关于保险的27条忠告。不管你买不买,都应该仔细看看!

关于保险的27条忠告。不管你买不买，都应该仔细看

看！

●谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保

支柱，如果把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人（一

般家庭都给孩子先买），有事发生对家庭没有什么帮助，还有可

能成为经济负担，因为不履行交纳保费的义务，其结果是保单失

效。

●保险的本质就是保障，买保险就是买保障，先把保障做高、做

全，再考虑其它的。

●买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方

面有列明的除外责任和免除责任，所以投保前一定要仔细阅读合

同条款。不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿

险除外，重疾险除外以及意外险除外也是不同的。

●保险公司经营是商业行为。所以你投保多少保额就给你多少，

不会多给你一分钱，也不会少给你一分。所以购买保障一定要从

自己的情况出发尽量足额，你觉得自己目前需要多大的保障，就

配置多少保险。

●关于保险公司破产：从上世纪80年代初我国保险业恢复以来，

从一两家发展到现在的100多家，经历了数次全球性金融危机，

没发生过一例破产事件。

就算保险公司破产，根据《保险保障基金管理办法》第二十条规

定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施

破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人

寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，

由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。” 并不

影响保险合同的保单利益。所以并不需要太过于担心。

●意外伤害险和意外伤害医疗险不是一码事。意外伤害保的是身

故、伤残、烧烫伤，伤残和烧烫伤按照等级来确定赔付金额。意

外伤害医疗是用来报销因意外伤害导致的医疗费用的。所以如果

意外险选择的时候一定要注意保险责任包含的全了没有。

●住院医疗费用是分两种的，一种是为了有社保的人投保的，

一种是没社保的人投保的，要弄清楚选择适合自己的。不管你

有多少住院费用方面的保险，也不管你是分别在几个保险公司买

的，最多是赔完所发生的医疗费用。这也是保险的损失补偿原

则。

●选购互联网短期健康、医疗保险的，一定要弄清楚是否保证续

保。否则一旦出险，次年有可能拒保或是除外或加费的，它们

是：住院医疗方面、意外险、意外医疗，还要问明白保险的最高

续保年龄限制。

●投保时要考虑好自己的经济实力，不要让保险成为自己的生活

负担，一旦开始投保了，也别轻易退保，否则既损失了银子，又

丢了保障。

●分红型保险利率是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考

的。红利来源于利差、死差、费差等，利差指实际投资收益率和

评估利息率的差异，死差指实际死亡率和评估死亡率之间的差

异，费差指实际费用与评估费用之间的差异。

●合同约定的保额或返还、或给付、或生存保障金，都是有保障

的，必须要按时给付的，哪怕保险公司亏损，这是法定必须给付

的保险责任。

●附加重大疾病提前给付保险和额外给付重大疾病保险不一样。

附加重大疾病提前给付保险的赔偿金，是从你寿险保额里面出

的。您所购买的是一个发生大病时提前给付给您寿险保险金的权

利。额外给付重大疾病保险是单独承保重大疾病的险种，不会影

响到主险的保额保障。两个险种的价格也不一样。

●保险增值是需要时间的，如果不打算长期持有不如干脆不买。

需要用钱的时候可以可以保单贷款，实在不够再取出红利和累计

生存金。红利和累计生存金也是复利计息的，取出来就没办法再

存进去，利息方面损失很大。更不要轻易选择退保，损失太大。

●不要要求代理人向你返佣金，反佣金的结果实际是您的损失，

代理人没有佣金就没办法生活，就要辞职，导致的结果就是您的

保单变成孤儿单，没人再为您做售后服务。一旦出险麻烦得很。

就算他没有辞职，一旦被人捅出去，这位倒霉的代理人也会被辞

退，更何况返佣是保险法明令禁止的违法行为。肯返佣的代理人

往往是没有多少职业道德的从业人员。

●保险不是任何人都可以买的，年龄过大或是有先天或后天的疾

病，保险公司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故

保额是有上限的，这个上限是他所买所有保险，超出了上限的部

份是无效的。有病史或是超出了免检保额是要被体检的，如果身

体过不了关，有可能拒保，除外或加费。（个税递延型健康险除

外，但保障额度有限）

●从您签收保单起，十日之内可以无条件退保，但是一年期的意

外险除外,是不可以退保的。（个别渠道销售的分红类产品，退保

期限会比较长。通过银行购买的保险产品，犹豫期也有比较长

的。）

●商保再好也是取代不了社保的，社保是最基础的保障，商保是

社保的补充。社保加商保，生活更美好。

●一旦出险建议您最先通知您的代理人，他会为您代为报案并办

好手续。自己报案有时会因为表达错误而导致赔付沟通上容易出

现理解差异。

●请注意，很多险种都有等待期（观察期），在此期间出了事，

虽有保险是不能获赔的，并且有的公司还会解除合同。

●投保请千万要指定好受益人，如果法定有可能保险金会偿债，

然后按遗产由家人继承。这样就无法达到避债避税的功用了。

●投保除未成年人以外请千万要自己签名，否则合同是无效的，

有事发生不能获赔。

●为他人投保要具有保险利益，否则合同是无效的。指定受益人

也要合法，否则人走了，那个被指定的受益人是不能申领保险金

的。在我国，具有保险利益的人均指直系亲属：配偶、子女和父

母。只有这三类。另外法律上承认的关系也属于可保利益。

●如果为理赔与保险公司发生纠纷，请保留好证据，你可以向当

地保险行业协会或保监局投诉，也可以向有管辖权的人民法院起

诉。

●投保人年龄必须以周岁为准，计算公式如下：

1)当起保日期在生日之前：年龄=投保年份-出生年份-1

2)当起保日期在生日之后：年龄=投保年份-出生年份；

3)如发生起保日期与生日为同一天，则按后者计算。

●承保后，要妥善保存保险合同，因为保险合同是保户参加保险

的凭证，也是将来给付赔偿的重要依据，应小心保存，最好还应

将保险单号码抄下来备忘，建议每年对保险合同进行整理，及时

补充新的保险需求；（当然如果真的丢失了，也可以去保险公司

补办）

●如有大的变化，如工种更改，住址改动，或想更改保险金额，

更换受益人等，要及时通知保险公司，必要时应征得保险公司的

书面认可。可通过了解变更手续。

●最关键提醒你的是：买对保险最关键是对代理人，一位优秀

的代理人必须具备专业，诚信，责任感，良好心态，全面系统知

识，高尚人格特质。能为你考虑，不会为了个人利益推荐不适合

险种，会尽量帮你节省保费支出，保障做的更全面。好的代理人

后续服务会做的很周到。