商业养老保险怎么买最划算？

商业养老保险怎么买最划算？

作者：暂无

来源：《理财·市场版》 2016年第1期

延迟退休来临，养老问题迫在眉睫。想要在退休后过上高品质的生活，光靠社会养老是不

够的，购买一份商业养老保险还是很有必要的。

文/ 本刊记者 付恒芳

如今，未富先老、未备先老已经成为全世界担忧的问题，而我国的延迟退休更使得社会基

本养老已经不能满足日益增长的保障需求，在此情况下，商业养老保险恰恰能补充养老金的不

足。

与社会养老相比，商业养老保险是一种市场行为，其缴费高但同时保障也高，而且缴费与

领取的时间十分灵活。无论是一次性趸交还是5年、10年、15年分期交，依据自身的收入水平，

可以选择不同的缴费年限；领取时间也全由自己而定，从50岁开始直至终身。如果在合同期满

前身故，也可指定受益人继续领取这份保障。

商业养老保险在一定程度上具有强制储蓄的功能，可以为以后的生活提供保障。平安人寿

保险专家段建松说：“要想在退休后过上好的品质的生活，购买一份商业养老保险还是很有必

要的。”

商业养老保险怎么买

商业养老保险缴费方式多样，保费也不尽相同，因此购买时较为麻烦，所以大家不妨一步

一步来。

第一步：根据收入水平制定投保计划。商业养老保险缴费时间长，保费高且不固定，因此

我们在投保时要结合自身或家庭的收入水平，合理制定投保计划。如果少了，保障度可能会显

得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。段建松建议：“保费投入一般

在年收入的10%左右，最高不超过20%。比如月收入3000元的话，保费年投入在3000~4000元

就行，超过5000元就不划算了。”

第二步：选择合适的商业养老保险。商业养老保险分为传统养老保险、分红险和万能险三

种。传统养老保险侧重于保障，但收益较低；分红险侧重于收益，但需要注意的是收益率不固

定，因此收益具有较大的风险；万能险兼顾了保障和收益，但起步保费较高，对低收入者来说

并不划算。

哪种商业养老保险最划算

三种商业养老保险各有侧重，那我们该买哪一种呢？不妨从具体实例中看看。

对于传统商业养老保险来说，以平安乐享福养老年金保险为例，如果在30岁时投保，年缴

费37436元，缴费5年，约定60岁时领取养老金，每月领取2132元，保证领取20年，20年

后未身故可领取至终身。以此来看，缴费总额为37436×5=187180元，领取总额为

2131×12×20=511440元。

那么分红险和万能险又怎样呢？以国寿美满人生年金保险（分红型）为例，同样30岁投保，

10年分期缴费，每年缴费10000元，根据国寿保险费率测算，保险金额为11970元，每年领取

保险金额为1197元，那么到74周岁时可获得收益为1197×45=53865元，加上75周岁时获得

的119700元满期保险金，45年的累计红利22444元（低档）、89776元（中档）、157108元

（高档），收益总额为196009元（低档）、253341元（中档）、330673元（高档）。

由此可以看出，如果侧重于收益，还是选择分红险或万能险更好。虽然传统商业养老保险

不能保证收益，但其优势在于保障，一般可以同时保有重疾、医疗、住院津贴等，保障更全面。

而分红险和万能险的高收益是基于保险公司的年均结算利率，记者查阅平安保险结算利率公告

发现，平安保险2012~2013年年均结算利率为3.75%，2014~2015年年均结算利率为4.1%。结

算利率的不固定大大提高了分红险和万能险的投资风险。

那么，我们应该买哪种商业养老保险呢？段建松告诉我们：“购买保险时要遵循先保障，

后理财的原则。”所以我们可以先购买传统养老保险，保证基础的保障，在收入提高、稳定后

再购买收益类保险，为以后的高品质生活提供资金支持。

投保时需注意

投保商业养老保险切忘盲目，具体在购买时还要注意以下几点：

一是越早购买越好。商业养老保险投保年龄一般在18周岁~50周岁，在这期间购买越早越

好，因为越早购买每年的保费投入越少，缴费时间会越长，退休后享受到的收益也会越多。而

且随着年龄增长，保险公司在承保时审核就会越严格，甚至会出现保障减少或拒保的情况。所

以，购买商业养老保险还是宜早不宜迟。

二是注意“两个期”。“两个期”指的是犹豫期和等待期。投保人在收到保险合同的一定

期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限被称为犹豫期，在此期

限内，投保人是可以无条件退保的，就像是网购中的“7天无理由退款”。这个期限一般为

10~15天。等待期就是保险公司的免赔期，从保险合同生效起算，时限在30~180天，最长为1

年，在等待期内发生保险合同承保事项的，保险公司只退还所交保费（无息），且合同终止。

三是提前退保得不偿失。投保前的规划一定要谨慎，确保自己可以稳定缴费，因为如果一

旦出现经济原因等不能缴费而退保的话，受到损失的只能是自己。以10年缴费期为例，在第一

年退保时，只能得到所缴保费的2 5%，第五年退保为4 0%，第10年退保为6 0%，第20年退

保才能获得全部所交保费。因此，保证收入稳定十分重要。