民间借贷讲稿

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讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交

流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没

有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到

的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展

业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。

我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们

借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的

问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出

去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了

解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我

们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，

一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执

行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，

拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯

光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊

的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不

大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借

条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我

们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说

你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，

我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的

身份证号码、，家庭住址等详细信息，并尽量的落

实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一

旦起诉或者申请执行提供方便。

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4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以

避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间

有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万

元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，

乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5

月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后

来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12

月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经

还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业

务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有

人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是

2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非

常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几

家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理

完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日

至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向

借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内

起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处

在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我

们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到

而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时

效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂

或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。

有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约

定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法

律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随

时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不

能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需

要注意的事项不一样。

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三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条

是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而

欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我

钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。

所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。

如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向

法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因

为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根

据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害

时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿

还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务

人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具

欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因

此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权

利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼

时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时

间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从

债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说

如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借

款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到

侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起

诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不

是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例

如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时

效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们

有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时

效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都

要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

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没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时

收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适

用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知

道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受

法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，

但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定

利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借

贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过

的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司

法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以

下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时

间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起

计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，

我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借

款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程

序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的

力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有

利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是

因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不

一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。

所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。

往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一

是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

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产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成

本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资

收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间

的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还

款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015

年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种

担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一

定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写

的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵

押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其

他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，

但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个

案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延

履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房

子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流

拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房

子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被

告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个

自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房

子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车

辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中不到车，无

法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车

辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，

银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要

提前申请续封。

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