人身保险--简答题.概要

一、单选题（共61题）

1．人寿保险中的被保险人一定是（自然人 ）。

2．（定期人寿保险）是指以被保险人在规定时期内死亡为条件,给付死亡保险金的保险

。

3．寿险中，要求投保人对保险标的在（投保时 ）是具有可保利益。

4．中国人寿保险股份有限公司不得兼营的业务是（责任保险 ）。

5．（投资连接保险）将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”账户来管理。

6．在下列寿险产品中，（定期寿险）不具有储蓄性。

7．所有的人寿保险都适用于（保险利益原则 ）。

8．寿险中，为了防止（逆选择 ），如已经患有严重疾病的人投保寿险，投保后不久就因疾

病死亡．残疾或发生医疗费支出，有时需要检查被保险人的身体。

9．下列属于重大不实告知的是（丙先生在投保单中声明，自己于7月10日去医院作了一

次常规体检，而事实上他是去看心脏病的 ）。

10．可续保定期寿险的保费要略（高于同类的不可续保定期寿险）。

11．第2顺位受益人是指（当第一顺位受益人不存在后有权继承的人或机构 ）

。

12．夫妻同为被保险人和受益人的联合定期寿险以（丈夫或妻子死亡）为保险人履行赔偿/

给付的条件。

13．投保人在交纳保险费的宽限期限届满后，仍然不能交纳保险费的，保险公司对该人身

保险合同的处理方式是（中止或失效）。

14．李某于2005年8月11日在某保险公司投保30年期终身寿险，约定保险费每年8月11

日交付。2006年8月，李某因下岗无力按期交保险费，10月5日外出时遇车祸身亡。假设

宽限期为60天，则保险人的处理方式是（赔付但扣除一年的保费）。

15．某人购买了10万元的终身寿险。在保险期间,不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定，

肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公

司对该案件的处理方式应当是（赔偿10万元 ）。

16．投保人寿保险往往需要为被保险人做体检，下列说法中不正确的是（体检是为了防范

道德选择）。

17．下面特定的人寿保险的购买行为中与寻求保险保障的目的冲突最大的是（某企业为员

工投保万能寿险；每人保额5万元，首期保费6万元 ）。

18．在保险责任、保险期限、保险金额均相同的条件下，如果采用分期缴费方式，缴费年

限越（短 ），每期缴纳保费越（多），各期缴纳保费总额越（少 ）。

19．不丧失价值条款的基本内容是，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险

单项下已经积存的保单现金价值可以作为（趸缴保险费 ）将原保险单改为缴清保险单或展

期保险单。

20．（减额缴清保险 ）是利用净现金价值购买与原保单具有相同类型的趸缴保险。

21．下列关于人寿保险保单所有权的说法正确的是（投保人可以将保单权益转让给任何一

个人，哪怕此人与保单没有保险利益关系）

1

《

人身保险》试题

22．健康保险的种类中既有给付性的又有补偿性的。下列健康保险中，属于给付性的险种

是（特种疾病保险 ）。

23．以两个或两个以上的被保险人都生存作为年金给付条件的年金保险称为（联合生存年

金 ）。

24．在健康保险的成本分摊条款中，有一个针对一些金额较低的医疗费用支出做出不赔规

定的条款。这个条款称为（免赔额条款）。

25．在失能收入保险中，关于全残的定义，原本职业条款和任意职业条款对被保险人来说

更宽松的是（原本职业条款 ）。

26．保险人为了防止团体的（逆选择 ），对投保团体人寿保险的团体有较严格的标准规定。

27．团体保险中每个员工的投保金额一般是（由一个约定方法计算确定）确定的。

28．关于夫妻同为被保险人和受益人的联合定期两全寿险，下列说法中不正确的是（保单

内的现金价值不可以做保单贷款使用 ）。

29．人身保险大多是定额赔付，赔付金额不受实际损失的限制，但（医疗费用保险 ）例外。

30．当期假定终身寿险是一种（非传统的、透明化的、保费支付不确定的、非分红的 ）终

身寿险。

31．死亡率对寿险产品保费的影响因产品性质的不同而不同，对于终身年金保险而言，在

它他条件不变的情况下，被保险人的年龄越大，则纯保费（越小）。

32．预定经验和实际经验相比所得的获利是寿险产品盈余的主要来源。寿险盈余的主要来

源包括三个方面，即（死差益（损）、利差益（损）、费差益（损））

。

33．终身人寿保单（保额10万元，年保费2600元），投保人李三,被保险人妻王四，受益人

李三子，未作其它进一步指定。下列说法中正确的是（李三可以就保单现金价值进行保单

贷款，或申请退保）。

34．万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。万能保险单独账户的最低保证利率、结

算利率与实际收益率的关系正确的为（最低保证利率≤结算利率）。

35．通常情况下，投保团体的规模越大，则保险公司可以给予的折扣率（越高 ）。

36．下列行为不属于人寿保险核保决定的是（请投保人提供财务资料及证明文件 ）。

37．下列目标中成为人寿与健康保险定价目标的是（（1）（2）（3）都对）。

38．下列选项中哪项是不可丧失价值产生的基础（累计缴付保险费 ）

39．张某购买了一份医疗费用保单，该保单年度免赔额为1000元，并包含一个30%的比例

分摊条款和5万元的保单限额条款。假设张某在某年度发生保险责任范围内的医疗费用为6

万元，如果不考虑其它因素，则张某需要承担的医疗费用为（18700元 ）。

40．甲某伤残前的工资收入为每月4000元，遭受部分残疾后不得不从事更简单的工作，月

收入下降为1500元，保单规定全残给付比例为70％，并假设没有其它伤残收入来源。那么，

甲某的部分伤残收入保险金为（1750元 ）。

41．与传统人寿保险相比，万能寿险在经营管理方面所具有的特征是（透明性 ）。

42．在万能寿险中，保单持有人可以选择任何时候缴纳任何数量的保险费。但例外的情况

是（首期缴费）。

2

43．要求保险公司在保费应缴日之后一段时期仍接受保费，保单在该期间内仍然有效的条

款是（宽限期条款 ）。

44．在保单贷款条款中，保险公司贷给保单所有者的金额不超过（ 保单的现金价值 ）。

45．万能保险的B方式中，（风险保额 ）是固定不变的。

46．在年金保险中，以两个或两个以上的人为被保险人，年金支付一直持续到最后一个被

保险人死亡，这样的年金叫做（联合最后生存年金 ）。

47．王某因为购买住房向张某借款10万元，约定3年后偿还，两人达成借款协议后，则（张

某可以为王某购买死亡保险 ）。

48．甲某于2003年购买5年期两全保险，2007年因肺癌死亡。保险公司在死亡调查过程中，

发现王某承保前已患严重肺病，而在投保时王某由于由于疏忽而没有告知保险公司。则保

险公司（ 不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费）。

49．投保人将现金价值作为趸缴保费购买保险责任．保险期限不变，但是保额降低的一种

保险是（缴清保险 ）。

50．在年可续定期寿险中，续保费率每年（上升）。

51．在水平保费计划中，在保单早期缴纳的水平保费比支付当期死亡保险金所要求的（多 ），

在后期缴纳的水平保费比支付当期死亡保险金所要求的（少 ）。

52．在一份保险金额为500元的普通终身寿险中，若准备金为220元，则风险净额为

（ 280 ）元。

53．对于所有的终身寿险保单来说，风险净额随着准备金的上升而（ 下降 ）。

54．一般定期寿险产品具有（可续保性、可转换性、重新加入性 ）的特点。

55．下列关于选择生命表、终极生命表、综合生命表的描述正确的是（综合生命表的死亡

率介于选择生命表和终极生命表之间 ）。

56．在定期寿险的定价时，利用（选择生命表 ）得到的费率最低

。

57．只反映新被保险人的死亡资料的生命表是（选择生命表 ）。

58．在万能寿险的死亡给付方式B中，如果现金价值增加，则总体保单死亡给付将（增

加 ）。

59．在万能寿险的死亡给付方式A中，如果现金价值增加，则净风险金将（减少）。

60．在下列保险产品中，可灵活缴纳保费的产品是（万能寿险 ）。

61．投保人将现金价值作为趸缴保费购买保险金额不变的死亡保险，但是保额期限需要调

整的一种保险是（展期保险 ）。

二、多选题（共43题）

1．下列不同类型的人寿保险合同里的现金价值具有保证收益的险种包括（ ）。

A．终身（分红）保险 C．万能寿险 D．两全人寿保险

2．下列情况中，投保人对另一方的生命具有保险利益的包括：

A．合伙人之间 B．夫妻之间

C．父子之间 D．债权人对债务人

3．发生下列情况时，被保险人死亡时没有受益人。（ ）

3

A．在订立合同时和订立合同以后都没有指定受益人

C．受益人先于被保险人死亡，又未指定新的受益人

D．受益人表示放弃权利

4．下列关于团体保险特征的描述正确的是（ ）。

A．团体保险合同设计可以享受的灵活性的程度与团体规模有关D．团体保险不仅限制团体

最低规模，还对应参保比例有所限制

5．对于团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的表述正确的是（ ）。

A．新进入团体的成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险

C．团体人寿保险合同都要求团体雇主参与分担保险费

D．由于团体保险的被保险人具有流动性，一般团体保险允许被保险人进行退保或加保

6．下列关于年金保险表述正确的是（ ）。

A．联合生存年金是指以所有的被保险人都活着为给付条件的年金

C．在其它条件相同的情况下，联合生存年金的保费低于联合及最后生存年金的保费

7．下列关于变额年金保险表述正确的是（ ）。

A．变额年金可以在一定程度上保持货币购买力

C．在积累期向给付期的转换日，被保险人可将变额年金转化为固定给付年金

D．在积累期向给付期的转换日，一般积累单位的价值与给付单位的价值是不同的

8．对于医疗保险中的保证可续保保单，其规定的内容是（ ）。

A．被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄

D．保险人不得拒绝续保，但有权对同类保单变更费率

9．甲某购买10年期死亡保险，投保时的实际年龄为28岁，但投保年龄错写为25岁。则

保险公司发现这种情况后的调整方法为（

A．提高保费 D．减低保额）。

10．团体保险的风险选择中，对团体的选择标准包括（ ）。

A．团体的性质 B．被保险人的最低人数

D．保险金额的标准

11．下列选项中属于人寿与健康保险定价要素的有（ ）。

A．承保事件发生的概率

B．资金的时间价值

C．承诺的给付

D．包括费用、税金、利润和意外事件的附加保费

12．净费率是考虑（ ）因素的保险费率。

A．被保事件发生的概率

B．资金的时间价值

C．承诺的给付

13．寿险公司可直接通过（利润 ）规定来计算毛保费费率。

14．水平净保费的现值（ ）。

A．等于趸缴净保费金额

C．等于未来死亡保险金的现值

15．在万能寿险中，产品定价的（ ）是明确列明并向消费者公布的。

4

A．利率 C．死亡率 D．费用率

16．在传统上，按保险利益类型划分，人寿保险可归纳为（ ）

A．定期寿险 B．终身寿险

D．万能寿险

17．在分红变额寿险中，红利的来源包括（ ）。

A．死差益 C．费差益

18．在下列保险产品中，死亡给付固定的产品有（ ）。

A．年可续定期寿险 B．分红普通寿险

C．万能寿险 D．变额寿险

答案：AB

19．在下列保险产品中，具有现金价值的产品有（ ）。

B．分红普通寿险 C．万能寿险 D．变额寿险

20．在下列保险产品中，属于健康保险的有（ ）。

A．医疗费用保险 B．长期护理保险 D．伤残收入保险

21．下列护理或看护属于社区护理的有（ ）。

A．援助护理 B．家庭健康护理

C．临终看护 D．成人全天看护

22．寿险合同是（A．附合合同 C．最大诚信合同 。 ）

23．寿险合同满足（ ）才有效。

A．合同主体各方必须在法律上具有缔约能力

B．合同必须建立在要约承诺的基础上

C．必须存在有价值的对价交换

D．合同的目的必须是合法的

24．下列关系中构成对他人生命的可保利益的有（ ）。

A．债权债务关系 B．雇主与雇员的关系

C．配偶关系

25．下列条款中，保护保单所有人的条款有（ ）。

A．宽限期条款 C．续保条款 D．复效条款

26．在寿险分红保单下，可进行（ ）形式的红利选择。

A．现金给付 B．抵缴保费

C．累积生息 D．购买缴清增额保险

27．下列特征中属于团体保险特征的有（ ）。

A．以团体核保代替个人核保 B．使用主合同

C．较低的管理成本与灵活的合同设计 D．使用经验费率

28．可使用的团体寿险保额的准则有（ ）。

5

A．适用于所有员工的某一固定金额 B．员工报酬的函数

C．员工职位的函数 D．员工服务期限的函数

29．在核保中，一个风险分类体系应该努力达到（ ）。

A．保护保险公司的财务稳定

C．公平

D．允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广泛的保险供给

30．再保险方法分为比例再保险和非比例再保险，下列再保险中，属于比例再保险的有

（ ）。

A．成数再保险 C．溢额再保险

31．下列关于联合最后生存年金的描述正确的包括（ ）。

A．以多个人为被保险人

C．只要有被保险人生存就给付年金

D．随着被保险人减少年金给付额可以调整

32．意外死亡给付条款中，下列（ ）属于除外责任。

A．犯罪活动 B．战争

33．下列关于生命表的描述正确的包括（ ）。

A．选择生命表只反映新被保险人的死亡资料

B．终极生命表反映超过一定投保年限的被保人的死亡资料

D．综合生命表的死亡率介于选择生命表．终极生命表之间

34．下列（ ）保单或条款可以设计成保额递减型定期寿险。

A．抵押贷款保证定期寿险 B．家庭收入保险

35．对于长期护理保险，下列描述正确的包括（ ）。

A．免责期越长保费越低

B．大部分长期护理保单含有通货膨胀保护条款

C．给付期限可以为2年到5年，有的可以终身给付

36．为了防止道德风险，伤残收入保险通常规定（ ）。

C．收入较高的给付比例较低 D．收入较低的给付比例较高

37．投保人提出复效请求应该满足的条件包括（ ）。

A．在复效期内提出 B．补交保费

38．寿险公司对于免验体保单的保护措施通常包括（ ）。

B．规定保单限额 D．限制承保年龄

39．下列说法中，符合意外伤害保险中“意外”的有（ ）。

A．被保险人事先没有预见到伤害的发生

B．伤害的发生违背被保险人的主观意愿

D．被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取措施避免

40．意外伤害保险属于（ ）。

6

A．定额保险，死亡保险金是保险合同中规定的金额

C．定额保险，伤残保险金由保险金额与残疾程度来确定

41．普通医疗保险中的医疗费用包括（ ）。

A．门诊费用 B．医药费用 D．检查费用

42．下列事项中属于特约承保意外伤害的有（ ）。

A．战争使被保险人遭受的意外伤害

B．被保险人在滑雪中遭受的意外伤害

C．核辐射造成的意外伤害

43．下列事项中属于不可保意外伤害的有（ ）。

A．被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害

B．被保险人在醉酒后发生的意外伤害

D．因被保险人的自杀行为造成的伤害

三、判断题（共69题）

1．费率充足意味着，对于给定的一组保单，保险公司现在和将来收取的保费总额应足以支

付当前和未来的承诺给付。（× ）

2．费率公平意味着所收取的保费与期望损失和被保险人带入保险集合的其它成本相称。

（ √ ）

3．若将费率充足性标准视为在概念上确立了一个费率上限的话，则费率不过高可视为确立

了一个费率下限。（ × ）

4．生命表显示的是每年的生存率。（ × ）

5．在长期的寿险中，所收取保费中不需立即用于弥补损失和附加保费的部分被用于投资，

因此保险公司事先就将保费进行了折现。（ √ ）

6．趸缴保费终身寿险用一笔保费支付保单的全部未来死亡费用，平均而言，保险公司可以

在较长一段时间内使用这些资金，但投资收益并不构成保险金给付的组成部分。（ × ）

7．年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，所以被保险人健康欠佳或其它原因变得不可

保时，保单所有人将无权续保该保单。（ × ）

8．由于趸缴保费终身寿险的所有死亡费用都是预先支付的，所以寿险公司可以认为所有保

费当支付时就已经赚取了。（ × ）

9．在水平保费计划中，保险公司每年都可以收到一笔相等的保费，所收取的水平保费在数

学上等价于相应的趸缴保费。（ √ ）

10．万能寿险保单属于可变保费计划。（ √ ）

11．万能寿险保单虽然具有很好的灵活性，但是不透明。（ × ）

12．分红保单让保单所有者分享因实际情况好于假设情况而由保险公司累计的赢余资金。

（ √ ）

13．计算资产份额的目的是为了确定保单的各个要素能够使得该保单颇具竞争力，并带来

一个为保险公司和保单所有人都能够接受的结果。（ √ ）

7

14．保单准备金衡量的是在财务报表上保险公司对一组给定保单的资产情况。（ × ）

15．定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。

（ √ ）

16．定期寿险中的可续保权规定，保单所有人在期满时可以选择续保，但需提供可保证明。

（ × ）

17．定期寿险在每次续保时会增加保费，其增加幅度因被保险人年龄而定。（ √ ）

18．定期寿险的可转换权是指允许保单所有人将定期保单转换为现金价值型保单，而不需

提供可保性证明。（ √ ）

19．定期寿险保单提供的死亡给付通常分为水平式和递增式（ × ）。

20．家庭收入保险属于保额递减型定期寿险。（ √ ）

21．退休收入保险不属于生死两全保险。（ × ）

22．所有终身寿险都会预先积累未来死亡率费用，而预提金额的多少与保费的缴付方式和

期限无关。（× ）

23．终身寿险保单一般都拥有现金价值，但必须在退保或解除保险合同时才能获得。（ × ）

24．不可抗辩条款适用于年龄误告。（ × ）

25．普通寿险是保费需在一定期限内缴清的终身寿险。（ × ）

26．变额寿险的死亡给付和现金价值是变化的，这取决于分离账户的投资业绩。（ √ ）

27．在变额寿险中，保费减去保单费用后，剩余资金转入分离账户。（ × ）

28．变额寿险的死亡给付完全由保证的最低死亡给付与变额死亡给付两部分组成。（√ ）

29．变额寿险的保单价值随分离账户的投资收益而变动。（ √ ）

30．生存者寿险又被称为第一人死亡保险。（ × ）

31．万能寿险保单的保费可浮动，但死亡给付金是固定的。（ × ）

32．在万能寿险保单中，在支付了初期最低保费之后，保单所有人可以按其需要，在约定

时刻支付任意数量的保费，只要保单的现金价值足够支付保单费用。（ × ）

33．万能寿险中，保单所有人能够看到保单资金是如何在各种保单要素之间进行分配的。

（ √ ）

34．万能寿险的死亡给付方式一般有三种：方式A、方式B和方式C。（× ）

8

35．在万能寿险的死亡给付方式A中，由于该方式为水平式死亡给付，从而它也提供水平

的风险净额。（ × ）

36．在万能寿险的死亡给付方式B中，在任何时点上，保单的死亡给付等于已说明的水平

净风险金与当时现金价值的总和。（ √ ）

37．一般而言，万能寿险保单费用的收取与保险公司实际的费用支出保持同步。（ × ）

38．万能寿险保单的死亡率费用每月从该保单的现金价值中扣（ √ ）

39．万能寿险保单的现金价值＝上一期期末现金价值＋本期保费收入－费用－死亡率费用。

（× ）

40．当被保险人因伤害或疾病而产生收入损失时，长期护理保险可以为由此发生的额外费

用提供经济保障。（ × ）

40．在个人健康保险中，个人被保险人在保单签发前必须向保险人出具可保证明。（ √ ）

42．自我雇佣者不能通过购买个人健康保险的方式来获取健康保障。（ × ）

43．不到退休年龄但失去工作的人可以通过购买个人健康保险的方式来获取健康保障。（√ ）

44．长期护理保险承诺当被保险人无法安全从事日常生活的基本活动时，保险人给付保险

金。（ √ ）

45．长期护理保险的保费取决于申请人的年龄．健康条件和病史，而与申请人的性别无关。

（ × ）

46．伤残收入保险的等待期是指在伤残发生之日起有一段时间没有保险给付。（ √ ）

47．伤残收入保险中的等待期越长，保费就越高。（ × ）

48．伤残收入保险中的给付期限是指给付保险金的最长期限。（ √ ）

49．伤残收入保险中，在同等条件下，给付期限越长，保费就越高。（ √ ）

50．寿险合同是定额保单。（ √ ）

51．人寿保险合同中的受益人在被保险人死亡之前无法享有受益人的权利。（ √ ）

52．在人寿保险中，投保人只需在合同订立时对被保险人存在可保利益即可。（ √ ）

53．保险责任条款包括保险公司给付保险金的承诺。（ √ ）

54．在人寿保险合同生效一定时期后，保险合同的有效性是不容抗辩的。（ √ ）

55．人寿保险合同中的不可抗辩条款是保护保险公司的。（ × ）

56．如果被保险人在宽限期内死亡，保险公司必须进行赔付，但可以从赔付中扣除过期保

费和利息。（ √ ）

57．不丧失价值条款对所有寿险保单都具有实质意义。（ × ）

58．复效条款是给予保单所有者在任何条件下对先前失效的保单进行复效的权利。（ × ）

59．在年龄误告条款中，在保单有效期内，如果年龄被高报了，保单所有者可以选择支付

9

保费差额及利息或者降低保单保险金额。（ × ）

60．自杀条款中具有自杀免责期。（ √ ）

61．当被保险人的死亡被认定为自杀且在自杀免责期间之内，保险公司将不返还已付保费。

（ × ）

62．员工福利计划是由雇主出资设立的，但向员工提供的这种福利计划不能记入员工的总

报酬之中。（ × ）

63．在团体保险的核保中也需要提供个人的可保证明。（ × ）

64．社会保险属于强制保险，但也需要核保。（ × ）

65．核保隐含两个要素：选择和分类。其中保险公司评估每件投保申请并确定准被保险人

的风险程度的过程为分类。（ × ）

66．核保对阻止和发现逆选择是必要的。（ √ ）

67．当被保险人发觉相对于他们的潜在损失来说缴纳的保费过高时，会发生逆向选择。

（ √ ）

68．即使为了使某一给定类别中被保险人数量达到一个合理规模并出于费用考虑，对被保

险人进行一些合并归类也是不允许的。（ × ）

69．共保计划与修正共保计划属于人寿再保险计划，而年可续定期计划则不属于人寿再保

险计划。（× ）

四、简答题（共44题）

1．解释人寿与健康保险定价的目标。

答案：人寿与健康保险定价的三个目标是：费率充足；费率公平；费率不过高。

2．如何理解费率公平。

答案：费率公平意味着所收取的保费与期望损失和被保险人带入保险集合的其他成本

相称，也就是说，不存在任何一组被保险人对另一组被保险人的不公平的补贴。

3．简述定期寿险的运用和局限。

答案：对于目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身保险或其他现金价值型

保险，消费者可以选择定期寿险以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。对于事业刚刚起

步的年轻人来说，事业处于发展的初期阶段，资金主要用于事业发展，购买定期寿险刚好

无需占用过多的资金；新兴企业牌成型阶段，经风险很高，如遇人员死亡必将造成巨大的

损失，定期寿险不光能提供相应保障，而且保费低廉；财力并不充裕的企业也可以通过定

期寿险在一定的程度上弥补损失；定期寿险可运用于确保抵押贷款和其它贷款在债务人死

亡后能继续得到偿付；定期寿险可以作为被保险人/家族的主要收入者死亡后，其子女能继

续接受教育的保障工具。总之，定期寿险可以满足各种暂时性收入保障的需要。

它的局限在于：“买定投余”计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比

如投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但又无法按计划定期提存一笔金额，

“买定投余”必以失败告终。

4．简述万能寿险的性质。

答案：万能寿险保单的突出特点是：灵活性和透明性。它的灵活性体现在允许保单所

有者在一定限度内根据自己的意愿增加或降低（甚至降为零）所缴保费，并且在一定的条

件下增加或降低保单面额。万能寿险保单的灵活性容易产生很高的管理费用，而且保单的

10

现金流量不确定，对保险公司来说是一个挑战。透明性体现在将寿险产品定价的三个要素

——死亡率、利率和费用率明确列明并向消费者公布。保单的透明化操作不是为了让保单

所有人评价保单预期价值的充足性，而是为了让保单所有人可以看清楚保单资金的具体分

配情况。

5．举例说明购买不同终身寿险所对应的现金价值变化过程。

答案：在同等条件下，保费缴纳次数越多，每次缴的保费就越少，保单现金价值的积

累速度越慢。现金价值的规模与保费的支付期限成反比。所以，在同一时点，终身缴费

的普通保单的现金价值最低，而趸缴保单的现金价值最高，限期缴费保单介于两者之间。

同时，10年和20年限缴保单在保费缴清之后，其现金价值等于趸缴保单的现金价值。

在相同的保单定价原则下，事实必将如此。因为在缴费期满后，保险公司便无任何保费

收入，面未来的死亡费用只能由已缴保费及其利息收入来弥补。

6．简述普通终身寿险的运用。

答案：对于保险需求超过10年、15年甚至更长的消费者或是希望以购买人寿保险方式

进行储蓄的消费者来说，普通终身寿险由于保费支付涵盖整个保险期间，所以投保人每次

支付的保费十分有限。同时对于某些人而言，购买普通终身寿险可以有效地提供长期的储

蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的实现。

7．简述在多生命寿险中，生存者寿险与联合寿险的区别。

答案：生存者寿险又称作第二生命寿险，该保险承保两名被保险人当且仅当两名被保

险人均已死亡时才给付死亡保险金。生存者寿险至少有三种定价方式。第一，一名保险人

死亡后保费水平不变（多数情况）；第二，一名被保险人死亡后，保费增加；第三，一名被

保险人死亡后，可以停缴保费。

联合寿险与生存者保险相对应，它是指当一名被保险人死亡时，保险公司即给付保险

金。该保单的被保险人通常为夫妻双方，而且互为受益人。第一生命寿险中，死者家属没

有任何寿险保障。但该保险合同往往向死者家属提供一项购买终身寿险保单而无须提供可

保证明的权利。在这种情况下，规定或有受益人就十分必要。联合寿险的保费低于两份独

立的个人普通终身寿险的保费总和。

8．利用图示说明万能寿险资金的流程。

答案：万能寿险的资金流程图如下：

9．简述万能寿险的死亡给付方式。

答案：万能寿险一般有两种死亡给付方式供购买者选择。保单所有人可以随时改变死

亡纪念会方式，但是在没有提出变更要求的时候初始选择的给付方式将在保险期间内保持

不变。这两种方式通常标记为方式A和方式B。方式A为水平式死亡给付，而方式B中的

的死亡给付则是不固定的，它提供水平的风险净额。在方式A中，净风险金在每个保险期

间（通常为一个月）进行调整以保证现金价值与净风险金之和总能保持一个水平的死亡给

付水平。现金价值随时间增加，则净风险金等额减少；反之反是。方式B规定，在任何时

点上，保单的死亡纪念会等于已说明的水平净风险金与当时现金价值的总和。在其他条件

相同的情况下，方式B的死亡费用更高。

10．解释可调整寿险的含义。

答案：可调整寿险是一种固定保费、固定死亡给付的人寿保险，可采用各种形式的传

统定期寿险或终身寿险（需适当安排），允许保单所有人在一定条件下更改保单内容、保费

支付形式和保额。

11．简述个人健康保险的主要使用者。

答案：个人健康保险的消费者必须自己到市场上挑选保险产品，而面临各种复杂而又

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难以比较的保险产品，一旦购买了保险，消费者需要独立支付全部保险费用，很多消费者

都会通过代理人来购买个人健康保险。个人购买保险的另一个途径就是通过某一商业或社

会组织购买，这种联合购买的方式往往可以帮助消费者争取到更为有利的产品价格。

12．解释伤残收入保险中的等待期。

答案：等待期即免责期，它是指在伤残发生之日起有一段时间没有保险给付。其主要

目的是剔除由于非重大伤病而导致短期伤残的保险给付，而由个人负担短期的伤残费用和

损失也更为经济。等待期一般为30天到1年不等，最常见的是3个月。由于保险公司是在

每个月末给付保险金，所以3个月的等待期实际上意味着被保险人在发生疾病或意外伤残

至少120天以后才能得到保险给付。等待期越长，保费就越低。

13．解释医疗保险保单中的免赔条款。

答案：免赔额是保单里规定的一个具体金额，只有当被保险人自己支付的医疗费用达

到这个具体数额时，保险公司才开始替被保险人支付超过此金额部分的医疗费用。免赔额

的设计可以归为四种类型：全部因素导致型，某种因素导致型，通道型和综合型。全部因

素导致型免赔额是指不管导致医疗费用发生的疾病和事故的次数有多少，它们所发生所有

费用都可以积累起来，以满足免赔额的要求；某种因素导致型免赔额是指，只有某种相同

或相关的原因导致发生的医疗费用才能被积累起来以满足免赔额的要求；通道型免赔额与

综合免赔额一般与补充医疗保险结合使用。

14．解释综合大病医疗保险及其典型式样。

答案：综合大病医疗费用保险可以承保所有类型的医疗服务费用。它的主要优点是：

保单设计简单；较少提供无免赔额医疗费用保险以便有效控制成本；避免重复保险，无需

经常对保单进行修改。

综合大病医疗保险的典型式样如下：

综合医疗保单

（不提供无免赔额医疗费用保险）

100%的终身赔付最大限额

一个日历年度里，80%的共保额

（现款支付的最大限额）

20%

免赔额

综合医疗保单

（提供无免赔额医疗费用保险）

100%的终身赔付最大限额

（所有承保的费用）

80%的一个日历年度里，

在一定的限度

共保额 20%

内支付所有的

（现款支付的最大限额）

承保范围内住

院费用

免赔额

□保险商支付80% □被保险人支付 □保险商全部支付

15．解释重大疾病保险的含义。

答案：重大疾病保险也称为特殊疾病保险，是指当被保险人身患保单中所列的重大疾

病（通常为癌症或心脏病）之一时，保险人补偿各种医疗费用，其最大给付现额通常很高。

16．简述变额年金的概念和特点。

答案：变额年金的现金价值和年金给付不是固定的，而是取决于年金资产的投资收益。

变额年金中的资产被置于分离帐户之中。其主要目的的防止长期固定的年金收入因通货膨

胀而贬值。

变额年金的特点是：变额年金的退保价值等于现金价值减去退保费用；变额年金通常

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有最低死亡给付保证，如果被保险人在积累期间死亡，最低死亡给付通常等于现金价值与

保单原始投入资金两者中的最大值；变额年金合同所有人在期满的时候有多种给付方式选

择；购买变额年金实际上是一种共同基金投资。

17．解释长期护理的含义与基本要素。

答案：长期护理是指由于意外伤害、疾病或天生残疾因而在长期里无法自理其日常生

活的人们所需要的各种支持性医疗、个人和社会服务。

长期护理的基本要素为：对医疗、个人或社会服务的需求；因意外、疾病或先天残疾

而产生的长期护理需求；由其他人提供服务，可以是雇佣的非雇佣的形式，也可以在家中

或在疗养院中进行；护理的主要内容是照料个人的日常生活。

18．在订立保险合同中，如何理解合同主体各方必须在法律上具有缔约能力。

答案：合同主体必须具有订阅合同的法律能力。因为如果缺乏缔约能力，可能会使一

方不公平地对待另一方，因为存在信息不对称。若投保人是未成年人、酒醉或受其他药物

影响者、精神不健全者、敌国人，则不具备缔约的法律能力。

19．简述对他人生命的可保利益的关系种类。

答案：以他人生命投保的人他人生命具有可保利益。可保利益来自以下三类关系中的

一种或多种(1)家庭婚姻关系；(2)债权债务关系；(3)商业关系。

20．如何理解保险合同的解释规则。

答案：在保险中存在严重的信息不对称，这种特别的关系使得一般情况都会采用对保

单所有者有利的保险合同解释原则。最常见的合同解释原则主要有以下三种：（1）不利于

提出人的原则。这一原则的推论是，在没有文义模糊的情况下，合同将准确地按书面文字

进行解释。（2）诚信和公平交易的原则。保险公司与保单所有者之间有一个隐含的诚信与

公平交易的协议，它要求合同一方避免伤害另一方的权利。（3）合理预期原则。合理预期

原则的出现是因为，对于侵权法下产品的责任补偿来说，因违反合同而支付给被保险人和

第三方的补偿是很有限的，需要合理预期原则来帮助补充。

21．如何理解保险公司因延迟、不当拒保或不作为而应承担的责任。

答案：当保险公司收了投保人的保费但没有签发保单时，基本正义原则就认定，保险

合同已经存在，或者公司对损失负有责任，因为保险公司延迟承保或未能承保。未能及时

退费拒保被认为是不合理的，法院不考虑保险公司与投保人之间的关系，而是从投保人的

角度来看保险公司及其代理人，这意味着他们运用的是合理预期原则。

22．解释寿险合同中的不可抗辩条款。

答案：不可抗辨条款规定，在保险合同生效一定时期如两年之后，保险合同的有效性

不容抗辨。是由寿险公司在自愿基础上引起的，现在它是一个必要条款，目的是为了向公

众保证，投保人相对无恶意的不实陈述不会成为拒赔的原因。该条款目前在全世界都是普

遍使用的，被视为解决公众担心的一种手段。这一解释的主旨是保护受益人，因为受益人

可能比投保人忍受更大的信息不对称问题。该条款消除了受益人对保险公司否赔付的恐惧

和担心，心消除了某种情况下，对诉讼的担心。不可抗辨条款类似于一个短小的限制法。

通过加入该保单条款，保险公司就当在条款规定的时限内对投保申请是否善意以及所有甚

情况进行必要的调查。安限制了保险公司运用欺诈、隐瞒或重要不实陈述等理由进行抗辨

的时间。

23．解释寿险合同中的宽限期条款。

答案：宽限期条款要求保险公司在保费应缴日之后一段时期仍接受保费，保单在该期

间内仍然有效。在这一期间，保险公司必须接受保费，并且不要求提供可保性证明作为接

受保费的条件。如果被保险人在宽限期内死亡或健康问题遭受了承保损失，则保险公司必

须进行理赔，但可以扣除过期的保费和利息。该条款的目的是为了保护保单所有者避免非

本意的保单失效。

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24．如何理解寿险合同中的复效条款。

答案：复效条款给予保单所有者在一定的条件下对先前失效的保单进行复效的权利。

复效的第一个条件条件是提供可保性证明费。大多数失效都是非故意的，而且在很短时间

就可以提交提交复效申请。为了阻止和避免逆向选择，大多数保险公司要求被保险人提供

令保险公司满意的可保性证明。可保性不光意味着被保险人的身体条件和健康状况要符合

标准，而且意味着在职业、旅游、其他保险及财务状况等方面都符合要求。复效的第二个

条件是缴纳过期保费。对于传统的现金价值和不可撤销健康保险来说，通常的条件要求是

支付过期保费，减去本应给付的红利—通常以现金价值的6%或8%来计息。

25．如何理解寿险合同中的年龄误告条款。

答案：该条款规定，如果发现被保险人误告年龄，保险金额将按照被保险人的正确年

龄进行调整。如果年龄错误在保单仍有时效时发现，则调整的做法取决于年龄被低报还是

高报。如果年龄被低报了，保单所有者可以通过支付保费差额及利息或降低保单保险金额

的做法。对于年龄报高的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。

26．简述个人健康保险保单中常见的续保条款。

答案：寿险保单在保单保险期间通过按时缴纳保费而续保。不同的保险法律法规在定

义续保类型方面并不统一，最常用的定义如下：（1）不可撤销保单。在保单保险期间，保

险公司不能取消保单，或在保单给付方面做出任何单方面的变更。这一续保类型一般限于

伤残收入保险。（2）保证可续保保单。赋予被保险人续保的权利，保险公司有权在初使承

保年龄上同类型的所有被保险人的保费进行变更，但它不能取消保单，或在保单给付方面

做出任何单方面的变更。这一续保类型适用于医疗费用、长期护理和伤残收入保险。（3）

附条件可引续保保单。保险公司有权仅因保单约定的原因而拒绝续保，在保费应缴30天之

内，以书面形式通知被保险人。保险公司通常保留对所有同类型被保险人的保费和保单绘

付进行变更的权利。这一续保类型适用于医疗费用和伤残收入保险。

27．简述保单担保转让中受让方的权利以及保单所有人保留的权利。

答案：受让方可以得到以下权利：①保单给付时领取保险金；②依条件退保；③获得

保单贷款；④领取红利；⑤行使不丧失价值权利并领取现金价值。另一方面，保单所有者

保留以下权利：①领取伤残保险金；②变更受益人（应符合转让条件）；③选择保险金给付

模式（应符合转让条件）。

28．如何理解寿险合同中的自杀条款。

答案：自杀是构成总死亡率的死亡原因之一，包括在保费所基于的生命表之中。该条

款是为了保护保险公司免受逆向选择或首先风险的影响而不是就此防止自杀风险。是否包

含自杀条款可以由保险公司自行选择，但是，如果没有该条款，保险公司将不能排除自杀

死亡赔付，因此，几乎每家保险公司都在保单中包含此条款。大多数法律免除至多两年的

赔付。

29．试阐述寿险保单条款中的保险金给付选择类型。

答案：给付通常在合同中指定，大多数合同从以下几种方式中选择不同的给付条款。（1）

现金。在保单所有者或受益人没有做出其他指令的情况下，大多数死亡保险金都是以现金

一次性支付。（2）利息选择。保险金留在保险公司，受益人只领取到利息。合同中载有最

低利率的保证，但保险公司常常给予一个更高的利率。利息选择是最普通的选择之一。（3）

定期给付选择。是指在一个确定时期内以确定年金的形式提供保险金支付，时间通常不会

超过25年或30年。（4）定额给付选择。也是一种确定年金，但它固定的是给付金额而不

是给付期限。它指定了固定的给付金额，给付一直持续到本金和利息都付完为止。（5）单

生命终身给付选择。考虑生命不确定性的情况下给付本金和利息的选择。每期给付额取决

于所选择的终身给付类型、保险金数额、使用的利率、给付开始时受益人的年龄以及受益

人的性别。最常见的终身给付选择（年金）形式有：纯粹终身给付选择、返还终身给付选

择、确定期限终身给付选择。（6）联生及生存者终身给付选择。只要两个受益人（年金领

取者）中的一个生存，终身受益金就会继续给付。联生及生存者选择在为夫妻提供退休收

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入方面尤其有用。期满两全保险金、年金或保单现金价值都可在这一选择下适用。（7）其

他给付安排。通过单一地或组合地使用给付选择，保单所有人可以得到几乎任何一种所希

望的给付模式。

30．试解释寿险保单中的不丧失价值选择条款。

答案：不丧失价值选择条款为决定终止现金价值保单的保单所有者提供了几种利用退

保现金价值的方式。通常规定，退保价值可由以下三种形式之一获得：（1）现金。现金价

值保单可以退保，并获得退保净值。可得到的退保净值等于保单中显示的总现金价值减去

退保费用和未还保单贷款，加上缴清增额保险的现金价值、累积红利和预付保费。（2）减

额缴清保险不丧失价值选择条款允许保单所有者使用退保现金价值作为趸交净保费，购买

一份与原保单同类的减额缴清保险，但定期险或其他附加险除外。（3）展期定期保险。不

丧失价值选择条款赋予保单所有者运用退保净值购买全额缴清定期保险的权利。它的期限

长度是这样确定的，以退保净值作为趸交保费来计算这算资金将能提供多长期限的水平定

期保险。保单贷款降低退保净值，也降低保单面额，而缴清增额则使二者都增加。

31．如何理解寿险合同中的保单贷款条款。

答案：在保单贷款条款中，保险公司可以在一定的限制下将申请的借款贷给保单所有

者。条款通常饮食这些要素：（1）保险公司贷给保单所有者的金额不超过保单的退保现金

价值减去至下一保单周年日的利息。（2）借款利息按保单约定利率每年支付一次。（3）到

期未付利息将自动再以贷款形式从保单现金价值中支付。（4）如果总债务等于或超过退保

现金价值，则保单将终止，但向保单所有者签发一份31天的通知。（5）保单所有者可以在

任何时候全部或部分偿还贷款。

保单贷款利率或利率决定方法在保单中载明；自动保费贷款规定，如果保费在宽限期

末仍未支付并且保单有充足的净现金价值，那么，应付保费金额将自动以保单贷款形式缴

纳；保单贷款条款中，保险公司将收取一定的利息。

32．简述团体保险机制的优势和局限性。

答案：团体保险机制的优势体现在：它能够非常有效地满足员工福利的需求。通过团

体保险机制，寿险公司能够在相对短的时间内以相对小的成本对大量的人产生影响。另外，

团体保险是一种可以有效节税的提供福利的工具。

局限性体现在：从员工角度讲，团体保险最大的局限性就是保障本身是暂时的。另外

一个可能造成严重后果的问题是：个人可能会因为在工作期间能够得到高额的团体寿险保

障而停留在满足感中，并因此忽视潜在的风险或问题。同时，团体保险通常不会提供个人

财务需求分析。

33．解释团体人寿保险中的转换权。

答案：在特定条件下，被保险员工有权把他（她）的团体寿险保单转换成个人现金价

值保单。合格员工可以在雇佣关系终止或在某一合格团体中的会员 资格终止后的31天内，

以适用于其年龄阶段的标准费率将团体保险转换成个人现金价值保单。如果员工在这一期

间死亡，他们将依据团体保单获得死亡赔付，而根据其转换保单条款所缴纳的保费将得到

返还。

34．简述在员工退休后持续有效的团体人寿保险产品。

答案：员工退休后持续有效的团体人寿保险产品主要有三种。（1）团体缴清保险，这

种计划是趸缴保费终身寿险的递增保额与和团体定期寿险递减保额的组合。（2）团体普通

保险。能为员工团体提供现金价值寿险，定期保障部分由雇主支付，而现金价值部分一般

是由员工支付保费，但员工也可以拒绝对这部分保障进行支付。（3）团体万能寿险。这些

产品包括典型的保证利率、定额死亡给付和保单贷款选择，同时还拥有新型寿险产品所具

有的灵活性以及潜在返还性等特点。通常不用提供可保证明，但是保额会有所限制。保单

通常可以在低佣金或无佣金的基础上获得。管理费用应该比个人保险收取的费用低。通常

由员工支付全部成本。

35．简述团体保险的定价过程。

答案：团体保险的定价过程与其他行业的定价过程是同样重要的。保险公司必须获取

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足够的收入以支付赔款和费用，同时还要为保险公司积累盈余。团体保险的定价包括以下

两个步骤：（1）单位价格的确定，即确定费率或每单位保障需缴纳的保费；（2）确定合同

所有人需要为所有保障支付的总价格或保费。

团体保险费率的厘定取决于是使用手册费率还是经验费率。手册费率适用于自身损失

经验并不可靠的小型团体。它是由公司的费率手册提供的。经验费率是在保险费率计算过

程中，根据保单所有人过去的理赔经验，给予其经济利益或让其承担经济责任的过程。使

用经验费率的主要原因是竞争，预期经验费率的出发点是过去的经验理赔。

36．解释逆向选择螺旋。

答案：所缴保费大大高于他们的损失期望值的被保险人倾向于从保险集合中退出，从

而加速保费上升，这样留下的被保险人中又会有另一轮退出发生，导致更高的保费，从而

类推，形成一个退保和保费增加的联续的螺旋，最后会使这个集合崩溃。

37．简述保险公司获得准被保险人的信息来源。

答案：保险公司从以下渠道获得准被保险人的信息：（1）投保单。通常会包括两个部

分，人寿保险的投保单第一总分要求提供姓名、当前和过去的家庭住址和工作地址、职业、

性别、出生日期、姓名及关系、投保险种及金额、已有寿险金额、驾驶记录、过去投保申

请被修改或拒保的记录、过去及预期的飞行活动、嗜好，以及到国外居住或旅行的计划。

健康保险投保单第一部分会包括准被保险人及其家族成员的某些信息。人寿与健康保险投

保单的第二部分是医疗病史，由准被保险人回答体检医师或助理医师的询问而完成，若投

保的是免体检保单，则对代理人的询问进行回答。（2）体检。如需体检，准被保险人对第

二部分医疗病史的回答由医师或助理医师记录。同时也可通过医师或助理医师报告他们在

体检中的发现。（3）常规化验。近年来，人寿与健康保险中血检与尿检的范围大大扩大了，

主要是因为担心艾滋病和违禁药物使用而引发过度索赔。通过常规化验可其他一些有用信

息，如肝酵素、血脂和葡萄糖水平。（4）代理人报告。大多数保险公司要求代理人提供一

份关于准被保险人的报告。通常会询问代理人认识准被保险人多长时间以及是否知晓一些

负面信息，也要求代理人表述他所知晓的准被保险人的财务状况及及所处环境。对于长期

健康险，可能还要求代理人表述他对投保人认知能力的印象。（5）主治医师病历报告。病

历报告可能会揭示投保单中没有报告的新的健康信息或其他医师的名字。许多情况下，主

治医师的病历报告被认为是核保信息最重要的来源。（6）调查公司。对于投保年龄较轻或

投保金额不高的，多数保险公司通常从抽查公司获得准被保险人工作经历、财务状况、信

用状况、性格特点、个性特征、生活方式及其他可能相关的个人信息。（7）行业支持数据

库。在有些国家，可保信息来源于行业支持的个人信息数据库。

38．简述寿险核保因素。

答案：寿险核保因素主要包括以下方面的内容：（1）年龄。年龄是确定一个人寿险费

率的重要因素。预期的未来死亡率和年龄是高度相关的。（2）性别。性别常常用作俱寿险

的分类（费率设定）因素，在其他条件相同的情况下，女性的年死亡率低于男性，因此，

多数保险公司都向女性收取比男性更低的寿险费率以及更高的年金费率。（3）健康状况。

包括身体状况、个人病史与家族病史。（4）吸食烟草。一个人是否吸食烟草，本身就是一

个重要的风险指标，吸烟的信息是由投保人投保人申请书提出并经医学及非医学的来源证

实的。（5）酒精和药物。（6）职业。职业因素至少从三个不同方面增加风险。首先，职业

可能带来环境风险；其次，周围环境可能会对健康及寿命产生明显的影响；最后，可能存

在意外事故风险。（7）危险运动及业余活动。（8）航空。（9）军事服务。（10）居住地。（11）

财务状况及投机。

39．简述有资格获得团体保险保障的团体种类。

答案：有资格获得团体保险保障的团体种类主要有以下几种：单一雇主的员工、债务

人—债权人团体、工会团体、多雇主信托、其他团体（如同业公会、专业人员协会、大学

校友会、退伍军人协会、宗教团体、大型连锁零售商的顾客以及储蓄帐户的存款人员等）。

40．简述健康保险核保因素。

答案：健康保险也必须评估影响损失概率的各种风险因素，主要包括：（1）年龄。（2）

性别。（3）健康状况。包括个人病史、身体状况、精神因素、家族病史。（4）财务状况。

如保险计划、保险与损失的关系等。（5）职业。（6）其他道德风险与逆向选择问题。（7）

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其他因素。包括国外旅行或定居、习惯以及休闲嗜好。

41．解释医疗保险保单中的共保条款。

答案：共保指医疗费用保险进行的支付占总承保费用的百分比。在一些保单中会运用

比例参与条款。许多保单会通过取消日历年度剩余时期内的共保要求，从而将被保险人在

一个日历年度里支付的免赔和共保金额限定在一定的范围之内。

42．简述意外伤害的含义。

答案：意外伤害包括意外和伤害两层含义，伤害指人的身体受到侵害的客观事实，伤

害由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。意外是指就被害人的主观状态而言，侵

害的发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。

43．简述意外伤害保险的含义。

答案：意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害保险有三层含义：（1）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然

的、不可预见的；（2）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果；（3）意外

事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有内在的、必然的联系，即意外事

故的发生是被保险人遭受伤害的原因，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。

44．简述意外伤害保险的保险责任的条件构成。

答案：（1）被保险人遭受了意外伤害；（2）被保险人死亡或残疾；（3）意外伤害是死

亡或残疾的直接原因或近因。

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