信用卡利息计算方法合理吗

全额计息合理吗，信用卡利息到底是如何计算的

理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。以下是为大家收集的全额计息合理吗，信用卡利息到底是如何计算的，仅供参考，欢迎大家阅读！

各种额度的概念

1） 信用额度：根据个人的申请资质，银行审核后，会为申请人的信用卡核定一定的额度，即用该卡可以刷卡消费的最高金额。

2） 取现额度：顾名思义，是可以利用该卡提取现金的额度，这个视不同银行不同卡种而定。一般为信用额度30%——50%，部分银行一些特定信用卡提现额度也会为100%。

3） 可用额度：你持有的信用卡还未被使用的信用额度，可用额度=信用额度—未还清的已出账金额—已使用未入账的累积金额。

比如你的某张卡信用额度是7000，之前消费过的未还清金额是3000，本月已经刷卡消费1000，还没入账，那么现在该卡的可用额度就是3000了。

什么情况需要支付超限费？

超限费：即超过限额用卡所产生的费用。根据人民银行有关规定，如果你超过你卡片的信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收一定费用，为超出信用额度的5%。

比如：小丽在商场用信用卡刷卡消费21000元，而这张信用卡额度是20000，则本次消费超出信用卡限额1000元，需要支付超限费1000x5%=50元。（注：部分银行对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元）

循环信用是什么？

循环信用：实际就是一种十分方便的短期贷款工具，无需提供抵押品也可以随时结清。换言之就是按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以根据自身财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额（当然，不能低于最低还款额）。只要你还上了最低还款，所欠的`其余款项就可以下期再归还。此时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。期间还可以新增贷款，但不超过信用额度。下期同样可以这样处理。所以只要你每期保证归还最低还款额，款就可以一直“贷”下去，所以叫作循环信用。

举个例子，小蛛的账单日为每月25日，到期还款日为每月15日； 3月25日小蛛收到了本期账单，包括他从2月26日至3月25日之间的所有交易记录；这期账单内小蛛仅有一笔消费——3月20日，他购物刷卡1000元；那么 “本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况，小蛛的循环利息分别为：

若小蛛于4月15日前，将1000元全部还清，则循环利息为0。

若小蛛于4月15日前，只还了最低额度100元，则4月25日的对账单的循环利息=18.45元。具体计算为：1000元×0.05%×27天（3月20日—4月15日）+（1000元—100元）×0.05%×11天（4月15日—4月25日）=18.45元。

全额计息和违约金的概念

全额计息：也被很多消费者称为“全额罚息”，是指在信用卡还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。这样很容易导致用户因为没有按时还款，而被银行收取高额利息和滞纳金。

违约金：持卡人如果未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。

从2017年1月1日起，信用卡取消滞纳金，改为“违约金”。信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款的，需要缴纳一定数量违约金，需要注意的是，违约金不按月复利收取，而是一次性收取，这对持卡人是一大利好。一般情况下，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过也有银行将违约金最低缴纳额限制为20元或者10元。

近年来，屡屡有天价信用卡违约金事件见诸报端，而这背后原因指向的正是全额计息。

有些业内人士认为，信用卡使用中的免息期是对持卡人信用的认可，反之，全额计息是其在背信后应承担的责任方式。全额计息并不是中国所独有，而是国际惯例，有其存在的合理性，从银行的角度来说，目前，信用卡违约现象特别严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在信用卡条款的制定时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中；也有人认为，银行的全额计息规定属于格式条款，其在不可修改与重复使用的过程中，加重了消费者的责任，显失公平。全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法？对于这样的争论，业内一直从未间断。

当前，大多数银行均采用全额计息方式，仅有工商银行、农业银行、浦发银行等实行分段计息，也就是仅对逾期未偿还部分计息。所以在还款时应注意发卡行的计息方式避免高额利息。