借款合同的要约与承诺

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借款合同的要约与

承诺

篇一：借款合同的订立程序范本

根据《中华人民共和国合同法》、《借

款合同条例》、《贷款通则》的规定以及

实践中形成的习惯做法，借款合同的订

立程序分为：洽谈协商，拟定合同文书

两个阶段。

洽谈协商

对经法定程序批准的项目或者生产

流通、生活中合理的款项需求，借款双

方以洽谈协商来商谈借款事宜。所谓洽

谈协商就是要经过“借款方提出借款申

请”和“贷款方进行审查认可”两个主要

步骤，也就是经过合同法所规定的“要

约”和“承诺”两个步骤。

1.要约

借款方向贷款方发出借款申请即为

要约，借款方为要约人，贷款方为受要

约人。

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借款方要取得贷款，首先必须填写

《借款申请书》。合同法第199条规定“订

立借款合同，借款人应当按照贷款人的

要求提供与借款有关的业务活动和财务

状况的真实情况。”因此，借款方同时须

向贷款方提供以下资料：借款人及保

证人的基本情况。

财政部门或会计事务所核准的上

年度财务会计报告以及申请贷款前一期

的财务会计报告。

原有的不合理占用贷款的纠正处

理情况。

抵押物、质押物清单和有处分权

人的同意抵押、质押的证明，保证人拟

同意保证的有关证明文件。

申请中长期贷款的还必须提供以下

材料：

项目的可行性研究报告。

项目开工前期准备工作完成情况

的报告。

在开户银行存入规定比例资金的

证明。

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经有关单位批准下达的项目投资

计划或开工通知书。

按规定项目竣工投产所需自筹流

动资金的落实情况及证明材料。贷款

方认为需要提供的其他资料。

2.承诺

承诺是指贷款方对借款方提出的贷

款项目经过审查与评估后，所作出的贷

款意向书。承诺应当经过下列步骤：

评定借款人的信用等级。贷款方自

己或请求社会上依法成立的信用评级机

构根据借款人的经济实力、资金结构、

经营效益和发展前景等因素，评定借款

人的信用等级。对信用等级高的，可优

先考虑贷款，信用等级低应采取限制性

的贷款措施。

调查立项。贷款方收到借款方送交

的借款要约之后，根据国家的金融管理

法规、规章和信贷政策规定，做好借款

前的调查立项工作。

贷款审批。贷款方的审查人员必须

对调查人员提供的情况资料进行核实、

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评定，复测贷款风险度，提出贷款意见，

并按规定上报给有批准权限的人员审

批。凡经批准的贷款项目，信贷人员就

可以向借款方借款要约作出承诺，签发

贷款意向书。

拟定借款合同文书

借贷双方就借款事宜洽谈协商，双

方意见一致后，参照借款合同专业合同

文本格式拟定借款合同文书。合同内容

即双方协商一致的意见，可用条文、表

格或二者相结合的形式表达出来，从而

形成具有法律效力的借款合同文书。上

述订立程序主要适用于金融机构与借款

方之间订立借款合同时使用。合同法第

210条规定：“自然人之间的借款合同，

自贷款人提供贷款时生效。”可见，自然

人之间的借款合同通常无需上述复杂的

订立程序，当事人双方只要通过协商，

意见一致，达成协议即可。自然人之间

的借款合同既可以采用书面形式，也可

采用口头形式，依双方当事人协商相约

而定。

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篇二：时代光华《授信业务的法律

规定》课后测试答案

授信业务的法律规定关闭

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单选题

1. 贷款合同是否一定要面签

√

A

是

B 不是

正确答案： A

2. 贷款合同的成立时间是

√

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5

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A

签字或盖章之时

B

收到合同时

C 邮寄合同出去时

正确答案： A

3. 授信审核的第四步是（）

√

A

调查

B

核实

C

评定

D 报批

正确答案： D

4. 授信审核的第三步是（）

√

A

调查

B

核实

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6

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C 评定

D

报批

正确答案： C

5. 授信审核的第二步是（） √

A

调查

B

核实

C

评定

D

报批

正确答案： B

6. 授信审核的第一步是（） √

A

核实

B

调查

C

评定

D

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7

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报批

正确答案： B

7. 授信是指（）向非金融机构客户

直接提供的资金 √

A

商业银行

B

中国人民银行

C

信贷公司

D

保险公司

正确答案： A

多选题

8. 贷款合同的内容需注意哪些问题

√ A

贷款数额 B

借款用途 C

违约责任 D

利息条款

正确答案： A B C D

9. 任何有效的承诺，必须具备以下

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8

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条件 √ A

承诺必须有受要约人作出 B

承诺必须是在有效时间内作出 C

承诺必须与要约的内容完全一致

正确答案： A B C

10. 贷款人在受理借款人的借款申

请后，考虑以下哪些因素进行审核 √ A

管理者素质 B

经济实力 C

资金结构 D

履约情况

正确答案： A B C D

11. 授信有以下（）原则 × A

合法性 B

诚实信用 C

统一授信 D

统一授权

正确答案： A B C D

判断题

12.

承诺没有时间限制 √

正确

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错误

正确答案： 错误

13.

承诺不必由受要约人作出，可由第

三方完成 √

正确

错误

正确答案： 错误

14. 承诺必须与要约的内容完全一

致 √

正确

错误

正确答案： 正确

15. 贷款人在审核时只需根据经济

实力就可评定是否授信 ×

错误

正确

正确答案： 错误

篇三：国际商法：要约和承诺案例

要约和承诺:合同订立中的要约、承

诺规则；要约、要约邀请与承诺三者之

间的区别；无违约金条款时，能否适用

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违约金责任。

A建筑公司施工期紧迫，而事先未

能订好供货合同，施工过程中水泥短缺，

急需100吨水泥。该建筑公司同时向B

水泥厂和C水泥厂发函，函件中称：“如

贵厂有300号水泥现货，吨价不超过

1500元，请求接到信10天内发货100

吨。货到付款，运费由供货方自行承担。”

B水泥厂接信当天回信，表示愿以

吨价1600元发货100吨，并于第3天发

货100吨至A建筑公司，A建筑公司于

当天验收并接收了货物。

C水泥厂接到要货的信件后，积极

准备货源，于接信后第7天，将100吨

袋装300号水泥直接送至A建筑公司，

结果遭到A建筑公司的拒收。理由是：

本建筑工程仅需要100吨水泥，至于给C

水泥厂发函，只是进行询问，不具有法

律约束力。C水泥厂因遭受损失，遂向

人民法院提起了诉讼。

C水泥厂与A建筑公司之间是否存

在生效的合同关系?——存在生效的合

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同关系。本案中，A建筑公司发给C水

泥厂的函电中，对标的、数量、规格、

价款、履行期、履行地点等有明确规定，

应认为内容确定。而且从其内容中可以

看出，一经C水泥厂承诺，A建筑公司

即受该意思表示约束，所以构成有效的

要约。由于要约人A建筑公司未行使撤

回权，则在其要约有效期内，A建筑公

司应受其要约的约束。由于A建筑公司

在其函电中要求受要约人在10天内直接

发货，所以C水泥厂在接到信件7天后

发货的行为是以实际履行行为而对要约

的承诺，因此可以认定在二当事人之间

存在生效的合同关系。

A建筑公司拒收C水泥厂的100吨

水泥是否于法有据?——A建筑公司拒收

行为构成违约。由于A建筑公司与C水

泥厂的要约、承诺成立，二者之间存在

有效的合同，A建筑公司拒收行为构成

违约。

C水泥厂能否请求建筑公司支付违

约金?——C水泥厂不可以请求建筑公司

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支付违约金，但可以请求其赔偿因其拒

收行为致C水泥厂的损失。《合同法》第

114条规定，我国合同法的违约金是约定

违约金。由于双方当事人没有约定违约

金或损失赔偿额的计算方法，所以人民

法院应根据实际情况确定损失赔偿额，

其数额应相当于因A建筑公司违约给C

公司所造成的损失，包括合同履行后可

以获得的利益，但不得超过A建筑公司

在订立合同时应当预见到的因违反合同

可能造成的损失。

、、考查建筑公司与C水泥厂的法律

关系：

根据《合同法》第14、15条的规定，

要约是希望和他人订立合同的意思表

示，该意思表示应当符合下列规定：①

内容具体确定；②经受要约人承诺，要

约人即受该意思表示约束。要约邀请是

希望他人向自己发出要约的意思表示。

价目表的寄送、拍卖公告、招标公告、

招股说明书、商品广告为要约邀请。要

约可以撤回，但撤回要约的通知应当在

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要约到达受要约人之前或者同时到

达受要约人。要约中确定了承诺期限或

者以其他形式明示要约不可撤销的，要

约不得撤销。承诺的表示应当以通知的

方式作出，但根据交易习惯或者要约表

明可以通过行为作出承诺的除外。承诺

应当在要约确定的期限内到达要约人。

对B水泥厂的发货行为如何定

性?——要约行为。B水泥厂回信及随后

的发货行为，应是对建筑公司发出的反

要约，因为其内容构成了对建筑公司发

出的要约的实质性变更。《合同法》第30

条：“承诺的内容应当与要约的内容一

致。受要约人对要约的内容作出实质性

变更的，为新要约。有关合同标的、数

量、质量、价款或者报酬、履行期限、

履行地点和方式、违约责任和解决争议

方法等的变更，是对要约内容的实质性

变更。”第31条：“承诺对要约的内容作

出非实质性变更的，除要约人及时表示

反对或者要约表明承诺不得对要约的内

容作出任何变更的以外，该承诺有效，

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合同的内容以承诺的内容为准。

B水泥厂与A建筑公司的合同何时

成立?合同内容如何确定?——合同于后

者接收货物时成立。合同内容除价款为

吨价1600元外，其余以建筑公司的第一

份函件内容为准。B水泥厂的回信实质

性变更了建筑公司的第一份函件，并依

此发出货物，那么我们应认为B水泥厂

发出货物时是以单价1600元/吨的意思

进行的。面对这一新要约，建筑公司未

表示异议，并验收、接收了货物。建筑

公司的验货、接货行为应视为承诺。故

此时二者之间的合同即告成立，合

同的内容当然以B水泥厂的回信为准。

如果A建筑公司收到B水泥厂的回

信后，于次日再次去函表示愿以吨价

1599元接货，B水泥厂收到该第二份函

件后即发货100吨至建筑公司。那么，

二者之间的合同是否成立?如果成立，则

何时成立?合同内容如何确定?——合同

成立。时间为B水泥厂收到第二次函件

之时。合同内容除价款为吨价1599元外，

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其余以A建筑公司第一份函件内容为

准。B水泥厂的回信既为要约，那么建

筑公司发出的第二份函件是对B水泥厂

回信的承诺，至于该承诺是否有效，还

要视该函件是否构成了对B水泥厂回信

的实质性变更。对《合同法》

第30条规定应作灵活理解，即便受

要约人对要约中有关合同价款作出了变

更，但如果这一变更极其微小，应视为

非实质性变更。因此，我们认为该份函

件将吨价由1600元改为 1599元，应为

非实质性变更，而要约人B水泥厂收到

函件后即予以发货，表明B水泥厂未予

以及时表示反对。因此，该承诺是有效

的，该合同也自B水泥厂收到函件时成

立。至于B水泥厂的发货行为，应是履

行合同义务的行为。合同价款当然以建

筑公司的第二份函件为准，其余内容以

第一份函件载明的为准。

对价：工商机关的一份登记备案文

件能否作为当事人要求支付股权转让价

款的依据。

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2002年7月，张先生以非专利技术

作为出资与他人共同设立了一家有限责

任公司。2005年2月，张先生与赵先生

在工商机关签署《出资转让协议书》，明

确“张先生自愿向赵先生转让其持有的

万元非专利技术出资”。2007年，张先生

诉至法院，要求赵先生按工商机关登记

备案的《出资转让协议书》支付股权转

让价款万元。在诉讼中，赵先生认为其

受让的股权系张先生对其的赠与，双方

并未约定需支付价款。 法院认定，所

谓《出资转让协议书》中“张先生自愿向

赵先生转让其持有的万元非专利技术出

资”中的“万元”是对张先生转让的非专

利技术出资份额的描述，而不是指转让

的价格。由于张先生无法举出其他有效

的证据证明双方对股权转让价款有过约

定，法院认为张先生的诉讼请求缺乏事

实依据，依法判决驳回了张先生的诉讼

请求。

从目的来看，作为股权转让人向行

政管理部门报备的材料，该“协议书”主

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要是为了办理工商变更登记，仅以申请

核准为目的，而不是作为股权转让人签

订该类合同的示范文本。

从内容来看，该“协议书”为工商机

关印制的格式文件，内容仅为“某某愿意

将某公司的多少元出资转让给某某；某

某愿意接收某某在某公司的多少元出

资”，即仅涉及对所转让股权的描述，对

转让价款、支付方式及时间等内容并无

涉及，也不允许在上面添加其他内容。

从效果来看，该“协议书”由于缺乏

对于价款的约定，而欠缺法律上的约束

力。因为一个完整的股权转让合同，不

但意思表示必须一致，而且要符合交易

的本质，应将对价看作合同的要件。没

有对价的合同，要么存在法律的特别规

定（如赠与），要么不是一个完整的合同

而缺乏法律上的约束力。

综上所述，该协议书虽然能确认双

方当事人转让股权的合同关系成立，但

是由于欠缺此类合同的必要条款，其并

不是真正意义上的完整的股权转让合

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同，而只能作为出资转让的确认文件。

如果股权转让已经出现了上述案件

中的情况，可以有三种解决方式：一是

双方就价款问题再行协商，对转让的股

权进行价格评估，订立完整的股权转让

协议，在合同中约定当事人、标的、价

款、履行期限、地点和方式、违约责任

等条款；二是协议解除双方之间的出资

转让协议，使股权结构回复到转让以前

的状态；三是以重大误解为由，撤销该

股权转让行为，使股权结构回复到转让

以前的状态。

意思表示真实：存在瑕疵的意思表

示

某建筑工程采用邀请招标方式。业

主在招标文件中要求： 项目在21个月

内完成，采用固定总价合同，无调价条

款。承包商投标报价364000美元，工期

24个月。在投标书中承包商使用保留条

款，要求取消固定价格条款，采用浮动

价格。但业主在未同承包商谈判的情况

下发出中标函，但说明同意24个月，仍

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坚持固定价格。承包商答复为：如业主

坚持固定价格条款，则承包商在原报价

的基础上再增加75000美元。在工程中

由于工程变更，使合同工程量又增加了

70863美元。工程最终在24个月内完成。

最终结算，业主

坚持按照总价364000美元并加上的

工程量增加的部分结算，而承包商坚持

总结算价款为 509863美元。

合同中的意思表示真实必须经双方

当时人达成合宜，在本案中，业主和承

包商明显没有达成合宜，也即意思表示

有瑕疵，从而在合同的履行中存在较大

的分歧，减少企业的利益。该案中业主

在没有完全同意承包商提出的要求的情

况下就发出中标函，这是错误的。当双

方对合同的范围和条款的理解明显存在

不一致时，业主应在中标函发出前进行

澄清，而不能留在中标后商谈。虽然承

包商也做了答复但是由始至终双方都没

有达成一致的合意，即在合同的履行过

程中双方都没有真实的意思表示。合同

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是一种双方民事行为，当事人双方意思

表示达成一致（即合意），合同即告成立，

而意思表示真实乃是合同的生效要件，

并不是合同的成立要件，换言之，当事

人达成一致的协议即意思表示一致，合

同即告成立，至于双方当事人达成的一

致的意思表示是否真实，并不影响合同

的成立。而就合同生效而言，只有意思

表示达成一致不行，还必须双方当事人

的意思表示真实。本案原、被告的意思

表示并未达成一致，而不是意思表示不

真实，因此，该合同并不涉及到其效力

问题，只有在合同成立后，才能确认其

效力，合同尚未成立，谈不上合同的生

效与无效。存在瑕疵的意思表示即表意

人表达的内心效力意思不真实，在这种

情况下，表意人可以向人民法院和仲裁

机构提出申请变更或者撤销。但是合同

成立后当事人的意思表示是否真实从外

部往往难以判断，法律因此一般不主动

干预，所以有时并不绝对导致合同的无

效。

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意思表示真实的认定——偷盖印章

的担保合同有效吗？

A大学办公室主任甲的表弟乙正在

租赁经营一家商店，需从银行贷款10万

元。但银行提出，没有担保人不予贷款。

乙便到甲，要求给他个担保人。甲

为了给表弟帮忙，没有请示任何领导，

利用自己管图章的方便条件，私自就在

弟弟向银行贷款的合同中担保人一栏里

盖上了A大学的公章。甲原本以为，一

年后乙将贷款还清，这件事情也就过去

了，没有人会知道；可没料到，乙在经

营中遇到了市场波动，所购货物价格暴

跌，亏损严重。还款期限已到，乙却无

钱还贷，就仍下租赁的商店外出逃债。

银行收不回贷款，就强行将A大学帐户

上的经费划走10万元，并通知A大学，

这是其作为借贷合同的担保人，代表债

务人所应履行的还贷义务。

A大学领导此时才知道甲为乙的贷

款合同偷盖了公章，使学校为乙承担了

担保责任。A大学领导集体研究后，立

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即责令甲停职反省。同时致函银行，告

知学校为乙贷款10万元作担保人一事是

经办人私自盖的公章，既未经学校任何

领导同意，学校的法定代表人也未签字，

故学校不承担替乙还贷的义务。而银行

坚持认为，贷款合同既然盖了A大学的

公章，就必须承担保证责任，至于是不

是偷盖的公章，银行管不着。双方相持

不下，诉至法院。

我国《担保法》规定“国家机关不能

担任保证人，以公益为目的的事业单位

也不能担任保证人。”我们可以通过对法

律行为构成要素的分析，来认定这一担

保合同是否具有法律上的效力。

从主体是否合格看，某大学是以公

益为目的的事业单位，尤其是其不具有

足够代偿借款的财产，所以它不具备担

保能力。

从行为是否适当的角度看，偷盖公

盖而“签订”担保合同，骗取贷款、损公

肥私、违背社会公德、危害社会公共利

益，此种行为无疑是违反国家的禁止性

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法律规范的。

从形式要件上考察，借款必须经贷

款方严格审查。银行方面未尽自己的职

责，没有查清担保人的担保能力和真实

意思，只凭一个图章就轻率贷款给某乙，

在工作程序上有严得失误。

从构成法律行为最基本要素来看：

第一，法人实施民事法律行为，必须在

核准登记的生产经营和业务范围之内，

除此之外，法人只有权从事为维持其存

在所必须的法律行为。第二，意思表示

真实。意思表示有瑕疵的行为，如属于

法律规定的应被宣告无效或者撤销的情

况，则不产生法律效力。第三，民事法

律行为的内容不违反法律或者社会公共

利益。第四，符合法定形式。

合同效力：出卖他人之物的合同效

力

2004年3月，李某两夫妻因外出打

工，将自家饲养的一头耕牛委托其朋友

戴某看管，期间，戴 某将该牛以1200

元的价格卖给了外乡的张某，用于归还

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债款。李某春节回家后，得知戴某将自

家的耕牛卖给了张某，遂以戴某为被告、

张某为第三人告上了法 庭。主张戴、张

之间的买卖合同无效，要求张某返还耕

牛。

戴、张之间买卖的耕牛是李某的，

这一权利瑕疵在买卖合同订立时就业已

存在，且张某当时不知有 此权利瑕疵存

在，根据《合同法》第150条规定，张

某享有瑕疵担保权利，戴某则负有瑕疵

担保义务。同时因为：买卖的耕牛为法

律允许流转的动产；戴某将耕牛 卖给张

某时，并没有从李某处实际取得处分权；

张某不知道耕牛归李某所有，向戴某购

买耕牛属善意；张某付给了戴某1200元

耕牛款，支付了相应的对价；戴某 已将

耕牛实际交付给了买受人张某。故张某

向戴某购得耕牛符合善意取得的构成要

件，张某取得的耕牛所有权应依法受到

保护。而戴某擅自处分李某委托其看管

的耕 牛，系违约行为，应当向李某承担

违约责任，即赔偿耕牛的价款并承担本

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案的诉讼费用。

免责条款：保险公司拒赔66万保险

金，“自杀”还是“意外身亡”成焦点

郭小是信诚人寿保险公司北京分

公司的业务员，她于2005年先后与该公

司签订了三份保险合同，按照三份合同

的规定，郭小在合同规定期限内发生

死亡，她的父母和妹妹将得到总额高达

66万元的保险金。2006年12月20日，

郭小突然死亡。经法医鉴定，郭小

符合中毒死亡。郭小的家人

要求信诚人寿保险公司支付这一大笔保

险金。最终，该保险公司以“郭小系自

杀”为由，拒绝予以理赔。双方为此闹上

法庭。法院认定，死者是在保险合同成

立起两年内自杀，据此驳回了死者家属

的诉求。

我国保险法规定了在一定情况下，

以被保险人死亡为给付保险金条件的人

身保险合同，保险人免责的制度。法律

规定在以下三种情况下，保险人不承担

给付保险金的责任：第一种情况就是被

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保险人自保险合同成立不满两年自杀

的；第二种情况是投保人、受益人故意

造成被保险人死亡的；第三种情况是被

保险人故意犯罪导致其自身死亡的。

对于第一种情况，虽然保险人不承

担保险金的给付责任，但应向受益人退

还保险单的现金价值；对于第二种及第

三种情况，如果已交足二年以上保险费

的，保险人应当向受益人退还保险单的

现金价值，但受益人故意造成被保险人

死亡的，则丧失受益权。

保险单的现金价值与保险金是完全

不同的两个概念。现金价值是指投保人

退保或保险公司解除保险合同时，由保

险公司向投保人或受益人退还之前多缴

保费及其利息的积存金。保险单的现金

价值一般都大大低于人身保险合同所约

定的保险金。

合同解除：劳动合同解除

李某系一国有企业职工，与企业签

有三年期限的劳动合同。在劳动合同期

限内，李某听说在某外商投资企业工作

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每月月薪6800元，遂向原企业口头提出

解除劳动合同。原企业未马上作出答复。

15日后，李某到外资企业上班。这给原

企业的生产造成了影响，原企业要求李

某回厂上班，但李某以已向企业提出了

解除劳动合同为由而拒不回厂。于是原

企业向劳动仲裁委员会提起申诉，要求

李某承担违约赔偿责任。劳动仲裁委员

会经审理，认定李某违反合同约定，应

承担违约赔偿责任，外资企业承担连带

赔偿责任。

劳动合同是用人单位和劳动者之间

确立劳动关系的依据，劳动合同一经签

订，便具有法律约束力。《劳动法》第24

条规定：“经劳动合同当事人协商一致，

劳动合同可以解除”。《劳动法》第31 条

规定：“劳动者解除劳动合同，应当提前

三十日以书面形式通知用人单位。”合同

当事人要解除劳动合同，必须符合法律

规定。此案中，职工李某单方解除劳动

合同的行为显然是违反了《劳动法》的

有关规定。

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《劳动法》也规定了劳动者可以随

时通知用人单位解除劳动合同的情形，

包括如下三种：在试用期内的；用人单

位以暴力、威胁或者非法限制人身自由

的手段强迫劳动的；用人单位未按照劳

动合同约定支付劳动报酬或者提供劳动

条件的。而李某解除劳动合同理由不属

以上三种情形，所以，其不能随时解除

合同，而应当提前三十日通知企业。

李某以及招用他的外商投资企业都

应承担连带赔偿责任，因为《劳动法》

第99条规定：“用人单位招用尚未解除

劳动合同的劳动者，对原用人单位造成

经济损失的，该用人单位应当依法承担

连带赔偿责任。”

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