什么是个人年金？年金保险的分类标准有哪些？

个人年金是什么

个人年金保险也称为单生年金保险，是指以一个被保险人生存作

为给付条件的年金。

个人年金保险属于世界银行提出的“三支柱”以及“五支柱”养

老保障体系中的“第三支柱”，属于经济合作与发展组织提出的养老保

障模式的第三个层次，属于国际劳工组织提出的四层次养老保障体系

中的第四个层次，属于国际货币基金组织倡导的三级养老保障模式中

的第三级，属于我国台湾保险学者方明川教授提出的中国四层柱或四

轮式的老年经济安全保障体系中的第四层柱或第四轮式。各国纷纷将

个人年金保险视为养老保障体系的重要组成部分，改变其在多层次养

老保障体系的补充地位，这是年金保险获得快速发展的宏观背景。

同时，一些国家第一支柱（国民年金）与第二支柱（企业年金）

出现困难，国民为了提高老年保障水平，纷纷购买个人年金。同时，

为减轻政府的财务负担，一些国家也鼓励国民购买个人退休年金。如

英国政府允许国民自其社会保障部门（DepartmentofSocialSecurity，

DSS）基金释出，购买个人退休年金。鼓励国民自国民年金转向个人年

金。

年金保险分类标准

按险种特点

个人养老保险：这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人

在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次

日开始领取年金，直至死亡。

定期年金保险：这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保

险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合

同规定期满时止的年金保险。

联合年金保险：这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给

付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存

年金保险两种类型。

变额年金保险：这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，

主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保

者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动

风险。

按交费方式

趸交年金：趸交年金是指一次交清保费的年金保险，即年金保费

由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取

年金。

期交年金：期交年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的

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年金保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于约定年金

给付开始日期起由年金受领人按期领取年金。

按给付开始时间

即期年金：即期年金是指在投保人缴纳所有保费且保险合同成立

生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常即期年金采

用趸缴方式缴纳保费，因此，趸缴即现年金是即期年金的主要形式。

延期年金：延期年金是指保险合同成立生效后且被保险人到达一

定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始

给付年金的年金保险。

按被保险人不同

个人年金：个人年金又称为单生年金，被保险人为独立的一人，

是以个人生存为给付条件的年金保险。

联合年金：联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存作为

年金给付条件的年金保险。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时

为止。

最后生存者年金：最后生存者年金是指以两个或两个以上被保险

人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的

年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止。

联合及生存者年金：联合及生存者年金是指以两个或两个以上被

保险人中至少尚有一人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保

险人人数的减少而进行调整的年金保险。

按给付方式

终身年金：终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定

的年金，直到死亡为止的年金保险。

最低保证年金：最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡、

丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定

给付年金和退还年金。

定期生存年金：定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生

存为给付条件的年金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被

保险人一直生存，则年金给付到期满;若被保险人在规定的期限内死

亡，则年金给付立即停止。

按给付额

定额年金：定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。

这种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变动。也不

因为市场通货膨胀的存在而变化。因此，定额年金与银行储蓄性质相

类似。

变额年金：变额年金属于创新型寿险产品，通常变额年金也具有

投资分立账户，变额年金的保险年金给付额，随投资分立账户的资产

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收益变化而不同。

通过上文的介绍，我们对于个人年金保险的概念有了大致的了解，

当我们需要投保这份保险的时候，一定要根据自己的实际情况来进行

投保。

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