“利率幻觉”：借款1万元，每天仅需5元利息？

“利率幻觉”：借款1万元，每天仅需5元利息？

买房买车、⼤额消费、企业资⾦流转，千万家庭的经济⽣活都离不开贷款，贷款利率也是⼤众最关⼼的⼀个数字。

然⽽，现在部分互联⽹贷款以⽇利率、⽉利率、分期费率或⽇还款额等形式宣传，这不仅弱化了借款⼈对真实借款成本

的感受，还容易让我们陷⼊⾼额贷的陷阱，危害极⼤。

常见“利率幻觉”

01

⼀、“利率幻觉”⼀：⽇息很低很划算

相信你⼀定看过这样的⼴告：借款1万元，每天仅需5元利息。按⽇计息，随借随还！

不知道你看到这样的⼴告，觉得它的利息是⾼还是低呢？在回答这个问题之前，我们先了解下银⾏贷款的利率标准是怎

样的。

信⽤贷款年利率：3%-15.6%

汽车抵押贷款年利率：5.4%-15.24%

房屋抵押贷款年利率：3.75%-8%

值得⼀提的是，之所以银⾏贷款利率的浮动空间⼤，是因为这和贷款类别、借款⼈资质、还款⽅式等有关系。⽐如，房

屋抵押贷款有⼀抵和⼆抵之分，⼀抵的利率⼀般来说会⽐⼆抵利率低。

然后，我们再来看看上⾯的⼴告语——借款1万元，每天仅需5元利息，也就是说它的贷款利率是“⽇息万五”或“⽉利率

1.5%”，这样你可能感受还不是很直观，下⾯换算我们熟知的年利率：

0.05%*365=18.25%

18.25%才是它真实的利率，对⽐下上述银⾏贷款利率我们会发现，它⽐⼤多数银⾏贷款利率都要⾼！

⼆、“利率幻觉”⼆：分期收费

⼩王这个⽉的消费账单为12000元，他选择⽤某借贷平台分期还款，正好赶上现在有优惠活动，分期还款⽉息仅0.6%。

⼩王选择分12期还款，每⽉的利息是12000*0.6%=72元，⼀个⽉本⾦加利息也才1072元，乍⼀看没什么问题。

但⼩王其实为这笔账单⽀付了多余的利息！

这是我们很多⼈都容易忽略的⼀点，在上述还款⽅式下每个⽉还的固定利息为72元，然⽽随着每个⽉的剩余未还本⾦逐

渐减少，并不需要⽀付已经归还了的本⾦部分的利息，换句话说从第⼆个⽉开始利息应少于72元，且逐⽉递减：

按上述分期还息（错误）：

12000*0.6%*12=864元

按年化利率还息（正确）：

0.6%*（12000+11000+...+1000）=468元

三、“利率幻觉”三：“砍头息”

⼩张在某⽹贷公司借贷10万元，分12期，⽉利率0.5%，按⽉还款。然⽽拿到贷款时，发现实际到⼿只有8万元，剩余的

2万放贷机构⼀开始就以所谓的“贷款服务费”的名义收⾛了，这就是我们俗称的“砍头息”。

表⾯上看⼀年下来贷款利率仅为12*0.5%=6%，然⽽实际占本⾦却远不⽌如此，且借据或合同上并不会标明这些，即借

据或合同记载的数额⼤于实际借款的数额。

贷款要看年化利率！

正规渠道会载明“贷款年化利率”

贷款市场上像“⽇利率XX起”、“⽉利率XX起”的⼴告话术屡见不鲜，这在⼀定程度上影响了借款⼈对贷款利率的正确判

断。

其实，央⾏早在2021年就有明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外宣传时，应当以明显的⽅式向借款⼈展⽰年化利

率，并在签订贷款合同时载明。

⽐如说⽬前最新银⾏贷款基准利率分别为：⼀年以内利率为4.35%；⼀年⾄五年为4.75%；五年以上贷款利率为4.9%。

如未载明年化，请牢记换算！

虽然银⾏的贷款年利率较低，但是门槛较⾼，所以现在还是会有很多投资者在其他⽹贷平台进⾏贷款。如果其未标名年

化，我们可以⾃⾏进⾏换算：

年化利率=⽉利率×12个⽉=⽇利率×360天

⽬前⼤多数的贷款平台给出的年利率都在14%—18%之间；

借贷双⽅约定的年利率在24%以内，受法律保护；

借贷双⽅约定的年利率超过24%，未超过36%，不受法律保护，属于⾃然债务；

借贷双⽅约定的年利率超过36%，不受法律保护，超过部分的利息是⽆效的。