个人贷款试题

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2017年银行从业资格个人贷款模拟试题与答案一

单项选择题

1.以下四种情形中，最不可能引起社会存款增加的是[B]。

A.存款利率上升

B.发生通货膨胀

C.收入水平上升

D.证券投资风险增大

[答案解析]：社会存款的增加或者减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影

响。在本题中，A项：存款利率上升，可能增强人们的存款意愿，从而增加存款;8项：当

发生通货膨胀时，社会物价出现普遍上涨，使得货币存款发生贬值，此时消费者为保值会

倾向于将存款取出而转向投资实物资产或者是收益较高的资产，如房地产、黄金、股票

等，从而导致社会存款下降;C项：当收入水平上升时，消费者的可支配收入就会增加，收

入的增加必然会带动存款的增加;D项：当证券投资风险增大时，投资者就会从证券市场上

退出来，而转向更为稳定的金融资产，如存款，从而就有可能增加存款。

2.以下关于市场细分策略的说法中，哪一项是不正确的?[B]

A.在采用集中策略时，只选择一个市场作为目标市场

B.相对于差异性策略，集中策略风险较小

C.相对于集中策略，差异性策略成本费用较高

D.中小银行适合采用集中策略，大中型银行适合采用差异性策略

[答案解析]：集中策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市

场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集

中人力、物力和财力投入到这一目标市场。这一方法通常适用于资源不多的中小银行。而

差异性策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取

两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营

销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是

成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。

3.以下市场细分行为中，违反可衡量性原则的是[C]。

A.依据消费者年龄细分信贷市场

B.依据消费者文化细分信贷市场

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C.依据消费者依赖心理细分市场

D.依据消费者的职业细分市场

[答案解析]：可衡量性是指银行所选择的细分变量必须是能用一定指标或方法度量

的，各考核指标可以量化。年龄、文化和职业均能用客观的标准度量。唯有消费者依赖心

理，属于消费者的主观感受，无法用客观的标准衡量或量化，实践中很难测量有多少具有

依赖心理的消费者，因而以其为依据会违反可衡量性原则，导致无法正确识别、描述细分

市场。

4.以下关于二手个人住房贷款的说法中，正确的是[A]。

A.商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司

B.一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务

C.一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴

D.在放贷过程中，经纪公司起到全程担保的作用

[答案解析]：对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公

司，两者之间其实是贷款产品的被代理人与代理人的关系。8项：一家经纪公司通常是几

家银行二手房贷款业务的代理人;C项：银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴;D项：在

放贷过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全

性。

5.下列情况中，可能获得贷款的是[C]。

B.小李刚刚辞职，成为一名自由职业者

C.小刚一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，想分期付款购买住房

D.由于最近贷款利率下降，贷款便宜，小东决定先贷一笔款，再决定其用途

[答案解析]：银行要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①具有完全民事行

为能力的自然人，年龄在18(含)一65(含)周岁;②具有合法有效的XX明(居民XX、户口簿

或其他有效XX明)与婚姻状况证明等;③遵纪守法，没有XX行为，具有良好的信用记录，

在中国人民银行个人征信系统与其他相关个人信息系统中无任何违约记录;④具有稳定的收

入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;⑤具有还款的意愿;⑥贷款具有真实的使用用途

等。据此，选C。

6.根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，[B]策略的立足点不是放在争

取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。

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A.分层营销

B.交叉营销

C.大众营销

D.情感营销

[答案解析]：根据迈克尔·波特的竞争战略理论，交叉营销是基于银行同客户的现有

关系，向客户推荐银行的其他产品，这种策略的立足点是把工夫花在挽留老客户上。一个

客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。A项：分层营销策略的立足点是把客户

分成不同层次的细分市场，提供不同的产品和服务;C项：大众营销策略的立足点是银行的

产品和服务满足大众化需求;D项：情感营销策略的立足点是用情感打动客户，把客户终身

套牢。

7.某银行在分析市场环境时，对自身实力也要分析，其中不应包括[B]。

A.该银行在市场中的地位

B.该银行市场营销部门的能力

C.政府对该银行的特殊政策

D.该银行的市场声誉

[答案解析]：银行市场环境分析中的内部环境分析包括银行内部资源分析和银行自身

实力分析两个方面。其中，自身实力分析的内容包括：①银行的业务能力;②银行的市场地

位;③银行的市场声誉;④银行的财务实力;⑤政府对银行的特殊政策;⑥银行领导人的能

力。故选B。

8.以下关于SWOT分析方法的说法中，不正确的是[B]。

A.O代表机遇

B.w代表银行外部环境

C.该方法考虑了银行所处的内外部环境

D.银行应结合各种机遇与威胁的可能性、重要性制定经营目标

[答案解析]：银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。此方法既考

虑了银行外部环境，即面临的机遇(Opportunity)和威胁(Threat)，又考虑自身的条件，即

自身优势(Strength)和劣势(Weak)。SWOT分析方法就是按以上四个方面对银行所处的内外

部环境进行分析的，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合实际的经营目标和

战略。故B错误，选8。

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9.银行对个人贷款市场进行营销的全过程为[A]。

A.市场环境分析一市场细分一市场选择一市场定位

B.市场环境分析一市场选择一市场细分一市场定位

C.市场环境分析一市场定位一市场细分一市场选择

D.市场定位一市场环境分析一市场细分一市场选择

[答案解析]：一般情况下，市场营销时，应先对整个市场环境进行分析调研，了解市

场情况后，再根据客户需求特点将整个市场划分为若干个细分市场，而后根据企业自身特

点，选择一个或几个细分市场进入，最后根据细分市场的特点选择产品和服务，并在目标

市场上确定恰当的位置。故选A。

10.市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用不包括[D]。

A.有利于选择目标市场和制定营销策略

B.有利于发掘市场机会，开拓新市场

C.有利于提高银行的经济效益

D.有利于规避风险

[答案解析]：市场细分的作用主要表现在三个方面：①有利于选择目标市场和制定营

销策略;②有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求;③

有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。但是，无论如何，对银行或

企业来说，市场营销都是一种开拓、挖掘市场的方法，而不是一种规避风险的方法。所以

选D

11.根据客户对风险和收益的态度对个人贷款市场进行细分，所遵循的细分标准是[B]。

A.人口因素

B.心理因素

C.行为因素

D.利益因素

[答案解析]：心理因素是指客户的生活方式、个性等心理变数。个性保守的客户，偏

向于承担低风险，获得稳定的收益;个性激进的客户偏向于冒高风险，获得高收益。根据客

户对风险、收益的不同态度进行划分，即遵循心理因素的标准。

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12.如果市场细分后，各子市场对银行市场营销组合策略中任何要素的变化都作出相同

或类似的反应，该市场细分一定违反了[C]。

A.可衡量性原则

B.可进入性原则

C.差异性原则

D.经济性原则

[答案解析]：根据差异性原则，细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场和市

场X围，每个细分市场应对不同的营销活动有不同的反应。如果各个细分市场对银行的营

销组合策略中任何要素的变化都作出相同或类似的反应，就说明市场细分违反了差异性原

则，应进行调整，否则不利于银行向客户提供差异化、个性化的产品和服务。

13.在西方银行体系中，银行营销人员的主力是[D]。

A.外汇交易员

B.信贷分析员

C.个人银行业务人员

D.客户经理

[答案解析]：在西方银行体系中，直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经

理、信贷人员、信贷分析员、贷款重组人员、系统分析员、信托员、个人银行业务员、证

券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人员、外汇交

易人员与投资银行业务人员等。其中，客户经理是银行营销人员的主力。一般将客户经理

划分为高级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个

等级。

14.中国建设银行XX分行的“女子特色银行…‘汽车银行〞和“口岸银行〞，体现了

银行市场定位原则中的[C]原则。

A.发挥优势

B.围绕目标

C.突出特色

D.可以盈利

[答案解析]：银行在进行市场定位时，要突出自身的外部特色和内部特色，其中突出

内部特色是指在同一银行甚至是同一城市中的同一家银行，根据所处地理位置或自身服务

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等特点，区分出不同的特色设置分支机构，如中国建设银行XX分行的"女子特色银行""汽

车银行"和"口岸银行"等。

15.对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是[D]。

A.房地产经纪公司

B.保险经纪公司

C.公积金管理中心

D.房地产开发商

[答案解析]：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发公

司。即房地产开发商与贷款银行共同签订"商品房销售贷款合作协议"，由银行向购买该开

发商房屋的购买者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋未

做好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。

16.[D]是最经典、最常用的网络营销方法之一。

A.银行

B.网络广告

C.电子

D.搜索引擎

[答案解析]：搜索引擎的出现极大地方便了客户查找信息，同时也给企业宣传自已的

产品创造了绝佳的机会，因而成为最经典、最常用的网络营销方法之一。

17.增加交叉式服务，提供个性服务和关联服务属于[B]。

A.传播品牌

B.为品牌制造影响力和崇高感

C.整合品牌资源

D.建立品牌工作室

[答案解析]：银行要利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和

崇高感。让银行产品增加附加值的方式有很多，例如增加交叉式服务，提供个性服务和关

联服务等都是银行提高品牌影响力和崇高感的好方法。

多项选择题

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1.市场营销中的4Ps是指[ABCD]。

A.产品

B.价格

C.促销

D.分销

E.市场影响力

[答案解析]：在市场营销中，有两个经典的营销理论：①4Ps营销，即考虑产品、价

格、分销、和促销四个因素;②5Ps营销，即考虑产品、价格、分销、促销和市场影响力五

个因素。

2.在客户定位中，银行一般要求个人贷款客户至少需要满足的基本条件有[ABCDE]。

A.年龄在18(含)一65(含)周岁

B.贷款具有真实的使用用途

C.具有合法有效的婚姻状况证明

D.无不良信用记录

E.具有还款意愿

[答案解析]：客户定位中，银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：①具

有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含);②具有合法有效的XX明(居

民XX、户口簿或其他有效XX明)与婚姻状况证明等;③遵纪守法，没有XX行为，具有良好

的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统与其他相关个人信用系统中无任何

违约记录;④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;⑤具有还款意愿;⑥贷款

具有真实的使用用途等。

3.在银行与客户定向交流阶段中，属于一对一精确定位营销的步骤有[CDE]。

A.感觉

B.认知

C.获得

D.发展

E.保留

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[答案解析]：在银行与客户交流阶段中，通常会涉与几个步骤，分另q是感觉、认

知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形

式最为常见，以建立品牌效应为主要目的;而后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以

销售为最终目的。

4.全面、正确地认识市场环境，监测、把握各种环境力量的变化，对于银行审时度

势、趋利避害，开展营销活动具有重要意义。下列属于市场环境分析意义的是[ABCE]。

A.有利于把握宏观形势

B.有利于掌握微观情况

C.有利于发现商业机会

D.有利于规避非系统风险

E.有利于规避市场风险

[答案解析]：银行进行市场环境分析，主要有利于规避市场风险，即系统风险。

5.银行在进行微观市场环境分析时，要分析同业竞争对手的营销策略，包括[ABCDE]。

A.信贷产品是否还附加其他服务

B.手续费是否可以减免

C.对手的网点设置是否有特别之处

D.是否开发了新的产品

E.是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低

[答案解析]：银行在进行微观环境分析时，要关注同业竞争对手的营销策略与其变

化，包括：①在产品策略中，信贷产品是否还附加其他服务，或是否开发了新的产品等;②

在价格策略中，是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低，手续费是否可减

免等;③在渠道策略中，对手的网点设置是否有特别之处，是实行突出重点地区的设置政

策，还是按照行政区域进行平衡设置等。

6.在进行市场营销环境分析时，对微观环境，银行应分析[BC]。

A.经济与技术环境

B.信贷资金的供求状况

C.客户的信贷需求

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D.政治与法律环境

E.社会与文化环境

[答案解析]：市场环境分析中，银行宏观环境分析的内容主要包括经济与技术环境、

政治与法律环境以与社会与文化环境;银行微观环境分析的内容主要包括信贷资金的供求状

况、客户的信贷需求和信贷动机以与同业竞争对手的实力与策略。

7.在对内部资源进行分析时，主要涉与的内容有[ABD]。

A.人力资源

B.资讯资源

C.银行领导人能力

D.市场营销部门能力

E.银行的财务实力

[答案解析]：银行内部资源分析主要涉与以下内容：①人力资源;②资讯资源;③市场

营销部门的能力;④经营绩效;⑤研究开发。

8.个人贷款营销中，对银行社会和文化环境分析的内容有[ABCDE]。

A.信贷客户分布

B.客户购买金融产品的习惯

C.劳动力的素质

D.社会思潮

E.主流理论

[答案解析]：个人贷款营销中，银行市场环境分析的宏观环境因素包括经济与技术环

境、政治与法律环境以与社会与文化环境。其中，社会与文化环境包括：①信贷客户的分

布与构成;②购买金融产品的模式与习惯;③劳动力的结构与素质;④社会思潮和社会习惯;

⑤主流理论与价值等。

9.市场细分是一个信息[BE]的过程。

A.收集

B.分析

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C.分类

D.总结

E.归纳

[答案解析]：市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过

程。现代商业银行普遍采用计算机、数据库管理等技术工具和科学手段，配合管理层和经

办人员来完成客户细分的工作。

10.银行依据心理因素细分市场时，需要考虑客户的[ABC]。

A.生活方式

B.个性

C.消费动机

D.对金融产品的态度

信仰

[答案解析]：心理因素是指客户的生活方式、个性、消费动机等心理变数，依据心理

因素进行市场细分时，需要考虑这些因素。对金融产品的态度是消费者的行为变数，因而

属于行为因素，XX信仰属于人口因素。

11.市场选择中，决定整个市场或其中任一细分市场长期的内在吸引力的力量包括[ABDE]。

A.同行业竞争者

B.潜在的新竞争者

C.互补产品

D.客户选择能力

E.替代产品

[答案解析]：在市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规模和发

展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同业竞

争者、潜在竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策，这五种力量决定整个市场

或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。

12.定位选择的方式可分为三种：主导式定位、追随式定位以与补缺式定位。其中采用

追随式定位的银行所具有的特征包括[BDE]。

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A.资金规模充足

B.分支机构不多

C.提供的信贷产品较少

D.刚刚进入市场

E.资产规模中等

[答案解析]：采用追随式定位的银行一般具有如下特征：刚刚开始经营或刚刚进入市

场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型银行进行强有力的冲击和竞争。

13.银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要

对其合法性以与其他资质进行严格的审查，审查内容包括[ABCDE]。

A.企业法人营业执照

B.税务登记证明

C.领导班子的决策能力

D.企业资信等级

E.企业法人代表的个人信用程度

[答案解析]：银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位

时，对其资质审查的内容包括：①企业法人营业执照;②税务登记证明;③会计报表;④企业

资信等级;⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;⑥企业法人代表的个人信

用程度;⑦领导班子的决策能力。

14.企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素，银行在选择合作伙伴时，必须

对企业法人代表的[ABDE]等情况进行了解。

A.履历

B.学历

C.家庭状况

D.资信状况

E.以往经营业绩

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[答案解析]：银行在选择房地产合作伙伴时，对企业法人代表的审查主要从其履历、

资信状况、以往经营业绩、学历等方面进行了解，因为这些资质对企业的素质、信誉和发

展都有较大影响，而企业法人的家庭状况对企业一般无影响，因而不考虑。

15.网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，根据对客户定位的不同，

网点机构营销渠道分类包括[ABCD]。

A.全方位网点机构营销渠道

B.专业性网点机构营销渠道

C.高端化网点机构营销渠道

D.零售型网点机构营销渠道

E.网上银行营销渠道

[答案解析]：网点机构营销渠道是依托于银行各分支机构所进行的营销，这些网点分

布于不同的地方。网上银行营销是依托于网络所进行的营销，不属于网点机构营销X围。

16.网上银行营销途径包括[ABCDE]。

A.利用搜索引擎扩大银行的知名度

B.利用电子推广实施主动营销和客户关系管理

C.利用网络广告开展形象、产品和服务的宣传

D.利用交互和广告互换增加银行的访问量

E.建立形象统一、功能齐全的商业银行

[答案解析]：除了ABCDE五项以外，网上银行营销途径还包括利用信息发布和信息收

集手段增强银行的竞争优势。

17.作为银行的营销人员，需要具备的基本能力要求包括[ABCDE]。

A.坚韧性

B.自信心

C.观察分析能力

D.应变能力

E.法律知识

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[答案解析]：营销人员的基本要求一般包括：①品质特征，一般包括诚信、自信心、

豁达大度、坚韧性、进取心等;②销售技能，主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能

力、沟通能力等;③专业知识，即应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知

识、法律知识等。

18.银行营销组织中，分行具有的职责有[ABD]。

A.协调、推动营销

B.本区域的广告策划与宣传

C.收集和反馈客户信息

D.分销渠道建设

E.进行市场细分

[答案解析]：在银行的营销组织中，分行的主要职责是区域市场的管理：上传下达;研

究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收

集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划

和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

19.银行营销组织中，支行具有的职责有[BDE]。

A.细化营销方案

B.客户风险的具体管理

C.实施对营销人员管理

D.建立营销队伍

E.客户开发与维护，直接进行业务谈判

[答案解析]：在银行的营销组织中，支行主要负责实施具体营销：客户开发与维护，

直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行

市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立

营销队伍。

20.商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有[BC]。

A.目标大、针对性不强、效果差

B.针对性强，适宜少数尖端客户

C.营销渠道狭窄，营销成本高

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D.增加大额交易的客户

E.瞄准特定细分市场，针对特定地理区域

[答案解析]：单一营销策略针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有

条件地满足单个客户的需求，其特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需

要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。A项是大众营销策略的特点;D项是低成

本策略的特点;E项是专业化策略的特点。

判断题(判断下列各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示)

1.银行市场细分策略主要包括集中策略和差异性策略两种。[]

2.银行在完成市场环境分析任务基础上应做到“四化〞，其中“制度化〞是指把环境

研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究。[]

3.市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔首先提出来的一个概

念。[]

4.根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，但是竞争定位策略与联盟定位策

略存在明显的冲突，不能同时使用。[]

5.采用利益定位策略时，银行既强调产品可以给客户带来较大的收益，也考虑到银行

的当期收入和长远利益。[]

6.在选择目标市场时，银行应该考虑放弃有较大吸引力，但是不能推动银行完成主要

发展目标的市场。[]

7.通过审查会计报表，可以掌握企业的经营期限、经营X围、按期纳税的情况。[]

8.个人信用贷款需要客户提供银行认可的抵押物或第三方保证作为担保。[]

9.随着网络在全球的快速发展，网络时代已经到来，网上银行已成为银行最重要的营

销渠道。[]

10.对于个人贷款营销而言，网上银行的主要功能就是网上咨询与网上宣传。[]

11.由于区域型营销组织结构是按不同的区域安排的，因而不利于银行开拓市场，加强

业务的开展。[]

12.当产品的每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，银行可以采用市场型营销组织

结构。[]

13.从战略理论来讲，银行营销的起点是确定目标市场，然后进行市场细分，进而了解

客户需求，进行需求分析，最终确定银行市场定位，满足目标客户。[]

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14.品牌是银行的核心竞争力。[]

15.低成本策略强调降低银行成本，同时意味着成为一个低价格的竞争者。[]

16.根据迈克尔·波特的竞争战略理论，当一家银行的实力X围狭窄、资源有限时，专

业化策略可能是它唯一可行的选择。[]

17.在定向营销时，银行应重点营销优质客户，但在办理业务时应做到公平，不可区别

对待。[]

判断题答案

1.A

[答案解析]：银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包

括集中策略和差异性策略两种。

2.B

[答案解析]："制度化"是指要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面

建立起一定的工作制度和责任制度。题干中描述的是"系统化"的概念。

3.A

[答案解析]：市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔首先提出来

的一个概念。它是企业营销思想的新发展，顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场

形势，是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。

4.B

[答案解析]：根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉与银

行经营的不同方面，但它们之间并不矛盾，可以同时存在。

5.A

[答案解析]：利益定位策略要兼顾两个方面的利益：一方面，银行强调产品可以给客

户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品;另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远

利益，这是一种真正"双赢"的定位。

6.A

[答案解析]：在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，考虑到目标市

场是否符合银行的目标和能力。某些细分市场虽然有较大的吸引力，但不能推动银行实现

发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。

7.B

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[答案解析]：通过审查营业执照，可掌握企业经营期限和经营X围;通过税务登记证

明，可以了解企业按期纳税的情况。通过会计报表可以了解企业的财务状况和资金实力，

从而对企业的担保能力作出判断。

8.B

[答案解析]：不同的贷款产品对客户的要求不一定一样，有的贷款产品要求客户能够

提供银行认可的抵押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则无须提供任何担保就可向个

人发放。

9.B

[答案解析]：网上银行是银行市场营销的重要渠道，迄今为止，网点机构营销仍然是

银行最重要的营销渠道。

10.B

[答案解析]：对于个人贷款营销而言，网上银行的主要功能是网上咨询、网上宣传以

与初步受理和审查。

11.B

[答案解析]：市场型营销组织结构是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开

拓市场，加强业务的开展。

12.A

[答案解析]：当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体

时，可以采用市场型营销组织结构。

13.B

[答案解析]：从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求，进行需求分析，依

据需求分析进行市场细分和市场选择，从而确定目标市场。通过上述选择，最终确定银行

的市场定位，满足目标客户。

14.A

[答案解析]：品牌是银行的核心竞争力，是让一家银行在同业中卓尔不群的标志，有

了该标志，即使品牌经理离去，甚至银行行长变更，对银行品牌的影响也不会很大。

15.B

[答案解析]：低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时

成为一个低成本竞争者。然而，低成本并不一定等同于低价格。

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16.A

[答案解析]：根据迈克尔·波特的竞争战略理论，专业化策略要求银行在所选市场的

一个或几个部分中加强竞争力度。从根本上来说，专业化策略建立在对产业内一个狭窄的

竞争X围的选择上。当一家银行的实力X围狭窄、资源有限，或者面对强大的竞争对手

时，专业化策略可能就是它唯一可行的策略。

17.B

[答案解析]：在定向营销时，银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销

力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取

得更大的突破。

单选题

(以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目的要求，请选择相应选项)。

1.个人教育贷款的发放对象包括()。

A在读学生

B即将就读的学生

C在读学生的直系亲属

D在读学生的法定监护人

答案:B

[解析]个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其

就学资金需求的贷款，因此B不是个人教育贷款的发放对象。

2.我国个人贷款业务以()为主体。

A个人住房贷款

B个人教育贷款

C个人汽车贷款

D个人经营类贷款

答案:A

[解析]个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。改革开放以

来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个

.

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人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以与个人经营类贷款等多品种共同发展

的贷款体系。

3.下列关于个人消费贷款说法正确的是()。

A个人在任何商户购买耐用品时都可以申请个人耐用消费品贷款

B个人消费额度贷款如果不使用就属于违约，应当支付罚息

C个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人

D个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款

答案:D

[解析]个人在银行指定商户购买耐用品时才可以申请个人耐用消费品贷款，个人消费

额度贷款不使用不支付利息，个人旅游消费贷款可支付贷款申请人与其家庭成员的旅游费

用。

4.银行需要研究的重点是()。

A宏观环境

B微观环境

C银行内部资源分析

D银行自身实力分析

答案:B

[解析]B直接影响到银行的生存、发展与获利能力，更是银行需要研究和面对的重

点。客户分析、竞争对手分析等都是必不可少的。任何一家银行都必须运行在社会经济环

境中，只有与环境的变化相适应和协调，接受环境的约束，开展的营销活动才是有效的。

5.商业住房贷款实行的原则不包括()。

A财政贴息

B部分自筹

C有效担保

D按期偿还

答案:A

.

.

[解析]商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还〞的原则，A

属于国家助学贷款的原则。

6.以下各项中，不属于个人经营类贷款主要特征的是()。

A贷款期限相对较短

B贷款用途多样，影响因素复杂

C风险较大

D风险控制难度较大

答案:C

[解析]ABD均为个人经营类贷款主要特征;C项属于个人助学贷款主要特征。

7.个人耐用消费品贷款的贷款期限一般为()。

A半年以内，最长不超过2年

B一年以内，最长不超过2年

C一年以内，最长不超过3年

D两年以内，最长不超过3年

答案:C

[解析]根据规定，个人耐用消费晶贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。

8.下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，()。

A不享受财政贴息

B享受财政半额贴息

C享受财政全额贴息

D视具体情况而定

答案:A

[解析]根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享

受财政贴息;微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。

9.反映红利能力的指标不包括()。

.

.

A销售净利润

B资本周转率

C成本费用率

D资产净利率

答案:B

[解析]资本周转率是关于资产利用效率的指标。

10.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过，()。

A50%

B60%

C70%

D80%

答案:C

[解析]根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走

势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

11.个人汽车贷款的特征不包括()。

A是汽车金融服务领域的主要内容之一

B业务办理不是由商业银行独立完成

C营销渠道单一

D风险管理难度相对较大

答案:C

[解析]个人汽车贷款的特征主要体现在以下几个方面：

(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席

之地;

(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系;

(3)风险管理难度相对较大。

.

.

12.下列关于个人汽车贷款回收的说法，不正确的是()。

A贷款的回收是指借款人按借款合同与时足额偿还本息

B贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式

C借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式

D贷款回收原则是先收本、后收息，全部到期，利随本清

答案:D

[解析]贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

13.下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是()。

A期限调整包括延长期限和缩短期限

B借款人缩短还款期限无须向银行提出申请

C借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息

D展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限

答案:B

[解析]借款人需要调整借款期限的(包括延长期限和缩短期限)，应向银行提交期限调

整申请书。

14.小王申请将原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款，在他办理住房抵押贷款时确

定的房屋价值为70万元，原住房抵押贷款剩余本金为32万元，现经评估机构核定的抵押

房产价值为60万元，对应的抵押率为50%则小王()。

A可获得的抵押授信贷款最大额度为60万元

B可获得的抵押授信贷款最大额度为30万元

C可获得的抵押授信贷款最大额度为32万元

D不能获得抵押授信贷款

答案:D

[解析]小王可能获得的贷款最大额度为60×50%=30(万元)，小于原住房抵押贷款剩

余本金32万元，根据规定，经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，

不得转为抵押授信贷款。

.

.

15.以下关于外籍自然人能否办理住房贷款说法不正确的是()。

A《中华人民XX国贷款通则》将外籍人排除在个人住房贷款对象之外

B外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍

C境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象

D外籍自然人申请住房贷款存在法律上的障碍

答案:D

[解析]外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍。

16.贷款受理和调查中的风险不包括()。

A借款申请人的主体资格不符合银行相关规定

B借款申请人所提交的材料不真实、不合法

C借款申请人的担保措施不足额或无效

D审批人对借款人的资格审查不严

答案:D

[解析]贷款受理和调查中的风险包括：

①借款中请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否

具有完全民事行为能力;户籍所在地是否在贷款银行所在地区;是否有稳定、合法的收入来

源，有按期偿还本息的能力等。

②借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人

的XX件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款人提供

的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。

③借款中请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效;

担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值

的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认

可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。

17.以下关于借款人缩短借款期限错误的是()。

A对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零

B对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限

.

.

C已计收的利息不再调整

D新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次

利率执行

答案:B

[解析]对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。

18.关于有担保流动资金贷款说法错误的是()。

A有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率

B有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年

C有担保流动资金贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法

D申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证

答案:A

[解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的

1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

19.使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总

价款的()。

A60%

B70%

C80%

D90%

答案:C

[解析]使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房

总价款的80%。

20.《汽车贷款管理办法》于()颁布。

A1993年

B1997年

.

.

C1998年

D20XX

答案:D

[解析]20XX8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。

单项选择题

1.下列关于个人住房贷款合同的说法中，错误的是()。

A.应使用同一格式的个人住房贷款的有关合同文本

B.对不准备填写内容的空白栏不需要再做处理

C.同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一个人

D.对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字

2.下列哪些情况不应计入不良贷款?()

A.李某因出差在外，未与时归还贷款本息

B.X某宣告死亡，以其财产清偿后，仍未能还清其生前贷款

C.赵某由予金融危机而失去工作，目前无正常收入，暂无力偿还房贷

D.王某已无力归还贷款，银行将其抵押物拍卖，但损失金额尚不能确定

3.“假个贷〞的主要成因不包括()。

A.开发商利用“假个贷〞恶意套取银行资金进行诈骗

B.消费者为了获得银行贷款而实施“假个贷〞

c.开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷〞

D.银行的管理漏洞给“假个贷〞以可乘之机

4.下列各项中，()是一种政策性个人住房贷款。

A.自营性个人住房贷款

B.公积金个人住房贷款

C.个人住房组合贷款

.

.

D.个人住房转让贷款

5.个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种方式。一般来说，仅提供保证担保方式

的，只适用于期限不超过()年的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的

()。

A.5;50%

B.10;30%

C.15，20%

D.20;10%

6.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前一般由()承担阶段性保证的责任。

A.中介机构

B.担保机构

C.借款人

D.开发商

7.对于贷款期限在1年以上的个人住房贷款，合同期内遇法定利率调整时，实践中银

行多是于(起，按相应的利率档次执行新的利率规定。

A.当日

B.下一工作日

C.次月1日

D.次年1月1日

8.在对借款申请人提交的借款申请书与申请材料进行初审时，贷款受理人应主要审查

借款申请人的主体资格与借款申请人所提交材料的()。

A.真实性与完整性

B.真实性与规X性

C.完整性与规X性

D.完整性与合理性

.

.

9.对开发商与楼盘项目本身的审查不包括()。

A.项目资料的完整性审查

B.项目合法性审查

C.项目工程进度审查

D.项目实地考察

10.在个人住房贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是()。

A.与借款人有关系的自然人

B.不具有代偿能力的法人

C.有重大XX行为损害银行利益的法人

D.三年内连续亏损的法人

11.在个人住房贷款的审批环节，采用单人审批时，贷款审批人直接在()上签署审批意见。

A.个人住房贷款调查审查表

B.个人住房贷款合同

C.个人信贷业务申报审批表

D.个人住房贷款申请书

12.借款人委托其他自然人代办个人住房贷款的划付时，代理人需要持有的证件或材料

不包括()。

A.本人XX件

B.借款人XX件

C.借款人授权委托书

D.个人住房贷款审批表

13.个人住房贷款的借款人申请调整借款期限时，须具备的前提条件不包括()。

A.贷款未到期

B.无欠息

.

.

C.无拖欠本金

D.无不良信用记录

14.下列关于贷款风险分类的说法，错误的是()。

A.贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类

B.贷款风险分类一般先进行定性分类，再进行定量分类

C.一笔贷款不能同时处于多种贷款形态

D.贷款形态应遵循不可拆分原则

15.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种()。

A.逆向选择

B.道德风险

C.信用风险

D.操作风险

16.承办银行可委托代理的职责不包括()。

A.金融手续操作

B.贷前咨询受理

C.贷后审核

D.贷后查询对账

17.借款人用公积金个人住房贷款购买集资建造住房(房改房)的，其贷款额度最高不超

过所购买住房总价款的()。

A.60%

B.70%

C.80%

D.90%

18.下列关于商品房保修期的说法，正确的是()。

.

.

A.保修期自合同签订之日起计算

B.非商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约

定保修期的存续期

C.在保修期限内发生的属于保修责任X围内的质量问题，房地产开发企业有保修义务

但不承担赔偿责任

D.在保修期内由于火灾等不可抗力造成的损坏，房地产开发企业也负有保修义务

19.企业为职工缴存的住房公积金应在()中列支。

A.预算

B.成本

C.利息

D.税项

20.房地产开发项目资本金比例达不到()的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。

A.5%

B.15%

C.25%

D.35%

1.B[解析]在填写有关合同文本的过程中，要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线

上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除;合同条款有空白栏，但根据实际情

况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白〞字样的印章。

2.A[解析]按照五级分类制度，个人住房贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五

类，其中后三类属于不良个人贷款。A项是正常贷款。

3.B[解析]“假个贷〞是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个

人住房贷款的行为，它属于房地产开发商的欺诈行为，并不能实际增加楼盘的销售。开发

商一般会为了缓解楼盘销售窘境、获得优惠贷款、恶意套取银行资金而实施“假个贷〞，

或银行的管理漏洞给了“假个贷〞以可乘之机。

4.B[解析]公积金个人住房贷款不以盈利为目的，实行“低进低出〞的利率政策，带有

较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

.

.

5.A[解析]在担保个人住房贷款中，仅提供保证担保方式的，只适用于贷款期限不超过

5年(含5年)的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的50%。而由住房置

业担保公司提供担保的，其贷款期限放宽至l5年，且贷款额度可以达到其购买房产价值的

70%。

6.D[解析]在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责

任;在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。

7.D[解析]贷款期限在1年以上的个人住房贷款，合同期内遇法定利率调整时，可由借

贷双方按商业原则商定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定

方式。但实践中，银行多是于次年l月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

8.C[解析]贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书与书面材料进行初审，主要审

查借款申请人的主体资格与借款申请人所提交材料的完整性与规X性。如果借款申请人提

交材料不完整或不符合材料要求规X，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。

9.D[解析]对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查

以与对项目的实地考察。其中对项目本身的审查包括对项目资料完整性、真实性和有效性

的审查，对项目资金到位情况的审查，对项目合法性的审查，对项目工程进度的审查。

10.A[解析]在个人住房贷款中，保证人要具备保证人资格和代偿能力。如果法人保证

人三年内连续亏损、在银行黑之列或有重大XX行为损害银行利益的，均不得作为保证人。

与借款人有关系的自然人如果具备保证人资格和代偿能力，可以担当保证人。

11.C[解析]采用单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表〞上签署

审批意见;采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人

签署审批意见。

12.D[解析]在个人住房贷款的划付环节，借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为

办理。如借款人委托其他自然人代办，代理自然人应持本人XX、借款人XX和借款人授权

委托书到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。‘

13.D[解析]借款人需调整借款期限时，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以

下前提条件：①贷款未到期;②无欠息;③无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银

行将重新为借款人计算分期还款额。

14.B[解析]贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据贷款人连续违约次(期)数进行

分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类的结果进行必

要的修正和调整。

15.A[解析]办理个人住房贷款时，在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和

难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒

之门外，即经济学中的逆向选择;事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德

风险。

.

.

16.A[解析]承办银行可委托代理的职责有：贷前咨询受理、调查审核、信息录入;贷后

审核、催收、查询对账。A项金融手续操作是承办银行必须履行的基本职责。

17.D[解析]公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执

行，单笔贷款额度不超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度：①一般购买普通

商品房、经济适用房，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;②购买集资建造住房

(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;③购买二手房的，贷款额度最

高不超过所购买住房总价款的70%;④用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证

券票面额度的90%;⑤建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。

18.B[解析]根据有关规定，房地产开发企业应"-3对所售商品房承担质量保修责任。

当事人应当在合同中就保修X围、保修期限、保修责任等内容作出约定。保修期从交付之

日起计算。商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书

约定保修期的存续期;非住宅商品房的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具

的质量保修书约定保修期的存续期。在保修期限内发生的属于保修X围的质量问题，房地

产开发企业应当履行保修义务，并对造成的损失承担赔偿责任。因不可抗力或者使用不当

造成的损坏，房地产开发企业不承担责任。

19.B[解析]《住房公积金管理条例》第23条规定，单位为职工缴存的住房公积金，按

照下列规定列支：①机关在预算中列支;②事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费

用中列支;③企业在成本中列支。

20.D[解析]《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对项目资本金(所有者权

益)比例达不到35%或未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证

和施工许可证的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。

多项选择题

1.下列关于个人住房贷款担保方式的说法中，正确的有()。

A.贷款银行可以根据借款人的情况，要求其同时采用几种贷款担保方式

B.在二手房贷款中，一般由开发商承担阶段性保证的责任

C.在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，抵押加阶段性保证人仍然负

有保证责任

D.国家重点建设债券可以作为质押担保的质物

E.在贷款期内，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式

2.按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括()。

A.正常贷款

B.关注贷款

.

.

C.次级贷款

D.可疑贷款

E.损失贷款

3.下列关于个人住房贷款贷后档案管理的说法中，错误的有()。

A.贷款档案必须是原件

B.个人住房贷款档案必须独立保管，不得与银行其他档案公用保管场所

C.对于借阅有关贷款的重要档案材料，必须经过有权人员的审批同意。

D.借款人还清贷款本息后，银行保存全部档案材料

E.领取重要档案材料必须经由借款人本人办理，不得委托他人

4.下列关于公积金个人住房贷款贷款额度的说法，正确的是()。

A.一般购买普通商品房、经济适用房，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%

B.购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%

C.购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的60%

D.用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%

E.建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需费用的70%

5.个人住房贷款的申请人，应该满足的条件包括()。

A.具有完全民事行为能力的自然人

B.具有合法有效的身份或者居留证明

C.具有偿还贷款本息的能力

D.具有合法有效的购买住房合同

E.能够提供银行认可的担保

6.在办理个人住房贷款时，项目审查的内容包括()。

A.项目资料的完整性、真实性

B.项目的合法性

.

.

C.项目工程进度

D.项目资料的有效性

E.项目资金到位情况

7.个人住房贷款业务中，影响金融机构确定客户贷款利率、首付款比例的因素有()。

A.借款人是否首次购房

B.借款人所购住房是否是普通住房

C.借款人的年龄

D.借款人的信用记录

E.借款人的还款能力

8.在个人住房贷款的贷前调查环节，对开发商资信审查的内容包括()。

A.房地产开发商资质

B.企业资信等级或信用程度

C.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力

D.项目资金到位情况

E.借款申请人偿还能力

9.在个人住房贷款的发放环节，存在的主要风险点包括()。

A.个人贷款信息录入是否准确

B.贷款担保手续是否齐备、有效

C.发放金额、期限与审批表不一致

D.未对重点贷款使用情况进行跟踪检查

E.在资金划拨时会计凭证填制不合要求

10.在个人住房贷款中，保证担保的法律风险主要表现在()。

A.未明确连带责任保证，追索的难度大

B.保证期间不明

.

.

C.保证人保证资格有瑕疵

D.借款人互相提供保证

E.公司董事、经理越权对外提供保证

11.下列关于公积金个人住房贷款的说法中，正确的有()。

A.也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款

B.贷款的使用对象是住房公积金缴存人以与在职期间缴存住房公积金的离退休职工

C.与商业贷款相比，个人住房公积金贷款利率较高

D.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息

E.贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法

12.申请公积金个人住房贷款，借款人应具备的基本条件包括()。

A.具有城镇常住户口或有效居留证明

B.按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户

C.有合法有效的经济收入，信用良好，有偿还本息的能力

D.有合法的购买、大修住房的合同、协议

E.有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金

13.公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括()。

A.制定公积金信贷政策

B.公积金借款合同签约、发放

C.承担公积金信贷风险

D.贷前调查审核、信息录入

E.贷后审核、催收、查询对账

14.商品房现售，应当符合的条件有()。

A.现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证

书

.

.

B.持有建设工程规划许可证

C.供水、供电等基础设施已确定施工进度和竣工交付日期

D.已通过竣工验收

E.物业管理方案已经落实

15.下列关于商业银行个人住房贷款申请人住房贷款支出与收入比的说法中，错误的有

()。

A.月收入扣除房产支出后不少于收入的50%

B.月收入扣除所有债务支出与收入比应不少于55%

C.在月房产支出与收入比的计算公式中，月房产支出指本次贷款本金除以还款期数

(月)

D.共同申请的收入包括主申请人和共同申请人的可支配收入

E.对单一申请的贷款，若银行将申请人配偶收入计算在内，则也应相应地把配偶的债

务一并计入

16.关于商业银行个人住房贷款的说法中，正确的有()。

A.商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国内的工作和收入背景，了解其在华

购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿

B.抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价格和评估价格的平均值为准

C.对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估

D.在对贷款申请作出最终审批前，贷款经办人须至少直接与借款人面谈一次，从而基

本了解借款人的基本情况与其贷款用途

E.以建筑物和其他土地附着物作抵押的，应当办理抵押登记

17.根据《商品房销售管理办法》，在按套内建筑面积计价的商品房销售中，合同中未

约定产权登记面积与合同约定面积产生误差的处理方式为()。

A.面积误差比绝对值在3%以内(含3%)的，据实结算房价款

B.面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房

c.面积误差比绝对值超出3%时，买受人退房的，房地产企业向买受人支付已付房价款

相等的金额

.

.

D。面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积大于合同约定面积

时，房地产开发企业承担全部误差面积的房价款

E.面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积小于合同约定面积

时，房地产开发企业双倍返还误差面积的房价款

18.下列关于商业性房地产信贷管理的说法中，错误的是()。

A.商业银行对房地产开发企业发放的贷款，可以以房地产开发流动资金贷款科目发放

B.商业银行对确需用于异地房地产开发项目的贷款，应在发放前向监管部门报备

C.商业银行向房地产开发企业发放的贷款，可专门用于缴纳土地出让金

D.对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放

E.对于住房消费贷款，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款

19.下列关于商业用房购房贷款的说法中，正确的有()。

A.商业用户购房贷款首付款比例不得低于35%

B.贷款期限不得超过10年

C.贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的l.1倍

D.利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋

E.对以“商住两用房〞名义申请贷款的，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管

理规定执行

[解析]B项：在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保

证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任;C项：在

所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人

不再履行保证责任。

[解析]按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即

次级、可疑和损失贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认

定。

[解析]A项：贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件;B项：银

行可根据业务需要或所具备的条件，确定个人住房贷款档案是独立保管还是与银行其他档

案公用保管场所;D项：借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退换借款人;E项：领取

重要档案材料应由借款人本人办理，并出示XX原件;借款人委托他人领取的，受托人应出

示借款人签发的委托书原件与借款人XX复印件、受托人XX原件、受托人XX复印件。

.

.

[解析]B项：购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总

价款的90%;C项：购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;E项：建

造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。

[解析]个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。此外申请人

还需满足贷款银行的其他要求，包括：①合法有效的身份或居留证明;②有稳定的经济收

入，良好的信用，偿还贷款本息的能力;③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协

议以与贷款银行要求提供的其他证明文件;④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有

足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;⑤贷款银行规定的其他条件。

[解析]略

[解析]金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购买或

非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否是普通住房，以与借款人信用记录

和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。

[解析]开发商资信审查内容具体包括：①房地产开发商资质审查;②企业资信等

级或信用程度;③国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;④税务登记证明;⑤会计

报表;⑥开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;⑦企业法人代表的个人信用程

度和管理层的决策能力。D项属于对项目本身的审查;E项属于对借款人审查的内容。

[解析]贷款发放时资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的

划拨两个方面加以考虑，主要风险，点如下：①个人贷款信息录入是否礁确，贷款发放程

序是否合规;②贷款担保手续是否齐备、有效，抵押或质押物是否办理抵押或质押登记手

续;③在发放条件不齐全的情况下放款;

④在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查;贷款以现

金发放的，没有“先记账、后放款〞等;⑤未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方

式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发

放贷款。D项属于贷后管理环节的风险。

[解析]保证担保的法律风险主要表现在：①未明确连带责任保证，追索的难

度大;②未明确保证期间或者保证期间不明;③保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;④借

款人互相提供保证，无益于发放信用贷款;⑤公司、企业的分支机构为个人提供保证;⑥公

司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。

[解析]C项：与商业贷款相比，个人住房公积金贷款的利率相对较低。

[解析]除ABCDE五项以外，申请公积金个人住房贷款时，借款人还应提供银

行认可的担保，例如有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他

经济组织或自然人作为保证人等。

[解析]公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为公积金借款合同签

约、发放，职工贷款账户设立和计结息以与金融手续操作;可委托代理的职责为：贷前咨询

.

.

受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。AC两项属于公积金管理中心的

基本职责。

[解析]《商品房销售管理办法》第7条规定，商品房现售，应当具有以下条

件：①现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证

书;②取得土地使用权证或者使用土地的批准文件;③持有建设工程规划许可证和施工许可

证;④已通过竣工验收;⑤拆迁安置已经落实;⑥供水、供电、供热、燃气、通讯等配套基础

设施具备交付使用条件，其他配套基础设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工

进度和交付日期;⑦物业管理方案已经落实。

[解析]B项：月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%);C项：房产支出

与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入。

16。ACDE[解析]《商业银行房地产贷款风险管理指引》第38条规定，商业银行应区别

判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低

者为准。

[解析]《商品房销售管理办法》第20条规定，按套内建筑面积或者建筑面积计

价的，当事人应当在合同中载明合同约定面积与产权登记面积发生误差的处理方式。合同

未作约定的，按以下原则处理：①面积误差比绝对值在3%以内(含3%)的，据实结算房价

款;②面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房。买受人退房的，房地产开发企业应

当在买受人提出退房之日起30日内将买受人已付的房价款退还给买受人，同时支付已付房

价款的利息。买受人不退房的，产权登记面积大于合同约定面积时，面积误差比在3%以内

(含3%)部分的房价款由买受人补足，超出3%部分的房价款由房地产开发企业承担，产权归

买受人。产权登记面积小于合同约定面积时，面积误差比绝对值在3%以内(含3%)部分的房

价款由房地产开发企业返还买受人，绝对值超出3%部分的房价款由房地产开发企业双倍返

还买受人。

[解析]A项：商业银行对房地产开发企业发放的贷款只能通过房地产开发贷款

科目发放，严禁以房地产开发流通资金贷款或其他贷款科目发放;C项：商业银行不得向房

地产开发企业发放专门用于缴纳土地出让金的贷款。对政府土地储备机构的贷款应以抵押

贷款的方式发放。

[解析]A项：商业用房购房贷款首付款比例不得低于50%。