定养老金领取年限、“五定”原则选购养老险

定养老金领取年限

因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期

间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这

种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因

素，养老年金领取还是早点开始为好。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时

会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么

年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。

正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择

无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

“五定”原则选购养老险

面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领

取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需

求的产品。

有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起

千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险

作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关

注的焦点之一。

但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存

在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保

额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的

产品。

养老金的保额

市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综

合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。

是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退

休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分

红和其他固定投资收益、子女赡养费等。

养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月

或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺

口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，

也就能马上到对应的保额了。