现金贷平台间倒卖数据：1.5元买到一条借款人信息

现⾦贷平台间倒卖数据：1.5元买到⼀条借款⼈信息

涉及借钱⽤、速贷之家、新浪轻松借等数⼗家平台，分析称现⾦贷条款遗留争议

10⽉29⽇，新京报记者下载安装分期乐APP，该APP弹出提⽰请求对⼿机定位。

新京报记者从数据中介⼿中购买了100条⽤户数据，⽤户涉及借钱⽤、速贷之家等多个平台。

新京报记者从数据中介⼿中购买了100条⽤户数据，⽤户涉及借钱⽤、速贷之家等多个平台。 软件截图

伴随着趣店的上市，主打“⼩额”、“短期”、“凭信⽤借钱”的⽹络现⾦贷款成为最近⼀段时间的社会焦点，⾼盈利的表象

下，资本纷纷介⼊抢⾷，公众则对其发出有关“⾼利贷”的质疑。

有关现⾦贷监管的呼声也不绝于⽿，继11⽉4⽇央⾏⾏长周⼩川发声，宣布“守住不发⽣系统性⾦融风险的底线”之

后，11⽉7⽇，公安部出台意见，重点打击⾮法集资犯罪和涉及互联⽹⾦融、证券期货市场和⾦融机构的突出经济犯罪

活动。三⽇内两部门发声指向⾦融风险。

现⾦贷为何会引发诸多争议？⾼利率之下，借款⼈⼜会在现⾦贷平台⾯临哪些“陷阱”？从业者的⽣态究竟如何？

从今天起，新京报经济新闻推出《透视现⾦贷》栏⽬，从条款、漏洞、借贷风险等多⽅⾯全⾯剖析现⾦贷，⼒争还原真

实的现⾦贷现状及其所⾯临的灰⾊地带。

11⽉7⽇，公安部出台意见，重点打击⾮法集资犯罪和涉及互联⽹⾦融、证券期货市场和⾦融机构的突出经济犯罪活

动。这是三⽇内，第⼆家发声严管⾦融风险的部门。

随着10⽉18⽇趣店正式上市，有关现⾦贷游离于监管之外，如何监管的话题已经被热议了近⼆⼗天。同时，现⾦贷的市

场竞争也愈演愈烈。

在暴利的驱使下，资本巨头纷纷⼊局，令现⾦贷平台的混战进⼊“⾁搏”。在这场战⽃中，⽤户⽆疑是平台争夺的重点。

在新京报记者的调查中，各⼤⽹贷平台的贷款数据以每条0.1元⾄1.5元不等的价格直接出售给需要购买数据的⼈们。此

外，⼀些专门交易数据的⽹上平台也开始出现。

争议出现在现⾦贷APP的“获取通讯录权限”，许多现⾦贷平台的合同条款中，都有⼀条内容为“授权第三⽅机构获取客户

信息”的条款，有声⾳认为，这给⽹贷⽤户信息泄露乃⾄信息倒卖留下了⼝⼦。

【交易】

⽤户数据0.1元⾄1.5元/条

新京报记者调查发现，⽤户资料在现⾦贷平台与中介、平台与平台之间倒卖已不是秘密。标价则根据数据的“新旧”程度

⽽定，价格在0.1元⾄1.5元/条不等。

11⽉6⽇，新京报记者加⼊了⼀个以买卖数据为主要业务的QQ，⾥经常可以看到“求购意向⾼贷款数据”，或“寻贷款

数据，有的来聊”的消息。记者随机联系到其中⼀位求购贷款数据的⼈⼠，其表⽰“曾经以⼀⽑钱⼀条的价格买到了⾃称

是‘数据库’中的信息，但这些数据很烂。”⽽当记者询问其购买数据的⽬的时，该⼈⼠表⽰是为了“进⾏推⼴”。

“⽤户资料在现⾦贷平台与中介、甚⾄其他现⾦贷平台之间倒卖已经不是秘密了。”曾从事过⽹贷公司信贷员职位的张博

（化名）告诉新京报记者，“为了快速开展业务，信贷员会中介购买曾经在其他⽹贷平台借过款的客户名单，再联系

这些客户。⽽对于⼀些已经在⾃家平台注册了，却没能成功放款的客户，现⾦贷平台也可以选择将其转⼿卖给其他平

台。”

张博告诉记者，根据⽬标⽤户的不同，数据的价值也不同，并没有⼀个通⽤的价格，通常是双⽅议价。“对于时间⽐较

久的借款⽤户价格就便宜，⼀⽑⼀条的价格都算贵。⽽对于⼀些没有⽋账和不良记录，借款时间还⽐较近的⽤户，他们

很⼤概率没有被其他家贷款平台骚扰过，属于‘⼀⼿’⽤户数据，推⼴起来更容易，价格也可以卖得更⾼。⽬前现⾦贷平

台为获得⼀名新⽤户所付出的引流成本可能⾼达数⼗元。”

10⽉29⽇，新京报记者以购买⽹贷数据为名联系了⼀名贷款中介，其表⽰，可以以1.5元⼀条的价格向记者提供来⾃各

⼤⽹贷平台当天的贷款数据，数据内容包括借款⼈的姓名、电话、⾝份证号、借款⾦额等。

随后，新京报记者经过议价，以1元⼀条的价格向该⼈⼠购买了100条数据，这些数据涉及借钱⽤、速贷之家、新浪轻松

借等⼏⼗家平台，并附有借款⼈在该平台上借款的⼿机号码以及姓名；该中介提供的另⼀条数据中甚⾄还标注有借款⼈

的借款⽤途，如“创业贷款”、“学业贷款”等。

但他拒绝透露这些数据的来源，只强调“各⼤现⾦贷平台的数据都有”。在张博看来，这些拥有“内部⼀⼿资料”的贷款中介

有可能来⾃现⾦贷平台或现⾦贷平台合作⽅。

除了中介个⼈倒卖之外，新京报记者也发现了专门交易数据的⽹上平台。

11⽉7⽇，⼀名资深数据贩⼦深红（化名）告诉新京报记者，“建议你从电脑⽹页⾛，到⼤数据平台去，会有⼈给你搞

到。”

在深红的指导下，新京报记者到了某家“⼤数据交易平台”。深红称，这个平台主要是担保交易，所以可以杜绝骗⼦的

出现，⽽且客户⽐较⾼端。具体操作⽅式就是根据你⾃⼰的需求在平台上发布交易信息，此后会有“供应商”接单，这样

就可以寻求到想要的数据了。

11⽉7⽇上午，新京报记者登录了该平台，在该平台的“最新需求”⼀栏中，记者发现⼀条信息显⽰，有发布者希望购买

借款额度在500元⾄5000元的客户和借款被拒的客户数据，并给出了5000⾄1万元的价格。

【催收】

催收⽅“挂钩”借款⼈通讯录

据业内⼈⼠透露，当借款⼈打开⼀个⽹贷APP时，其个⼈信息和通讯录中的亲友信息就已成为“透明”状态，这使得不少

⼈在毫不知情的情况下连续接到“催收电话”的骚扰。

在接连收到多家平台的催收信息后，刘先⽣有些⽆奈，都是同⼀个借款⼈，但⾃⼰与其并不相熟。

来⾃⽤钱宝的⼀则逾期信息显⽰，贷款⼈周倩（化名）借款1400元，已经逾期25天，并提⽰刘先⽣转告周倩，在下午

⼀点必须处理⽋款。

“只是⼤学社团的学妹，算得上认识，但并不算熟。”刘先⽣表⽰，除了⽤钱宝，发过催款信息的平台还有飞⿏贷、借钱

宝、拍拍贷等平台。

“在我告诉他们，我本⼈也联系不上此⼈，⽽且不熟之后，会有⼀段时间没打电话或者发短信，过后换了催收⼈员，⼜

会重新打。”在微博上点名⽤钱宝之后，刘先⽣说，⽤钱宝巧合停⽌了骚扰，但其他的平台还是继续骚扰，“迫于⽆奈只

能换⼿机号码”。

刘先⽣表⽰，也理解对⾃⼰造成骚扰的各个平台，主要责任还是在借款⼈⾝上，“但骚扰的频率实在太⾼，早上七⼋点

都有⼈打来。”

“说是别⼈填了我做紧急联系⼈，隔三差五打电话给我，很烦。”在收到魔法现⾦的催债电话后，林华（化名）⽆法抑制

内⼼的反感：“别⼈借钱填我号码都不通知我的？”

新京报记者了解到，在消费⾦融领域的投诉中，“莫名收到贷款平台的催收信息”占了很⼤⼀部分。⼀位⼩贷公司业务⼈

员介绍，⽤户⼀旦逾期，给通讯录⾥的联系⼈打电话、发短信是基础的催收⼿段。

“当你打开⼀个⽹贷APP，你的信息甚⾄你通讯录中亲友的信息就已经变成透明的了。这⼀切都是从⽤户下载APP时点

击同意授权开始的。”⼀名现⾦贷平台信贷员说。

击同意授权开始的。”⼀名现⾦贷平台信贷员说。

除了⽤户⾃发设置紧急联系⼈，⼀些现⾦贷平台安装成功后，也会主动获取机主通讯录、短信、定位等信息。

10⽉26⽇，新京报记者下载中原消费⾦融APP后，APP中弹出提⽰，请求开启“获取设备信息”、“获取设备储存”、“获取

定位信息”等权限。⽤钱宝APP会请求读取⼿机短信，魔法现⾦、分期乐则尝试获取⽤户的⼿机定位。部分APP在新京

报记者选择不授权之后即终⽌了APP的安装和使⽤。

⼀位消费⾦融公司的业务⼈员表⽰，在收集了通讯录信息之后，平台往往不会去主动核实联系⼈与借款者的真实关系。

“很多时候，联系⼈是没有核实的，为了前期不让客户反感，也是为了保护客户信息，算是⼀种信任，后期我们则会认

定这个⼈是和借款⼈有关系的。”⼀位消费⾦融公司的业务⼈员坦⾔。

⾄于接到催收信息后的联系⼈，向平台澄清与借款⼈没关联的做法，在平台眼中获得认可的程度并不⾼，“这种说法都

信的话，那就算是亲⽣的兄弟妹、⽗母，也会说不认识了。”前述消费⾦融公司业务⼈员称。

他认为，杜绝这种催收现象的⽅法，要么通过贷前电话联系核实，要么在贷前通过其他途径约束贷后履⾏合约。

【条款】

现⾦贷条款遗留争议

争议隐藏在现⾦贷的服务协议条款中。许多现⾦贷平台的合同条款中，都有⼀条内容为“授权第三⽅机构获取客户信

息”的条款，有声⾳认为，这给⽹贷⽤户信息泄露乃⾄信息倒卖留下了⼝⼦。

按照常理，客户的信息资料不能提供给外界。但新京报记者调查发现，许多现⾦贷平台的合同条款中，都有⼀条内容

为“授权第三⽅机构获取客户信息”的条款，有声⾳认为，这给⽹贷⽤户信息泄露留下了⼝⼦。

如爱⼜⽶《现⾦分期服务合同》第2.4条规定，借款⼈同意在第三⽅平台借款过程中，委托并不可撤销地授权爱⼜⽶及/

或第三⽅平台，可以在第三⽅平台公开借款必须的个⼈信息，授权爱⼜⽶及/或第三⽅平台，在第三⽅机构查询保存和使

⽤借款者的个⼈征信信息。

但对于这个“第三⽅平台”到底是什么，爱⼜⽶在条款中没有明确表述。10⽉29⽇，新京报记者咨询爱⼜⽶客服，得到的

答复是第三⽅平台主要为“与平台合作的催收部门”。

⽹贷之家联合创始⼈⽯鹏峰认为，第三⽅通道有很多，但对于⽤户授权来说，应该明确指明是哪些第三⽅渠道，以及具

体获取哪些信息，如何使⽤，⽽不应该是⼀个泛泛的授权说明。

北京盈科律师事务所律师⽅超强则认为，如果合同中笼统表述“信息可以提供给第三⽅或合作⽅、关联⽅”也是不合规

的。必须明⽰这个“第三⽅”到底是什么机构？第三⽅拿到相关个⼈信息有什么⽤途？同样，也必须有如第三⽅拿到信息

会有何风险的明⽰。

⽬前，只有少数平台对第三⽅拿到信息的风险作出了说明，如⽀付宝在隐私权政策中指出，“会与第三⽅签订保密协

议，⼀经发现其违反协议约定将会采取有效措施乃⾄终⽌合作。”

《合同法》第四⼗条则规定，提供格式条款⼀⽅免除其责任、加重对⽅责任、排除对⽅主要权利的，该条款⽆效。

“如果⽤户不知道第三⽅或合作⽅是谁，APP将任何⽤户信息提供给第三⽅或合作⽅的表述都是⽆效。”⽅超强表⽰，“如

果这样的表述有效，那就变成了只要APP⽅⾯认为是合作⽅，就可以给任何⼈⽤，我认为这严重侵害了⽤户的权利，不

符合《合同法》规定。”

在中国政法⼤学互联⽹⾦融法律研究院院长李爱君看来，这⼀做法涉嫌违背了“相关性最⼩化原则”和“明⽰原则”。

李爱君称，在《⽹络安全法》和《消费者权益保护法》原则中都有关于“相关性最⼩化原则”：即借款⼈下载APP只是为

了借款，平台需要对所有收集的数据、信息与借款有何相关性进⾏说明，并不是平台可以最⼤化、⽆限制地收集借款⼈

个⼈信息。

不过，在业界眼中，这种⽅式属于“相对合法渠道”。

11⽉6⽇，某反欺诈技术公司副总裁张元表⽰，能够主动以合同⽂本的⽅式出现，属于相对合法渠道。“他们拿你的通讯

录或通话记录的⽬的是两个，⼀是⽤来做评估，⼆是⽤来做催收。特别⽆担保、⽆抵押的现⾦贷是根据通讯录和通话记

录来评估借款⼈的信⽤。但是现在⼤多数现⾦贷公司对通讯录的后⼀个⽬的被放在重点。某种程度上讲，这些现⾦贷公

司的逻辑是，借款⼈你就是拿⾃⼰的隐私来换我的额度。”

■延伸

数据“清洗”后售价可达百元

现⾦贷获取的信息或许只是冰⼭⼀⾓，新京报记者调查发现，个⼈信息数据倒卖已成为⾼度分⼯并且颇具技术含量的产

业，甚⾄还包括⼈⼯智能⼿段的应⽤。

⼈⼯智能技术应⽤数据买卖

有业内⼈⼠告诉新京报记者，现⾦贷领域只是个⼈信息数据倒卖的冰⼭⼀⾓，除此之外，倒卖已成为⼀个⾼度分⼯、技

术含量很⾼的产业。⾥⾯的链条已经⾮常丰富和完善。

11⽉6⽇，某反欺诈技术公司副总裁张元表⽰，现⾦贷领域获取的⼿机号、通讯录等信息只是⼀个链条的开始，“这是⼀

个江湖，基本上是三个环节”。

⾸先，是个⼈信息的直接获取。“如果你的数据不被泄露，他们是没有原材料的，也就不会进⼊交易流程”，张元解释

道。

第⼆环节则进⼊了技术含量⽐较⾼的领域。国内某⼤数据公司战略合作与合规总监陈威表⽰，第⼀个环节获得的个⼈姓

名、⾝份证号、⼿机号、电商平台的账号、银⾏卡账号、家庭住址、邮编等等都算是裸数据，“个数据包似的出售，值

不了多少钱”。但是经历第⼆环节的洗库、撞库、脱库、清洗等（数据⾏业术语）后的数据，精准匹配度就相当⾼了。”

“有些在此阶段的数据，可以在⼀个项⽬（以⼈名或⾝份证号）内全部出现，完成对⼀个⼈基本信息和⽣活情况的认

定，价格就从⼏⽑⼏分每条，变成了以元为单位。”但陈威认为这并不是真正⼤数据从业者最想要的数据结果。于是就

出现了第三个环节，也是技术含量最⾼的环节。

AI等⼈⼯智能技术在第三个环节中出现。“例如，北京西路1320号与北京西路1318号这种地址信息的识别，AI发现⼀个

项⽬中其他数据信息都⼀样，但只有这两个地址不同。AI就会在百度上⾃⼰查1320号与1318号的区别到底在哪？很

有可能这是同⼀栋楼，⽽机器所⾃主完成的就是对各种数据源进⾏印证、匹配。”陈威说。

据了解，经过这三个环节完成之后的个⼈信息数据，⾝价倍涨，每条能够以百元甚⾄更⾼价钱出售。

“谁的数据最多，谁就最容易泄露”

在业内⼈⼠眼中，⽬前从个⼈数据信息的获取途径看，有相对合法获取与彻头彻尾⾮法获取两种。

⽬前，相对合法⾓度收集或获取个⼈信息的公司或机构包括：⼤型互联⽹电商公司、快递物流公司、电信运营商、商业

银⾏，以及公安、海关、教育、税务、社保等系统组成的“国家队”。

某⼤数据公司战略合作与合规总监陈威、某反欺诈技术公司副总裁张元，以及某征信公司副总裁杨毅都认为，这些公司

或机构对个⼈数据信息泄露或倒卖，主观上都不存在动⼒，但在客观上，这些公司或机构，因为⼿中所拥有个⼈信息数

据量级最⼤，成为数据泄露最⼤的“出⼝”。“我们讨论个⼈信息泄露的主要途径，⾸先就要看什么地⽅会有集中⽽⼤量的

数据。谁拥有的数据最多、也就是最容易泄露的⼀⽅。”张元说。

在陈威看来，电商与快递物流渠道，⼤部分被泄露来源是从公司“内⿁”流出的数据，“当然也不排除某些⾼管的个⼈⾏

为”，陈威接着说，“物流、互联⽹电商公司会有各种管理法则或罚则，以及各种监控⼿段，偷盗公司的个⼈⽤户信息后

果很严重。但利润放在眼前，还是会有⼈愿意铤⽽⾛险。”

杨毅认为，与公司相⽐，政府部门、银⾏等公共机构通常不会去买卖数据，但是他们都有⼀个共同的问题，即他们的设

杨毅认为，与公司相⽐，政府部门、银⾏等公共机构通常不会去买卖数据，但是他们都有⼀个共同的问题，即他们的设

备⼀般都不是⾃⼰供应、系统也不是⾃⼰开发的。因此会存在“后门”泄露的隐患。

但是另外⼀⽅⾯，市场是有需要的，“像银⾏的CRM系统（数据），⼤家（征信、⼤数据等公司）都想要。好⼀点的做

法是先拿授权，这样就变成了银⾏或三⼤电信运营商合法的代理。”陈威曾经有段时间的主要⼯作就是签署各种授权合

同。

此外，⼤额交易数据也成为⼀个“通⼝”。张元补充道，“买房买车，这算是⼤额交易，可以直接推算，具有很强的⾦融属

性和营销价值。所以⼀些开发商或4S店会将这类数据⼊库暗中出卖，造成个⼈信息泄露。”

还有⼀些本⾝⾮法获取个⼈信息并实现⾮法⼤量变现的途径，⽐较常见的是在⼿机中植⼊各种病毒、⽊马，通过不法⼿

段，收取个⼈⼿机⾥的ID、钓鱼⽹站等等，“这就是彻头彻尾的⾮法⾏为。”杨毅说。