工程机械行业中保险索赔流程)

日益火爆的工程机械市场带动了一系列相关产业的发展，其中工程机械保险业就是受其影响较

大的一个。由于工程机械的施工环境具有特殊性和多样性，其施工过程中面临着较高的风险，

并且风险度难以全面预测，因此用户在购机过程中对工程机械的投保就显得尤为重要。以挖掘

机为例，在矿山、林区、建筑工地及路桥等施工场所几乎都能看见它的身影，在其施工作业时，

经常会发生因碰撞、倾覆、被落石砸中，甚至落水及坠山等事故，在这些事故中，有很多都只

可以通过保险来转移风险，以此补偿设备损坏给用户带来的经济损失，保障用户的利益。但目

前我国工程机械行业内投保的险种众多，例如工程机械设备保险、财产险及车险，再加上各

名目的附加条款，这些种类繁多的保险条款专业性比较强，又冗长拗口，通常非保险行业的认

识很难理解其真实含义，往往无所适从。尽管如此，作为工程机械行业的保险经纪人，我们从

多年协助用户索赔的服务工作中总结出了一些保险索赔的共通环节，工程机械保险通常分为对

工程机械本身的保障和对第三者造成财产或人身伤亡的保障。这两个险种索赔的侧重不同，本

文主要针对因风险事故导致工程机械设备受损的案件情况，向用户说明索赔流程中一些关键环

节的注意事项，希望能够有助于用户索赔，维护用户权益。

保险索赔流程中的注意事项

目前在工程机械销售中，如果用户通过融资租赁或是银行按揭的方式购买设备，那么购买

保险是通过信审的必要条件。一般情况下由银行、融资公司或代理商为用户代买保险，且保险

期限与融资期限一致。也就是说用户在购机过程中一般也同时随机器购买了一份保险，保险费

通常由客户在缴纳购机款的同时一并支付。

在提车后，用户需要向销售经理核实所购保险，并应该向相关保险联系人询问保单的大体

保障范围，知道哪些类型的事故是属于保险责任的，另外用户应妥善管理保单，记住保险电话。

意外事故发生后，用户应立即拨打保险公司的保险电话，并抢救受损设备，采取一切有效

措施防止损失进一步扩大，同时保留好事故现场等待保险公司查勘。但需要注意的是，如果事

发地点的环境危险，随时可能导致机械设备进一步受损，用户则需要立即将设备转移到安全的

地点。与此同时，有用户也可以将事故告知自己的销售经理，在销售经理的协助下处理保险。

在电话报案时，用户应简洁明了的描述事故发生的时间、地点和情况，尽量不要主观推断

事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用户应该说“我在某地点施工过程中，发生意外碰撞”

而非“我刚才刹车没刹住撞上了，可能是因为我没有加刹车油的缘故”，用户须知在报案电话

中使用的语言不当，很可能是造成后期保险遭拒赔的原因，故而准确地描述保险事故非常重要。

在电话保险之后，保险公司会与用户约定去现场查勘的时间。用户可以事先告知销售经理

时间地点，并约定协助查勘。目前工程机械保险市场上，普通做法是保险公司委托公估人到现

场查勘时，会与客户核实保单信息、将事故现场拍照、了解事故经过及清点登记受损财产等，

整个过程最终会制作成一个查勘记录，用户在查勘中应予以配合，积极协助，最后还需要在查

勘记录上签字确认。

查勘之后数日内，公估人会根据查勘记来确定事故是否属于保险责任以及损失的情况如何。

根据损失部位和程度，公估人会给出初步的修复意见，公估人好而用户据此进行协商，最终的

设备维修方案需要用户与查勘人员协商确定，包括具体哪些受损部件需要维修，报价如何等等，

用户的每一步维修方案都应预先告知保险公司并经其确认。另外，用户切记，一定保留一切维

修单证，比如发票及报价单等。

设备修复后，用户应尽快将保险公司所要求的所有票据和资料一起邮寄给公估人并确认其

收到。需要注意的是，在这里有个认识误区，我们很多用户认为机器已经修复了，理赔款迟早

都会领取，从而在提供票据的时候反而懈怠了，最终因自身的拖延可能导致票据和资料收集步

齐全，最终因自身的拖延可能导致票据或资料不齐全，影响或者耽误了后期的保险赔款领取工

作。须知我们之前办案查勘定损修复这些工作都是为了顺利领取赔款，提交票据资料是最后关

键的一步，希望我们的用户能尽快处理，以免引起不必要的麻烦。提交完票据和资料之后，保

险案件便可以进入赔付阶段。

可能引起的拒赔的几个因素

在索赔流程之外，笔者总结了其他几个可能引起拒赔的要点。

（1）保险地址：某些保险公司出具的保单中所载明的保险财产地址为限定区域（例如某省份）。

也就是说如果用户的机器设备跨出该限定区域施工，保险公司可以拒赔。对此，如果用户购机

时预计自身将去限定区域以外地点施工，则须向其销售经理说明情况，让其协助向保险公司对

保单进行批改，以保证合理索赔。

（2）操作证：保险公司对挖掘机的操作证都有要求，具体而言，各保险公司的要求或松或严，

没有统一标准。因此用户需要首先了解清楚所持保单的承保保险公司认可哪些类型的操作证，

并严格持证施工，否则可能遭拒赔。

（3）免赔额：顾名思义，以是保险公司免于赔偿的额度。通常保险都会设置一个免赔额并载

于保单。用户在事故发生后，可粗略估计损失情况（可向销售人员咨询受损零部件价格），如

果不超过免赔额，则无需向保险公司报案，因为不到免赔额的损失是无法得到索赔的，不仅浪

费时间还耽误设备的维修，通常低于免赔的事故可自行处理。

发生事故莫慌张，及时报案要记牢。

切记一定要施救，事故现场保留好。

协助查勘份内事，销售也把事故瞧。

修复方案需确认，留存单证很重要。

及时来把单证交，确保赔款及时到。