法律法规之解读2022年新保险法(一)

法律法规之解读2022年新保险法（一）

（一）一般规定

1、保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的

法律上成认的利益。原保险法规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

新保险法取消了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无

效。”的表述。并且由于存在投保人失去保险利益的状况，新保险法对投

保人何时具有保险利益作了规定。（1）人身保险的投保人在保险合同订立

时，对被保险人应当具有保险利益。（2）财产保险的被保险人在保险事故

发生时，对保险标的应当具有保险利益。

2、照实告知义务。订立保险合同，投保人有照实告知保险人保险标

的或者被保险人的有关状况的义务。投保人有意或者因重大过失未履行前

款规定的照实告知义务，足以影响保险人打算是否同意承保或者提高保险

费率的，保险人有权解除合同。这在原保险法中也有规定。

新保险法中对保险人的解除权作了限制。（1）合同解除权，自保险人

知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而毁灭。自合同成立之日起超

过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当担当赔偿

或者给付保险金的责任。（2）投保人因重大过失未履行照实告知义务，保

险人对于合同解除前发生的保险事故，保险人应当退还保险费。（3）保险

人在合同订立时已经知道投保人未照实告知的状况的，保险人不得解除合

同；发生保险事故的，保险人应当担当赔偿或者给付保险金的责任。

3、格式条款。原保险法没有对格式条款的规定。在新保险法中增加

了对其的规定。（1）订立保险合同，采纳保险人供应的格式条款的，保险

人向投保人供应的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同

的内容。（2）采纳保险人供应的格式条款订立的保险合同中涉及“免除保

险人依法应担当的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排解投保人、

被保险人或者受益人依法享有的权利的。”条款无效

采纳保险人供应的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保

险人或者受益人对合同条款有争议的，应当根据通常理解予以解释。对合

同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险

人和受益人的解释。

4、保险事故准时告知义务。原保险法规定，投保人、被保险人或者

受益人知道保险事故发生后，应当准时通知保险人。但没有就违反责任的

后果作规定。新保险法对此作了补充。有意或者因重大过失未准时通知，

致使保险事故的性质、缘由、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定

的局部，不担当赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经

准时知道或者应当准时知道保险事故发生的除外。

5、其他规定。（1）保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人

应当向保险人供应保险事故有关的证明和资料。保险人根据合同的商定，

认为有关的证明和资料不完整时，新保险法规定，保险人应当准时一次性

通知投保人、被保险人或者受益人补充供应。

（2）保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的恳求

后，应当准时作出核定。新保险法规定，情形简单的，保险人应当在三十

日内作出核定，但合同另有商定的除外。

（3）保险人对赔偿或者给付保险金的恳求作出核定后，对不属于保

险责任的，新保险法规定，保险人应当自作出核定之日起三日内向被保险

人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。