三大方案买车险哪一种投保最划算

三大方案买车险 哪一种投保最划算?

对于有车族来讲，车险可使车主在利用车辆时所面临的

风险取得有效化解，因此购买车险必不可少，到底应该如何

选择适合自己的车险呢？买车险究竟去哪买既实惠且又能

取得更好的理赔服务呢？购买新车后，如何按照自己爱车的

实际情况买车险、哪些保险该上、哪些不该上、哪些险种根

本不用上呢？

方案一：投新车购买价

记者在太平洋、平安、人保、中华联合等财险公司了解

到，“新车购买价”是指保险合同签定地购买与被保险机动

车同类型新车(含车辆购买税)的价钱，而非车主买车时与经

销商商谈的价钱。

通常按新车购买价投保的方式统称为“足额投保”。即

车辆发生部份损失时，保险公司将依如实际损失进行足额补

偿，当车辆发生全数损毁时，保险公司将依照车辆的实际价

值(按照利用年限折旧后的价值)补偿。

以李女士的车辆为例，其购买新车时价钱为20万元，

但现已驾驶两年，市场上同类型车型的车价已降至16万元。

那么，李女士在今年续保时，则需依照16万元的车损险进

行投保。其中，不考虑费率优惠，保费为2444元。假设在

一年的保险期内，发生一路车辆部份损失的保险事故，车辆

的修复费用共为2000元，若是不考虑免赔率、事故责任比

例的情况下，保险公司将按2000元全额补偿。

方案二：按实际价值投保

依照目前《新保险法》最为合理的投保方式来算，李女

士的车在这次续保时，应该完全依照投保时车辆的实际价值

肯定。也就是指新车购买价减去折旧金额后的价钱。这种投

保方式一般被以为是“不足额投保”。

据新疆保险行业协会财险自律部刘意民部长介绍，选择

了此种投保方式的车主，在车辆发生部份损失时，保险公司

也只能依如实际价值与新车价钱之比，按比例补偿。

即假设为李女士的车在第三年续保时，折旧后的实际价

值只有136960元，因此投保万元的车损险，保费则降低至

元，比按16万投保省了元保费。

但在保险期内，一样发生部份损出事故，所述条件均与

方案一一样，保险公司则依照“保额与投保时新车购买价的

比例”进行赔付，即2000元？万元/16万元)，该车主则可

取得元补偿，比按16万元投保少获赔元。但如果是发生全

车毁损的严重事故，一样不考虑免赔率、事故责任比例和车

辆残值的影响，可取得万元的补偿。

方案三：按协商价定保额

这是一种很少在车主中实施的办法，即由投保人和保险

人按如实际情况，通过协商的方式肯定保额。在理赔进程中，

保险公司则将依照“保额和新车购买价的比例”来肯定补偿

比例，最高不超过车辆的实际价值。

例如李女士和保险公司协商肯定了1万元的车险保额，

保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按%(1

万/16万)比例进行补偿，最高不超过车辆的实际价值万元。

也就是说，即便将保额肯定为20万元，最高也只能取得万

元的补偿。

记者建议：足额投保最合算

通过以上三种方案可以看出，目前车主依照新车购买价

肯定保额最为合算。方案二虽然例如案一省下了元的保费，

但由于在发生部份损失时只能按比例赔付，车主自掏修车费

用部份可能还会高于此数额。一样，方案三中按10万元进

行“不足额的投保”，也面临着这个问题。而日常生活中，

绝大多数车主仍是发生小碰小撞的部份车损概率较高。

车损险作为财产险的一种，保险公司遵循的补偿原则是

“补偿性原则”，即补偿数额不能超过财物的实际价值。也

就是说，若是车主的车辆实际价值是10万元，即便在为其

投保时买了15万元的保险，一旦发生损失，保户也只能从

保险公司取得10万元的补偿，而另外5万元相当于白白浪

费。通常情况下，保险公司会依据各类汽车市场价钱的转变，

以季度或半年为期限，依照车辆的全国统一零售价调整各类

车辆的车损险保额。车主可自由选择是按新车购买价购买，

仍是按实际价值购买，或是按协商价值购买。