南昌农商银行小额信贷风险管理

南昌农商银行小额信贷风险管理

作者：王福丽 徐李思 王文思

来源：《财讯》2016年第33期

南昌理工学院从目前来看，低收入的众占大多数，农村小微企业贷款融资难等问题是困

扰我国农村经济发展的大问题。我国小额信贷的可持续发展也面临着诸多的问题，其中突出的

主要难点在于小额信贷的各种风险，直接导致我国小额信贷困难。农商银行做为支持农村经济

发展的主力军，扮演着重要作用，其在发展中也遇到了一系列的问题，本文将围绕南昌农商银

行在应对小额信贷风险所采取的相关有力的措施进行系统的阐述。

信贷风险 融资 措施

目前，我国大部分人口属于农村人口，随着我国对农村人口以及对农村经济发展的越来越

重视，改善农村经济结构，拓宽经济渠道，完善农村金融体系。在这种情况下，小额贷款业务

应运而生，他属于一种金融创新，民间金融的一种。经过多年的实践可知，小额信贷确实对农

村经济的发展起到了至关重要的作用。在我国，信贷业务是银行的一种基本业务，在所有业务

中所占比例也是最大的，同时也是银行盈利的关键环节。因此，信贷业务的开展好坏直接影响

银行盈利情况，同时对整个金融发展和经济稳定发挥着直接作用。我国在加入WTO后几年

里，为了能够赶上国际经济的步伐，不断调整国家出口政策，考验着企业的应变能力，加大了

企业的风险，很多企业正是在这一环境中无法经营，导致破产，与此同时加大了银行回收企业

贷款资金的难度，增加了银行的经营风险。

信贷风险的形成是一个长期的过程，在早期的商业银行业务中，信贷风险就等同于信用风

险。随着商业银行业务的不断发展与演变，信贷风险指借款人不能按照事先约定的日期归还贷

款的本金与利息或者逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性。其风险类型总体上分为市

场性风险和非市场性风险，主要是一些外部的自然风险、信用风险、利率风险以及银行内部人

员造成的风险。参考了国内外小额信贷业务的实践经验，当前并没有比较完善的风险管理制

度，不能将风险降到很低的程度。信贷风险对于小额信贷来说是致命的，风险达到一定的程度

就容易使其失败。所以风险管理显得尤为重要，但从另一方面来讲，南昌农商银行开展小额信

贷业务意义深远，不仅有助于农商行的可持续发展，而且有助于农商行将资金带去农村，支持

农村经济的健康发展。但是随着农商行小额信贷的快速发展，伴随着中国经济结构调整，经济

增长速度下行的大背景下，小额信贷的风险呈高速增长的趋势。因此，南昌农商银行要积极的

借鉴国内外其他小额信贷机构的成功经验，学习他们的优点，总结他们的缺点并改善，坚持

“内控优先、审慎经营”的理念，在开展小额信贷业务过程的同时，不断的提升其防范风险的能

力，保持信贷业务的持续健康稳定的发展。所以，分析南昌农商行的小额信贷风险表现，制定

相应的风险防范对策，将风险降到最低值，对小额信贷的发展有着很重要的积极意义。

南昌农商行小额信贷存在的主要风险是：贷款产品单一，还款方式与农户生产环境不相适

应；追求业务量，忽视资产质量；缺乏完善的监督机制；信用环境差，信用风险突出；客户与