实战丨全流程工商登记电子化系统

实战⼁全流程⼯商登记电⼦化系统

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——⾦融电⼦化

本⽂节选⾃《⾦融电⼦化》2019年05⽉刊

作者：交通银⾏软件开发中⼼（上海） 张念慈

编者按

本⽂在基于ukey 验签技术原理的基础上，提出了⼀种全流程⼯商登记电⼦化的⽅案，设计并实现了⼀套包括营业执照

申请，企业信息电⼦化，银⾏⽆缝对接开户的业务流程。

2015年12⽉28⽇，中国⼈民银⾏与⼯商总局发布了《关于“三证合⼀”登记制度改⾰有关⽀付结算业务管理事项的通知》

（银发〔2015〕401号⽂）。通知中在“银⾏账户业务”下“办理⼈民币单位银⾏账户业务提供的证明⽂件”中提到：“持电

⼦营业执照的，已配备电⼦营业执照识别机具的银⾏应予以办理，并留存电⼦营业执照影印件。”

为积极贯彻党中央和国务院有关改⾰创新精神，积极落实国家⼯商总局的有关⼯作要求，江苏省⼯商局⽬前正在深⼊推

进商事登记制度改⾰和注册登记全程电⼦化相关⼯作。基于ukey的验签技术从安全性，便捷性上保证了核⾝流程的完整

性，第三⽅企事业单位作为待客的渠道借助银⾏的安全性检查可以从流程上节省客户时间。⽽银⾏对接第三⽅企事业单

位除了提供核⾝，开户以及后续多种对公业务的开展以外，也是银⾏获客的⼀⼤渠道。在⽹络架构上，银⾏通过内⽹专

线进⾏报⽂传输，利⽤已有的综合客户信息系统进⾏客户信息的登记与管理，利⽤鉴权平台，联⽹核查流程为不同类型

的对公客户提供不同安全层级的个性化服务。

江苏省⼯商和商业银⾏的合作，⼀⽅⾯，为银⾏已有的个⼈客户开办企业提供直接便利，确保已有客户开⽴企业不外

流；另⼀⽅⾯，作为受理新登记企业的窗⼝，从企业成⽴的源头开始营销对公新开户，使⽤商业银⾏的专⽤单位结算卡

做为电⼦营业执照存储介质，扩展了商业银⾏单位结算卡的应⽤范围。

本⽂针对银⾏业务这⼀特定领域，研究了⼯商注册登记中未来新的发展⽅向——全流程⼯商登记电⼦化，在此基础上实

现了银⾏与⼯商系统的联动对接。并对包括材料申报、在线审核，电⼦营业执照的颁布，⽆缝对接银⾏开户，电⼦营业

执照功能的多样化提供了完备的⽀持，为银⾏更好的服务企业，服务实体经济提供了良好的技术体系⽀撑。

ukey验签技术

1.技术简介。ukey验签技术是全流程⼯商电⼦化登记得以顺利实施的前提，⼯商预审通过后，客户向银⾏提交补充材

料，银⾏柜员使⽤外⽹登录当地⼯商⾏政管理局官⽹，查询申请记录并上传相关资料信息。⼯商系统需对股东监事等个

⼈信息进⾏电⼦签名认证，客户本⼈可插⼊交⾏个⼈⽹银U盾逐⼀对股东、委托⼈、董事、监事等进⾏实名认证，环节

中需要股东、委托⼈、董事、监事每个⼈进⾏U盾实名认证。⼯商系统将⽤户和U盾信息提交⾄银⾏，银⾏通过公安系

统进⾏信息核对，同时向⽤户发送动态短信进⾏动态码验证，经公安和银⾏对信息核验⽆误后对⼯商局完成申请材料数

字签名认证。⼯商要求终审流程中，客户必须使⽤银⾏U盾进⾏验签，如客户⽆U盾，须到银⾏办理。

2.技术架构。分⾏特⾊业务平台：商业银⾏的分⾏根据⾃⾝不同特点和营销策略，对外⽤于对接第三⽅服务机构的请

求，对内⽤于对接总⾏的各个⼦系统。总⾏鉴权中⼼：总⾏利⽤安全管理单元对不同⽤户进⾏安全认证，并且区分安全

认证等级的管理模块。ukey验签技术架构见图1。

图1 ukey验签技术架构图

部署⽅式说明如下：第三⽅机构商事登记系统通过内⽹专线连接分⾏特⾊业务平台；分⾏特⾊业务平台进⾏必要的报⽂

处理后，与总⾏鉴权中⼼系统及总⾏客户信息管理系统进⾏信息交互，完成⽤户ukey验证登录⼯作。

3.技术⽅案。具体为以下两⽅⾯。

（1）使⽤ukey登录⼯商登记⽹站。客户使⽤商业银⾏ukey登录⼯商登记⽹站，在登录页⾯输⼊⽤户名及⾝份证号。输

⼊完毕后，登录页⾯调⽤银⾏ukey驱动进⾏签名，客户输⼊ukey密码。签名完毕后，⼯商系统将获取到的客户姓名、⾝

份证号、签名原⽂及签名值等组成报⽂，通过内⽹专线，将报⽂传输到分⾏特⾊业务平台。分⾏特⾊业务平台对报⽂进

⾏解析，并调⽤总⾏鉴权中⼼系统鉴权⼯具管理服务的智慧⽹盾验签登录接⼝获取客户号。分⾏特⾊业务平台将客户号

上送总⾏客户信息管理系统，获取该客户号对应⾝份证号与客户姓名，并与⼯商推送的客户信息进⾏⽐对。如⽐对不成

功，返回失败；如⽐对成功，分⾏特⾊业务平台将客户姓名及⾝份证号上送核⼼系统进⾏联⽹核查。如联⽹核查不通

过，返回失败；如核查通过，返回成功。

（2）使⽤ukey对⼯商。客户在⼯商⽹站上上传相关材料后，⼯商系统将借助银⾏ukey驱动对⽂件进⾏签名、验签。该

流程不涉及银⾏系统与第三⽅系统交互，仅调⽤银⾏ukey驱动相关接⼝。

业务描述与整体部署

1.整体概述。根据中国⼈民银⾏与⼯商总局发布的《关于“三证合⼀”登记制度改⾰有关⽀付结算业务管理事项的通

知》，银⾏也要创新服务模式，⽀持使⽤电⼦营业执照在银⾏开户，办理银⾏相关业务，优化对公业务流程，实现远程

对公服务等，从⽽提⾼银⾏的服务⽔平和服务效率。

电⼦营业执照在银⾏中的应⽤主要包括通过电⼦营业执照验证企业⾝份，通过电⼦营业执照⽅便快速地查看企业信息，

⾃动提取电⼦营业执照相关信息并填⼊银⾏系统，⽅便地进⾏执照的打印和归档，准确地进⾏企业信息⽐对等。系统⽹

络拓扑见图2。

图2 系统⽹络拓扑图

2.部署⽅案。银⾏的业务办理都是在银⾏的内⽹，⼯商电⼦营业执照的签发在⼯商业务专⽹，电⼦营业执照服务分系统

部署在⼯商外⽹并通过互联⽹提供服务。根据项⽬情况，系统部署⽅案是：在银⾏内⽹部署电⼦营业执照公共验证服务

系统。

在银⾏内⽹部署⼀套电⼦营业执照公共验证服务系统和系统需要的服务器密码机，为银⾏提供电⼦营业执照的验证、执

照信息查询和企业信息代理查询等功能。银⾏的内⽹通过专线与⼯商业务外⽹进⾏连通，在各⾃的接⼊端部署防⽕墙。

省⼯商的电⼦营业执照服务分系统通过专线定时将电⼦营业执照状态信息，更新后的电⼦营业执照信息及企业业务数据

同步到银⾏电⼦营业执照公共验证服务系统中。

电⼦营业执照公共验证服务系统是⼯商部署在银⾏的前置机，密码机部署在银⾏，供电⼦营业执照公共验证服务系统所

⽤，⼯商系统定时向银⾏前置机同步以上信息，频率为⼀天⼀次。

3. 业务流程。（1）⽹上信息代办登记（名称预先核准和⼯商预审）。客户与银⾏签订《⼯商注册委托代理协议书》，

银⾏柜员使⽤外⽹登录当地⼯商⾏政管理局官⽹（以下简称⼯商官⽹），选择设⽴企业。如企业已在线下办理名称预先

核准，获取《名称预先核准通知书》，则选择“名称预先核准”，输⼊企业名称预先核准号；如未在线下办理名称预先核

准，则进⾏名称在线核准，代理企业依次录⼊股东信息、企业类型、经营场所证明、股东出资情况、董事等信息等提交

⼯商局系统后台进⾏预审。

（2）⼯商终审（银⾏U盾电⼦签名）。⼯商预审通过后，客户向银⾏提交补充材料，银⾏柜员使⽤外⽹登录当地⼯商

⾏政管理局官⽹，查询申请记录并上传相关资料信息。

（3）电⼦执照下载。银⾏⼯作⼈员可代为领取纸质营业执照和名称核准通知书，⼯商终审通过后，银⾏登录⼯商官⽹

查询终审记录，并持空⽩单位结算卡联名卡在线下载电⼦执照信息，柜员可通过特⾊柜⾯交易查询打印⽤户电⼦执照信

息，特⾊系统保存电⼦执照信息，⽤于开户等其他业务系统的运⽤。

（4）单位联名卡开户及管理。开户资料准备：银⾏柜员通过分⾏特⾊系统查询⽤户电⼦执照信息，打印后连同⾝份证

等材料向⼈⾏申请开⽴账户。开户完成后与原下载电⼦执照的空⽩单位联名卡进⾏交易绑定，并向客户办理单位联名卡

申领⼿续和配发企业端读卡器。

卡商信息：商业银⾏⾃⾏调配。

制卡流程：制空⽩卡；登录⼯商⽹站，下载并写⼊电⼦营业执照⾄空⽩卡中；柜⾯读取空⽩卡中电⼦营业执照并打印；

拿到电⼦营业执照赴⼈⾏开户；开户完成后，回到银⾏柜⾯开设清算账号并开卡。

账户管理（挂失，解挂，换卡，销卡）：⼯商联名卡的挂失、解挂、换卡、销卡等业务在使⽤相应商业银⾏交易完成

后，还应由柜员通过分⾏特⾊交易向⼯商系统进⾏信息同步。如果卡状态不正常，将不允许查询电⼦营业执照相关信

息。

单位结算卡的应⽤：⽀持标准银联PBOC的发卡规范；⽀持单位结算卡报销，转账等多种功能；⽀持单位结算卡进⾏回

单打印，⽅便对公客户进⾏对账。

产品特点：除了⽀持银联PBOC标准以外，作为单位结算卡还可以享受交⾏单位结算卡的各种应⽤场景，⽐如报账通业

务，电⼦回单业务等等。⼀张卡兼具电⼦执照与⾦融服务两⼤功能。

4.分⾏特⾊业务流程。（1）⼯商电⼦营业执照的下载与打印。使⽤特⾊柜⾯交易，需商业银⾏总⾏向分⾏提供接⼝，

由分⾏特⾊系统接⼊⼯商局专⽤读卡器，读取⼯商联名卡中的⼯商信息，通过⼯商系统交互接⼝下载该客户的营业执照

电⼦影像版（jpeg或pdf），交易联动激光打印机打印营业执照信息。

（2）⼯商联名卡账户管理。柜⾯交易，基于已使⽤总⾏交易完成挂失/解挂/换卡/销卡操作后，使⽤该交易将操作信息

同步发送到⼯商系统。操作类型为开户时，根据系统代码匹配开户信息明细表，修改明细表状态为已开户，填补银⾏账

户字段。

电⼦营业执照在银⾏中的全⾯应⽤

1.⽬前应⽤场景。与纸质营业执照相⽐，通过电⼦营业执照验证企业的⾝份更加可信，且防伪性更⾼。在进⾏电⼦营业

执照验证时，需要企业输⼊PI码，PI码在⼀定程度上能够保证企业电⼦营业执照的安全性，防⽌被盗⽤。企业在办

理银⾏业务时，需要企业在业务表单上填写企业信息并由银⾏业务⼈员录⼊到系统中。使⽤电⼦营业执照后，企业的相

关信息⼀部分可以直接从电⼦营业执照中获取，其余信息可以从⼯商登记管理系统中获取，可以极⼤地⽅便银⾏业务⼈

员，节省企业办理银⾏业务时间。

系统逻辑架构如图3所⽰。

图3 系统逻辑架构图

2.未来展望。（1）远程开户。电⼦营业执照基于密码技术，具有⾝份识别、防伪、防篡改、防抵赖等信息安全保障功

能，以及便于携带、使⽤安全、⽀持在线/离线使⽤的特点。在⾝份识别⽅⾯，识别对象具有多重属性；在防伪⽅⾯，⽐

纸质营业执照具有更强的防伪性；在防篡改⽅⾯，⽐纸质营业执照具有更强的防篡改性；在防抵赖⽅⾯，基于电⼦营业

执照的⾏为具有抗抵赖性；在在线/离线使⽤⽅⾯，可以在有⽹络环境进⾏在线应⽤，也可以现场离线读取使⽤。

（2）⾃助服务。五证合⼀以后，凭电⼦营业执照即可办理银⾏业务，银⾏通过电⼦营业执照可以识别企业⾝份，也可

以使⽤电⼦营业执照对相关格式⽂件进⾏电⼦签名，配合相关其他业务流程的开展，开拓了对公⾃助服务的新⽅式。