商业养老保险的解说

商业养老保险的解说

商业养老保险的解说

什么是商业养老保险？

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年 金保

险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补 充。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可 以从

一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后 收入下降，

但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水 平。

商业养老保险的领取时间

我国法定的退休年龄为女性周岁，男性周岁，社保养老金 即是

5560

按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取 时间则灵

活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领 取之前可以更

改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人、、 、周岁这四个

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年龄段，也有更早或更晚的。

商业养老保险的领取方式

商业养老保险通常有定额、定时或一次性崑领三种方式。崑领是 在约

定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领 取的方式

和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将 保险金全部领

取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老 保险多以年为单位，

如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采 取按年给付的方式。定时，

自然就是约定一个领取时间，根据养老 保险金的总量确定领取的额度，

例如确定要年领取完毕养老金， 那么保险公司将根据养老金总额，确

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定每年可以领取的具体额度。 有些养老年金保险合同中有约定的时间，

有些可以自由选择领取的 方式，中间亦可以更改。

商业养老保险的分类

商业养老保险分为四类：传统型养老险、分红型养老险、万能型 寿险、

投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较 灵活，可根

据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型 养老保险通常有

保证领取、终身领取或一次性崑领种方式。

3

1

、 传统型养老险

预定利率是确定的，一般在〜从什么时间开始领养 老金，

2.0%2. 4%,

领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产 品预订利率

市场化迈出第一步后，未来养老险的.利率渐渐更具吸引 力。

优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影 响养

老金的回报利率。比如在世纪年代末期出售的一些养老 产品，按照

2090

当时的利率设计的回报，回报率达到。

10%

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如 果通

胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人：比较保守，年龄偏大的投资人。

2

、 分红型养老险

通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只 有

1.5%2.0%

〜。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红 利获得。

优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分 回避

通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而 使自

己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该 类产品。

适合人：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比 较感

性的投资人。

3

、 万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个 人投

资账户，有保证最低收益，目前一般在〜有的与 银行一年期定

1.75%2. 5%,

期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外， 还有不确定的“额

外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算 利率，

目前大部分为〜按月结算，复利增长，可有效抵御银 行利率波动

5%6%,

和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活, 追加投资方便，

寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能 型寿险可以灵活应对

收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力 不够

强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

4

、 投资连结保险

也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类 型的

账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司 只是收取

账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同 账户

之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持 长线投资，

有可能收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动 而盲

目调整，有可能损失较大。

适合人：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的 投资

人。