金融资源的高效运作与自由流动，区域内

应该增加信息的透明度，从而提高服务效率。区域内的商业银行应该积极合

作尝试建立信息共享平台。增强信息更新的时效性，提升银行办理区域内信

贷项目的效率。效率越高，越有利于商业银行理性的进行信贷决策，使得信

贷决策能够有优化。商业银行应该建立总行与三地分行间的信息交换平台，

汇总整合区域内分行的信息，进行一体化的协同发展。

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