个人征信异议处理存在的问题及政策建议

个人征信异议处理探析

个人征信异议是《征信业管理条例》赋予个人信息主体的五项征

信权利之一，也是个人征信维权的重要途径。近年来，随着金融消费

者的维权意识不断增强，个人征信异议申请数量也逐年增加。

一、基本情况

2019年，Z市辖区人民银行系统及各接入机构共受理个人征信异

议733笔，其中人民银行系统受理33笔，各接入机构受理700笔。

接入机构所受理的个人征信异议中，全国性接入机构受理196笔，其

中建设银行Z分行受理笔数最多，为167笔，占比85.2%；地方性法

人接入机构受理504笔，其中H省农商行（农信社）受理笔数最多，

为501笔，占比99.4%。从个人异议处理结果来看，征信记录修改数

量685笔，修改率为93.5%。

二、主要特征

（一）个人征信异议申请时间点较为集中

以人民银行Z市中心支行接待的个人征信异议为例，近九成的异

议申请者明确表示，因为有急需办理的信贷业务需要提供个人信用报

告才发现信用报告上的内容与实际不符。这说明，社会公众对个人征

信报告的日常关注度不高，也没有充分利用每年2次的免费查询权利，

仅在急需使用个人信用报告时才发现存在信息异议，进而提出申请，

造成个人征信异议申请时间点较为集中。

（二）对个人信贷信息提出异议较多

调查显示，2019年，Z市人民银行系统及各接入机构受理的个人

征信异议中，“否认基本信息”35笔，占受理总数的4.8%；“否认信贷

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信息数量，含否认本人贷款、担保，否认逾期等”677笔，占受理总数

的92.4%；“其他原因”21笔。这说明，对个人信用报告存在异议的信

息主要为个人信贷信息。

（三）对异地小贷公司信贷信息提出异议较多

从调查结果来看，除接入机构自行受理的属于本机构的个人征信

异议外，社会公众个人征信异议主要为异地小额贷款公司信贷信息异

议。以人民银行Z市中心支行2019年受理的个人征信异议为例，全

年受理个人征信异议21笔，其中“否认信贷信息数量，含否认本人贷

款、担保，否认逾期等”18笔，异议信息报送机构为H省辖区以外小

额贷款公司的为12笔，占比66.7%。

（四）个人征信异议修改存在两个极端

社会公众可以通过人民银行和接入机构两个途径提出个人征信

异议申请，一般接入机构仅受理本机构上报的个人征信信息所产生的

异议。调查数据显示，2019年Z市人民银行系统受理的33笔个人征

信异议，经核实后征信记录仅有4笔修改，修改率为12.1%；而2019

年Z市接入机构受理的700笔个人征信异议，最终征信记录修改644

笔，修改率高达92%。这说明，接入机构对于自行受理的个人征信异

议存在随意更正的违规操作风险。

三、原因分析

（一）接入机构信贷管理不规范易引发个人征信异议

以Z市农商行为例，2019年其所受理的501笔个人征信异议中，

495笔否认信贷信息，经核实后予以修改的个人征信异议为491笔。

该机构表示，农商行个人征信异议大多是发生在2012年以前的信贷

信息，而且多与贷款的违规发放有关（主要为已剥离、核销的老贷款），

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大多为当时信贷管理不规范造成的冒名贷款或贷款已还而未结清等

历史遗留问题。

（二）线上信贷业务系统不完善易引发个人征信异议

随着接入机构个人线上信贷产品的不断创新，由新业务系统开发

不完善或与金融信用信息基础数据库对接不匹配等造成的接入机构

数据报文质量不高，也易引发个人征信异议。以建设银行Z市分行为

例，2019年该机构受理的167笔个人征信异议主要是因为“小微快贷”

等线上快贷业务系统自动产生的报文数据与征信中心的采集标准不

同而产生的，需要通过个人征信异议处理途径才能实现对这些数据的

清理和重新提交上报。

（三）网贷平台与实际放款机构不一致易引发个人征信异议

信息主体在网贷平台上办理贷款申请业务，而实际放款机构却为

与该网贷平台合作的小贷公司或其他实体金融机构，造成网贷企业名

称与信用报告上显示的放款机构名称不一致，进而引起个人征信异

议。如：2019年11月25日，人民银行Z市中心支行受理某信息主体

提出的否认在重庆两江新区盛际小额贷款有限公司办理过15417元消

费贷款。后经个人征信异议核实，该笔贷款为该信息主体本人在“京

东白条”上办理的个人消费贷款，实际放款机构为重庆两江新区盛际

小额贷款有限公司，征信信息无误，无需修改。

（四）不良信息修复虚假宣传易引发个人征信异议

部分信息主体听信网络或非法中介机构宣称的可以通过个人征

信异议消除不良信用记录，对个人原因造成的征信不良记录盲目申请

个人征信异议，试图以此来消除不良记录，进行征信“洗白”。如：2019

年7月，某信息主体到人民银行Z市中心支行申请个人征信异议，但

经核查信息无误无需修改。后经信息主体本人反映，是因为听说可以

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通过申请异议修改个人信用记录中的不良信息，才提出的个人征信异

议申请。

（五）数据更新不及时易引发个人征信异议

调查发现，针对个人基本信息进行征信异议业务咨询的信息主体

占异议业务咨询量的23%，主要为接入机构在采集个人基本信息时未

按实际情况采集而是主观填报造成的个人信息异议，或是个人基本信

息已变更却未及时到接入机构进行基本信息更新而造成的个人征信

异议。针对此类情况，一般引导信息主体及时到接入机构提供相关证

明材料即可更新维护相关信息。

四、对策建议

（一）督促接入机构加强内控制度建设

一是接入机构应根据工作实际对异议处理内控制度进行定期修

订完善，其分支机构也应结合所在地实际情况制定异议处理相关内控

制度，内控制度中要有明确的异议违规处理责任条款。二是接入机构

要规范信贷合同中的信贷数据报送条款，并切实履行不良信息报送前

的告知义务，保护信息主体的知情权，从根源上降低异议发生率。三

是加强异议处理工作人员管理，包括通过培训提升异议处理相关人员

的业务素养，实行异议处理业务阶段轮岗制度等。

（二）引导接入机构建立标准化处理流程

一是建立异议处理标准流程，包括受理层级、受理方式、核实层

级、修改层级、反馈层级和反馈方式等。二是明确异议处理规范，根

据个人信用报告的信息类别和异议形成原因确定异议处理标准，如基

本信息可以根据信息主体提供的证明材料修改，信用卡年费形成的逾

期可以根据接入机构的业务证明材料修改，冒名贷款、冒名担保等原

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因造成的逾期可以根据司法部门的判决材料修改，信息主体个人原因

造成的逾期严禁修改，等等。

（三）加强对新型接入机构、新业务的监督指导

一是人民银行各级征信管理部门要加强小额贷款公司、小额担保

公司、网贷机构的运营模式学习，以及线上信贷等新业务学习，提升

监管水平。二是审慎管理新型机构的接入申请，重点关注其业务类型、

经营稳定性、征信内控制度建设、征信业务人员素养等因素，减少因

其业务不规范引起的征信异议。三是加强线上融资等新业务中的征信

管理，包括数据报送的标准化和稳定性、信用报告查询和报送的授权、

逾期信息告知等。

（四）提升基层央行异议处理的横向监管职能

一是加强接入机构信贷逾期数据报送管理，从技术层面实现对接

入机构修改征信不良信息的全面监测，并将修改记录按月逐级反馈至

所在地人民银行征信管理部门。二是要求接入机构按照属地管理原则

每月将受理的异议申请、处理结果、处理依据及相关责任人等材料报

送至所在地人民银行征信管理部门。三是地市级人民银行征信管理部

门将辖区接入机构报送的异议处理材料与征信中心反馈的异议处理

记录进行比对，并将比对结果逐级上报至征信中心，作为对接入机构

收费、考核等管理工作和处罚问责的重要依据。四是根据人民银行受

理异议情况，对辖区异议问题较为集中的接入机构实施专项执法检

查，督促其提升征信业务的规范化水平。

（五）强化宣传，营造风清气正的征信市场环境

一是宣传《征信业管理条例》等规章制度赋予信息主体的权利，

引导信息主体利用好每年2次免费查询信用报告的机会，及时发现个

人信用报告中的不良记录，降低不良记录对个人工作和生活造成的影

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响。二是宣传个人信用报告异议申请渠道，以及不良记录修复的范围，

普及异议处理相关常识，抵制社会上关于征信记录修复的虚假宣传，

降低信息主体被误导被欺骗的可能性。三是对接入机构征信异议受理

标准及时公示，提高社会监督，降低违规操作风险。

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