等额本息还款法

等额本息还款法

基本介绍

等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款

利

息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款

初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后

期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本

金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时

它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、

擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。

计算公式

等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），

月还款额设为X，

则各个月所欠银行贷款为：

第一个月A(1+β)-X]

第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]

第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]

„

由此可得第n个月后所欠银行贷款为：

A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+„+(1+β)^(n-1)] =

A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]

/β

由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：

A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0

由此求得

X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款总期数]÷[（1+月利率）^

还款总期数-1] ^ — 表示乘方，如2^3=8

选择方法

两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户

占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还

款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息

的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请个人住房公

积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本

息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的

还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额

为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月

还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，

假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、

利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款

法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。适合自己的才是最

好究竟采用哪种还款方式，专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息

还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等

额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人

来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今

后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操

作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适

用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而

等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。

等额本息与等额本金还款比较表（以贷款1万元1年月利率为3.45‟为例）

等额本金还款法

基本介绍

所谓等额本金还款,贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次

还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前

期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金还款法是一种计算非常简

便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本

金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款

。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式（如中国银行）。 等额本

金还款方式不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学

会理智消费,根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，

才是唯一可行的方法。举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选

择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首

月偿还银行2200元，随后每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。

使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大

的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式

很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人。实际上，很多中年

以上的人，经过一断等额本金还款法时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到

年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。 由

于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等

额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利

率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40

元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者

高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩

短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55

元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 此种还款方式，适合生活负担会越来

越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。

计算公式

等额本金还款法其计算公式如下：

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率

如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例：

每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元

第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元

则第一个季度还款额为5000+2790=7790元；

第二个季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元

则第二个季度还款额为5000+2720=7720元„„

第40个季度利息：（200000-5000×39）×（5.58%÷4）=69.75元

则第40个季度（最后一期）的还款额为5000+69.75=5069.75元

由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个

季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可

能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临

近收入将递减。 该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。

选择方法

两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客

户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息

还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利

息的基数变小所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请个人住房公

积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本

息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的

还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额

为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月

还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，

假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、

利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款

法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。适合自己的才是最

好究竟采用哪种还款方式，专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息

还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等

额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人

来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今

后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操

作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适

用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而

等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。

等额本息与等额本金还款比较表（以贷款1万元1年月利率为3.45‟为例）

提前还款

基本介

提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。 提前还款在某些

情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件

应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前

部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款一年后

借款人提前还款的申请

选择方案

向房贷一族提供五种提前还贷的选择方案。例：这是一套今年4月份购买的，

价值100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元贷款期限20年。按目前的利

率，用等额本息还款法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总支出高达

507485.08元。从明年1月1日起新的利率会上调，因此房主决定提前还款。以此

案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。 第一种：将所剩贷款

一次还清。利息总额就是提前还贷前的利息额，27972.01元。利息总额=提前还贷

前的利息额=27972.01元。第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提

前还款10万元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，贷款期限则缩短为15年7

个月。这样，利息总额为390353.07元。 第三种，部分提前还款，减少月供，还

款期限不变。提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49

元。这样，利息总额为486450.1元。 第四种，部分提前还款，减少月供，缩短还

款期限。提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年。利息

总额396897.93元。第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款

10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年。利息总额246657.49元。

由此看来，第一种和第五种的还款方式是最经济的。专家提醒，选择哪种还款方式，

最重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。

还款手续

根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还

款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还

贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本

息的账户上，由银行自动扣收。 各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一

次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的

规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。 部

分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变

；另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择

缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，

可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。 值得一提的是，

《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条

款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借

款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为逾期还款，贷

款购房人按借款合同承担相应的违约责任。

不宜人

第一类：使用应急资金还款

对于普通消费者而言，房屋贷款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的

30%-50%，在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，急于提前还贷。频繁

加息所累积的利息虽然较多，对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打

乱原有的理财计划。同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失

大”第二类：等额本息进入还款中期目前在商贷当中，使用最广泛的是等额本息还

款法。进入还款阶段中期后，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已

经不大了，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后

期，也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划，又不利于资金的

有效使用。第三类：等额本金还款期已达1/4 从目前银行对提前还款的条件来看，

一般都要求还款额是1万元的整数倍，等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，

然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多压力较大，随着本金不断减少，月

供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元，期限20年为例，

从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于

利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就

不利用有效的节省利息。第四类：有更好的投资理财渠道如果消费者的资金只是在

银行存着，近期内都不会使用，回报率为存款利率，两相比较，贷款利率6.5555%，

一年期存款利率仅为3.87%，贷款利率明显高于存款利率，这种情况下把资金用于

提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金外

汇等理财产品，而且资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，资金所产生的

收益高于提前还款所节省的利息，那么从发挥流动资金的效用看，这部分消费者没

有必要把资金用于提前还款。