关于财产保全保险的几个重要问题及典型案例分析

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诉讼财产保全，是指在民事诉讼中，人民法院为保证将来的判决能得以实现，

根据当事人的申请， 或者人民法院依职权决定， 对当事人争议的有关财物采取临

时性强制措施的制度。具体措施普通有查封、扣押、冻结。诉讼财产保全是我国

民事诉讼程序的一项重要法律制度， 对保障当事人的合法诉讼权益、 保证判决的

顺利执行、维护宪法和法律的尊严具有重要意义。

司法实践中， 法院极少依职权主动采取财产保全措施， 因此财产保全普通由

当事人申请，由人民法院审查决定是否采取财产保全措施。根据我国"民事诉讼

法"及相关司法解释，当事人申请诉前财产保全必须提供担保，申请诉讼财产保

全可以责令当事人提供担保。 实践中， 法院对诉讼财产保全申请是否要提供担保

以及担保的金额要求较严， 在诉前财产保全中很少不要求当事人提供担保， 且担

保物的价值必须与被担保物的价值相当， 增加了当事人的负担。 诉讼财产保全担

保制度客观上造成局部经济艰难的当事人无法启动财产保全司法程序， 造成诉讼

权利难以有效保障，导致当事人的诉讼目的落空。

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诉讼财产保全责任保险是对我国"民事诉讼法"规定的诉讼财产保全担保制度的

创新， 即当申请人因申请错误给被申请人造成损失的， 由保险人直接承当赔偿责

任，不仅具有"财产保全担保规那末〞的作用，而且能打破"担保规那末〞的局限

性， 这一既担保又担责的特点是普通的担保保函所不具备的， 有利于降低诉讼双

方当事人及法院的保全风险，有利于保护被申请人的合法权益。

目前， 全国各级法院能够承受的诉讼保全担保方式主要有以下三种： 申请人

个人财产担保、 银行担保以及担保公司担保。 但是， 上述三种担保方式均存在缺 陷

和缺乏： 首先， 法院承受的申请人提供担保的财产标的种类较为严苛， 普通只 能为

现金、 银行存款或者不动产， 在申请人无法提供符合法院要求的与诉讼标的 物等

值或者价值相当的动产或者不动产担保物的情况下， 法院往往拒绝启动财产保全

程序； 其次， 银行出具的保函虽然解决了申请人自有资金、 不动产等资产缺乏的 难

题， 但是银行为申请人出具保函的门坎和收费标准很高， 实践中申请人得到银 行

保函担保的难度很大； 再次， 担保公司提供的诉讼保全担保普通只能被认可该 担

保公司的法院承受， 不具有全国围的普遍承受性， 法院承受哪些担保公司提供 的

保全担保并没有明确、具体的标准。同时，担保公司的资质状况良莠不齐，倒

闭、跑路情况时有发生。

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相比其他的诉讼保全担保方式，诉讼财产保全责任保险具有以下特点和优

势：

诉讼财产保全申请人只需要在某一保险公司的任一营业网点或

者 通过其他指定方式购置财产保全责任险，保险公司即可为申请人开具保单及

保 函。申请人办理诉讼财产保全担保的方式与购置普通保险的程序一样，购置便

捷、 程序简单。

全国性的大型保险公司在全国各地均具有分公司和营业网点，

可以将此种标准化的保全担保方式覆盖到全国各地，极方便各级法院和申请人。

保险公司属于非银行金融机构，纳入国家金融监管体系，其公

司管理、 风险控制、 资金实力等方面远远优于普通担保公司。 由保险公司为申请

人提供担保，对被申请人的保障力度明显强于普通的担保公司。

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，是指提供诉讼财产保全责任保险， 并与投保人签订保险合同的的

保险公司。

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，是指因民事纠纷向人民法院申请财产保全的民事诉讼当事人或

者 厉害关系人。

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，是指与保险人订立保险合同， 并按照合同义务负有支付保险费义

务的人。

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，是指保险合同保险单中载明的其所持有的财产因被保险人申请

而被人民法院保全的民事诉讼当事人或者厉害关系人。

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诉讼财产保全责任险涉及两个法律关系： 1.侵权关系：

诉讼财产保全错误时申请人与被申请人的侵权关系 2.保险关系：保

险公司与诉讼财产保全申请人之间的保险与被保险关系

在保险期间， 被保险人向法院提出诉讼财产保全申请， 如被保险人诉讼财产

保全申请错误导致被申请人遭受损失的， 经法院判决由被保险人承当伤害赔偿责

任而被保险人没有予以赔偿的，保险人按照保单和保险条款的约定负责赔偿。

保险人承当保险责任必须同时满足以下条件： 1.财产保全被申

请人确有实际损失的存在； 2.财产保全被申请人的损失的浮现与

被保险人的诉讼保全申请错误有因果关系； 3.财产保全被申请人的损失经法院判

决确认具体损失金额。

因财产保全侵权责任纠纷， 财产保全被申请人向申请人提起诉讼， 由法院确

定的申请人的侵权赔偿责任，保险人应不可抗辩向申请人承当保险责任。

1.以下不可抗力原因造成被申请人财产损失的，保险人不承当赔偿责任：

〔1〕战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、、恐怖

活 动；

〔2〕核爆炸、核辐射、核污染及其他放射性污染；

〔3〕地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害。

2.以下原因造成被申请人财产损失的，保险人不承当赔偿责任：

〔1〕因被保险人和被申请人恶意串通造成的损失；

〔2〕因被申请人成心或者重大过失造成或者扩大的损失；

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〔3〕被保险人由于财产保全错误遭到被申请人诉讼时，未及时通知保险

人 而造成或者扩大的损失；

〔4〕被保险人由于财产保全错误遭到被申请人起诉时，未经保险人允许，

与被申请人和解、调解结案，而承当的赔偿责任；

〔5〕被保险人撤诉〔不包括和解后撤诉〕、诉前保全后不起诉或者使用虚

假 证据的而给被申请人造成的损失，但保险人可在赔偿限额先行垫付后向被保

险人 追偿；

〔6〕被保险人未依法行使诉讼权利或者履行诉讼义务而造成或者扩大的损

失。

赔偿限额， 是指保险人承当的赔偿责任的最高限额， 赔偿限额普通为申请财

产保全金额， 并结合诉讼案件金额综合判断。 赔偿限额由保险人与投保人商议决

定，具体以保险单上载明的保险金额为准。

自诚泰保险于 2022 年在全国率先开辟出诉讼财产保全责任保险后，安全保

险、太平保险等保险公司陆续推出该险种，并在中国保监会备案。目前，已有局

部地区法院部下发文件认可或者推广该险种，如 XX 市高级人民法院于 2022 年 12

月 30 向 XX 市法院系统下发"关于进一步规保全担保工作的通知" 〔津高法

﹝ 2022 ﹞ 1 号〕，明确指出保全担保形式包括经保险会批准备案的保险公司提供

的担保。

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在司法实践中， 根据目前〔截至 2022 年 7 月 21 日〕网络上公开的裁判文书， 已

有、、、 XX、、六个省、自治区、直辖市局部法院认可了诉讼财产保全责任 险。

具体情况如下：

从案件分布情况来看，〔18 件〕，〔4 件〕、〔2 件〕、 XX〔1 件〕、〔1 件〕、

〔1 件〕。省案件数量最多的原因，主要是因为最早开辟出诉讼财产保全责任险

的诚泰保险公司总部位于，因此省也成为开展诉讼财产保全责任险最早的地区，

也是运用该险种案例最多的地区。省境采用诉讼保全责任险的案件已达 18 件，

全部集中在市法院系统，市中级人民法院、市五华区、西山区、盘龙区、官渡区

人民法院均有案件采用了诉讼财产保全责任险，其中市中院 1 件、西山区法院、

盘龙区法院 7 件，官渡区法院 2 件，五华区法院 1 件。其他省、自治区采用诉讼 财

产保全责任险的法院分别为： 省濉溪县人民法院、 省市屯溪区人民法院、 回族 自

治区市金凤区人民法院、省市鼓楼区人民法院。

从案由上看， 在采用诉讼财产保全责任保险的案件中， 民间借贷纠纷 10 件，

融资租赁合同纠纷 7 件，金融借款合同纠纷2 件，买卖合同纠纷2 件，建立工程 施

工合同纠纷 1 件，继承纠纷 1 件。如以下图所示：

从保全类型上看，诉前财产保全 4 件，占 14.8%；诉讼财产保全 23 件，占 85.2%。

如以下图所示：

根据上图可见， 诉前财产保全责任保险所占比例较低， 笔者分析主要是因为保

险公司认为诉前财产保全风险较高， 不愿意提供诉前财产保全责任保险， 或者仅

开展了诉讼中财产保全责任保险业务。

〔二〕新闻媒体关于诉讼财产保全责任保险运用的报导

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由于诉讼财产保全责任保险属于新生事物， 新闻媒体对此关注度较高， 并报

道了局部法院采用该险种的案例。如：

2022 年 10 月， XX 市第二中级人民法院在审理一起担保借款合同纠纷中，采用 保

险公司责任保险形式提供保全担保， 对债务人的财物顺利发展了保全， 此做法 受

到当事人肯定和欢送。

2022 年 5 月，省市封丘县人民法院在黄某诉某民间借贷纠纷中， 受理了首例以保 险

公司保单保函为担保方式的财产保全申请。据报导，该案在两级法院尚属首例。

此外， 据媒体报导， 浦东新区人民法院已经认可诉讼财产保全责任保险， 并

已开场实施。

〔三〕其他诉讼财产保全责任险运用的案例

除新闻报导的案例外， 笔者还了解到局部法院采用诉讼财产保全责任险的情

况，如：

2022 年，省市龙岗区人民法院在审理一起买卖合同纠纷案中，认可了原告提供

的某保险公司提供的诉讼财产保全责任保险作为担保符合规定， 裁定对被告财产

发展查封、冻结、扣押。

2022 年 6 月，省高新技术产业开辟区人民法院在审理一起借款合同纠纷案中， 原

告提出财产保全申请， 并由某保险保险公司提供担保， 法院认为原告的申请符合

法律规定，裁定冻结了被告银行存或者查封扣押其同等价值的其他财产。

2022 年 4 月，市大渡口区人民法院在审理一起借款合同纠纷案中， 原告提出财产

保全申请， 并提供某保险公司保单保函一份作为诉讼保全担保， 法院认为原告的

申请符合法律规定， 裁定冻结被告的银行存款或者查封、 扣押其相应价值的其它

财 产，查封担保人的房屋一套。

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2022 年 6 月，省高新技术产业开辟区人民法院在审理一起民间借贷纠纷案中， 原

告提出财产保全申请， 担保人某保险公司为此诉前保全提供担保， 法院认为申请

人的申请符合法律规定， 为了保障判决的执行和保护双方当事人的合法权益， 裁

定对被申请人的财产予以查封。

综合以上公开的裁判文书、新闻媒体报导以及笔者掌握的情况， 目前已有、、、

XX、、、、、、、等 11 个省、自治区、直辖市的 18 家法院采用了诉讼财产保 全

责任保险。 受笔者掌握的情况所限， 实际上已经或者正在采用诉讼财产保全责任

保险的地区及法院的数量应远远大于这一数字。

在法院认可诉讼财产保全责任险的案件中，被告对该担保方式普通不持异

议，但对原告主该保险的保险费由被告承当存在异议， 而从目前已经公开的裁判

文书上看， 法院对原告提出由被告承当保险费的诉讼请求均不予支持。 如有的法

院认为，原告主的财产保全责任保险保险费并非实现债权所必须支付的必要费

用，有的法院直接驳回原告请求被告承当保险费的诉讼请求， 有的法院认为原告

要求被告保险费的诉请无法律依据。对于原告未在诉讼请求中主被告承当保险

费，而在庭审中要求被告承当保险费的，有法院对此的态度是不予处理。

针对这一问题， 有保险公司在保险合同中约定， 被保险人与被申请人就财产

保全错误申请的赔偿责任产生的诉讼所支付的诉讼费用以及事先经保险人书面

允许而支付的其他必要的、 合理的费用， 保险人也负责赔偿， 但规定了该项费用

赔偿金额不超过赔偿限额的一定比例。

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