理财规划报告书

理财规划报告书

2016年4月2日

一、声明

尊敬的江先生：

您好！

非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：

1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实

现财务自由。

2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们

制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责

任。

3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关

情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。

4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，

计划不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况

和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。

5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分

沟通后协助客户进行理财方案落实。未经客户书面许可，本行相关工作人员不得

透漏任何有关客户的个人信息。

6.专业胜任说明：此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制

作，其小组3位成员经验背景如下：

（1)学历背景：三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业；

（2）工作经历：平均具有三年以上理财规划工作经验；

（3)专长：投资规划、保险规划全方位理财规划。

7.揭露事项：

（1）专业人士推荐，该专业人士与理财小组之间相互独立。

（2）理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：如顾问

契约

（3）理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。

二、摘要

（一）理财目标

通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。

（二）背景情况

理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上，同时，江先生夫妻无重大人生

意外，工作生活基本按照预定情况持续。

（三）收支情况

江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财规划。

（四）产品配置计划及相关建议

根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。

三．基本情况介绍

家庭基本情况

江帆 汪涵

年龄 25岁 25岁

学历 金融硕士 金融硕士

税后年工资 67200元 67200元

税后月工资 5600元 5600元

月支出 3000元 3000元

财产情况 二人工作一年所留积蓄6.24万元，父母支援存款10万元（包括1万元活期存

款，9万元定期存款），无其他金融资产。

其他 两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。

四．宏观经济与基本假设

（一）宏观经济假设：GDP增长率7%，通货膨胀率3%，货币利率（一年定

期存款）1.5%，汇率保持稳定；

（二）其他基本假设：收入成长率估计7%，社平工资增长率7%，养老金增

长率均设为7%，租房价格增长率为5%，首次房屋贷款首付30%，公积金与商业

贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷

款期限20年。

五、家庭财务分析

（一）资产负债表（按工作一年收支计算，加上父母支援金10万元）：

家庭资产负债情况（单位：元）

家庭资产 家庭负债

活期存款 72400 房产贷款（余额） 0

定期存款 90000 车贷（余额） 0

股票 0 消费贷款（余额） 0

债券 0 信用卡未付 0

基金 0 其他 0

固定资产（房产等） 0

其他（贵金属及轿车0

等）

资产总计 162400 负债总计 0

净资产（资产-负债） 162400

从以上图标可以看出江先生和汪小二人家庭总资产共162400元，其中

72400活期存款，9万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。投资理念

属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。

（二）收支平衡表：

家庭月度收支表（单位：元）

每月收入 每月支出

本人收入 5600 本人支出 3000

配偶收入 5600 配偶支出 3000

其他收入 0 其他支出 0

收入合计 11200 支出合计 6000

5200 月结余（收入-支出）

（三）年度收支平衡表：

年度收支平衡表（万元）

收入 支出

工资收入 13.44 家庭年度支出 7.2

资产性收入 0 其他支出 0

其他 0

收入合计 13.44 支出合计 7.2

年纯收入 6.24

根据以上图表可知：

（1）家庭税后年收入13.44万元，年支出7.2万元，支出率53.57%，基本

占收入一半，有较高结余，可用资金较多。

（2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成

长。

六、客户的理财目标与风险属性界定

（一）客户的风险属性

客户的风险属性据了解，江先生所能接受的亏损比例为10%，通过问卷形式

测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。（风

险承受能力：高。风险容忍态度：中）

（二）客户的理财目标

根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：

1.结婚计划：婚礼开销5万元。

2.租房计划：月租房4000元，全年组共需4.8万元，预计需租房五年。

3.育儿计划：育儿费用加子女教育、生活费用（2种育儿方案）。

4.购房计划：购买北京房产1套（180万（可接受值）-200万元（理想值）

的房子）。

5.退休规划：届龄退休，年退休生活费用现值各4万元，退休后旅游费用现

值3万元，持续20年。

七、理财规划方案主要内容

（一）目标可行性分析

运用目标现值法分析江先生理财目标

1.结婚计划

目标 所需金额 达成时间 储备资金

婚礼计划 5万元 年内 父母提供资金10万元

资产负债表（万元）

现金及活期存款 10

定期存款 30

股票（市价） 23

房产（市价） 60

车辆（市值） 16

其他（公积金、养老医疗账户余额） 10.6

2.租房计划

租房目标所需金额测算表

租房时间 金额（万元） 收入（万元）

每月 0.40 1.12

第一年 4.80 13.44

第二年 5.04 14.38

第三年 5.29 15.39

第四年 5.56 16.46

第五年 5.83 17.62

总计 26.52 77.29

从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。

3.育儿计划（学费按照北京市私立寄宿制标准，假设幼儿园4万元/年，中

小学3万元/年，大学研究生2万元/年 ）：

育儿费用列表（万元）

年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）

1 2.00 0 3%

2 2.06 0 3%

3 2.12 0 3%

4 2.19 4 3%

5 2.25 4 3%

6 2.32 4 3%

7 2.39 3 3%

8 2.46 3 3%

9 2.53 3 3%

10 2.61 3 3%

11 2.69 3 3%

12 2.77 3 3%

13 2.85 3 3%

14 2.94 3 3%

15 3.03 3 3%

16 3.12 3 3%

17 3.21 3 3%

18 3.31 3 3%

19 3.40 2 3%

20 3.51 2 3%

21 3.61 2 3%

22 3.72 2 3%

23 3.83 2 3%

24 3.95 2 3%

合计 68.85 60

总计 128.85

4.购房计划

（1）方案一：假设江先生计划购买一套180万房产，均价现值2万元，购买

面积为90平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利

率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20

年。购房计划所需金额如下表：

房屋总价 180万

首付金额 54万

公积金贷款 80万

商业贷款 46万

贷款总额 126万

还款总额 1811522.09元

支付利息 551522.09元

贷款月数 240个月

月均还款 7548.01元

（以上数据由组合贷款计算器所得）

（

2）方案一：假设江先生计划购买一套200万房产，均价现值2万元，购买

面积为100平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利

率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20

年。购房计划所需金额如下表：

房屋总价 200万

首付金额 60万

公积金贷款 80万

商业贷款 60万

贷款总额 140万

还款总额 2031415.29元

支付利息 631415.29元

贷款月数 240月

月均还款 8464.23元

（以上数据由组合贷款计算器所得）

5.退休计划（按4万现值，根据3%物价增长率计算）

退休花费列表

年龄 江帆生活费（万汪涵生活费（万元） 旅游花费（万元） 物价增长率（%）

元）

55 4.00 3.00 3%

56 4.12 3.09 3%

57 4.24 3.18 3%

58 4.37 3.28 3%

59 4.50 3.38 3%

60 4.64 4.00 3.48 3%

61 4.78 4.12 3.58 3%

62 4.92 4.24 3.69 3%

63 5.07 4.37 3.80 3%

64 5.22 4.50 3.91 3%

65 5.38 4.64 4.03 3%

66 5.54 4.78 4.15 3%

67 5.70 4.92 4.28 3%

68 5.87 5.07 4.41 3%

69 6.05 5.22 4.54 3%

70 6.23 5.38 4.67 3%

71 6.42 5.54 4.81 3%

72 6.61 5.70 4.96 3%

73 6.81 5.87 5.11 3%

74 7.01 6.05 5.26 3%

75 7.22 6.23 5.42 3%

合计 114.71 80.63 86.03

总计 281.00

6.夫妻二人税后收入测算表

夫妻二人税后收入测算表

江帆 汪涵

年龄 工作时间 年收入（万元） 工作时间 年收入（万元） 工资收入成长率

（%）

25 1 6.72 1 6.72 7%

26 2 7.19 2 7.19 7%

27 3 7.69 3 7.69 7%

28 4 8.23 4 8.23 7%

29 5 8.81 5 8.81 7%

30 6 9.43 6 9.43 7%

31 7 10.08 7 10.08 7%

32 8 10.79 8 10.79 7%

33 9 11.55 9 11.55 7%

34 10 12.35 10 12.35 7%

35 11 13.22 11 13.22 7%

36 12 14.14 12 14.14 7%

37 13 15.13 13 15.13 7%

38 14 16.19 14 16.19 7%

39 15 17.33 15 17.33 7%

40 16 18.54 16 18.54 7%

41 17 19.84 17 19.84 7%

42 18 21.23 18 21.23 7%

43 19 22.71 19 22.71 7%

44 20 24.30 20 24.30 7%

45 21 26.00 21 26.00 7%

46 22 27.82 22 27.82 7%

47 23 29.77 23 29.77 7%

48 24 31.86 24 31.86 7%

49 25 34.09 25 34.09 7%

50 26 36.47 26 36.47 7%

51 27 39.03 27 39.03 7%

52 28 41.76 28 41.76 7%

53 29 44.68 29 44.68 7%

54 30 47.81 30 47.81 7%

55 31 51.15 31 51.15 7%

56 32 54.74 7%

57 33 58.57 7%

58 34 62.67 7%

59 35 67.05 7%

60 36 71.75 7%

合计 1000.70 685.93

总计 1686.63 万元

综上：假设夫妻二人2年后生宝宝，江帆父母提供孩子3年的抚养费用，购

买一套价值200万房产，实现上述目标所需资金约为700万元，而夫妻二人职业

生涯仅工资收入约为1700万元，长远来看，目标可以实现。

但江先生打算五年后购买房产，需要支付首付金额60万元，夫妻二人前五

年工资收入约为77万元，加上父母结婚补助10万元，共计87万元，减去生活

开支，不足以支付首付房款。

（二）理财规划方案分析

1.方案一：2年后要宝宝

2年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3年的抚养费用，所需育儿资金如下

表：

年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）

1 2.00 0 3%

2 2.06 0 3%

3 2.12 0 3%

4 2.19 4 3%

5 2.25 4 3%

6 2.32 4 3%

7 2.39 3 3%

8 2.46 3 3%

9 2.53 3 3%

10 2.61 3 3%

11 2.69 3 3%

12 2.77 3 3%

13 2.85 3 3%

14 2.94 3 3%

15 3.03 3 3%

16 3.12 3 3%

17 3.21 3 3%

18 3.31 3 3%

19 3.40 2 3%

20 3.51 2 3%

21 3.61 2 3%

22 3.72 2 3%

23 3.83 2 3%

24 3.95 2 3%

合计 68.85 60

总计 128.85

江帆父母提供前三年费用共计6.18万元，前三年需请保姆一名照顾宝宝，按

每月5000元工资计算，共需约18万元工资，前两年夫妻收入为27.82万元，减去

生活开支，租房支出，纯收入约为3.58万元，若结婚计划剩余储蓄不动，存款足

以支付保姆一年6万元工资，2年后要宝宝的方案可行，但此方案必须建立在无其

他重大支出的基础上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。

2.方案二：5年后要宝宝

江帆父母5年后退休，汪涵希望5年后要宝宝。

年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）

1 2.00 0 3%

2 2.06 0 3%

3 2.12 0 3%

4 2.19 4 3%

5 2.25 4 3%

6 2.32 4 3%

7 2.39 3 3%

8 2.46 3 3%

9 2.53 3 3%

10 2.61 3 3%

11 2.69 3 3%

12 2.77 3 3%

13 2.85 3 3%

14 2.94 3 3%

15 3.03 3 3%

16 3.12 3 3%

17 3.21 3 3%

18 3.31 3 3%

19 3.40 2 3%

20 3.51 2 3%

21 3.61 2 3%

22 3.72 2 3%

23 3.83 2 3%

24 3.95 2 3%

合计 68.85 60

总计 128.85

五年后要宝宝，江帆父母已退休，可由其日常照看宝宝，夫妻二人工资收入

共计76万元，减掉生活开支约剩余20万元，足以支付宝宝前三年6.18万元的

花费，还有较多盈余。

相比较而言，第二种方案更可行，此时夫妻二人工资收入提高，收入足以支

付自身生活开支和宝宝养育费用。同时5年后江先生父母已退休，有合适长期照

顾宝宝的看护人，夫妻二人能专心工作。

（

三）金融产品配置建议

1.紧急预备金

考虑到财务安全和基本生活开支，建议保留3—6个月的流动资金保障基本

生活费用，以备不时之需。您目前有72400元的活期存款，作为应急资金可以满

足您家庭1年的经常性支出，比例过高，建议您将其中50%转投其他金融理财产

品，获取更高收益。

同时，建议申领一到两张商业银行信用卡，根据您的收入水平，每张信用卡

额度大概为2万元，两张信用卡有4万元信用额度，可以作为临时应急资金，同

时使用信用卡可享受相应商家优惠活动，节省开支。

2. 基金投资

基金是将募集的资金，交由富有经验的基金经理投资于货币市场或者股市、

债券市场等不同的渠道，以获取资产的增值。主要分为货币性基金、债券型基金、

股票型基金和配置型基金四个类型。

定期存款9万元，建议江先生将其中5万元左右购买一些优选基金，下面是

举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐:

投资工具 投资比例 推荐产品 收益率

货币型基金 30% 中海货币A 7日年化收益4.15

定额申购类 30% 长信利丰债券型年化收益率约39.22%

基金

稳健增长类 40% 广发稳健增长 年化收益率约51%

（数据来源于天天基金网）

其次，可以购买定投基金产品，家庭每月有5200元的结余资金，可用这笔

钱的购买一款定投基金产品，获得较高收益。以购买某基金管理公司产品某某基

金为例：

产品 某某基金

产品类型 债券型基金

每月定投 3000元

定投收益率 6%

定投时间 10年

投资年限到期本金收益和 502979.14元

投资年限到期总收益 142979.14元

资产增加率 39.72%

注：收益计算公式:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x

M：预期收益

a：每月定投金额

x：一年收益率

n：定投期数(公式中为n次方)

3.保险产品

您夫妻双方均有医疗保险，育儿也在未来计划中，建议根据实际情况购买相

关分红型保险产品，以“国寿福满一生两全保险(分红型) ”为例，30岁时购买，

年交保险费50000元，10年交费，基本保险金额为92954元，福寿金开始领取

年龄为60周岁，可获得相关收益如下图所示：

八、风险告知

就所建议的投资产品，您可能面临的风险如下：

（1）市场风险：市场利率可能不涨反跌；

（2）流动性风险：投资是长期的，长期投资中如果急需变现时损失较大；

（3）信用风险：个别投资可能面临失信，难以收回本息；

（4）过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势。

九、定期检讨的安排

根据您的情况，我们建议每隔一段时间进行投资检测，大概检讨间隔时间为

半年，自理财计划书实施之后六个月，我们将对您的理财方案进行检测，审视并

作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合您的实际需求。

十、附录

附录一：

理财规划顾问契约

本理财规划顾问契约系由***以下称甲方)及***理财中心(以下称乙方)共同

订定，其内容如下 ：

（一）甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风

险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

（二）乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括

资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

（三）上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理

财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。

（四）乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，

对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定

获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。

（五）乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方

之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责

任。

甲方：*** 乙方：***理财中心

地址：*** 地址：***

电话：*** 电话：***

签章：*** 代表人签章：***

日期：*** 日期：***

附录二：

客户风险属性问卷

签名： 日期：

1：您的年龄？

29岁及以下

30岁至40岁

40岁至50岁

50岁至60岁

60岁以上

2：您预期多久达成您的投资目标？

2年以下

2－５年

6—10年

10—20年

20年以上

3：以下哪项最符合您的投资经验？

有限：除银行定期、活期存款外，我只有很少甚至几乎没有其他投资经验。

适度：我有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助。

丰富：我是活跃且有经验的投资者，希望自行进行投资决策。

4：依据您目前的工作情况，以下哪项最符合您未来５年的收入状况？

预计收入将增加

预计收入将维持稳定

预计收入将减少

5：以下哪项最符合您的投资目标及可接受的投资价值波动程度？

无风险：不希望投资本金承担风险。我愿意接受的回报大约与定期存款一样。

保守：希望保守投资，但愿意在低于２年的期间内接受少许负面波动，以使

回报高于定期存款。

适度：希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性。愿意接受２

－３年期间负面波动，以使回报显著高于定期存款。

积极：希望投资成长并赚取最高回报潜力。能接受为期３年甚至更长期间的

负面波动，包括损失投资本金。