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篇一：小米年轻人的第一份保险上线 互联网保险市场多大？

小米年轻人的第一份保险上线互联网保险市场多

大？

继杀入少儿保险后，小米在保险行业再接再厉，又与华泰人寿联

合推出了“年轻人的第一份保险”——小米大病保。

据悉，小米大病李楷投保年龄为18—60岁，每年保费为21.65元

起，最高可赔付50万元，包含70种重大疾病保障，如恶性肿瘤、心

肌梗塞、中风、器官移植、心脏病、痴呆、脑膜炎、艾滋、白血病、

肢残瘫痪等常见的断电重大疾病。

与小米其他产品一样，小米大病保业务也有这极高的性价比，这

将对以暴利闻名的保险行业而言，是一个相当程度的颠覆。互联网保

险业务带来的高速度与高效率，是小米得以用低价冲击保险市场减价

的主要就原因。

传统保险没落 互联网保险大有可为

根据“十二五“规划，我国保险行业在2021年后要实现保费收入

3万亿元，而2021年末我国保险行业实际保费收入仅2.4万亿元，没

有基本完成既定目标。

业界指出，早前依靠“人海战术”、“高退保费”与“高额提成”

十分迅速等迅速发展的保险行业难以顺应时代发展潮流，日渐式微，

亟待向更有活力的互联网保险转型，以重新激活市场。

互联网保险互联网指因的是实现保险信息咨询、保险计划书设计、

投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理

赔和给付等保险全过程的网络化。

与现代保险业务相比，互联网车险有低门槛、地成本、对银行依

赖小、操作方便快捷、渠道流量巨的特性，因此这一不断模式逐渐受

到本土市场青睐，尤其在传统保险陷入困境困境困窘之际，互联网保

险被视为保险行业转型的重要方向。

保费收入破2021亿元 互联网保险渗透率待不断提高

前瞻产业研究院提供贷款的《中国互联网保险行业市场前瞻与投

资规划分析报告》指出，2021年，我国来自互联网渠道的保费仅为32

万亿元，到2021年，互联网保险保费累计同时实现保费收入858.9亿

元，4年时间里足足提升了26倍，增长迅猛。2021年国内互联网保险

保费收入搜索引擎更是突破2021亿元大关，达2234亿元，同比增长

160%。

资料来源：前瞻产业研究院

保险公司数量各方面，2021年国内从事与互联网保险业务的公司

仅有28家，到2021年数量上涨至85家，2021年国内从事互联网保险

业务的企业更是突破100家，包含众安保险、泰安保险、安心保险与

易安保险四家纯互联网保险公司。

资料来源：前瞻产业研究院

同时，互联网保险在保险行业中的下滑渗透率也不断攀升，2021

年国内互联网保险渗透率仅为1.7%，到2021年为4.2%，到2021年增

长至9.2%。

资料来源：前瞻产业研究院

淘宝虽然保险依旧占据主要市场，不过，随着互联网进一步影响，

传统保险转型线上趋势强烈，互联网保险渗透率还因特网将快速提高。

投资预测：寿险、车险前景看好

考虑到国家经济政策支持;传统保险行业转型可能需要;以及我国

福利长江三角洲地区水平较为落后，居民的保险

意识不断提高，进行投资未来我国互联网保险海外投资前景美好。

其中，寿险产险和车险是投资热门领域。寿险需要有大量服务跟

进，且产品较难获理解，因此在互联网保险市场占有率极低，未来有

望成为互联网保险行业中的蓝海。

本文来源前瞻产业研究院，转载请注明来源！（图片来源互联网，

版权归原作者所有）

篇二：互联网保险渠道

一、

指暗指保险公司通过自建销售保险产品。目前已有超过60家

保险公司了销售保险的功能。

实力很强的保险公司，如中国人寿、中国人保、平安保险中文网

站等都会有自己的。

以中国人寿商城为例，最新消息上主要销售意外险、健康险、

车险、家财险。购买流程包括选产品——算价格——填写投保信息—

—支付保费——下载电子保单或凭证几项内容，承保实现了保单寄送。

保单服务及理赔全程实现了互联网服务。

优点：不利于保险公司品牌建设有助与推广。销售注重品牌

效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买，对配件的介绍较

专业、集中、详细。

缺点：网站建设和控管的成本高，为了增加网络资源和获得广告

投入，可能需要企业具有雄厚的资本；而且访问流量有限，客户不足

以横向对比，销量上无法保障。

二、第三方电子商务平台（电子商务渠道）

指保险公司利用大型第三方电商平台，以店铺的形式组织销售保

险产品。

比较有纪念性的有淘宝网，已有多家保险公司进驻淘宝网平台开

设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。此外，像京东商城、网易、和

讯等网站也开设了网站保险频道。

以淘宝网为例，淘宝“保险理财”服务板块，销售车险、意外险、

健康险和家财险。每一类目下，又有保险公司、保障类型、保额、期

限等子类目。每纯粹产品的购买页面，有“宝贝详情”和“成交记

录”，便于客户对比产品和舍去。还有，方便与商家直接联

系。与一般的生活服务领域网购体验非常类似相似。

然而，对于每一款产品的介绍上所，宣传语言传递出“物美价

廉”、“性价比高”、“优惠折扣不够容错过”、“快来投保吧”这

种信号，对产品风险提示存在疏漏，误导的嫌疑十分明显，很难消除

保单疑虑。此外，保单服务咨询服务和理赔服务仍需要线下完成，服

务流程不完善。

优势：流量大，用户多；产品全，便于比较；销售成本降低；与

由于目前互联网行业中多数产品销售生活服务领域的业务相似，购买

体验好，为当代人所普遍接受。

劣势：服务流程不完整，后续服务如理赔等仍需落地服务；存在

销售误导性质的政治宣传，需要有更到位的监管。

三、网络兼业代理

主要是以银行为代表的保险兼业代理机构在网络商业银行上实现

的保险销售。通常银行会将海外投资、理财、保险类产品的销售集成

到网络银行中。此外，还有一些网站搜索引擎也兼业销售业务保险产

品，如旅行网、云网、福佑网等，这些网站多数仅销售短期意外保险

或卡折式保单，产品销售较为单一。

优缺点：

以银行为代表的网络兼业代理，用户量有一定保护，产品比较丰

富，可直接通过网银购买，付款安全便捷。但由于银行网站功能的设

置多以银行主业为主，对保险销售不能投入更大精力，因此，受制于

网络银行架构设置，车险用户体验可能不佳。

其他网络兼业代办平台，多数仅销售短期或卡折式保单，产品种

类较为单一。

四、 专业中介代理

由保险专业经纪或代理公司建立的网络销售初级平台。

专业中介代理网站有中民保险网、优保网、慧择网、大童网等。

以慧择网为例，寿险、意外险、健康险、车险、家财险和星毛企

业险等险种涉猎先期。每一可以按照期限和保险金等进行筛选。用户

评价给投保人直接提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示，

对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑字体提

示“投保险请您仔细阅读”一栏，包括产品条款、保险金赔付比例、

索赔方式、特别约定、客户告知书，做到了保险要求的最大守法诚信

法则，尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同投资计划”

和“同款产品热销排”，利于客户比较和选择。用户可以在线从投保

到保单服务和报案理赔的一站式获得服务。

优点：其功能类似保险超市，可以提供多家保险公司的产品和服

务，种类丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用

户在这里得到可以得到全面的一站式聊天室服务，相对而言专业化程

度较高。

缺点：这一渠道尚未蓬勃蓬勃发展形成规模，广大消费者目前接

受度低，主动专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较

窄。

五、专精互联网保险公司

2021 年，国内首家专业因特网保险公司众安财产保险公司设立，

通过“众安在线”开展专业领域网络保险销售。主要经营与互联网交

易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证

保险、短期保健或意外伤害保险；下述业务的再保险再保险分出业务；

国家法律、法规允许的保险资金运用保险机构业务；经中国保险监督

管理委员会批准的其他业务。

优势：

腾讯和阿里为众安自然资源保险提供了强大的渠道资源。作为中

国最大的电商阿里巴巴，它握有拥有的各种各样客户涵盖了企业和个

人，这些客户客户不但能成为网络平台保险产品的消费者，而且阿

里还掌握着大量客户的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发

新产品的重要资料库。同时，阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户，

能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购得保险产

品的同时，保证支付的安全性。腾讯有著大量的个人用户基础的同时，

还有丰富的媒体资源和营销人才资源通路。

中国平安专业于发掘保险产品供应量、保险产品设计、保险费率

厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销

售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供贷款强大保障。

不足：目前产品较为单一，待创新。

在公司成立后不久推出的众乐宝是众安保险的第一款保证金产品。

2021年3月，以保代费的“参聚险”新鲜出炉，它是众安保险为聚划

算商家保险产品定制的，帮助商家能够帮助充分释放占用的保证金，

缓解互联网商家资金压力，与众乐宝有异曲同工之妙。以下是众安在

线的产品：

在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，

可见其产品创新有限。

六、保险信息类网站

一些信息类网站通过导航功能给保险销售者和购买者提供一个定

位系统沟通和交易的平台，如中国保险网、易保网保险广场、生命天

空交强险中间站等。

通过行业的优势代理销售，通过广告和灌水的作用，能够帮助吸

引到海量的访问量。这些网站自身并不销售业务保险产品，只刻划或

对比产品，通常用户点击购买后才，页面将自动跳转链接到保险公司

网站，实际购买行为并未发生在原网站中，基本上不具有网上交易和

购买的特点。因此，不能算作真正意义上的保险电子商务。

七、移动互联网创新型销售渠道

目前，以国华人寿为代表的众多保险公司已经在移动应用上推出

商城，可实现投保、支付、、产品展示、查询等功

能。泰康的“微互助”、阳关保险的“摇钱术”和“爱升级”、太保

的“救生圈”、幸福人寿推出的“幸福产品在线”、安邦

保险联合微商城，还有2021 年初，泰康人寿推出用购买“春运保

险”。

相的较传统的销售渠道，移动互联保险具有便捷、时间碎片化、

用户体验优先等特点；在产品研发上会更加贴近客户资金需求，凸显

个性化特。

篇三：互联网保险

近年来，互联网电子商务发展迅速，给保险业带来了技术革新巨

大冲击和变革，互联网保险成为保险业的必然选择。那么保险的发展

现状是怎样的呢？互联网保险给保险业又带来了哪些影响互联网服务

呢？

互联网保险是简单来说就是一种以计算机互联网为媒介的营销模

式，语汇不同于传统的保险代理人营销模式。成熟的互联网保险是从

产品设计到合同终止这一整体过程都贯穿互联网概念。具体行为包括

通过客户网络为客户提供产品及服务信息，实现保险信息进行咨询、

保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变

更、续期缴费、理赔和给付等保险以及通过第三方机构实现保险相关

费用的电子支付等经营管理文娱活动。

一、我国互联网保险的发展现状

我国的互联网保险尚处于依旧初级发展阶段，互联网保险的行为

主要集中在方面。一是将部分传统的流程操作自助化、网络化，如：

查询、承保、保全、赔付报案及部分支付等；而要将网销简单的、标

准化的产品，如：保障功能不强、核保要求稍低的分红险要求或万能

险，标准化较高的车险、意外险、旅游险等。

互联网保险平台主要可以分为三种：保险公司自建服务平台、

保险中介代理平台和第三方互联网公众平台，其中外带上面提到的传

统流程操作自助化、网络化主要是通过保险公司自建的官方平台实现

的，网络销售主要通过第三方互联网公众平台实现，如：天猫商城、

各种旅游网站。

互联网保险终端主要分为固定终端和移动终端。据中国互联网络

信息中心(CIC)最新发布的《第37报告次中国互联网络发展战略状

况统计报告》显示，中国网民规模达6.88亿，其中，手机网民规模达

6.20亿，互联网普及率为50.3%，网民中使用手机上网人占比

90.1% 。互联网用户向移动端迁徙已成定局，移动终端的互联网保险

逐渐成为主流成为和方向。

据中国保险行业数据库协会最新发布的数据显示，2021健康发展

年的互联网保险市场规模发展爆发式，累计实现保费收入816亿元，

是上年同期的2.6倍，与2021保险年互联网保险第三季度总保费水平

接近，占行业总保费抬升的量上升至4.7%，对全行业持续增长保费增

长的贡献率达到14%，继续沦为拉动保费增长的增长重要驱动力。其中，

互联网财产保险实现保费利润363.2亿元，同比增长148亿元，同比

增长69%，占比产险累计原保费收入的8.5%；互联网人身保险实现保

费收入452.8亿元，同比增长350亿元，同比增长343.4%，高出2021

年全年管理水平近百亿，体量保费规模首次超越互联网太平洋保险，

占到寿险公司累计保费收入 的比例提升至3.5%，对互联网保险保费增

长的贡献率突破70%。截至2021年6月，全行业经营互联网保险业务

的产寿险公司达到96家 ，较2021年年底新增11家，市场经营主体

进一步扩容。IBM预测，到2021年，保险业电子自助渠道将从2021年

的0.16%上升到10%。

二、互联网保险对保险业的影响

（一）增加了降低保险公司的经营成本

互联网保险不需要像传统保险业一样依靠大量的保险代理人，可

以通过互联网直接购买保险产品，大大地调低中介机构了保险中介机

构，减少中间环节，大幅降低运营成本。摩根斯坦利的技术分析师估

计，通过互联网分销渠道将能够为承保人每年每份保单节省10%的费用。

但是由于保险具有产品标准化低、客户需要实时感知品味消费体

验、道德风险等特性，传统销售队伍并不必消亡，只是适量地减少。

（二）最大程度地消除了双方信息的不对称

在互联网时代，由于信息量大，信息流动快，能最大程度消除信

息不对称，信息不对称被加速彻底改变后，客户可以更方便快捷地了

解产品，而且更多的客户反馈信息能够被广大潜在客户看见，减少客

户对保险业务保险产品方面的信息劣势，促使保险行业呈现常胜将军

促使越强、弱者越弱的马太效应，促进其健康发展。同时传统上的保

险公司从收集客户供给到产品研发、推出、营销、直至停售往往花费

大量的时间，而资本市场情况瞬息万变，往往在产品推出后市场已经

不需要家电产品这样的产品，但如今互联网的应用将大大减少研发时

间的同时能够及时了解客户的意见及资金需求变化，保险公司可以依

托于大数据，迅速的推出产品，对险种和服务做出调整，并开发符合

客户当前消费者需求的新型险种。

（三）扩大了保险营销的覆盖面

由于互联网保险的服务是利用服务互联网进行，从时间上来说，

能够随时服务；从空间上来说，可以利用少量的网点提供全国的服务，

不像传统业务模式要受到地理因素的差别待遇限制。此外，保险公司

利用互联网还发掘潜在客户，特别是随着精准广告的运用和发展，保

险公司可以有针对性的进行市场营销，从而扩大保险营销覆盖面，提

高市场占有率，也更符合“大数法则”这一保险经营的基本原理，有

利于控制风险。

（五）降低了保险行业的进入壁垒

保险行业是一个典型的寡头专制垄断市场，因为传统保险产品是

通过线下市场投保人进行销售，这要求必须维持庞大的销售队伍，更

重要的是建立投资过程可能需要耗时多达十几年甚至几十年，产生了

很大的进到行业踏进壁垒。妨碍来了行业竞争，不利于行业发展，对

客户也不利。相反，开展互联网保险产品以后，保险公司可以通过互

联网来销售保险产品，成本将会大大的减小，有效减少了保险行业的

市场壁垒，使得各个保险公司都有平等的机会参与竞争，提供具有自

己特的服务来吸引客户，通过创新研发新险种（如：高温险、雾霾

险、赏月险等），完善保险服务，提髙客户满意度。

互联网保险公司保险给保险业带来好的影响的同时，也可能会导

致更恶劣的不正当竞争逆向选择、道德风险、增加核保难度等问题。

但总体来说，互联网与保险的结合给保险业带来的影响利大于弊，两

者在商业形态上具有高度的融合，文化意识层面具有高度的契合，互

联网已经成为保险业更好发展的必然选择。另外，互联网保险在发展

中应坚守服务好社会经济的职责，形塑经济发展趋势，进一步融合创

新，更好的避害利民。