信用卡罪相关法条及司法解释

信用卡罪相关法条及司法解释

一、《刑法》基本规定

根据刑法第196条规定，信用卡罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡，

虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。信用卡罪是犯罪

的一种，该罪和罪之间是特别法和一般法的关系，如果行为人以信用卡作为

犯罪工具进行活动的，按照特别法优于一般法的原则，以本罪定罪处罚。

[1]

第一百九十六条 【信用卡罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡

活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万

元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，

并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，

处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收

财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

(二)使用作废的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定

期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

二、全国人民代表大会常务委员会关于《中华人民共和国刑法》有关信用卡规

定的解释

（2004年12月29日第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过）

全国人民代表大会常务委员会根据司法实践中遇到的情况，讨论了刑法规定的

“信用卡”的含义问题，解释如下：

刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、

信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

三、立案标准

（一）最高人民检察院公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的

规定(二)》

最高人民检察院 公安部

二○一○年五月七日

第五十四条 [信用卡案(刑法第一百九十六条)]进行信用卡活动，

涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉:

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作

废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行活动，数额在五千元以上的;

(二)恶意透支，数额在一万元以上的。

本条规定的“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规

定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。

恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支

款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

第五十五条 [有价证券案(刑法第一百九十七条)]使用伪造、变造的国库券

或者国家发行的其他有价证券进行活动，数额在一万元以上的，应予立案追

诉。

（二）《关于审理案件具体应用法律的若干问题的解释》

一九九六年十二月二十四日审判委员会第８５３次会议讨论通过

法发【1996】32号

七、根据《决定》第十四条规定，利用信用卡进行活动，数额较大的，

构成信用卡罪。

行为人实施《决定》第十四条第一款（一）、（二）、（三）项规定的行为，

数额在５千元以上的，属于“数额较大”；数额在５万元以上的，属于

“数额巨大”；数额在２０万元以上的，属于“数额特别巨大”。

“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，透支数额

超过信用卡准许透支的数额较大，逃避追查，或者自收到发卡银行催收通知之日

起３个月内仍不归还的行为。恶意透支５千元以上的，属于“数额较大”；恶意

透支５万元以上的，属于“数额巨大”；恶意透支２０万元以上的，属于“数额

特别巨大”。

持卡人在银行交纳保证金的，其恶意透支数额以超出保证金的数额计算。

九、对于多次进行，并以后次财物归还前次财物，在计算

数额时，应当将案发前已经归还的数额扣除，按实际未归还的数额认定，量刑时

可将多次行骗的数额作为从重情节予以考虑。

十、行为人进行犯罪活动，案发后扣押、冻结在案的财物及其孳息，如

果权属明确的，应当发还给被害人；如果权属不明确的，可按被害人被骗款物占

扣押、冻结在案的财物及其孳息总额的比例发还被害人；如果能够确定扣押、冻

结在案的财物及其孳息不属于已查明的被害人所有，但又无法发还未查明被害人

的，应当依法上缴国库。

十一、行为人将财物已用于归还个人欠款、货款或者其他经济活动的，

如果对方明知是财物而收取，属恶意取得，应当一律予以追缴；如确属善意

取得，则不再追缴。

十二、本解释中使用的货币数额是指人民币的数额。审理具体案件涉及外币

的，应当依照案发当日国家外汇管理局公布的外汇牌价折算成人民币。

十三、本解释所称“以上”包括本数在内。

十四、本解释自公布之日起生效。

、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应

用法律若干问题的解释

[3]

《、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法

律若干问题的解释》已于2009年10月12日由审判委员会第1475

次会议、2009年11月12日由最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议

通过，现予公布，自2009年12月16日起施行。

二 ○ ○ 九 年 十 二 月 三 日

法释〔2009〕19号

最高人民检察院

关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律

若干问题的解释

（2009年10月12日审判委员会第1475次会议、2009年11月12

日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过）

为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益，

根据《中华人民共和国刑法》规定，现就办理这类刑事案件具体应用法律的若干

问题解释如下：

第一条复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他

方法伪造信用卡1张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第（四）项

规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

伪造空白信用卡10张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第（四）

项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节

严重”：

（一）伪造信用卡5张以上不满25张的；

（二）伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不

满100万元的;

（三）伪造空白信用卡50张以上不满250张的；

（四）其他情节严重的情形。

伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节

特别严重”：

（一）伪造信用卡25张以上的；

（二）伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在100万元以上的；

（三）伪造空白信用卡250张以上的；

（四）其他情节特别严重的情形。

本条所称“信用卡内存款余额、透支额度”，以信用卡被伪造后发卡行记录的最

高存款余额、可透支额度计算。

第二条明知是伪造的空白信用卡而持有、运输10张以上不满100张的，应当认

定为刑法第一百七十七条之一第一款第（一）项规定的“数量较大”；非法持有

他人信用卡5张以上不满50张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款

第（二）项规定的“数量较大”。

有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨

大”：

（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输10张以上的；

（二）明知是伪造的空白信用卡而持有、运输100张以上的；

（三）非法持有他人信用卡50张以上的；

（四）使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的；

（五）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用

卡10张以上的。

违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、

台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造

的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第（三）

项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。

第三条窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以伪造可进行交易的信用

卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡1张以上不满5

张的，依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定，以窃取、收买、非法提供信

用卡信息罪定罪处罚；涉及信用卡5张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条

之一第一款规定的“数量巨大”。

第四条为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，

涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、

事业单位、人民团体印章，应当追究刑事责任的，依照刑法第二百八十条的规定，

分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业

单位、人民团体印章罪定罪处罚。

承担资产评估、验资、验证、会计、审计、法律服务等职责的中介组织或其人员，

为信用卡申请人提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，应当追究刑

事责任的，依照刑法第二百二十九条的规定，分别以提供虚明文件罪和出具

证明文件重大失实罪定罪处罚。

第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者

冒用他人信用卡，进行信用卡活动，数额在5000元以上不满5万元的，应

当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50

万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元

以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

刑法第一百九十六条第一款第（三）项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）骗取他人信用卡并使用的；

（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过

互联网、通讯终端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡

银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的

“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有

为目的”：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

（三）透支后逃匿、改变，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条

规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第

一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第

一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归

还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全

部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，

在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事

责任。

第七条违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚

开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据

刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾

期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百

二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金

100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认

定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照

刑法第一百九十六条的规定，以信用卡罪定罪处罚。

第八条单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依照各该条的

规定执行。

[4]

五、《关于审理盗窃案件具体应用法律若干问题的解释》

法释〔1998〕4号 1998年3月10日

第十条

根据刑法第一百九十六条第三款的规定，盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪定罪处

罚。其盗窃数额应当根据行为人盗窃信用卡后使用的数额认定。

六、最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行

为如何定性问题的批复》

高检发释字[2008]1号(2008年2月19日最高人民检察院第十届检察委员会

第九十二次会议通过)

浙江省人民检察院：

你院 《关于拾得他人信用卡并在ATM机上使用的行为应如何定性的请

示》 (浙检研〔2007〕227号)收悉。经研究，批复如下：

拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为，属于刑法第一百九

十六条第一款第(三)项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用

卡罪追究刑事责任。

七、中国人民银行《银行卡业务管理办法》

银发[1999]17号

第二条 本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向

社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工

具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第五条 银行卡信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商

务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。

第六条 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先

消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金

帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

八、公安部法制司《关于利用信用卡恶意透支案件如何定性问题的答复》

1994年7月11日

江西省公安厅法制处：

你处请示关于利用信用卡恶意透支案件如何定性的问题，经研究并报司长同

意，现答复如下：

一、恶意透支数额较大，持卡人表示愿意偿还并且在约定的期限内全部偿还

的，不构成，由发卡银行按有关规定予以罚息处理。

二、恶意透支数额较大，经多次催偿，拒不偿还或逃避隐藏的，以定性，

是否构成犯罪，视具体情节定。

三、恶意透支数额较大，虽表示愿意偿还，但无正当理由在约定期限内拒还

或无偿还能力的，以定性，是否构成犯罪，视具体情节定。

四、对利用信用卡进行恶意透支的行为，应如何定性处罚，法律、法规尚无

明确规定。处理该问题应以持卡人是否具有恶意占有的故意、是否具有社会危害

性、透支的款项是否全部清偿等几方面综合考虑。