关于投保团体意外险的法律意见书

关于投保团体意外险的法律意见书

湖北光靓律师事务所对已经发布115篇文章的“旭光说法”栏目

进行改版，升级为“光靓研究”，并分为九个专业编，即“政府事务

编”、“建设工程编”、“房地产编”、“公司及商事合同编”、“婚

姻家事编”、“医疗卫生编”、“知识产权编”、“刑事辩护编”、

“财产保险编”。

建筑工程团体意外险之法律三问

1.是否必须购买建工团意险？

2.谁有权主张保险金？

3.不在团体被保险人名单中施工发生意外能否要求保险公司理

赔？

随着我国建筑行业实力的明显提升，建筑工程项目的复杂性也不

断提升，在施工过程中可能出现各种安全事故，因此为了减少从业人

员作业风险所造成的损失，维护从业人员相关权益，保证员工安心、

放心作业，施工企业为员工购买建筑工程团体意外险（下称“建工团

意险”）已然成为必需。本文由三个问题入手，从法律视角解读建工

团意险。

一、是否必须购买建工团意险？

从《中华人民共和国建筑法（2019修正）》第四十八条，“建

筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业

为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”和《安全

生产许可条例（20xx修订）》第六条，“企业取得安全生产许可证，

应具备下列安全生产条件：依法参加工伤保险，为从业人员缴纳保险

费”来看，似乎只有工伤保险是强制性保险。但《建设工程安全生产

管理条例》第三十八条第一款规定，“施工单位应当为施工现场从事

危险作业的人员办理意外伤害保险。”《建设部关于加强建筑意外伤

害保险工作的指导意见》第六条规定，“施工企业应在工程项目开工

前，办理完投保手续。各级建设行政主管部门要强化监督管理，把在

建工程项目开工前是否投保建筑意外伤害保险情况作为审查企业安

全生产条件的重要内容之一；未投保的工程项目，不予发放施工许可

证。”由此可知，建设主管部门对于关于要求施工单位强制购买建筑

工程意外伤害保险的态度是不容置疑的。于施工企业而言，建工意外

险是必须要购买的，由于通常施工工人数量较多，企业一般选择购买

建工团意险。

二、谁有权主张保险金？

《保险法》第十二条规定，“被保险人是指财产或者人身受保险

合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”第十

八条规定，“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定

的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”由此

可知，被保险人、受益人有权主张保险金。通常实践中，建工团意险

的投保人和被保险人并不一致，投保人为施工企业，而被保险人为施

工工人。某保险公司关于建工团意险条款为：“当保险事故发生时，

如果被保险人伤残，受益人为其本人；如果被保险人死亡，受益人为

保单指定的受益人，一般是法定继承人。”建工团意险既然是给员工

提供的“双重保障”，那么企业不应当从员工福利中“抢蛋糕”，投

保人为企业，保费应由企业支付，不得向工人摊派。受益人应为工人

或其法定继承人，让劳动者真正享受到福利。

三、不在团体被保险人名单中施工发生意外能否要求保险公司理

赔？

根据《建设部关于加强建筑意外伤害保险工作的指导意见》第二

条规定，“建筑意外伤害保险范围，范围应当覆盖工程项目”，第六

条第一款规定，“鉴于工程建设项目施工工艺流程中各工种调动频繁、

用工流动性大，投保应实行不记名和不计人数的方式”。中国保监会

《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》第三条规定，“保险

公司承保团体保险合同，应要求投保人提供被保险人同意为其投保团

体保险合同的有效证明和被保险人名单，但下列特殊情形除外：

投保时因客观原因无法确定被保险人，或承保后被保险人变动频

繁，但是可以通过客观条件明确区分被保险人的团体保险，如建筑工

程意外险、乘客意外伤害保险和游客意外伤害保险等”。

如果工程建设项目符合“用工流动性大、无法确定被保险人、被

保险人变动频繁”的特征，则保险合同应为不记名和不计人数的建工

团意险合同。如果不记名的施工工人在工程施工中发生意外，即使不

在团体被保险人名单中，也应认定为保险合同的被保险人。只有这样

才符合签订保险合同的真实意思和目的，充分保障工程施工人员利益。