金融公司车贷流程

金融公司车贷流程

篇一：汽车按揭贷款金融公司内部业务流程图

车贷公司营销业务及操作流程图

篇二：车贷业务的风控流程

车贷业务的风控流程

车贷业务的风控技术，这里讨论车贷指主流的P2P、小额贷款公司经营的车

辆抵押贷款。银行的新车按揭、银行二手车按揭（一般指操作5年以内的二手车）

不在讨论范围，因为银行授信对信用报告要求较高，信用风险较少，加上人行征

信约束，整体逾期率可控。P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款由于核心风

控技术欠缺很容易导致逾期飙升，导致平台出现流动性风险。

1车贷市场发展历程

以杭州车贷市场为例，20xx年中旬左右P2P行业出现GPS车辆抵押业务，

借款人可以在车管所设定抵押登记并安装GPS之后可以继续使用自己的车辆。之

后很多同行快速模仿，市面上P2P车贷业务风生水起，大小公司陆续成立，随便

一个写字楼都能到三五家经营车贷业务的投资公司。

20xx年中旬业态竞争陆续升温，杭州市场诞生了一批具有一定规模的典型

公司。再到20xx年中旬进入白热化竞争阶段，每天可以看到七八家车贷公司同

时在地推展业。到20xx年中旬很多公司业务萎缩，逾期坏账高企，同时很多中

小型公司陆续倒闭或退出市场。当前杭州车贷市场竞争充分，富阳、临安、建德

等周边区域也进入白热化，再加上按揭车再抵押、二次抵押等违规业务，很多公

司的车贷资产质量堪忧。当然绝大部分倒下的公司都输在信用管理和风险控制

上。

2车贷主要风险

欺诈类风险：

车主身份虚假、事故车、、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种

故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去

车管所设定抵押登记。

信用评估风险：

信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，

1

车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核

心信用管理维度没有落实到位。

操作风险：

很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行

不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙

遗漏、保险过期等。

过度负债风险：

单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状

态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正

规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

贷后管理风险：

很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，

推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车

辆轨迹反常、经常关机等。

3车贷风控实操

先考虑亲密朋友圈（不需要利息、不难为情）借钱，然后是透支信用卡（套

现市场很成熟、方便快捷），接着向银行贷款，向家人及同事借款（迫于情面），

之后开始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借贷，最后就是高息贷款。

个人融资是有一般规律的，是借款人根据个人状况进行现实选择，建议公

司确定授信阶段的底线。小额原则不动摇：市场留给P2P的机会在于解决客户小

额、短期、高频、快速的融资需求，这也是由P2P公司高资金成本决定的。

以当前P2P行业的等额本息信用贷款月费率2.0%为例，通过现金流折算可

知，12期复利算法产生的实际融资成本高达45.67%，这仅是融资成本，还没有

算其他的经营成本，将大额、长期的小贷公司资金用于经营就是庞氏。

也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出问题，贷款集中度偏高容易产生

系统性风险。建议车贷公司主要经营10万以内的短期（9个月以内是不错的选

择）贷款业务。九点实操建议

1、尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价

格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指

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标；

2、坚持小额、短期策略，不经营按揭车再抵押等违法业务；

3、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险；

4、其他同行转贷过来的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险

迟早会暴露；

5、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄

别，确定底线要求，如果能实现在客户授权情况下，技术解析上面的个人资料数

据那就高大上了，比如解析淘宝消费数据也很一定价值；

6、10万以上现场评估车辆、安装2个GPS、变更保险第一受益人；

7、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

8、通过与第三方征信公司数据共享对客户进行征信黑名单约束；

9、根据需要有选择地引进一些类似同盾这样的数据分析公司的重要风控模

块是未来大数据风控的趋势。

篇三：车贷业务怎么做

车贷业务怎么做？——还原真实的车贷江湖！ 作者 | 孙自通

出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjionglawyer）

本文由本平台原创，未经授权禁止转载

第一部分 车贷业务概述

笔者目前服务的客户有多家正在做车贷业务，本平台在2月15日刊发了《一

文了解车辆抵押和车辆质押！》一文之后，很多读者发来邮件或在线跟我们交流，

都希望了解一下民间金融领域（包括小贷公司、典当行、民间个人、网贷平台等）

是如何操作车贷业务的，希望了解更多的细节。为了满足读者这些需求，本文将

以车贷业务流程为主线，以专业从事车贷业务的民间借贷机构（以下简称“借贷

机构”）为视角，对民间金融领域如何操作车贷业务进行讲述和分析，欢迎大家

探讨和交流。

一、车贷业务概述

车贷可分为一手购车按揭贷款和二手车抵质押贷款两大类，本文主要讨论

民间金融领域的二手车抵质押贷款。在众多的产品中，二手车抵质押贷款凭借其

周期短、审批快、方便灵活的特点，备受金融机构、小贷公司、网贷平台、典当

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行等借贷机构的青睐。在实践中，二手车抵质押贷款主要有车辆质押和车辆抵押

两种业务类型。

。

车辆抵押在民间一般也称为“活押”，在这种模式下，借贷机构押证不押

车，借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后，车辆还在借款人手里，不影

响借款人对车辆的适用，车辆抵押可以更大的发挥车辆的使用价值。无论是车辆

质押还是车辆抵押，作为债权人要想实现债权，车辆一定要交换出去或者说一定

要变现。就车辆抵押而言，由于车辆还在借款人手里，相对质押来说，笔者认为

抵押风险更大一些，信贷机构除了要去车辆登记机构（车管所）办理抵押登记之

外，还需要将车辆行驶证、登记证等手续押在手里，很多机构除了押手续，还会

在车上安装GPS。目前GPS对车辆追踪技术已经十分成熟，且通常进行抵押的车

辆均为本地车辆，控车相对容易由于车还在借款人手里。目前笔者服务的客户在

车辆抵押业务这一块只做个人名下车辆，并且车必须是全款车、手续一定要齐全。

车辆质押又被称作”死押“，这种模式下既押证又押车，借款人需要将车

辆交付给出借人，由出借人进行保管，做车辆质押的民间借贷机构一般都有专门

存放汽车的停车场，车场会有监控，并且安排人24小时看管，为了防止车辆出

故障，还需要定期给车辆打火热车并开上两圈。

关于车辆抵押和车辆质押的区别，读者感兴趣的话可以查阅本平台2月15

日刊发了《一文了解车辆抵押和车辆质押！》一文。

二、关于车辆抵押和车辆质押的法律规定

（一）车辆抵押

《物权法》第一百七十九条将抵押定义为：“为担保债务的履行，债务人

或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债

务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”

根据物权法第188条的规定，车辆作为交通运输工具车辆抵押权自抵押合同生效

时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。据此，车辆抵押实行登记对抗主义，

债权人和债务人签订了车辆抵押合同，抵押权就设立和生效，只不过如果不去车

辆登记部门办理抵押登记，不能对抗善意第三人。（这里面的善意第三人范围如

何，我们会在后续文章中有专题文章介绍）

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按照公安部《机动车登记规定》第二十二条的规定：“机动车所有人将机

动车作为抵押物抵押的，应当向登记地车辆管理所申请抵押登记；抵押权消灭的，

应当向登记地车辆管理所申请解除抵押登记。”根据《机动车登记规定》第二十

三条的规定，申请抵押登记的，机动车所有人应当填写申请表，由机动车所有人

和抵押权人共同申请，并提交相应证明、凭证。据笔者了解，各地车管所要求大

同小异，以北京为例，在北京车管所办理车辆抵押登记需要提交以下资料：

北京车管所办理抵押登记提交的资料：

1、《机动车抵押登记/质押申请表》；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单

位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、书；

5、机动车所有人和抵押权人依法订立的主合同和抵押合同副本原件。

（以上供参考，具体以车管所实际要求为准）

值得注意的是：目前全国绝大部分地区的车管所都不给自然人债权人办理

车辆抵押登记，能够给自然人债权人办理车辆抵押登记的只是少数地区，如果债

权人和债务人只是签订了车辆抵押合同无法办理抵押登记，从法律上来说，抵押

权虽然设立和生效，但是抵押权是无法对抗善意第三人的。

笔者所在的北京市能给自然人债权人办理车辆抵押登记，所以在北京做业

务还是比较幸福的，给首都点个赞。

（二）车辆质押

《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保债务的履行，债务人或

者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人

约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。”根据物权法第二百一

十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。

通过上述规定，在质押关系中，质权合同自双方签订时生效，但质权是从

质押财产交付时设立。因此，在车辆质押业务中，债权人实际占有车辆是车辆质

押的关键。另外，车辆质押需要不需要办理登记呢？从目前现状来看，不存在质

押登记一说，就车辆质押而言，当债权人与债务人签订车辆质押合同后，当借款

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人将车辆交付债权人后质权就设立和生效并且债权人取得相应质权，当债务人不

履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该车辆优先

受偿。

目前部分车管所（不是所有车管所）只是针对典当行开设了质押备案，质

押备案并未对其他债权人开放。根据《机动车登记规定》第四十二条的规定，申

请办理机动车质押备案或者解除质押备案的，由机动车所有人和典当行共同申

请，机动车所有人应当填写申请表，并提交以下证明、凭证：

（一）机动车所有人和典当行的身份证明；

（二）书。

（注意这里是质押备案，不是质押登记）

就质押备案的法律效力而言，车辆只要交付，质押权就设立和生效了，备

不备案不影响质权的设立，但根据《机动车登记规定》第二十条的规定，机动车

在抵押登记、质押备案期间无法办理转移登记。

三、民间金融企业从事车贷业务的基本风控思路

根据物权法的规定，抵押权和质押权实现的基本途径都是折价、拍卖、变

卖三种途径，这三种途径最终的结果就是抵押物和质押物一定要变现，一定要交

换出去，抵押权和质押权实现的实质是以抵押物或质押物的交换价值去偿还相应

债权，债权人看重的是抵押物或质押物的交换价值。

要想将抵押物或质押物交换出去，可以通过司法手段和非司法手段两大类

手段。民间金融企业从事车贷业务的基本风控原则就是：通过制度设计，以不通

过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则，这是民间金融企业

车贷业务风控的核心。

从事民间金融的机构相对于银行等机构在做车贷业务时，车辆变现方式更

灵活，很少有民间金融机构会通过司法程序将车辆变现，主要是司法程序耗时太

长，会耗费大量人力、物力，并且还存在很大的不确定性。就车辆而言，由于车

辆贬值很厉害，如果处理时间过长，即便最终把车辆处理了，能否覆盖全部本息

也是一个大问题，不要忘了，处理期间还有逾期利息。

实践中，有些从事民间借贷的机构和个人在做车贷业务时，为了更好的将

车辆变现，除将行驶本、登记证书（大本）等手续扣在手上外，还会让借款人签

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订空白的买卖合同、委托出售的授权等文件，目的就是当借款人逾期后可以自行

处理车辆顺利变现。除上述手续外，想做好车贷业务，借贷机构还需要有几家合

作紧密的二手车商，这些二手车商可以在车辆检验评估、及时处置变现上给我们

提供帮助。

关于具体如何操作，我们会在（中）和（下）中进行详细介绍，读者可以

进一步关注。

四、车贷业务的基本类型

实践中，车贷业务可分为以下几类：

（一）全款车抵押业务

这类业务一般为个人名下全款所购车辆，车辆在使用期内，申请人一般要

求年龄在20至60岁周岁，当地车牌，车主一般要求是本地人。（注：不是说公

司名下车、外地车牌、外地人就一定不能做，只是从风险控制的角度，外地车控

车比较困难，建议在操作上尽量不做这些车）。

（二）全款质押车

对于全款质押车，相对抵押风险会小一些，多数借贷机构并未限制车主是

个人还是公司，外地车一般也可以做（全国车牌），但车必须是全款购买，车辆

必须是非营运车辆。

（三）按揭贷款车质押贷款

有些公司也操作此类业务，在此类业务中，车辆属于按揭贷款买的车，车

辆已经抵押给银行（实践中一抵的抵押权人如果不是银行，而是小贷公司或个人

等债权人，由于风险相对更大一些，建议不做）。在做这类业务时需要跟银行有

一定的关系并得到银行的配合，当借款人未及时还款时，我们直接帮借款人提前

偿还银行贷款，并在银行配合下将车辆解押并自行变现。这类操作模式由于操作

难度相对大一些，在民间并不是很普遍。

（四）全款车过户业务

此类操作模式部分公司也在采用，当借款人来向我们借钱时，我们先要求

借款人将车辆过户给债权人或债权人指定的第三人，等借款人偿还借款后我们再

将车辆过户给借款人。实践中，在这类操作模式中，一般是不押车的。这种模式

操作的车肯定是全款车，一般不限制车主是个人还是公司，外地车也可以做（全

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国车牌），但车必须是全款购买，车辆必须是非营运车辆。

五、车贷业务面临的主要风险

车贷业务作为信贷业务的一种，其面临的风险主要包括：

（一）征信体系不健全带来的风险

由于个人信用体系不健全，直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、

财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿

还能力和偿还意愿的难度。

（二）操作风险

很多借贷机构缺乏规范合理的风控体系，为了完成业绩，有些业务人员常

常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽略对借款人真实情况的

调查，风控流程的缺失或执行不到位是产生操作风险的根源。

（三）客户欺诈带来的风险

客户欺诈的类型多种多样，主要包括提供虚假资料，不如实陈述借款用途、

借款原因等，除此之外，像身份虚假、租赁车、、事故车、查封车也时有

发生。

（四）贷前评估流于形式的风险

虽然车贷业务的核心是控制车辆并通过非司法途径顺利变现，但也不能矫

枉过正。很多借贷机构将车贷风控的核心定位在车辆的评估、控制和监管上，对

于借款人的贷前评估流于形式，更像是例行公事，这无疑隐藏了极大的风险。尤

其是车辆抵押业务，由于车辆还在借款人手里，借贷机构更应该将重心放在对借

款人信用的评估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借贷机构也不见得一定能到

车。

（五）车辆贬值风险

车辆属于贬值比较快的动产，如果车辆贬值的幅度较大，借款人的还款意

愿就会下降，因此二手车抵质押贷款业务必然是短期借款，一般在1—6个月。

另外，借款人逾期后，也需要信贷机构尽快将车辆变现，否则随着时间的延续，

车辆价值有可能无法完全覆盖我们的本息。

（六）借款人过渡负债风险

这种情况在实践中是非常普遍的现象，实践中出现的借款人把车辆二次抵

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押给不正规的公司，甚至当黑车倒卖的情况发生，在这种情况下，我们想实现债

权将变得很困难。

（七）贷后管理风险

很多机构贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及

时发现风险，借贷机构需要有规范的贷后管理体系，对于借款人出现的一些预警

信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要

及时发现和评估，并采取相应措施。

第二部分 二手车抵押业务概述

车辆抵押在民间一般也称为“活押”，在这种模式下，借贷机构押证不押

车，借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后，车辆还在借款人手里，不影

响借款人对车辆的使用。车辆抵押业务的业务流程一般包括借款申请和受理、提

档验车、车辆评估、风控初审、协议签订及手续办理、办

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