法治建设视域下高校非法校园贷治理策略

2020

年第

6

期

江苏经贸职业技术学院学报

总第

152

期

D0I

：

10.

16335/j.

cnki.2020.

issn1672-2604.

06.016

法治建设视域下高校非法校园贷治理策略

李松

，

陈洁

（

江苏经贸职业技术学院会计学院

，

江苏南京

211168

）

摘要

：

近年来

，

五花八门的校园贷款平台利用一系列吸引眼球的营销宣传口号进行非法校园贷

，

继而引发合同

、

泄

露个人信息

、

非法拘禁和暴力催收等违法犯罪行为。

非法校园贷严重侵害了大学生的人身和财产权利干扰了校园正常教学

，

秩序

，

在社会上造成极为恶劣的影响

。

分析非法校园贷现状

，

探究非法校园贷滋生原因

，

提出加强高校法治教育

、

加大行业执

法监督力度和完善法律机制等治理策略

。

关键词

：非法校园贷

法治建设

；

；

治理策略

中图分类号

:

G647

文献标志码文章编号

:：

A

1672

-2604

（）

2020

06

-0058

-04

2020

年

1

月

，

中国首家权威

P2P

网贷理财行业

头授信

、、

以贷还贷

假借身份贷款等非法网贷现象

愈演愈烈

。

20172019

年

5

月

，发布了*

银网贷之家

监会人社部发

、

教育部

、

布

“

最严禁令

”

一

《

关于进一步加强校园贷规范管

门户

“

”

年中国网络借贷行业

年报

》

。

报告显示

，

2019

年网贷行业成交量高达

9650

亿元

，，

虽较往年有所下降

，

但从数据来看

成交

理工作的通知

》

，，

使得非法校园贷有所减少

但并未

绝迹,非法校园贷案件仍时有发生

，

且引发了一系

列恶性案件

。

2018

年

8

月

，

河南警方成功破获一起

规模依然庞大

。

网络借贷满足了人们的消费需求,

显示了我国经济的活跃度

，

促进了我国经济向消费

主导型转变

，

有利于实现经济可持续发展

。

与此同

以许某

、”

杨某等

5

人为首的特大涉黑

“

校园贷

案

时,非法校园贷及其导致的违法犯罪行为频发

，

给

件

，，

共抓获犯罪嫌疑人

126

人

查明涉案金额达

3

000

480

余万元

，

受害大学生有

11

余人

，

遍及全国

。

学生家庭学校和社会带来了诸多负面效应

、在

、

。

法治建设视域下研究高校非法校园贷的治理策略,

，

对保护大学生合法权益

、

规范校园金融服务

、

维护

由此可见,非法校园贷平台并未受到严格限制

其

运营模式越来越隐蔽

，

监管难度越来越大

。

2020

年

1

月

4

日

，

银

保监会出台

《

关于推动

银

行业和保险业

社会和谐稳定等具有理论与现实意义

。

一

、

非法校园贷的现状及危害

（

一

）

非法校园贷的现状

高质量发展的指导意见

》

，

提出

“

深入开展互联网金

融风险专项整治

，

推动不合规网络借贷机构良性退

出

”

，

一些非法校园贷平台陆续关停或逐步退出校

园市场

。

但是大学生的融资需求仍然存在

，

许多学

生隐瞒身份向非法校园贷平台申请贷款

。

非法校

园贷平台与合法信贷机构相比

，，

对贷款申请者的信

校园贷是一种为大学生缓解经济压力的金融

服务产品

，

而非法校园贷是一些不法分子利用在校

大学生的超前消费方式和缺乏风险意识等特点

以

贷款门槛低

、

放款快及方式便捷等诱导大学生申请

用

、

还款能力等审核宽松得多

，

因而受到大学生的

贷款

，，

当学生不能顺利还款时

则采取暴力手段催

青

睐

。

贷的一种非法牟利方式

。

2015

年

7

月

，《

央行

牵

头制定

关于促进互联网

（）

二

非法校园贷的危害

1.

侵犯

大学

生

人

身

权利

金融健康发展的指导意见

》

。

2015

年校园贷款平台

由

2014

年的

51

家快速增长到

108

家

，

与此同时

，

多

校犯学

通

会

康

的

、

健

、

人身自由和名誉等公民人身权利

。

贷款公司往往

收稿日期

:

2020

-05

-29

作者简介

:-；

李

松

（

1989

）

，

男,

江苏经贸职业技术学院会计学院讲师

,

硕

士

陈洁，副教授

（

1966

-

），

女

江苏经贸职业技术学院会计学院党总支书

记

,

。

—

58

—

《

经贸学报

》

2020年

66

期

校

2020.12.2

直接或委托第三方催债人将贷款大学生扣押或禁

，

锢在特定场所

，

要求受害人本人或其家属尽快还

学校正常的教学秩

序

已经构成

《

刑法

》

第二百九十

三条规定的寻衅滋事罪涉及的肆意挑衅

、

骚扰他

人款

、

严重破坏社会秩序的行为

。

4.

引

发刑

事

犯罪

。

贷款公司在非法拘禁过程中通常采取故意伤

害大学生身体的方式强行索取债务

。

《

中华人民共

和国刑法

》

（

以下简称

《

刑法

》

）

第二百三十八条第三

在校大学生没有稳定的收入来源

，

一旦背负沉

重的贷款

，

将无力偿还行为人为索取债务非法扣押

， 、

加之非法贷款公司的暴力款规定

，

拘禁他人的

，

构成非法拘禁罪，

。

《故

刑法

》

第二百三十四条规定

意伤害他人身体的行为

，

导致轻伤以上的

，

构成故

催收

，

贷款大学生就可能铤而走险,走上违法犯罪

的道路

。，

1997

年出生的某高校在校生徐某

在校期

间欠下

7

万余元校园贷

，

因无法按照合同要求还款,

意伤害罪

。

一些女大学生深陷贷款陷阱而无力偿还

，

因被

放贷行为人掌握了裸照

、 ，

等隐私资料而被

后经人介绍加入名为

“

走投无路

”

的带货

QQ

,

在

主

“

带货滴滴我

”

的蛊惑和胁迫下

参与贩

胁迫与其发生性关系

。

2016

年

12

月

，

网络上突然

爆发多名女大学生手持

“

10G

裸条借贷

”

事件

,

160

运

，

吞下

50

颗包装胶囊,途中被民警当场查获

,

最终徐某因犯运输罪

，

被判处有期徒刑

14

年,

并处罚金

3

万元

。

身份证借款的裸照或被人为泄露

，

并在互

联网上大肆传播刑法

，

引发舆论强烈关注

。

《》

第二

百三十六条规定,违背妇女意志

，、

使用暴力

胁迫或

者其他手段

，

强行与妇女发生性行为的

，

构成强

二

、

非法校园贷的滋生原因

（）

一

高校法治教育不足

奸罪

。

2

.

侵犯

大学

生财

产

权利

非法校园贷在校园频发固然与大学生自身法

律意识淡薄有关

，

但高校作为大学生管理的主体,

非法校园贷犯罪是以非法占有为目的的攫取

难辞其咎

。

可以说

，

高校法治教育的缺失是非法校

园贷在校园野蛮扩张的重要原因

。

目前

，

我国高校

。

大学生财物的犯罪行为

从目前校园贷相关刑事

诉讼案例来看

，

侵犯大学生财产权利类犯罪主要集

中在和两项罪名

。

《

刑法

》，

第二百六

通常是由辅导员以主题班会形式向学生宣讲非法

校园贷相关教育内容

形式单一

，

内容浅显,效果较

十六条规定

，

罪是指以非法占有为目的

，

以虚

差

。

开展法治课堂教育的主要教材是

《

思想道德修

构事实或者隐瞒真相的方式

，

骗取数额较大的公私

财物的行为

。

非法校园贷涉及犯罪行为中,构成诈

，

养与法律基础

》

,该教材分为四个部分

，

法治教育内

容只占据其中一部分

,

而法律知识专业性较强

仅

骗罪的有冒用他人身份信息贷款和以个人培训

、

美

容美颜

、

分期购买电子产品等名义签订小额贷款

等

。《

刑法

》

第二百七十四条规定

，

罪是指

仅依靠这一部分法律教育内容难以使学生掌握全

面的法律知识

，

最终只是教师对法治理论的泛泛而

谈

。

目前,高校在制订人才培养方案时

，

缺乏法治

以非法占有为目的威胁或要

，

对被害人使用恐吓

、

挟的方法

，

非法占用被害人公私财物的行为

。

非法

教育的渗透

。

此外

，

高校关注的重点往往是大学生

的学习而对其生活关心不够

，

，

一些学生因为生活

校园贷贷款公司往往以掌握贷款学生的隐私为手

困难和非理性消费铤而走险申请校园贷

，

致使悲剧

不断上演

。

（

二

）

行业执法监督不到位

目前我国校园贷的行业执法监管处于缺位状

段

，，

以非法占有为目的

通过威胁

、

恐吓

、

滋扰亲人

等方式强行索要财物

。

3

.

扰乱校园教学秩序

非法校园贷公司为迫使贷款大学生还款通常

，

、

态

，

虽然高校

、

教育主管部门

金融监管单位和公安

部门都有责任监管,但是又没有清晰的权责划分

,

会采取暴力催收

，

这往往会波及贷款学生所在学

校

，

扰乱学校正常教学秩序

。

2019

年

4

月

，

某高校

大学生小王想购买新款苹果手机

，，

于是主动联系网

，

贷公司

，

借款

10

000

元

，，

实际到手

8

000

元

借款期限

为

1

个月

，

日息

100

元

。

/

J

、

王还本息

8

000

元后表示

无力偿还

，

网贷平台遂委托催债公司处理

。

催债公

司采取不间断拨打其学校办公室电话和用短信轰

导致行业执法监督不到位

。

高校方面认为

，

借贷属

于学生个人行为

学校无权干涉

学校能做的就是

宣传教育

，

当学生权益

受

损时

，

积极配合司法机关

处理

。

教育主管部门认为

，

校园贷本质上属于金融

类业务

，

教育部门既没有权限处理也没有职责处

置

。

金融监管单位认为针对不

，

校园贷属于网贷

,

炸其辅导员手机等手段催促小王还款

，

严重影响了

良网络借贷行为

,

金融监管机构更多的是

“

密切跟

《

经贸学报

》

2020

年

66

期

校

2020.12.2

—

59

—

踪

”“

和

风险提示

”

，，

而贷款公司的隐蔽性强

、

贷款方

式多样在未来的学习生活中能够避免

、，，

贷款体存在特殊性

致使监管难度大

，

即

案

，

注重将法律知识渗透到其他学科

使大学生具

有一定的法律素养

使中间出现违法行为

,

也只能交由公安机关处理

。

公安部门认为

，

只有校园贷触犯法律

，，

他们才能介

入,而贷款公司通常会利用各种手段规避打击

,，

威

陷入非法校园贷的陷阱

。

其次

，

优化法治教育要从

创新教材内容入手

拓展使用

《

思想道德修养与法

律基础

》

教材

对教材进行有说服力的延伸,对具有

胁贷款学生

，

所以很多非法校园贷案例都是已酿成

结合最

警示意义的非法校园贷典型案例进行分析

，

悲剧后才为人所知的

。

新的法律条款和法治理论进行讲解

，

培养学生的防

（

三

）

国家法律机制不健全

非法校园贷犯罪形式多样,运营隐蔽性强

’

最

范意识

。邀请司

再次，

切断非法校园贷传播渠道

，

法机关进入校园开展防范非法校园贷的法治宣传

活动

，简

普及非法校园贷相关知识

,

对藏身于校园内

、

高人民法院

最高人民检察院

、

公安部和司法部

（

称

“《关于办理黑

两高两部

”

）

于年

2018

1

月出台的

的理

校校

进行

,

传

恶势力犯罪案件若干问题指导意见

》

第二十条规

广告

，

对参与非法校园贷牟利的学生给予违纪处

定:

“

对于以非法占有他人财产为目的的

，

假借民间

。

分

，

涉及违法的移交公安部门处理

最后

，

建立健

全非法校园贷预警机制

，

制定涉及非法校园贷的突

借贷之名

,

通过

2

签订虚假借款协议

33

2

虚假诉讼

2

肆意认定违约

3

制造资金走账流水

2

转单平账3

32

等手段强立债权应当根据

、

强行索债的违法行为

，

发案件处置方案

,

及时请求司法机关介入

，

并对受

害学生给予法律援助

，

降低对学生的伤害

，

维护校

园安全

。

案件事实

，

以

、

虚假诉讼强迫交易

、、

等罪名侦查

、

起诉和审判

。

对于非法占有的被害人

（加大行业执法监督力度

二

）

综合治理非法校园贷市场需要银保监会

、

市场

实际借款所得以外的虚高债务和以

2

保证金

3

'

中介

费

’

2

服务费

’

等各种名目扣除或收取的额外费用

，

监管部门和公安机关等多部门联合执法

，

加大监督

均应计入违法所得

。

对于名义上的被害人所得

、

但

在案证据能够证明实际上却为犯罪嫌疑人

、

被告人

力度

。

银保监会要依据法定职责

,

对小额贷款公司

的虚假片面宣传

、

诱导大学生借款

、

贷款资格审查

实施后续犯罪所使用的

’

借款

3,

应予以没收

J

司法

部门根据实践

，

总结归纳出非法校园贷的一些规

律,并据此形成相关指导意见

。

出台上述指导意见

的目

的

宽松等问题加强监管

，

建立校园贷风险预警和危机

应对机制

，

制定

““

设定合理分期消费额度

”

加强信

息共享

，“

建立黑名单制度

”

“

抵制暴力催收

”

合理设

办理黑恶,

力犯罪

而

置违约金和逾期费率

，

费率透明公示

”

“

保护大学生

信息安全

”

等操作细节,规范行业监管

，让非法校园

校园贷公司或个人虽触犯了法律

，

但不代表就是黑

恶势力

，

致使基层执法部门无法准确适用该规定,。

存在黑恶势力团伙标准认定不清或明明是黑恶势,

力团伙却不予认定的法律风险

，

因此非法校园贷在

法律上缺乏普遍适用的指导意见

。

贷无处生存

市场监管部门应规范和维护信贷市

场秩序

营造诚实守信

、,

合法合规的金融市场环境

建立市场主体信息公示和惩戒机制

,

推动市场主体

信用体系建设

，

加大对非法校园贷的市场监管力

度

，

组织查处重大违法案件公安机关可采取属地

。

包干制

，

主动与辖区高校对接

，

加强与银保监会和

校园贷有别于一般借贷,其特征是学生借款金

额

/J

、

，

一般是几百元至几千元

，

但是非法校园贷犯

罪嫌疑人为谋取暴利

,

会采用各种方式使得欠款金

额不断垒高

，

导致受害人欠下巨款

。案件串并等工作,有效提

当受害大学生

市场监管部门合作

,

将打击非法校园贷工作前置,

开展线索摸排

、

形势研判

、

向学校求助或向公安机关报警时

，往往由于贷款公

司有欠条和电子转账凭据为证

，

使得公安部门难以

区分犯罪行为与普通民事行为而无法介入

’

因此,

亟需对非法校园贷的法律内涵进行认定

，

尽快出台

高对非法校园贷犯罪的打击效果

，

同时要求各地公

安机关对非法校园贷案件及时立案

,

快速侦查

，

确

保非法校园贷案件

“

件件有回音

”

，

从而产生长效震

慑效应

'

以保护在校大学生为目的的相关司法解释条例。

（

三

）完善法律机制

三

、

非法校园

贷

的治理策略

（

一

）

加强高校法治教育

在非法校园贷乱象丛生的今天,有必要从完善

相关领域法律机制的角度展开思考

，

全面保障师生

的人身和财产安全,维护校园正常秩序

。

首先

，

从

立法角度对非法校园贷进行规制

。

将非法校园贷

首先

，

要将法治教育融入大学生人才培养方

—

60

—

《

经贸学报

》

2020

年

66

期

校

2020.12.2

这种犯罪行为纳入刑事犯罪

，从刑法分则的协调性

原则与避免复杂表述原则出发

，

建议将非法校园贷

产安全

、

维护校园和谐

、

营造健康有序的行业

氛围和优化校园贷金融生态环境等具有积极的

犯罪并入非法放贷罪

，

具体罪状可概括为:

“

违反金

融法律法规向不特定的在校

，

以谋取营利为目的

，

意义

。

学生发放贷款

，、、

通过胁迫显失公平

欺诈

、

引诱

、

以

合法形式掩盖非法目的方式放贷并造成严重后果

的,构成非法放贷罪法定加重处罚情节其次

，

建

参考文献

：

[M

1

]

高铭暄马克昌.刑法学(第八版)[]

，

.北京:北京大学

出版社

，

2017.

立校园贷平台法律风险机制

。

一方面

，

规范校园贷

市场准入标准

、

完善校园贷平台退出机制

，

力争将

[

2]

：

李三宝，]

祖铁军.罪名适用新解[

M

.北京中国人民公

安大学出版社

，

2003.

非法校园贷阻挡在校园外

；另一方面，

制定校园贷

[

3

].

丁蕾对策研究[

.

高校大学生法治教育存

在的问题

及

D

]

青岛:青岛大学

，

2019.

风险评估和控制方案

，

杜绝非法校园贷风险隐患

。

最后

，

在现有相关法律法规的基础上制定具体的互

[4”

]

朱晓彤.非法

“

校园贷

中大学生被害现象与对策研究

[]安

D

.合肥:

徽大学

，

2019.

联网金融消费者权益保护实施细则

，

对利用非法校

[风险的法律规制研究

5]

慕彩萍.高校

“

校园贷[

”].

D兰州:

甘肃政法学院

，

2019.

园贷向学生体实施

、

非法拘禁

、

强迫交易和

强迫等刑事犯罪行为

，

依法予以从重处罚

’

[

6]

—

吴金通.监管趋严下网贷行业的金融风险研究

P2P

—

本文对非法校园贷的现状及危害进行了分析

，

以拍拍贷为例

[]

D.杭州:浙江大学

，

2018.

[

7]

满艺伟.

刘道前

，

“

套路贷

”

的法律性质及侦防对策分析

[

J

]

.犯罪研究

，)

2018

(

4

.

探究了非法校园贷的滋生原因

，

在法治建设视域下

提出相应的对策来预防非法校园贷的快速扩张和

野蛮生长,从学校

、

行业和国家等维度提出了治理

[[

8 杨亚强.”

]

邓雁玲

，

“

校园贷

的犯罪风险及防范对策

J

].

公安浙学院学报)2017

学刊(5

江警

察(

，

)

.

非法校园贷的具体策略

。

但是

，

由于目前我国缺乏

专门保护大学生体的法律机制

，

当大学生受到不

法侵害时不能得到很好的法律救助

。

为此

，

建议我

[.楚天法治,

9

-张郁.套路贷犯罪手法及侦查策略研究]

[

J

2018

(

27

)

.

[

10程连珍]

][.法制与

.大学生法治教育现状及改进对策

J

社会,(

2016

34)

.

国制定相关法律保护条款

，

形成针对特定体的综

合性规定

，，

加大源头保护力度

促使校园贷市场步

入合法合规的健康发展路径

，

这对保障学生人身财

[

责任编辑:

季坤

]

Researcli

on

the

Governance

Strategies

of

Illegal

Campus

Loans

in

Colleges

and

Universitirs

from

the

Perspective

of

Legal

Construction

LI

Song

，

CHE

Jie

(SchoolInstitutt

O211168

China)

Accounting，，

，

Jiangss

Vocatiooal

Jiangsu

d

Commerce

anjing

，

Abstract

: of

Inofcampusmarketing.

recentattention-seeking

years

，

autilizeda

vawetyloan

platfowns

seWes

umerous

illeaal

campus and

loansinfownation

havedisclosure

ledpersonal

to，

contractof，，

fraud

Vleaal

detention

violentPealinfringes

colection.

【

campusand

tor

sviously

uponofcoQeae

thepersonal

pwpeWy

rights

students

andinfluence

disturbs

theThatinthe

normalextremelyThis

teaching

order bad

of

schools.society.

Ud

to

aWicle

analyzes，，

thethe

current

statusofof

illeaalcauses

campuscampus

loansloans

exploresilleaaland

puW

foward

somestmWaiesas

govemance

suchcolUgethe

enhancing

leaal

education

，

increasingofenforcement

intensitylaw

and

supewisionof

industry

，

and

peWectingleaal

the

system.

Key

wo

—

S

:

leaal

constwction

；

Vivi

campusgovemance

toan

；

sWlvy

!

经贸学报

》

2020

年

66

期

校

2020.12.2

—

61

—