中产必备“四大保险金刚”之重大疾病险 重大疾病险：为了不被改变的人生

中产必备“四大保险金刚”之重大疾病险

重大疾病险：为了不被改变的人生

作者：暂无

来源：《投资与理财》 2020年第4期

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重

病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

槽叔

1 9 8 3 年，南非心脏外科医师巴纳德（Ma r iu sBarnard）发现，其救治的上百位心脏

或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死

亡”了。

高昂的费用，好歹可以通过国家医保解决一部分。但漫长的周期，足以令家庭在

数年时间内失去收入来源，康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来

说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。这种从业经历带给巴纳

德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这

类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重

疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已发展成为个人和家庭风

险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。从

2016年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险成为搜索次数最多的保险产品名称，排在意外险、

寿险、医疗险之前。我希望你能对重疾险有清晰的认识，让它成为你的朋友。

重疾险究竟保什么

顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾

病”？什么叫“罹患”？

2006年之前，保险业关于重大疾病的标准并不统一，由于各家保险公司的定义存在差别，

引发了不少纠纷案件，这促使当时的保监会下决心制定适用于全行业的重疾定义及规范。

保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊

括所有高发重疾类型（其实，只要是重疾险就都包括这25种）。放眼全球，我国的重疾险疾病

定义规范化这项工作做得一点儿也不差。第一，我们借鉴的是2006年由英国保险行业协会发布

的最新版《重大疾病保险最佳操作指引》，可以说是珠玉在前。第二，统一重疾险分类的国家，

其实只有英国、新加坡和马来西亚等为数不多的国家。而在许多人热捧的中国香港保险市场上，

各家保险公司对重大疾病的描述都有差别。

这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所

以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。这就好比拜金女傍大款。大

款A身价1亿元，大款B身价1亿零100万元，大款A相当于囊括25种重疾的产品，大款B相

当于囊括100种重疾的产品。

这时对拜金女来说，A和B之间100万元的身价差异其实一点儿也不重要，重要的是什么

呢？谁长得更帅（是否有轻症责任），谁的妈妈脾气更好（是否有身故责任），谁愿意把房产

证改成你的名字（产品定价高不高，这可能是最重要的）。说到底，当其他各项对比条件一致

时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。

说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”

要求的有3种情况。

第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制地增长

和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾

病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统

计分类》的恶性肿瘤范畴。

第二，投保人为某种疾病而接受了某种方法。比如心脏瓣膜手术：为心脏瓣

膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

第三，某种状态持续了一段时间。比如脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管

出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病

确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；语言

能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成6项基本日常活动中的

3项或3项以上。

所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那显然理解得过于简单了。

除了重大疾病，重疾险还保这些

我们买东西时，经常不自觉地贪大求全，似乎产品的功能越多越好。然而就好比智能手机

功能再多，老人也大多只用它来打电话。

当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出了一个振聋发聩的问题：如果我

一辈子没得重疾，这保费岂不是白交了？

好，为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任，“顺便”提升了保费。买卖双

方都高兴，这种商业模式堪称完美。

在新增的责任里，第一类是“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以

“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得快”，这里的提前指的是

重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。所以，提前给付不过是一种产品设计罢了，千万

别觉得它是一项独特的优势。

第二类新增责任是轻症和中症责任。轻症和中症这两个词虽然拗口，但显然是相对于重症

而言的。一辈子都没得病，消费者对自己白交保费有意见。如果一辈子得的病没有严重到重大

疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。

这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。

对此，保险公司表示，没关系，我们赔付给你。重疾险的保额是多少，10万元？好的，轻症赔

付你3万元，中症赔付你5万元。但是，保费你得多交。

第三类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如

挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。

限于篇幅，在此我们先不分析这些花样赔付方式，你只需要知道一个道理：所有的赔付方

式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。

另外，我得强调一点，我绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前

提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。

重疾险的保额及其他

年收入2 0万元的小王，重疾险的保额应该是多少呢？

这个问题没有正确答案，但有正确的思路。患重疾后，患者普遍面临的是3~5年的康

复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆

盖投保人3~5年的收入。所以，对于小王来说，60万元的重疾险保额一点儿也不多。收入没了，

房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的

高昂开销了。只要确保这款重疾险能提供60万元的重疾保额，有没有身故责任、多次赔付、投

保人豁免，都无关紧要。

说完保额，接下来我们来聊聊重疾险应该保障多久和交多少年保费。

讨论这个问题有一个前提：我们选择的是长期产品。关于长期与短期的问题，我在第2章

已经分析过了，对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的

首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。

长期重疾险的交费期往往有多种选择，既可以选择趸交（一次性交完），也可以选择10年

交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。

作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。当

我们把不同保额和不同保障期限组合后，得到的保费金额是确定的。不管是20年交还是30年

交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需交纳的保费就越少。

和交费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。

保障期限的延长，会带来保费的升高。没办法，一个人年龄越大，罹患重疾的概率就越高。

如果预算充足，保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么

权宜之计呢？

当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，

另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30

万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的

60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生

关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。

节选自《你的第一本保险指南》