银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔

信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、

手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的

规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根

据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保

法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客

户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建

立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，

有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许

可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及

当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信

息；

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（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙

企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一年度及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的

贷款卡。

第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供

的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的

情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求

及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》

等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小

组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人

员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意

后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、

贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审

批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小

组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在

其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意

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建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并

退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行

必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附

转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实

事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准

备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经

营的单位，严禁与之建立信贷关系。

第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷

款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际

情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行

承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，

并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加

我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将

原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名

称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷

款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办

理信贷业务。

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第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及

相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地

址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款

用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保

人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组

织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提

供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常

住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上年度和最近一期财务

报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的

还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制

公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同

意担保的决议书；

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（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵

押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或

发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公

章，借款人为自然人的应签名确认。

第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要

审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请

贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否

齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内

容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具

有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真

实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有

资料进行核对。

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第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方

式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等

方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综

合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地

区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销

路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；

借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及

工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务

指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供

的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有

关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符

合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真

实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现

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能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情

况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保

证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合

同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价

格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、

社会信誉、社会评价等。

第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据

库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客

户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人

贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人

负债查询：

1、负债综合查询；

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2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总

查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额

与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇

票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行

核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人

对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶

的信用信息报告。

所有查询信息必须进行打印并随审批资料报

送。

第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、

详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使

用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展

前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能

力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分

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析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、

贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提

供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行

审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有

效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对

资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，

并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。

第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷

审查审批表（一）》，并签署意见报支行信贷审查小

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组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，

支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可

列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、

货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组

议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》

制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审

查意见，并在《银行信贷审查审批表（一）》上签署

意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，

报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，

作为重要的信贷资料归档管理。

第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在

《银行信贷审查审批表（一）》上签署意见。同意的

且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发

放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照

权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否

决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。

授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审

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批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应

按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审

批。

上报前填写《银行信贷审查审批表（二）》，并

附《银行信贷审查审批表（一）》、客户贷款申请书、

贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查

询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审

批表（三）》，并附《银行信贷审查审批表（一）》、

《银行信贷审查审批表（二）》及其他相关资料报总

行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个

人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查

委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，

贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理

下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理

由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。

对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、

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盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予

以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审

查审批表（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷

业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷

审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责

召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议

临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范

围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议

的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三） 会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情

况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，

支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本

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情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”

决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）

以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审

查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/

总行公司业务部负责汇总意见并形成会议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长

签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司

业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业

务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会

审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条 审批结果反馈

贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信

贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过

的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表（三）》，由信贷调

查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

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（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特

别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30

天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手

续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》

为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，

其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由

各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率

管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率

自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批

通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报

总行备案，经备案以后方可办理业务。

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第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过

后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，

经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一） 核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步

核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出

现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及

核保人签字、盖章确认;

（二） 签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订

《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合

同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况

可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，

严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填

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或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”

中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带

责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和

登记手续;

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐

一核对，避免出现操作风险。

（三） 贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同

规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借

款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借

款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核

无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同

放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人

自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，

并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同

约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资

金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用

途使用。

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4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提

交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易

合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支

付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对

客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定

的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付

对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证

明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意

见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认

定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关

约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核

岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”

到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭

证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批

注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷

部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付

通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书

等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效

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性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已

按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明

日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操

作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款

人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发

放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，

并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主

营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，

各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，

或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金

的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一） 可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财

产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房

屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运

输工具和其他财产；

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5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒

山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二） 不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有

的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业

单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他

社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三） 抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该

房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，

应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵

押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其

占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政

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府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文

件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体

所有制企业职工( 代表 )大会通过，并经财产所有

者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵

押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押

的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未

载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提

交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地

的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政

府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡 ( 镇 ) 、村企业厂房等建筑物抵押涉及

集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意

抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款

部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,

抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查

委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保

险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵

押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行

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成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核

发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房

等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的

部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具

的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所

在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵

押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率

最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备

抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的

25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除

折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押

合同；

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2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完

整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求

相同。

（七） 贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、

提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作

权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质

物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他

行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办

人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复

函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”

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字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向

证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华

人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市

公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办

理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质

的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生

效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著

作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理

出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、

提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证

交付我行。

（四） 质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的

90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

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3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写

要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金

签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发

银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条 核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进

一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防

止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人

及核保人签字、盖章确认。

第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申

请人的结算账户转入保证金账户。

第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证

人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合

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同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别

由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订

《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑

汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存

票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同

填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，

经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同

复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金

进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行

最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误

后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。

第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，

承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部

或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理

承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、

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交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证

金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行

一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记

贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人

经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期

日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交

《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上年度及近

期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借

款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保

证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借

款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

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支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表

（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行

信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银

行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期

申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报

表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行

审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；

中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一

半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期

之日起，按照新的期限档次利率计收利息。

第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借

款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与

“保证合同”要求相同。

第四十条 办理展期手续

填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主

办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门

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作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条 贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产

经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷

后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措

施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款

大户的检查情况及时向行长汇报。

第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是

否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变

化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管

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理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入

经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员

组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权

的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对

外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情

况。

第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的

间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度

大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内

写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人

审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时

向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防

范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

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（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执

照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括

资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话

形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金

及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归

还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直

接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出

质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，

抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）

约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约

定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）

物所得的价款用于清偿我行债务。

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第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。

第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未

办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定

计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷

款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款

人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷

款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷

款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，

掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的

调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用

等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风

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险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等

级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级

低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点

监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人

或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵

押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的

保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险

时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风

险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出

催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收

依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送

达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

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（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保

证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼

时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回

无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做

好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修

订。

第五十三条 本规程自印发之日起执行。

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